Quando ci pensi, il credito al consumo sembra per molti versi una profezia che si autoavvera. Man mano che più persone lo utilizzano, più commercianti giungono alla conclusione che devono accettarlo. E, come più commercianti lo accettano, più consumatori tendono ad usarlo. Questo spiegherebbe perché nel mercato di oggi tutti sembrano voler offrire credito. Molti dipendenti del negozio sono stati addestrati a chiedere se desideri aprire un conto di addebito ogni volta che ti vedono tentare di pagare in contanti o con assegno. Questo costante bombardamento di opportunità di credito tende ad avere un effetto cumulativo sul modo in cui acquistiamo le cose. Diamo un'occhiata a un eccellente esempio di questa influenza strisciante:l'industria automobilistica.

Per tutti gli anni Sessanta, la maggior parte degli americani pagava in contanti le proprie automobili. Se una persona prende in prestito denaro per comprare un'auto, lui o lei di solito effettuano un grosso acconto (spesso fino alla metà del prezzo di acquisto del veicolo) e portano il saldo su un prestito garantito di uno o due anni da una banca locale. Ma negli anni '70, le case automobilistiche hanno deciso di impegnarsi maggiormente nel finanziamento dell'acquisto dei propri prodotti. Hanno iniziato a commercializzare prestiti di due e tre anni che richiedevano acconti più piccoli.

Arrivarono gli anni Ottanta, e le case automobilistiche hanno iniziato a noleggiare automobili, eliminando del tutto l'acconto. (In quel periodo fu anche messa a morte la nozione di base dell'automobile come proprietà che viene acquistata e conservata per molti anni.) Il leasing inoltre rese le auto di lusso più accessibili a un mercato di consumatori molto più ampio. Inizialmente, i contratti di locazione erano generalmente di durata biennale o triennale. Competere, i prestiti tradizionali hanno allungato i loro termini standard a quattro o cinque anni.

All'inizio del nuovo millennio, la stragrande maggioranza degli americani finanziava tutti i loro nuovi acquisti di auto. I prestiti auto di due anni erano, per la maggior parte, una cosa del passato; prestiti e locazioni quinquennali erano diventati la norma, e il finanziamento a sei anni era sempre più comune. I veicoli di lusso, che si sono espansi per includere alcuni camion e SUV, sono passati da meno del dieci percento del mercato automobilistico a quasi un terzo.

Gli effetti cumulativi di questi eventi sulla nostra società possono essere facilmente visti:prezzi più alti e livelli di lusso ma meno proprietà assoluta. Alcuni sostenitori dei consumatori criticano questo processo come la creazione di una classe di debitori permanenti; altri, però, difenderlo come portare lo stile di vita dei ricchi in un mercato molto più ampio. Ma qualunque siano le preoccupazioni sociologiche, non c'è dubbio che un'economia creditizia come la nostra richiede ai suoi cittadini di prestare molta attenzione alla loro capacità di ottenere credito. È quindi estremamente importante che ogni consumatore sia saggio sulle proprie abitudini di credito e sulle tecniche di gestione del denaro, perché avranno un effetto diretto sul modo principale con cui i finanziatori misurano il merito creditizio:il tuo punteggio di credito .

Poiché il tuo punteggio di credito ha un impatto diretto su quanto paghi per il credito, migliorarlo può aiutarti a risparmiare una notevole quantità di denaro. Per esempio, le persone con ottimi punteggi di credito (700 e superiori) possono pagare letteralmente decine di migliaia di dollari in meno - nell'arco di 30 anni mutuo – rispetto alle persone con un credito solo marginale. Il tuo punteggio può anche influenzare la tua capacità di trovare un lavoro o assicurazione . Questo perché le compagnie assicurative e persino i potenziali datori di lavoro possono controllare la tua storia creditizia per determinare il tuo livello di stabilità personale.

Se non sai cosa c'è nel tuo file di credito o qual è il tuo punteggio, scoprire. Ottieni una copia del tuo rapporto di credito. Quindi, se necessario, prendere provvedimenti per migliorare e rafforzare esso. Col tempo inizierai a notare la differenza, e così sarà il tuo portafoglio.

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