I pro e i contro del pagamento anticipato del debito

Il debito puzza. Lo sappiamo tutti. La mossa sensata qui è estinguere tutti i debiti il ​​prima possibile, Giusto? Non così in fretta. In alcuni casi, pagare un debito in anticipo non ti fa risparmiare così tanti soldi. Diamo un'occhiata ai pro e ai contro di pagare il debito prima che tu debba.

Pro:risparmierai migliaia di dollari in interessi

Non puoi chiedere un prestito senza pagare gli interessi. Inoltre, non puoi portare il saldo di una carta di credito senza pagare gli interessi. E più a lungo devi soldi, più interessi pagherai. Supponiamo che tu compri un'auto al prezzo di $ 25, 000, e prendi in prestito $ 20, 000 a un tasso di interesse del 3% su un prestito di 60 mesi. Ciò potrebbe significare più di $ 1, 500 in pagamenti di interessi nel corso di cinque anni. Che spreco, Giusto?

Quindi, che si tratti di un prestito auto o di un debito della carta di credito, prima lo cancelli, più soldi risparmierai nel pagamento degli interessi, e a seconda dell'equilibrio, questo potrebbe significare centinaia o addirittura migliaia di dollari. (Vedi anche:15 consigli di persone che hanno pagato un'incredibile quantità di debiti)

Contro:potresti aver già pagato la maggior parte degli interessi sul prestito

La maggior parte dei prestiti ha qualcosa chiamato "programma di ammortamento" che traccia quanto pagherai in interessi e quanto pagherai in capitale ogni mese. Con molti prestiti, in particolare i mutui, paghi la maggior parte degli interessi nei primi anni e paghi la maggior parte del capitale in seguito.

Per esempio, diciamo che hai un prestito di 30 anni di $ 300, 000 con un tasso di interesse del 5%. Utilizzando questo pratico calcolatore di ammortamento, questo significa che pagherai $ 1, 610 al mese. (Per semplicità, Non sto includendo le tasse e l'assicurazione in questo calcolo.) Un tipico piano di ammortamento mostra che pagherai $ 1, 250 al mese in pagamenti di interessi in un primo momento. Ma verso la fine del periodo di prestito, i tuoi pagamenti di interessi sono molto più bassi. Quando ti restano tre anni di prestito, pagherai poco più di $ 200 di interessi al mese e continuerà a diminuire da lì.

Se sei abbastanza in ritardo nella durata del prestito, non c'è un grande vantaggio finanziario per estinguere il prestito in anticipo. Stai praticamente prendendo in prestito denaro senza interessi a questo punto, quindi potresti anche trattenere i tuoi soldi o usarli per qualcos'altro. (Vedi anche:5 domande sulla gestione del debito che sei troppo imbarazzato per chiedere)

Pro:liberi denaro per altre cose

Il tuo mutuo è di $ 1, 500 al mese. Il pagamento della tua auto è di $ 200 al mese. Il pagamento del tuo prestito studentesco è di $ 180. Il pagamento minimo sul saldo della tua carta di credito è di $250. Se sei bloccato in questi pagamenti ogni mese, potresti non avere molti soldi rimasti per altri bisogni o desideri. Il debito ti impedisce di avere una vera flessibilità finanziaria. Paga quei debiti in anticipo, e respira più facilmente sapendo che hai liberato una notevole quantità di denaro.

Contro:potresti esaurire il tuo fondo di emergenza

Il tuo desiderio di estinguere il debito in anticipo potrebbe essere forte, ma da dove vengono quei soldi? Non è facile per la maggior parte delle persone pagare $ 20, 000 rimasti su un mutuo in un colpo solo, Per esempio. Se hai così tanti soldi a disposizione, devi assicurarti che non provenga dal tuo fondo di emergenza. Può essere piacevole saldare un debito, ma quando non hai più soldi per coprire un'emergenza medica o la perdita del lavoro, stai giocando a un gioco pericoloso. È meglio tenere a portata di mano almeno tre mesi di spese di soggiorno in contanti, ed evitare la tentazione di razziarlo solo per estinguere un debito in anticipo. (Vedi anche:7 semplici modi per creare un fondo di emergenza da $ 0)

Pro:dormirai meglio

Per molte persone, portare debiti di mese in mese è fisicamente e mentalmente estenuante. Ti pesa. E questo è totalmente comprensibile. Ognuno ha il proprio livello di comfort con il debito, e se semplicemente non sopporti nemmeno il pensiero di un piccolo debito, paga quei prestiti per intero se puoi. In molti casi, pagare un debito in anticipo offre una libertà mentale e finanziaria. (Vedi anche:Come dormire di più aiuta le tue finanze)

Contro:potresti smettere di accumulare credito

Credici o no, estinguere il debito in anticipo può effettivamente danneggiare il tuo credito. Se insisti a saldare sempre i debiti per intero molto prima che siano scaduti, potresti smettere di avere una storia creditizia sufficiente per ottenere un rating favorevole dalle agenzie di credito. Finché il tuo onere del debito non è troppo alto, rendendo coerente, pagamenti regolari sui debiti e pagare le bollette in tempo è il modo migliore per costruire un credito forte.