Ecco come abbiamo schiacciato $ 30,

Mi sono indebitato per anni di inettitudine finanziaria. Ignoranza, veramente. Spendere soldi che non avevo per cose di cui non avevo bisogno. Non stavo cercando di sabotare le mie finanze, onestamente non lo sapevo. “Il debito è un male. Risparmiare fa bene". Questa era la misura di ciò che sapevo sulla gestione del denaro.

Il mio debito non ha mai avuto selvaggiamente fuori controllo, ma lo attribuisco alla pura e stupida fortuna che quando mi sono reso conto che le mie finanze erano un problema, Avevo solo circa $ 21, 000 in debito. Non è una goccia nel mare, ma avrebbe potuto essere molto peggio. Cosa posso dire? Amavo spendere i miei soldi, in cose di cui non sempre avevo bisogno.

Dopo essersi fidanzati, io e mia moglie abbiamo deciso di mettere le carte in tavola. Avevamo parlato onestamente delle nostre finanze prima, ma questa è stata la prima volta che ci siamo seduti a guardare gli importi esatti. Ha portato circa $ 10, 000 nel debito della carta di credito nell'ovile. avevo 17 dollari, 500 in prestiti agli studenti e un saldo di $ 3, 500 su tutte le mie carte di credito. Ora che avevamo un numero effettivo da esaminare, per quanto ci addolorasse farlo, il debito è diventato reale.

Il nostro debito non era più un pensiero astratto:quello a cui dedicavamo l'ora del giorno solo una volta al mese quando il conto era dovuto. Con il nostro matrimonio tra 16 mesi, eliminando quei $ 31, 000 in debito è diventato un obiettivo. Nel momento in cui ci siamo guardati e abbiamo deciso di liberarcene, tutto è cambiato.

• Come abbiamo pagato il nostro debito risparmiando per il nostro matrimonio
  • Passaggio 1:il budget
  • Passaggio 2:estinguere il nostro debito
    • Palla di neve del debito
    • Valanga di debiti
  • Step 3:Risparmiare per il nostro matrimonio
• 16 mesi dopo, il giorno in cui abbiamo festeggiato
• Quello che ho imparato che può aiutare anche te

Come abbiamo pagato il nostro debito risparmiando per il nostro matrimonio

Abbiamo approfondito tutto ciò che riguarda la finanza personale; puoi dire che sono diventato anche un po' ossessionato. Sono andato a comprare un libro dopo l'altro sull'argomento - da Robert Kiyosaki e Sharon Lechter "Rich Dad, Povero papà" a "L'uomo più ricco di Babilonia" di George S. Clason. ho setacciato internet, leggere articoli, blog, e storie di persone che hanno intrapreso imprese simili.

Un giorno mia moglie mi ha mandato un messaggio:"Dai un'occhiata a Dave Ramsey". E così ho fatto. Per i prossimi mesi, non ne abbiamo mai abbastanza del suo programma radiofonico. Ogni "urlo senza debiti" che abbiamo sentito è diventato ancora più carburante per noi.

Ho continuato a consumare tutto finanza personale, ma sapevo anche che leggere sull'argomento non era abbastanza:era ora di mettere in pratica le mie nuove conoscenze. Ci stavamo preparando per imbarcarci in due delle più grandi avventure finanziarie della nostra vita, e dovevamo stabilire un piano solido. Altrimenti, i nostri obiettivi sia di risparmiare per il nostro matrimonio che di uscire dai debiti probabilmente non si sarebbero mai concretizzati.

Nessuno di noi aveva pagato il debito prima, figuriamoci $ 31, 000 di esso. Né avevamo mai salvato con un obiettivo reale in mente. Metteremmo da parte dei fondi qua e là, a casaccio nella migliore delle ipotesi. Ma come noi speso il denaro era ciò che veramente aveva bisogno di cambiare. Nessuno di noi aveva la minima idea di quanto stavamo spendendo ogni mese o se il denaro che stavamo portando fosse sufficiente per coprirlo.

"Imposta un budget". In quasi tutto ciò che leggiamo, questo è stato il primo passo. Quindi è lì che è iniziato il nostro piano. Il budget che abbiamo creato per raggiungere i nostri obiettivi era fattibile, ma limitato. E mentre il budget aveva un senso matematicamente, abbiamo capito che saldare il nostro debito dipendeva più dalla nostra motivazione che dai numeri. Da quel punto in poi, abbiamo dovuto dire a ogni dollaro dove andare, invece di permettere al denaro di controllarci.

Ecco i tre passaggi principali che abbiamo seguito per prendere il controllo delle nostre finanze e realizzare il nostro sogno:

Passaggio 1:il budget

Una volta stabilito un budget, tutto ha cominciato ad andare a posto. Abbiamo visto dove è andato ogni centesimo, dove si sprecavano soldi, e dove potremmo fare tagli per aiutarci a raggiungere i nostri obiettivi.

Abbiamo iniziato con il modello di budget nel retro di "The Total Money Makeover" di Dave Ramsey. Abbiamo anche incorporato il "sistema di buste". Questo significava tutto ciò che abbiamo comprato, abbiamo pagato in contanti. Questo denaro è stato diviso tra una sfilza di buste, il tutto etichettato con pennarello nero per ogni spesa:“Gas, " "Drogheria, "Matt sta spendendo soldi, " eccetera.

Dato che eravamo tutti contanti, abbiamo pensato di chiudere le nostre carte di credito nella nostra cassaforte. Ma distruggerli è stato più drammatico, più simbolico. Anche se stavamo solo tagliando alcuni pezzi di plastica, l'impatto che ciò ha avuto su di noi è stato maggiore. Non stavamo solo tagliando le nostre carte, stavamo tagliando anche il nostro debito. E mentre non c'è nulla di intrinsecamente sbagliato con le carte di credito, c'era qualcosa di sbagliato nel come noi li usava. E finché non abbiamo saputo che ci potevamo fidare di uno, non aveva senso che fossero accessibili a noi.

Il primo mese di monitoraggio della nostra spesa è stato praticamente una prova. Ci ha dato un'idea Esattamente quanto dovevamo mettere da parte per l'essenziale:gas, drogheria, servizi di pubblica utilità, ecc. Ci ha anche permesso di identificare le spese inutili. Sono state apportate modifiche, e nei mesi, il nostro budget è diventato più raffinato. Infine, quel modello di carta dal libro si è trasformato in un foglio di calcolo completamente personalizzabile che ho creato in Excel (che usiamo ancora oggi).

Passaggio 2:estinguere il nostro debito

Una volta che abbiamo saputo esattamente di cosa avevamo bisogno per il nostro budget essenziale, siamo stati in grado di calcolare quanto potevamo indebitarci ogni mese. Ho trovato un secondo lavoro per guadagnare più soldi, che è stato di enorme aiuto. Ogni centesimo che ho guadagnato da quel lavoro secondario è andato verso il nostro debito, ma sapevamo di aver bisogno di un approccio più strategico all'eliminazione del debito.

Mentre facevo ulteriori ricerche sulla finanza personale, la palla di neve del debito e i metodi della valanga del debito continuavano a spuntare. Entrambi avevano senso, ed entrambi hanno avuto i loro vantaggi. Dovevamo solo capire quale metodo di rimborso del debito fosse il migliore per noi.

Palla di neve del debito

Il metodo della palla di neve del debito è una strategia di rimborso del debito che prende di mira prima il tuo debito più piccolo, ed è il primo che io e mia moglie abbiamo provato. Si concentra maggiormente sull'aspetto psicologico del rimborso del debito, permettendoti di ottenere piccoli, vittorie rapide che fungono da motivazione continua mentre ti fai strada attraverso il tuo debito. Il procedimento è semplice e immediato:

• Passo 1: Elenca il tuo debito in ordine crescente.
• Passo 2: Effettua il pagamento minimo su ogni debito.
• Passaggio 3: Qualsiasi somma extra non destinata ad altre spese va a coprire il debito elencato per primo (il più piccolo), insieme ai soldi rimasti alla fine del mese, fino a quando quel debito non sarà estinto.
• Passaggio 4: Trasferisci l'intero pagamento nel secondo debito in linea mantenendo i pagamenti minimi su tutto il resto.
• Passaggio 5: Ripeti i passaggi 1-4.

Quando abbiamo pagato il nostro debito più piccolo, eravamo fortemente investiti in quello che stavamo facendo. La motivazione che abbiamo ricevuto dal pagamento rapido di una delle nostre carte di credito è stata esaltante, ma il grosso debito ci stava costando troppo in interessi. Quindi abbiamo deciso di provare il metodo della valanga di debiti.

Valanga di debiti

Il metodo della valanga del debito ti consente di indirizzare prima il debito con il tasso di interesse più alto, quelli che alla fine ti costano più soldi. Ecco come funziona il metodo della valanga di debiti:

• Passo 1: Elenca il tuo debito in ordine decrescente.
• Passo 2: Effettua il pagamento minimo su ogni debito.
• Passaggio 3: Qualsiasi somma extra che non viene assegnata ad altre spese va verso il debito elencato per primo (tasso di interesse più alto), insieme ai soldi rimasti alla fine del mese, fino a quando quel debito non sarà estinto.
• Passaggio 4: Trasferisci l'intero pagamento nel secondo debito in linea mantenendo i pagamenti minimi su tutto il resto.
• Passaggio 5: Ripeti i passaggi 1-4.

Anche se pagare ogni debito con questo metodo ha richiesto più tempo per noi, era molto più impattante finanziariamente. In tempo, abbiamo pagato $ 31, 000 di debiti e risparmiato molto sugli interessi che altrimenti avremmo pagato se avessimo continuato a concentrarci prima sul debito più piccolo.

Step 3:Risparmiare per il nostro matrimonio

Il matrimonio era tra 16 mesi, e con il nostro budget a posto, abbiamo iniziato a risparmiare. Sapevamo che se avessimo rispettato il nostro budget, potremmo mettere da parte ciò di cui avevamo bisogno per il nostro matrimonio continuando a pagare il nostro debito. Abbiamo dovuto risparmiare un totale di $ 15, 000 per il matrimonio, e con la maggior parte del nostro reddito che va verso il debito, sapevamo che non sarebbe stato facile. Anche se all'inizio non sembrava possibile raggiungere il nostro obiettivo di risparmio, i numeri dicevano che potevamo farcela. La motivazione dovrebbe portarci per il resto della strada.

Sapevo già dove avrei tenuto i miei risparmi:per me era importante conservare i nostri soldi in un conto di risparmio ad alto rendimento con una banca online per i prossimi 16 mesi. Quel modo, i nostri risparmi guadagnerebbero almeno un piccolo interesse lungo la strada. Anche i conti di risparmio ad alto rendimento facilitano il risparmio, non solo perché offrono un APY (rendimento percentuale annuo) con un rendimento decente, ma perché molte delle banche online di oggi offrono anche un'esperienza bancaria piacevole. Sono facili da usare, e puoi accedere ai tuoi fondi in qualsiasi momento da qualsiasi luogo con una connessione Internet.

Avevamo tre obiettivi da raggiungere risparmiando per il nostro matrimonio:un fotografo, fiori, e la nostra luna di miele, quindi abbiamo aperto un conto di risparmio separato per ciascuno. Tenere traccia dei nostri risparmi è stato più facile in questo modo, poiché sapevamo esattamente a che punto eravamo con ogni obiettivo particolare. Se nient'altro, ci ha anche ispirato a vedere crescere ogni account.

Abbiamo trattato il risparmio come una spesa, essenzialmente pagando prima noi stessi. Ciò ha assicurato che i nostri obiettivi di risparmio non fossero secondari. Non sarebbero qualcosa a cui abbiamo contribuito con i soldi rimasti alla fine del mese. Anziché, ogni volta che siamo stati pagati, i soldi che avevamo preventivato sono andati direttamente nei nostri risparmi.

16 mesi dopo, il giorno in cui abbiamo festeggiato

avevo $ 1, 000 sono rimasti su uno dei miei prestiti studenteschi il giorno in cui ci siamo sposati. non era zero, ma abbiamo fatto un lavoro infernale se lo dico io stesso. Abbiamo celebrato uno dei momenti più memorabili della nostra vita subito dopo uno dei nostri più grandi successi. Dire che questo è stato fantastico sarebbe un eufemismo.

Alla fine, abbiamo pagato $ 30, 000 di debiti in 16 mesi risparmiando $ 15, 000 per il nostro matrimonio. Abbiamo iniziato il prossimo capitolo delle nostre vite con più controllo di quanto avessimo mai sognato. E quello che ho portato via dall'esperienza è qualcosa che non potrei mai dimenticare.

Quello che ho imparato che può aiutare anche te

Il debito fa schifo. La sensazione di essere in debito con qualcuno è sgradevole, ed è sempre nella parte posteriore della tua mente. Quando decidi di sbrogliare i debiti dalla tua vita, non dare per scontato che un modo sia giusto. Prova diversi metodi e vedi cosa funziona meglio per te.

Mia moglie ed io abbiamo attaccato il nostro debito in modo molto aggressivo fino a quando non è quasi finito. Anche se questo ci ha aiutato a ripagarlo prima, abbiamo sacrificato la nostra felicità, pure. Abbiamo smesso di spendere soldi per noi e le cose che ci rendevano felici, mentre avremmo potuto imparare a spendere con moderazione pur raggiungendo i nostri obiettivi. E quando togli la tua felicità, pagare il debito e risparmiare diventa nient'altro che un lavoro di routine. Questo può avere un impatto su di te e può anche farti rinunciare ai tuoi obiettivi. Anziché, considera la creazione di un budget che ti permetta di fare progressi verso i tuoi obiettivi pur godendoti la vita.

Pagare la maggior parte del nostro debito è stata una delle cose più esilaranti che abbiamo fatto, ma la sfida era particolarmente importante. Ci ha insegnato cose che non sapevamo di essere in grado di fare. Ma soprattutto, ha cambiato il nostro rapporto con il denaro.