Gli utenti autorizzati sono responsabili del debito della carta di credito?

Molte società di carte di credito consentono ai titolari di carta di designare utenti autorizzati sul proprio account. Questo permette ai bambini, coniugi, membri della famiglia, e persino amici e dipendenti per accedere alla linea di credito del titolare della carta. Questo può anche aiutare l'utente appena autorizzato a costruire i propri punteggi di credito.

Sebbene nominare gli utenti autorizzati sia diventata una pratica piuttosto popolare - più di un terzo degli intervistati in uno studio del 2010 della Federal Reserve aveva uno o più account utente autorizzati - può avere vantaggi e svantaggi per entrambe le parti.

Ecco uno sguardo a come essere un utente autorizzato su un conto di carta di credito significa e come può avere un impatto sul tuo futuro finanziario, per il meglio o il peggio.

Che cos'è un utente autorizzato?

Un utente autorizzato su un conto con carta di credito è qualcuno a cui è stato dato il permesso di utilizzare la carta ma non è legalmente obbligato a pagare il debito. In alcuni stati, però, coniugi utenti autorizzati Potere essere ritenuto responsabile per gli addebiti sul conto del titolare della carta.

Gli utenti autorizzati non effettuano alcun tipo di verifica del credito, poiché vengono aggiunti all'account già stabilito di qualcun altro. Essenzialmente condividono il credito con il titolare del conto. Questo può essere ottimo per l'utente se il titolare del conto ha una solida storia di pagamenti puntuali e di mantenere bassi i saldi. Tale storia di gestione responsabile del credito può essere segnalata alle agenzie di credito a nome del nuovo utente autorizzato. Ecco come una relazione utente autorizzato può aiutare a creare credito.

Ci sono molte situazioni in cui aggiungere un utente autorizzato a un account o diventarne uno potrebbe avere senso. Adolescenti e giovani adulti a volte vengono aggiunti all'account di un genitore per aiutarli a costruire il proprio punteggio di credito o ad avere accesso al denaro quando necessario. Un imprenditore può aggiungere un dipendente a un'azienda o a un account personale per semplificare la contabilizzazione delle spese. Coniugi e partner possono essere aggiunti per condividere le spese, aiutarsi a vicenda ad aumentare i propri punteggi di credito, o per semplificare le bollette mensili.

Aggiungere un utente autorizzato a un account è relativamente facile. Primo, contattare la società di credito per conoscere le sue politiche, come un'età minima. La maggior parte ha una politica per consentire a uno o più utenti autorizzati e rilascerà una carta separata a nome di quella persona. Sebbene la società di credito non effettui un controllo del credito sulla persona che desideri aggiungere, probabilmente avrà bisogno delle informazioni personali dell'utente, come nome, indirizzo, Numero di Social Security, eccetera.

Un utente autorizzato può essere ritenuto responsabile per il debito del titolare della carta?

I coniugi e i partner legali che vivono in stati di "proprietà comunitaria" possono essere legalmente responsabili e lasciati a chiedersi come estinguere il debito quando vengono nominati come utenti autorizzati, secondo Nathan Grant, un analista del settore del credito con Credit Card Insider. In genere, anche se, gli utenti autorizzati sono non responsabile del debito del titolare della carta.

"Però, entrambe le parti possono avere un impatto negativo sui loro punteggi di credito da insolvenze, oppure accumulando un saldo elevato e aumentando la percentuale di credito in uso rispetto ai massimali, ” aggiunge Grant.

Grant consiglia di essere prudenti quando si considera di diventare un utente autorizzato, assicurandosi che il titolare della carta disponga di una cronologia affidabile di pagamenti puntuali, e mantenendo bassi equilibri. Eventuali insolvenze passate sul conto potrebbero finire per avere un impatto negativo sul tuo punteggio di credito e lasciarti affannare per uscire dal debito.

"Una buona cosa da notare è che se il conto a cui vieni aggiunto è stato aperto per molto tempo ed è stato pagato responsabilmente per anni, può avere un impatto positivo sui tuoi punteggi di credito, " lui dice.

Gli utenti autorizzati sono responsabili del debito dopo la morte?

Se un titolare di carta muore, un utente autorizzato di solito non è responsabile del debito della carta di credito come potrebbe essere un cointestatario. Detto ciò, in alcuni stati con leggi sulla proprietà comunitaria, un coniuge o un partner legale potrebbe essere responsabile del debito insoluto della carta di credito del titolare della carta.

“Quando muore un titolare di carta, la loro tenuta, se ne hanno uno, sarà il primo responsabile del debito, intendendo i loro beni non esenti, come automobili, proprietà, e gioielli, può essere venduto per estinguere il debito. Ma questo può variare a seconda delle risorse e se c'è un testamento che sta per essere convalidato, "dice Leslie Tayne, un avvocato finanziario e autore di Vita e debiti . "Questo potrebbe influenzare la quantità di eredità dei loro beneficiari, come un coniuge o un figlio, riceverà. un creditore, anche se, avrebbe dovuto presentare un ricorso alla Corte surrogata, quindi non viene semplicemente pagato automaticamente.”

A seconda di come è costituito il patrimonio del titolare della carta e del tempo necessario per la gestione dei suoi debiti, il loro conto di credito potrebbe diventare delinquente. Questi mancati pagamenti potrebbero finire per avere un impatto negativo sul rapporto di credito dell'utente autorizzato. È importante monitorare da vicino tutte e tre le agenzie di credito (Experian, Equifax, e TransUnion) per eventuali modifiche alla tua segnalazione.

Tayne dice anche che una volta che un titolare di carta è morto, gli utenti autorizzati non devono continuare a utilizzare la propria carta. Infatti, farlo è illegale nella maggior parte degli stati.

“Se l'utente autorizzato continua a utilizzare la carta dopo la morte del titolare, può essere considerata una forma di frode, " lei dice. “Inoltre, il creditore potrebbe citare in giudizio l'utente autorizzato per l'intero saldo del debito del titolare della carta se la carta continua ad essere utilizzata, dove l'utente autorizzato non sarebbe altrimenti responsabile del pagamento del debito”.

Come gestire una brutta situazione quando sei un utente autorizzato

Se la società che ha emesso la carta che sei autorizzato a utilizzare fa una pratica aggiungendo l'account al tuo rapporto di credito, potresti essere influenzato negativamente da ritardi o mancati pagamenti effettuati dal titolare della carta. In questo caso, hai alcune opzioni.

"Gli utenti autorizzati possono presentare controversie per rimuovere i pagamenti in ritardo effettuati dal titolare della carta dal loro rapporto di credito, "dice Tayne. “L'utente autorizzato dovrebbe contattare tutte e tre le agenzie di credito e informarle della situazione. Il processo può richiedere del tempo, in genere fino a 30 giorni, ma i pagamenti in ritardo dovrebbero essere rimossi".

Un'altra opzione è farsi rimuovere come utente autorizzato. Questo è spesso semplice come chiedere al titolare della carta o all'emittente della carta di rimuovere il tuo nome e può avere effetto entro pochi giorni, se non subito. Una volta che non sei più un utente autorizzato, controlla i tuoi rapporti di credito.

“Se l'emittente della carta non richiede automaticamente la rimozione dell'account dai rapporti di credito dell'utente autorizzato in quel momento, puoi presentare una contestazione alle agenzie di credito per chiedere la cancellazione dell'account, "dice Grant. "Tieni a mente, però, se all'account non è associata alcuna cronologia negativa, potresti volerlo tenere nei tuoi rapporti per migliorare i tuoi punteggi di credito, a condizione che l'emittente della carta non abbia già effettuato la richiesta.

Prenditi il ​​tuo tempo prima di decidere di diventare un utente autorizzato

Essere un utente autorizzato sul conto di credito di qualcun altro può essere una buona cosa per costruire o migliorare il tuo credito. Ma come con qualsiasi altra cosa nella vita, può anche avere degli svantaggi. È importante ricordare di non precipitarsi in nessuna situazione in cui sei nominato utente autorizzato. Prenditi del tempo per valutare davvero quanto potresti trarre vantaggio e con chi potrebbero essere collegati i tuoi punteggi di credito.