Acquista ora, paga dopo:c'è un problema?

Cara Carrie,

Ultimamente, ogni volta che faccio acquisti online, vedo un'opzione per pagare in più rate, senza interessi. Sarei tentato di provarlo, ma c'è un problema?

—Un lettore

Caro lettore,

Questa è una domanda così tempestiva e intelligente da parte tua chiedere prima di immergerti! Come avrai notato, le opzioni "acquista ora, paga dopo" (BNPL) stanno esplodendo, con i rivenditori che vanno dai grandi magazzini alle compagnie aeree che consentono ai clienti di pagare beni e servizi a rate anziché tutto in una volta. Infatti, nel 2021 oltre la metà dei consumatori ha utilizzato un servizio BNPL come Klarna, Afterpay o Affirm per finanziare i propri acquisti.

Gran parte di questa crescita fulminea è dovuta all'enorme aumento degli acquisti online durante la pandemia. E come dici tu, distribuire i pagamenti nel tempo, senza interessi (a condizione che tu paghi in tempo), può essere allettante. Nel complesso, non sorprende affatto che i servizi BNPL siano decollati.

Ma detto questo, ci sono alcuni potenziali problemi significativi a cui pensare prima di provarlo. Diamo un'occhiata a come funzionano i servizi BNPL, in modo che tu possa capire i loro pro e contro, e prendere una decisione informata su quando potrebbero (o meno) essere una buona scelta.

Come funziona "Compra ora, paga dopo"

I piani BNPL funzionano come un piano di layaway vecchio stile al contrario. Invece di lasciare che il commerciante trattenga l'articolo fino a quando non completi tutti i pagamenti rateali, ricevi i tuoi beni o servizi in anticipo. Non c'è controllo del credito (sei accettato o rifiutato dopo aver fornito solo il tuo nome, indirizzo, numero di telefono e data di nascita) e paghi nel tempo tramite la tua carta di debito o di credito, in genere in quattro rate separate da due settimane.

In effetti, il commerciante e la società BNPL ti stanno concedendo un mini-prestito senza interessi. La società BNPL addebita una commissione al commerciante e il commerciante cerca di compensarla aumentando le vendite complessive.

Tutto funziona come previsto se paghi in tempo. Tuttavia, se sei in ritardo o manchi un pagamento programmato, puoi incorrere in sostanziali commissioni per il ritardo e possibilmente addebiti per interessi. Inoltre, pagamenti in ritardo o mancati possono danneggiare il tuo credito.

Quando BNPL potrebbe avere un senso

Pagare in contanti (anche se nel tempo) è più economico che finanziare un acquisto in cui si pagano gli interessi, che si tratti di un'auto, di un frigorifero o anche di un paio di scarpe. Detto questo, ci sono momenti in cui l'utilizzo di un BNPL può avere senso. Ad esempio, supponiamo che tu abbia bisogno di un nuovo computer per lavoro, ma al momento non hai $ 2.000 di riserva dopo aver esaurito il tuo fondo di emergenza. O forse devi inaspettatamente acquistare un biglietto aereo costoso per prenderti cura di un membro della famiglia. In questi casi, effettuare quattro pagamenti senza interessi ogni due settimane potrebbe essere una manna dal cielo e un vantaggio decisivo rispetto al mantenimento di un saldo su una carta di credito ad alto interesse.

È anche vero che è più facile qualificarsi per un servizio BNPL che per una carta di credito. Questo è probabilmente uno dei motivi per cui molti giovani che non hanno avuto il tempo di costruire la propria storia creditizia o acquirenti con scarso credito hanno maggiori probabilità di utilizzare BNPL (sebbene l'utilizzo continui a crescere in tutte le età).

Come BNPL può causare problemi

Allora qual è il trucco? In realtà, ce ne sono diversi. In primo luogo, i servizi BNPL non sono attualmente così altamente regolamentati dal governo come le carte di credito e di debito. A seconda del servizio, probabilmente non riceverai le stesse tutele per i consumatori che puoi ottenere con una società di carte di credito (ad esempio, ottenere un rimborso per un prodotto difettoso o un servizio che non hai mai ricevuto).

In secondo luogo, potresti trovare più difficile rimanere aggiornato su più acquisti e pagamenti, complicando la tua capacità di tenere traccia delle tue spese e di un budget accurato. Inoltre, anche se effettui ogni pagamento in tempo, l'utilizzo dei servizi BNPL spesso non crea il tuo punteggio di credito, che può perseguitarti in seguito se stai cercando di ottenere un mutuo per la casa, affittare un appartamento o persino trovare un lavoro!

Ma a mio avviso, lo svantaggio più grave di BNPL è la tentazione di spendere troppo. Come ci hanno mostrato gli economisti comportamentali, noi esseri umani non sempre (o anche spesso) prendiamo le decisioni finanziarie più sane. Le nostre emozioni e pregiudizi possono facilmente prendere il sopravvento sul nostro buon senso. Pertanto, un principio fondamentale dell'economia comportamentale è rendere facili le cose buone e difficili le cose cattive.

BNPL (e lo shopping online, del resto) può fare il contrario. In effetti, uno studio ha rilevato che il 45% degli utenti BNPL effettua acquisti che non rientrano nel proprio budget. In altre parole, facilitando gli acquisti d'impulso, BNPL può rendere molto facile vivere al di sopra delle tue possibilità, il che può ostacolarti nella costruzione di un solido futuro finanziario.

Le regole collaudate della gestione del denaro sono ancora valide

Come le carte di credito o di debito, un servizio BNPL è semplicemente uno strumento finanziario. Non è universalmente buono o cattivo in tutte le situazioni, ma solo un modo per gestire le tue finanze. La chiave è per te  per rimanere in carica e non lasciare che lo strumento ti governi o ti causi danni finanziari.

Per tenere sotto controllo gli acquisti d'impulso (e il tuo budget), tieni i tuoi obiettivi in ​​primo piano e considera i vantaggi del solo pagamento in contanti. Se sei disciplinato riguardo al budget e al risparmio, distribuire i pagamenti nel tempo può essere utile. Ma se usi BNPL per sostenere uno stile di vita insostenibile o sta ostacolando la tua capacità di finanziare altri obiettivi importanti (un fondo di emergenza, la pensione, il pagamento del debito esistente), questo è un problema. In questi casi, è meglio fare un respiro profondo e allontanarsi dal carrello.

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