Prestito personale o trasferimento del saldo:2 potenziali percorsi verso la libertà finanziaria

Se paghi gli interessi sul tuo debito ogni mese, può sembrare che l'importo che devi sia infinito. Fai il pagamento minimo e cerchi di ripagare quello che puoi, ma gli interessi continuano ad accumularsi e il tuo debito potrebbe effettivamente aumentare nel tempo. Anche se può sembrare che tu stia affogando nei debiti, ci sono modi per tirarti fuori da questo buco e diventare libero dai debiti.

Con un prestito personale o un trasferimento del saldo, puoi consolidare più pagamenti in uno e/o ottenere un tasso di interesse più basso, rendendo molto più facile gestire il tuo debito e ripagarlo più rapidamente.

Ma come fai a sapere quale opzione è la migliore per te:prestito personale o trasferimento del saldo? E come ottenere un prestito? In questo articolo, esamineremo come funzionano sia i prestiti personali che i trasferimenti del saldo, insieme ai loro vantaggi e svantaggi. Alla fine, sarai in grado di decidere quale opzione è la migliore per la tua situazione.

In questo articolo

• Come funzionano i prestiti personali
• Come funzionano i trasferimenti di saldo
• Quando un prestito personale è una scelta migliore
• Quando un trasferimento del saldo è una scelta migliore
• In conclusione, prestito personale e trasferimento del saldo

Come funzionano i prestiti personali

Potresti esserti chiesto come funzionano i prestiti personali e se potrebbero essere vantaggiosi per te. In poche parole, un prestito personale è una somma di denaro presa in prestito da un prestatore che deve essere restituita entro un certo periodo di tempo. Perché il creditore mira a fare soldi, ci sono interessi collegati al prestito.

Secondo un sondaggio di Experian, Il 26% dei consumatori con prestiti personali li utilizzava come prestiti di consolidamento debiti. Il consolidamento debiti è un metodo in cui si combinano più debiti, come pagamenti con carta di credito, in un unico pagamento di interessi inferiori. Poiché i tassi di interesse delle carte di credito sono generalmente elevati rispetto ai tassi di prestito, un prestito personale a tasso agevolato potrebbe essere uno strumento ideale per saldare i saldi delle carte di credito.

Se sia vantaggioso utilizzare prestiti personali per il consolidamento del debito dipende da ogni singola situazione. Per esempio, se stai cercando di pagare $ 5, 000 nel debito della carta di credito su due carte ($ 2, 500 ciascuno), potresti prendere in considerazione un prestito personale per aiutarti a ridurre i tassi di interesse elevati della tua carta di credito.

Se una carta ha un tasso di interesse del 20% e l'altra carta ha un tasso di interesse del 10%, stai guardando un tasso di interesse medio del 15% su entrambe le carte. Se non riesci a trovare un prestito personale con un tasso di interesse inferiore al 15%, non avrebbe senso consolidare il proprio debito, poiché finiresti per pagare lo stesso importo di interessi o più.

Se vuoi ottenere un prestito personale, dovrai avere alcune informazioni a portata di mano. Dovresti conoscere l'importo del prestito che stai richiedendo e avere a portata di mano il tuo numero di previdenza sociale e i dettagli del reddito. Potrebbe anche essere necessario fornire al prestatore documenti di verifica come estratti conto bancari e/o buste paga.

Vantaggi di un prestito personale

I prestiti personali vengono pagati in un'unica soluzione e i fondi saranno disponibili rapidamente una volta che sarai stato approvato, generalmente entro due-cinque giorni lavorativi. Il tempo per il termine di rimborso del prestito può variare, ma molti cadranno entro uno-cinque anni. La maggior parte dei prestiti personali ha un tasso di interesse fisso e rate mensili fisse. In questo modo puoi estinguere più altri debiti con il tuo prestito e sapere esattamente cosa dovrai ogni mese.

I prestiti personali sono ampi e gli importi possono variare da poche centinaia di dollari a decine di migliaia di dollari. Poiché anche l'importo del tuo debito può variare, è bene avere questo tipo di opzione flessibile.

Svantaggi di un prestito personale

Se il tasso di interesse che ti viene offerto non è migliore dell'interesse medio che stai pagando sul tuo debito esistente, non vale la pena consolidare il proprio debito con un prestito personale. Inoltre, ci sono altre commissioni di cui essere a conoscenza e se il tuo prestito personale è garantito o meno:

• Le commissioni di origine sono un costo anticipato che paghi al prestatore quando ottieni un prestito personale. Di solito sono una percentuale dell'importo totale del prestito. Quindi, se la commissione di emissione è dell'1% e l'importo totale del prestito è di $ 10, 000, dovresti pagare $ 100 in anticipo.
• Le penali per il pagamento anticipato entrano in vigore se si tenta di estinguere anticipatamente il prestito. Poiché i finanziatori guadagnano con il pagamento degli interessi, rischiano di perdere denaro se un prestito viene pagato in anticipo, quindi fanno pagare una tassa per compensare.
• I prestiti personali possono presentarsi sotto forma di debito garantito o non garantito. Quando un debito è garantito, significa che hai messo una forma di garanzia per qualificarti per il prestito. La garanzia potrebbe essere qualcosa come un conto di risparmio, Casa, o auto. Se sei inadempiente sul tuo prestito, potresti perdere questo articolo. La maggior parte dei migliori prestiti personali, anche se, non richiederà garanzie, e quindi non sono garantiti.

Queste tasse e distinzioni non sono standard per ogni prestito personale, quindi assicurati di controllarli prima di scegliere il tuo fornitore di prestiti, altrimenti potrebbero motivarti a scegliere un trasferimento del saldo.

Come funzionano i trasferimenti di saldo

Se ti sei trovato ad accumulare debiti, potresti esserti chiesto come funziona un trasferimento del saldo. I trasferimenti di saldo sono un modo per trasferire il debito esistente su una carta di credito che in genere ha uno 0% o un tasso di interesse basso. Lo scopo del trasferimento di un saldo è ridurre il costo complessivo degli interessi. Questo costo ridotto può aiutarti a liberarti del debito più velocemente.

Sebbene sia comune trasferire il saldo di una carta di credito da una carta all'altra, puoi anche trasferire saldi da molti prestiti diversi e persino spese mediche. Il tipo di debito che puoi trasferire dipenderà dall'emittente della carta di credito.

Se stai pagando alti tassi di interesse su uno o più debiti e ti accorgi di non essere in grado di tenere il passo con i pagamenti o non ti senti come se stessi facendo progressi nella riduzione dei tuoi saldi, potrebbe avere senso considerare un trasferimento del saldo.

Vantaggi di un trasferimento del saldo

Con un trasferimento del saldo, ti concedi effettivamente più tempo per estinguere il tuo debito esistente senza incorrere in costi aggiuntivi. Ciò è particolarmente utile se stai portando molti debiti ad alto interesse o hai un saldo su una carta di credito ad alto interesse. A seconda della carta di credito per il trasferimento del saldo, generalmente avrai tra i 12 e i 21 mesi per evitare gli interessi passivi e saldare il tuo debito. Ciò potrebbe farti risparmiare migliaia di dollari di interessi.

Anche il trasferimento di più saldi su un'unica carta di credito per il trasferimento del saldo può aiutare a consolidare il debito. Con un solo pagamento al mese potresti essere in grado di gestire più facilmente la tua situazione finanziaria.

Svantaggi di un trasferimento del saldo

Alcune delle migliori carte di credito per il trasferimento del saldo sono dotate di commissioni per il trasferimento del saldo che vanno dal 3 al 5% dell'importo trasferito. Ciò significa che se trasferisci $ 5, 000, potresti finire per pagare una commissione da $ 150 a $ 250. Prima di passare a un trasferimento del saldo, dovresti prima considerare se questa commissione ti costerà più soldi degli interessi che stavi già pagando. Se è così, non varrebbe la pena fare un trasferimento del saldo.

Per beneficiare di un trasferimento del saldo, è inoltre necessario disporre di un piano per ridurre il debito durante il periodo di introduzione dell'APR. Una volta terminato il periodo introduttivo, i tassi di interesse aumenteranno generalmente drammaticamente. Il TAEG regolare sarà basato sulla tua solvibilità, ma potrebbe variare dal 15% al ​​25%. Se non puoi saldare il tuo debito mentre hai zero interessi, potrebbe non valere la pena di effettuare un trasferimento del saldo.

Se vuoi beneficiare di un trasferimento del saldo, è necessario evitare errori comuni di trasferimento del saldo come l'esecuzione di un saldo elevato sulla nuova carta. E dovresti essere iper-consapevole di effettuare pagamenti in ritardo o potresti rischiare di perdere la tua offerta APR di introduzione dello 0%.

Infine, mentre potresti essere approvato per una carta di credito per il trasferimento del saldo, potresti non ricevere abbastanza credito per rendere utile il trasferimento del tuo debito. Per esempio, potresti voler trasferire un saldo di $ 10, 000, ma il tuo nuovo emittente della carta di credito ti ha esteso una linea di credito di soli $ 2, 000. Se il tuo rapporto di credito rivelerà un punteggio basso, allora potresti essere meglio aspettare di richiedere una nuova carta di trasferimento del saldo fino a quando non migliorerai il tuo punteggio di credito. Essere in grado di dimostrare di avere una buona storia creditizia ti aiuterà a ottenere il limite di credito di cui hai bisogno.

Quando un prestito personale è una scelta migliore

Se stai cercando di pagare una grande quantità di debito, un prestito personale può essere la scelta migliore. Ecco un esempio per illustrare il motivo:

Il debito della tua carta di credito esistente Se effettui un trasferimento del saldo Se fai un prestito personale Debito dovuto $ 20, 000 $21, 000
(originale $ 20, 000 saldo più $ 1, 000 tassa di trasferimento del saldo) $ 20, 000 Tasso d'interesse % 17% 0% per 18 mesi, poi 17% 9,41% Importo del pagamento mensile $ 484 $ 210 per 18 mesi, poi $416,15 $419 È ora di pagare il saldo 63 mesi 81 mesi 60 mesi Interessi totali pagati $ 10, 293,36 $ 8, 884,20 $ 5, 149.49

Se vuoi pagare $ 20, 000 saldo su carte di credito esistenti che hanno un tasso di interesse medio del 17%, il tuo pagamento mensile minimo sarebbe di $ 483,33 (il tuo pagamento mensile è in genere l'addebito degli interessi più l'1% del tuo saldo). Pagando questo importo, impiegheresti 63 mesi per pagare il saldo e pagheresti $ 10, 318,59 di interesse per il processo.

Con un trasferimento del saldo, dovresti un totale di $ 21, 000 a causa di $ 1, 000 commissione di trasferimento del saldo (5% del saldo). Durante il periodo di 18 mesi del tasso introduttivo dello 0%, il tuo pagamento mensile minimo (1% del saldo) sarebbe di $ 210. Dopo di che, con un tasso di interesse del 17%, il tuo pagamento mensile minimo sarebbe $ 416,15. Con questi pagamenti, ci vorrebbero 81 mesi per saldare il tuo saldo e pagheresti $ 8, 884.20 di interesse per il processo.

Se hai preso un prestito personale di 5 anni per $ 20, 000 con un tasso di interesse medio del 9,41%, il tuo pagamento mensile stimato sarebbe $ 419. In cinque anni, pagheresti il ​​tuo saldo e pagheresti un totale di soli $ 5, 149,49 di interesse. In questo scenario, pagheresti il ​​minor importo di interessi e il tuo debito verrebbe estinto il più rapidamente possibile utilizzando un prestito personale.

Quando un trasferimento del saldo è una scelta migliore

Se stai cercando di estinguere importi relativamente piccoli di debito in un breve lasso di tempo, allora un trasferimento del saldo potrebbe essere l'opzione migliore. Ecco un esempio per illustrare il motivo:

La tua carta di credito esistente Se fai un prestito personale Se effettui un trasferimento del saldo Debito dovuto $ 5, 000 $ 5, 000 $ 5, 250
($ 5, 000 più una commissione di trasferimento del saldo di $ 250) Tasso d'interesse % 17% 9,41% 0% per 21 mesi Importo del pagamento mensile $120,83 $105 $250 È ora di pagare il saldo 63 mesi 60 mesi 21 mesi Interessi pagati $ 2, 579,74 $, 287,37 $ 0

Se fai un grosso acquisto di $ 5, 000 su una carta di credito esistente con un TAEG medio del 17%, il tuo pagamento mensile minimo sarebbe di $ 120,83. Se hai pagato tale importo ogni mese, impiegheresti 63 mesi per saldare il tuo saldo e pagheresti $ 2, 579.74 di interessi.

Con un prestito personale quinquennale per $ 5, 000 con un tasso di interesse medio del 9,41%, il tuo pagamento mensile stimato sarebbe di $ 105. In cinque anni, pagheresti il ​​tuo saldo e pagheresti un totale di $ 1, 287.37 di interessi.

Se hai trasferito i tuoi $ 5, 000 saldo su un'altra carta di credito, potresti pagare una commissione di trasferimento del saldo di $ 250 (5% dell'importo originale) e avere un periodo APR iniziale dello 0% di 21 mesi. I trasferimenti di saldo generalmente hanno senso quando si tenta di saldare completamente il saldo prima della fine del periodo di introduzione del TAEG dello 0%. Se paghi $ 250 ogni mese per 21 mesi, pagheresti completamente il tuo saldo e non pagheresti nulla in interessi, che lo rende l'opzione più rapida e preziosa in questo scenario.

Se questo scenario suona come te, quindi un'ottima carta da considerare è la Citi Double Cash Card. Offre un APR introduttivo dello 0% sui trasferimenti del saldo per 18 mesi. Ha anche una quota annuale di $ 0.

In conclusione, prestito personale e trasferimento del saldo

Alla fine del giorno, non c'è una risposta giusta per tutti quando si tratta di prodotti finanziari:se un prestito personale o un trasferimento del saldo sarà la cosa migliore per te dipenderà dalla tua situazione. Se stai cercando di decidere tra prestiti personali e trasferimenti del saldo, fatti queste domande:

• Qual è l'importo totale del tuo debito?
• Che tipo/i di debito hai?
• Quante fonti di debito hai?
• Quali sono i tassi di interesse con cui hai a che fare?
• Hai un piano per la tua tempistica di rimborso?
• Quanto di un prestito o di una linea di credito ti qualificheresti?
• Potete coprire le commissioni associate a entrambe le opzioni?

Ricorda di valutare costantemente i tuoi obiettivi e le tue finanze, e prenditi del tempo per sederti e fare alcuni calcoli. A seconda dell'importo del debito che hai, fare un po' di matematica ora potrebbe farti risparmiare un sacco di soldi nel tempo.