Le 7 migliori strategie di eliminazione del debito della carta di credito

Gravato da migliaia di dollari di debiti dei consumatori? Hai paura di leggere gli estratti conto della tua carta di credito ogni mese? C'è speranza. Puoi pagare velocemente il debito della tua carta di credito. Ma prima, devi smettere di usare le tue carte per fare nuovi acquisti.

E prima di iniziare a saldare quel debito, sappi questo:sei tutt'altro che solo. Può essere difficile rintracciare quanto debito della carta di credito sta pagando il titolare medio della carta, ma nella primavera del 2015 CardHub ha pubblicato uno studio che mostra che quelle famiglie che portano un saldo sulle loro carte di credito hanno un debito medio di quasi $ 7, 200.

Come ti rimuovi da questa statistica, e farlo (abbastanza) velocemente? Ecco sette strumenti che puoi provare.

1. Interrompi la ricarica

Nessun piano di rimborso del debito funzionerà se continui ad aggiungere saldi ai saldi della tua carta di credito. Quindi fai un voto di smettere di caricare il gas, drogheria, o vestiti. Acquista solo ciò che puoi permetterti di acquistare in contanti. Rompere l'abitudine alla carta di credito può essere difficile, ma così facendo darà ai tuoi sforzi per eliminare il debito dei consumatori un enorme impulso.

2. Paga più del minimo

Non puoi semplicemente pagare i pagamenti mensili minimi richiesti sulle tue carte di credito se vuoi eliminare rapidamente il tuo debito. Pagherai semplicemente una tonnellata di interessi mentre riduci quel debito.

Ecco un esempio. Supponiamo che il saldo della tua carta di credito sia di $ 6, 000, il tasso di interesse della tua carta è del 18,9% percento, e il tuo pagamento minimo richiesto ogni mese è il 4% del tuo saldo. Se paghi solo quel minimo ogni mese, ci vorranno 144 mesi — o 12 anni — per estinguere il tuo debito, e questo solo se non effettui mai alcun addebito aggiuntivo con quella carta. Pur pagando questo debito, pagherai un totale di circa $9, 750, o circa $ 3, 750 di interesse complessivo.

La lezione qui è ovvia:non importa come scegli di affrontare il tuo debito, pagare sempre più del minimo ogni mese.

3. Scegli un metodo di rimborso

Ci sono due buoni modi per affrontare il pagamento del debito, ed entrambi possono aiutarti a eliminare rapidamente i saldi della tua carta di credito.

Metodo Palla di Neve

Questo è quando paghi il pagamento mensile minimo richiesto su tutte le tue carte di credito tranne uno . Usa la maggior parte del denaro che hai ogni mese per pagare il tuo debito su quest'ultima carta. Il modo in cui scegli questa carta dipende da te:alcuni consumatori sceglieranno la carta con il saldo più basso in modo da poterla pagare rapidamente. Altri sceglieranno la carta con il tasso di interesse più alto in modo da poter eliminare il loro debito che cresce più velocemente ogni mese.

Ma una volta che paghi la tua carta mirata, ripeti il ​​processo:scegli un'altra carta su cui spendere la maggior parte dei tuoi dollari di riduzione del debito e paga il minimo per il resto. Se rimani in questo abbastanza a lungo, alla fine eliminerai tutto il debito della tua carta di credito.

Metodo della scala del debito

Nel metodo della scala del debito, elencherai tutte le tue carte di credito da quella con il tasso di interesse più alto a quella con il più basso. Quindi, proprio come con il metodo della palla di neve, spenderai la maggior parte dei tuoi soldi ogni mese pagando la carta con il tasso di interesse più alto mentre paghi il pagamento mensile minimo richiesto sul resto delle tue carte.

Una volta pagata la carta con l'interesse più alto, passerai quindi alla carta successiva della tua lista, spendendo la maggior parte dei tuoi soldi su quel debito finché non, pure, è pagato.

La differenza tra i metodi della palla di neve e della scala del debito è sottile:con il metodo della scala del debito, sceglierai sempre la carta con il tasso di interesse più alto. Nel metodo della palla di neve, potresti farlo, ma potresti anche cercare prima le carte con il saldo più basso in modo da poter accumulare più rapidamente i dollari che hai a disposizione per altri account.

4. Contrarre un prestito di equità domestica

Possiedi una casa? Hai equità in esso? Se è così, potresti prendere in considerazione la stipula di un prestito a casa per ripagare tutto o la maggior parte del debito della tua carta di credito ad alto tasso di interesse.

Se la tua casa vale $250, 000 e devi $ 180, 000 sul tuo mutuo ipotecario, hai 70 dollari, 000 di capitale. Un creditore ipotecario potrebbe darti un prestito a casa di, dire, $50, 000. Puoi quindi utilizzare quei $ 50, 000 per estinguere il debito della carta di credito.

Il vantaggio di un prestito di equità domestica - o di una linea di credito di equità domestica, che è simile ma funziona più come una carta di credito che un prestito standard - è che tali prestiti hanno tassi di interesse più bassi. Ha senso scambiare il debito a basso interesse con il debito della carta di credito ad alto interesse. Ma assicurati di rimborsare il tuo prestito a casa in tempo. Se non lo fai, potresti perdere la tua casa

5. Usa i tuoi risparmi

È importante avere dei risparmi. Il tuo conto di risparmio può fungere da fondo di emergenza, uno che può aiutarti a coprire i costi di spese impreviste come una fornace che si spegne improvvisamente in pieno inverno.

Ma se hai migliaia di dollari di risparmi e stai pagando migliaia di dollari di debiti sulla carta di credito, potrebbe avere senso utilizzare quei risparmi per eliminare il tuo debito ad alto interesse. Pensala in questo modo:il debito della tua carta di credito potrebbe avere un tasso di interesse del 19% o superiore. Le probabilità sono che il tuo conto di risparmio ti paghi interessi inferiori all'1%. Ha senso liberarsi di quel debito della carta di credito che sta crescendo così rapidamente ogni mese. (Vedi anche:Quando utilizzare i risparmi per estinguere il debito)

Una volta cancellato il debito della carta di credito, anche se, ricostruisci i tuoi risparmi ogni mese. Non vorrai restare senza un fondo di emergenza per troppo tempo.

6. Effettua un trasferimento del saldo su una carta APR 0%

Un fattore chiave per ripagare opportunamente il debito della carta di credito è il tasso di interesse, poiché un tasso inferiore riduce non solo i pagamenti mensili minimi, ma anche l'importo totale che ripagherai del debito. Una tecnica comune per ottenere una tariffa più bassa è trasferire i saldi della carta di credito su una carta con TAEG 0%. Ci sono alcune avvertenze che vale la pena considerare, però. (Vedi anche:Quando eseguire un trasferimento del saldo per saldare il debito della carta di credito)

Primo, la maggior parte delle offerte di carte di credito APR 0% sono per un periodo limitato, ad esempio sei o 12 o 15 mesi. Perciò, dovresti trasferire solo l'importo del saldo che ti aspetti di essere in grado di rimborsare in quel lasso di tempo. Dopo la scadenza del periodo introduttivo TAEG 0%, il tasso di interesse sulla tua nuova carta - e l'eventuale saldo trasferito rimanente - aumenteranno, lasciandoti di nuovo con un tasso di interesse più alto. Quindi fai in modo che sia prioritario pagare tutto il saldo trasferito durante il periodo APR 0%. (Vedi anche:Migliori carte di credito per il trasferimento del saldo dello 0%)

Secondo, è importante capire che i trasferimenti del saldo spesso sono a pagamento, solitamente espresso in percentuale dell'importo trasferito. (La carta Chase Slate è una carta rara che ha zero commissioni di trasferimento del saldo di introduzione e un APR di introduzione dello 0%.) Quindi, qualsiasi risparmio ottenuto trasferendo su una carta zero percento dovrebbe superare il totale delle commissioni. Se soddisfi queste due condizioni, però, un trasferimento del saldo può aiutarti a ridurre significativamente i tempi di rimborso.

7. Ottieni un prestito personale con un TAEG più basso

Un altro mezzo per abbassare il tasso di interesse consiste nel pagare parte o tutto il saldo utilizzando un prestito personale con un TAEG inferiore a quello offerto dalla carta. Una varietà di istituti di credito, che vanno dalla tua cooperativa di credito locale o banca a istituti di credito online, come LendingClub può potenzialmente offrire tariffe inferiori a quelle della tua carta di credito. (Vedi anche:Dovresti usare il prestito peer-to-peer per pagare il debito della carta di credito?)

Però, vale di nuovo la pena notare i termini del prestito. Ci sono commissioni associate a un prestito personale che potrebbero renderlo meno economico? Puoi permetterti il ​​piano di rimborso e i termini (più alto è il tuo punteggio di credito, meglio questi saranno)? Se non puoi, potresti semplicemente scambiare un tipo di debito con un altro. Ma se le condizioni del prestito personale sono favorevoli, probabilmente avrai l'opportunità di ripagare il tuo debito più velocemente e risparmiare in modo significativo nel processo.

Hai ritirato una montagna di debiti della carta di credito? Come l'hai fatto?