Consolidamento del debito aziendale:potrebbe aiutare a migliorare il flusso di cassa?

Quando un'impresa è gravata da debiti di più creditori, può essere difficile per il proprietario far crescere l'azienda. I prestiti di consolidamento del debito aziendale combinano i debiti di due o più creditori in uno, pagamento facile da gestire. Alcuni prestiti di consolidamento aziendale possono persino ridurre il tasso di interesse.

In questo articolo, parleremo di come funziona il consolidamento del debito aziendale, le tipologie di prestito disponibili, e come ottenere uno di questi prestiti. Ti forniremo anche un paio di alternative se un prestito di consolidamento del debito non è adatto alla tua situazione.

• Come funziona il consolidamento debiti aziendali?
• Quali tipi di prestiti di consolidamento del debito aziendale sono disponibili?
• Cosa potrebbero prendere in considerazione i finanziatori se richiedi un prestito di consolidamento del debito aziendale
• Come ottenere un prestito
• Alternative ai prestiti di consolidamento del debito aziendale
• FAQ
• Linea di fondo

Come funziona il consolidamento debiti aziendali?

Prima di iniziare, è una buona idea creare un elenco dei tuoi debiti insoluti per capire come estinguere il debito. Puoi farlo su un pezzo di carta, su un foglio di calcolo, o una stampa dal tuo software di contabilità.

Durante la creazione di questo elenco, annotare le seguenti informazioni:

• A chi devi dei soldi
• Il saldo dovuto
• Limite di credito (per carte di credito e linee di credito)
• Il tuo pagamento minimo mensile
• Il tasso di interesse
• Numero di pagamenti rimanenti (per prestiti a termine)

Ora che sai quanto devi e i tuoi pagamenti, puoi esplorare le tue opzioni. Il consolidamento del debito aziendale funziona combinando i prestiti esistenti di più istituti di credito in un unico prestito con un pagamento mensile. Questi prestiti potrebbero aiutare a ridurre i pagamenti mensili e fornire "spazio di respiro" riducendo il tasso di interesse, prorogare il termine di rimborso, o entrambi.

I possibili vantaggi di ottenere un prestito di consolidamento includono:

• Tasso di interesse più basso: Ridurre il tasso di interesse potrebbe aumentare la redditività.
• Pagamento mensile inferiore: Un pagamento mensile ridotto aumenta il flusso di cassa per pagare altre bollette, accelerare il pagamento del debito, o espandere l'attività.
• Pagamenti semplificati del prestito: Avere un pagamento del prestito invece di molti può renderlo più facile da monitorare.

I prestiti di consolidamento del debito aziendale sono i migliori per gli imprenditori che hanno accumulato prestiti a termine o debito della carta di credito e sono motivati ​​a ripagarli. Chi ha prestiti ad alto tasso di interesse potrebbe anche prendere in considerazione un prestito di consolidamento.

Quali tipi di prestiti di consolidamento del debito aziendale sono disponibili?

Quando si considera il consolidamento del debito aziendale esistente, non esiste un solo tipo di prestito per ogni scenario. I titolari di attività commerciali hanno a loro disposizione più tipi di prestiti in modo che tu possa scegliere quello che funziona meglio per raggiungere i tuoi obiettivi.

cooperativa di credito tradizionale o prestiti bancari

Molte persone si rivolgono immediatamente a una banca tradizionale oa una cooperativa di credito quando hanno bisogno di un prestito. Questi istituti di credito di solito hanno banchieri che conoscono le esigenze dei proprietari di piccole imprese e possono offrire prodotti per aiutarli a raggiungere i loro obiettivi.

I prestiti di consolidamento del debito di banche e cooperative di credito sono generalmente disponibili come prestito a termine o linea di credito.

• Prestiti a termine vengono corrisposte in un'unica soluzione che può essere utilizzata per estinguere il debito esistente o coprire altre spese. I pagamenti sono generalmente fissi, e i mutuatari hanno un termine definito per estinguere il debito.
• Linee di credito offrire una linea di credito massima, e l'imprenditore può richiedere un sorteggio o scrivere un assegno per pagare altri creditori. Man mano che il saldo viene versato, libera credito disponibile da riutilizzare in futuro.

Tipicamente, i prestiti di consolidamento aziendale sono prestiti a termine che vengono ripagati in diversi anni. Però, alcuni imprenditori preferiscono una linea di credito per la sua flessibilità e la possibilità di riutilizzare il limite di credito per altri scopi nel tempo.

Le banche tradizionali in genere richiedono che l'azienda operi sotto l'attuale proprietario per almeno due anni e abbia un importo minimo di entrate annuali per qualificarsi.

Termini, aliquote, e le commissioni variano in base alla banca. Tipicamente, i termini vanno da 12 a 60 mesi, con tassi di interesse a partire da circa il 5%. Alcune banche possono addebitare una commissione di emissione che è un importo fisso o una percentuale dell'importo preso in prestito.

Anche gli importi dei prestiti variano, ma può essere limitato a $ 100, 000 per un prestito chirografario. Se sei disposto a dare in pegno alcuni beni come garanzia, potresti essere in grado di ottenere l'approvazione per un importo maggiore o una tariffa inferiore.

Prestiti US Small Business Administration

La Small Business Administration collabora anche con i finanziatori partner per emettere prestiti per i proprietari di piccole imprese. Lo SBA non emette prestiti di per sé, ma fornisce invece garanzie ai finanziatori in modo che vengano rimborsati in caso di insolvenza del mutuatario. Questa garanzia offre ai finanziatori la fiducia necessaria per prestare a imprese che potrebbero non beneficiare di un prestito tradizionale.

Il prestito SBA 7 (a) è un'opzione per il consolidamento del debito aziendale perché può essere utilizzato per finanziare il capitale circolante, o coprire i costi aziendali quotidiani. Lo SBA offre diversi tipi di prestiti 7(a), e quello giusto dipende da quanto vuoi prendere in prestito e per quanto tempo hai bisogno di rimborsarlo.

La banca che offre il prestito SBA fissa i tassi di interesse, ma i tassi non possono essere superiori ai massimi SBA per ciascun tipo di prestito. I prestiti SBA a tasso fisso non possono avere un tasso annuo effettivo (TAEG) superiore all'8%, mentre i finanziamenti SBA a tasso variabile non possono superare Prime + 6,5%.

Alcune banche possono anche offrire prezzi promozionali per incoraggiare le piccole imprese a prendere in prestito.

Per beneficiare di un prestito SBA, devi:

• Possedere e gestire un'attività a scopo di lucro
• essere legalmente organizzato come ditta individuale, società, collaborazione, o LLC
• Accetta una garanzia personale se possiedi il 20% o più dell'attività

Con una garanzia personale, i finanziatori guardano ai proprietari dell'attività per un potenziale rimborso. Gli imprenditori potrebbero dover designare una "fonte secondaria di rimborso, ” a cui un prestatore potrebbe attingere se l'azienda non può effettuare pagamenti. La fonte secondaria di rimborso possono essere altri flussi di reddito, saldi bancari o di investimento, o equità nella tua casa o in altre proprietà.

Prestiti da istituti di credito online e mercati di prestito

Numerosi istituti di credito online e mercati di prestito, come Fundera, Circolo di finanziamento, e sul ponte, hanno lanciato per aiutare le piccole imprese a prendere in prestito denaro. Queste aziende possono offrire condizioni flessibili e tassi di interesse competitivi rispetto ad altre opzioni di prestito di consolidamento aziendale. In genere forniscono o consentono di confrontare vari tipi di prestito, compresi i prestiti a termine, linee di credito, e prestiti SBA.

A causa del loro processo digitale, molte piattaforme di prestito online possono sottoscrivere e finanziare prestiti più velocemente rispetto alle banche e alle cooperative di credito tradizionali. Alcuni addirittura offrono decisioni e finanziamenti entro pochi giorni.

I requisiti di prestito differiscono per ogni prestatore online, ma molti richiedono che tu:

• Sono in attività da almeno uno o due anni
• Avere un conto corrente aziendale attivo
• Soddisfare i requisiti di entrate
• Essere situati in uno stato in cui sono autorizzati a prestare in
• Gestire un'attività nella loro nicchia di destinazione
• Avere un buon punteggio di credito
• Nessun fallimento negli ultimi sette anni

Tariffe e termini variano tra i prestatori online. Generalmente, puoi trovare prestiti a termine che vanno da $ 5, 000 a $ 500, 000 a tassi a partire dal 4,99% con termini fino a 10 anni. Però, alcuni istituti di credito si concentrano su prestiti a breve termine di due anni o meno.

Cosa potrebbero prendere in considerazione i finanziatori se richiedi un prestito di consolidamento del debito aziendale

Ogni volta che richiedi un prestito a una banca, Unione di Credito, o qualsiasi altro prestatore, prendono in considerazione alcuni fattori sulla tua richiesta di prestito. Poiché la maggior parte delle piccole imprese è strettamente allineata con i loro proprietari, i finanziatori esaminano i dati finanziari dell'azienda e quelli del proprietario.

Questi sono i fattori primari che le istituzioni finanziarie prenderanno in considerazione quando valuteranno la tua richiesta di prestito per un prestito di consolidamento del debito aziendale:

• Rapporto di credito aziendale
• Rapporto di credito personale
• Dati finanziari aziendali e dichiarazioni dei redditi
• Reddito personale e dichiarazioni dei redditi (fonte secondaria di rimborso)
• Estratti conto bancari più recenti
• Eccellenti garanzie personali
• Cause in sospeso
• Storia di fallimento

Durante la sottoscrizione, i finanziatori valutano la redditività aziendale come la principale fonte di rimborso del prestito. Guarderanno l'attuale carico di debito, pagamenti minimi richiesti, e la durata residua dei prestiti.

Il sottoscrittore può anche analizzare le entrate e le tendenze delle spese aziendali in base alle dichiarazioni dei redditi, rendiconti finanziari da inizio anno, e più recenti estratti conto bancari. A seconda della tua situazione, il creditore potrebbe anche richiedere una garanzia personale.

Come ottenere un prestito

Quando richiedi un nuovo prestito, aiuta a capire il processo e ad avere un piano. Ecco i passaggi che devi seguire per richiedere il tuo prestito di consolidamento aziendale:

1. Rivedi le tue finanze attuali . Compila un elenco dei tuoi debiti esistenti e prendi nota dei termini di ciascun prestito. Questi termini includono il tasso di interesse, l'importo dovuto, pagamento mensile, penali di pagamento anticipato, e garanzie personali.
2. Determina cosa vuoi realizzare . Stai cercando di ridurre il tasso di interesse, prolungare i termini del prestito, ridurre i pagamenti mensili, o fare qualcos'altro?
3. Aggiorna il tuo bilancio . Aggiorna la tua contabilità per riflettere la redditività della tua attività da inizio anno e il bilancio che mostra le tue attività e passività. Conoscere la tua redditività e il tuo flusso di cassa ti aiuta a capire il prestito totale che puoi permetterti. Aiuta anche a preparare un rendiconto finanziario personale perché molti istituti di credito richiederanno una garanzia personale.
4. Assemblare i documenti giustificativi . Individuare, scansione, o scarica i relativi documenti giustificativi. Ciò include le dichiarazioni dei redditi personali e aziendali, rendiconti bancari e di investimento più recenti, e documenti di prestito per il debito esistente. Avere questi documenti prontamente disponibili potrebbe accelerare la revisione del prestito e il processo decisionale.
5. Confronta istituti di credito e condizioni di prestito . Cerca potenziali finanziatori e valuta i tassi, commissioni, e termini. Il confronto di ciò che offrono più istituti di credito ti consente di scegliere il prestito che meglio si adatta ai tuoi obiettivi.
6. Richiedi il tuo prestito . Dopo aver ristretto le scelte di prestito, completare la domanda di prestito del prestatore. Molti istituti di credito consentono di applicare completamente online, mentre altri richiedono di incontrare un banchiere di persona o per telefono.
7. Raccogliere ulteriori documenti richiesti dal prestatore . Sebbene tu abbia compilato molti documenti primari, alcuni istituti di credito possono richiedere documenti aggiuntivi durante il processo di sottoscrizione. È meglio rispondere a tali richieste entro 24 ore per mantenere attivo il processo di candidatura.
8. Firma i documenti finali del prestito . Una volta che il tuo prestito è stato approvato, riceverai i documenti finali del prestito. Questi documenti dettaglieranno l'importo totale preso in prestito, il tasso di interesse, e la durata del prestito. Inoltre indicheranno se sono previste penali di pagamento anticipato o garanzie personali.
9. I proventi del prestito vengono erogati . Dopo aver firmato i documenti del prestito, il prestatore verserà i proventi del prestito. A seconda del prestatore e del contratto di prestito, il creditore può pagare direttamente gli altri tuoi debiti o darti i fondi per effettuare i pagamenti. Alcuni istituti di credito possono richiedere la prova che gli altri prestiti siano stati estinti o che tali conti siano stati chiusi.

Alternative ai prestiti di consolidamento del debito aziendale

Sebbene i prestiti di consolidamento del debito aziendale possano essere una mossa saggia per molti proprietari di piccole imprese, altre opzioni sono migliori. Invece di richiedere un prestito di consolidamento, potrebbe essere meglio trasferire un saldo a un'offerta di carta di credito APR 0% o rifinanziare un singolo prestito. È una buona idea esaminare tutte le opzioni.

Carta di credito aziendale

Le carte di credito aziendali sono spesso utilizzate per guadagnare premi sulle spese aziendali. Ma puoi anche usarli per consolidare il debito trasferendo saldi da carte ad alto interesse a una carta con un basso tasso di interesse. Una carta di credito per piccole imprese con un'opzione di trasferimento del saldo è la Wells Fargo Business Platinum Credit Card.

Alcune carte sono dotate di offerte di trasferimento del saldo APR 0%, che può fornire finanziamenti senza interessi fino a un anno o più. Tipicamente, paghi una piccola commissione sui saldi trasferiti e godi di un TAEG introduttivo dello 0% per un periodo prestabilito. Mentre paghi il tuo debito, aumenti il ​​tuo credito disponibile, e può essere utilizzato per pagare le spese in futuro.

rifinanziamento

A volte è un'opzione migliore rifinanziare un singolo prestito piuttosto che consolidare più prestiti in un nuovo prestito. Il rifinanziamento consente di modificare i termini di un prestito per ridurre il tasso di interesse, estendere il piano di rimborso, o modificare altri aspetti del prestito. Per esempio, potresti essere in grado di eliminare una garanzia personale o convertire il prestito da garantito a chirografario.

Questa opzione potrebbe essere la migliore se hai altri prestiti con condizioni favorevoli che non vuoi disturbare. I tassi di interesse potrebbero essere già bassi o il prestito potrebbe essere vicino all'estinzione. Questa può essere una buona scelta anche quando un prestito di consolidamento spinge la tua richiesta di prestito al di sopra di soglie che richiedono una garanzia personale, sottoscrizione più ampia, o tariffe e commissioni superiori.

Se hai più prestiti a condizioni sfavorevoli, potresti anche rifinanziare ogni prestito singolarmente, piuttosto che cercare di consolidarli in un prestito. Potresti scegliere di rifinanziare attraverso un prestatore SBA o un altro prestatore che offre opzioni di rifinanziamento del prestito per piccole imprese.

FAQ

Il consolidamento del debito aziendale è uguale al rifinanziamento?

Sebbene questi concetti siano simili, ci sono differenze significative. Il consolidamento del debito aziendale è quando si combinano più prestiti in uno, mentre il rifinanziamento viene effettuato per ricevere condizioni migliori su un prestito. In ogni caso, l'obiettivo è ridurre il tasso di interesse, minori pagamenti prorogando il termine, o entrambi.