Pagamenti istantanei:il futuro dei pagamenti è qui

Chiedi a chiunque nel settore dei pagamenti quale sia il futuro dei pagamenti e probabilmente avrà una risposta molto rapida:pagamenti istantanei. Poiché le aziende spostano sempre più i sistemi operativi online, i pagamenti istantanei sono fondamentali per rendere i debiti più efficienti, sicuri e scalabili per le aziende, il governo e i segmenti dei consumatori.

La Clearing House (TCH) ha già introdotto un sistema di pagamento in tempo reale (RTP) e la Fed dovrebbe implementare il suo sistema di pagamenti più veloce, chiamato FedNow, nel 2023. Con l'aumento dell'adozione di RTP e FedNow, è importante per i clienti per comprendere queste opzioni e come potrebbero avvantaggiare le loro organizzazioni.

Cosa sono RTP e FedNow

RTP e FedNow sono binari di pagamento che consentono a un utente di trasferire denaro dal proprio conto bancario al conto bancario di un altro utente istantaneamente. Sebbene attualmente ci siano modi per inviare denaro quasi in tempo reale, come bonifici e pagamenti Automated Clearing House (ACH), i sistemi RTP e FedNow sono disponibili 24 ore su 24, 7 giorni su 7, 365 giorni all'anno e forniscono il regolamento dei fondi in tempo reale .

I sistemi riducono anche il numero di eccezioni ai pagamenti e possono ridurre l'importo dei pagamenti perché possono essere inviati a condizioni commerciali favorevoli.

Vantaggi di RTP e FedNow

L'invio di denaro tramite RTP o FedNow accelera e semplifica il processo di pagamento, rendendo più facile per i manager aziendali avere le informazioni più aggiornate sui loro record finanziari. Questa opzione consente alle aziende di riconciliare i libri in tempo reale, il che a sua volta consente di prendere decisioni finanziarie più rapidamente e con maggiore sicurezza, sapendo che i loro record sono accurati e aggiornati.

Accesso e utilizzo di RTP e FedNow

RTP e FedNow sono due canali di pagamento separati, quindi la banca dell'utente deve aver implementato una di queste nuove opzioni di pagamento. Lo sviluppo di questi prodotti richiede tempo perché richiedono alcune delle tecnologie più avanzate e sfidano diversi processi bancari tradizionali e consolidati.

È chiaro, tuttavia, che le offerte RTP sono in aumento. Secondo un'indagine Volante del primo trimestre 2022‡ tra banche di livello intermedio e unioni di credito, il 27% degli intervistati offre già i prodotti RTP di ACH e il 37% afferma di voler entrare a far parte della rete TCH RTP entro il 2023.

Perché c'è stata una maggiore attenzione ai pagamenti istantanei

A parte i vantaggi per le imprese, c'è stata una recente spinta da parte del Congresso affinché le banche adottino questa tecnologia. Banche e società in Europa e Asia utilizzano i pagamenti istantanei da diversi anni. Per rimanere competitivi nel panorama bancario internazionale, è diventato fondamentale che le banche statunitensi implementino prodotti e tecnologie di pagamento istantaneo.

Ci sono dei rischi con RTP e FedNow?

Il rischio più significativo è l'errore umano. Una volta inviato un pagamento RTP o FedNow, non può essere richiamato a meno che il destinatario non accetti di rispedirlo. Altri sistemi di pagamento consentono un processo eccezionale per stornare o richiamare fondi, ma non è il caso dei binari di pagamento istantaneo.

Per risolvere questo problema, alcune aziende scelgono di disporre di un sistema di "ricontrollo" all'interno del loro prodotto prima che venga originato qualsiasi pagamento, che può ridurre il rischio di errore umano pur beneficiando di un pagamento richiesto o inviato il più rapidamente possibile possibile.

Inoltre, come con qualsiasi sistema di pagamento, la frode è un problema. Ad oggi, non è stato un problema significativo, ma man mano che i pagamenti istantanei crescono in popolarità e utilizzo, il settore presterà molta attenzione ai tentativi di frode e a come mitigarli e combatterli in modo proattivo.

Ad esempio, TCH, che è l'organizzazione che ospita la ferrovia RTP, ha istituito uno scambio di token sicuro, che emette token per sostituire i numeri di conto reale durante l'invio o la ricezione di pagamenti. Questa è una misura già adottata per combattere preventivamente le frodi e le banche stanno collaborando per creare ed eseguire collettivamente soluzioni aggiuntive per prevenire le frodi.

Il futuro dei pagamenti istantanei 

Si prevede che l'RTP di TCH e il sistema di pagamento FedNow della Fed diventeranno onnipresenti negli Stati Uniti e si evolveranno verso la forma di pagamento standard.

Man mano che le aziende maturano e richiedono esigenze di pagamento più sofisticate, è importante che comprendano questa opzione e in che modo potrebbe avvantaggiare le loro aziende.

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