3 cose che ogni acquirente esperto fa quando confronta i prestiti personali

Essere intelligenti. Usa questi suggerimenti per risparmiare sui tuoi prestiti personali.

I prestiti personali sono un ottimo modo per finanziare la ristrutturazione della casa o pagare il debito della carta di credito ad alto interesse, ma non sono sempre il modo più conveniente per prendere in prestito denaro. Non ci sono garanzie, quindi le istituzioni finanziarie applicano tassi di interesse più elevati per proteggersi dalle perdite.

Non puoi fare nulla per cambiare le tariffe di un'azienda, ma ci sono alcune cose che puoi - e dovresti - fare per assicurarti di ottenere il miglior affare possibile.

Ecco tre mosse che fanno tutti gli acquirenti più intelligenti quando confrontano i prestiti personali.

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1. Controlla i tuoi rapporti di credito

È un passo che poche persone pensano di fare, ma potrebbe essere la differenza tra un'accettazione e una negazione o un tasso di interesse basso e uno alto. I tuoi rapporti di credito sono una cronologia della tua responsabilità finanziaria e di solito sono abbastanza accurati, ma gli errori accadono.

Errori di trascrizione o furto di identità sul tuo rapporto di credito possono danneggiare il tuo punteggio di credito e le tue possibilità di ottenere un prestito. Se non controlli i tuoi rapporti, potresti non sapere che gli errori esistono fino a quando la tua domanda non viene negata.

Tutti hanno diritto a un rapporto di credito gratuito per ufficio all'anno tramite AnnualCreditReport.com. Se hai già esaurito il tuo, è possibile acquistare rapporti di credito dalle stesse agenzie di credito o tramite società che offrono monitoraggio del credito.

Se noti informazioni errate nel tuo rapporto di credito, informare l'ufficio crediti e l'istituto finanziario associato al conto. Potresti voler aspettare per richiedere il tuo prestito personale fino a quando la questione non viene chiarita.

2. Confronta le tariffe di più istituti di credito

Potresti essere tentato di ottenere un prestito personale tramite la tua banca locale o un'azienda con cui hai lavorato prima per comodità. Ma se controlli solo le tariffe di una singola azienda, non hai un quadro di riferimento per dirti se stai facendo un buon affare o meno.

È meglio inviare domande a più istituti di credito e quindi confrontare ciò che ti offrono per vedere quale ha le migliori tariffe e commissioni.

Cerca di ricevere tutte le tue richieste di prestito personale entro un mese l'una dall'altra per ridurre al minimo l'effetto sul tuo punteggio di credito. Ogni volta che richiedi un nuovo prestito o linea di credito, il creditore esegue un controllo del credito duro che riduce il tuo punteggio di alcuni punti. Ma i modelli di punteggio del credito tengono conto del normale comportamento di acquisto del credito, per questo motivo considerano tutte le richieste effettuate entro 30 giorni come un'unica richiesta.

3. Leggi la stampa fine

Un prestito personale può sembrare a prima vista conveniente, ma le spese extra sepolte nella stampa fine possono finire per costarti più del previsto. Alcuni istituti di credito addebitano commissioni di emissione, che di solito sono una percentuale dell'importo del prestito. Tipicamente, il tuo prestatore sottrae la commissione di emissione dall'importo totale che stai prendendo in prestito, quindi finisci per ricevere meno di quanto ti aspettassi.

Se intendi rimborsare il tuo prestito personale prima del normale programma di pagamento, dovresti anche controllare le penali per il pagamento anticipato o gli interessi precalcolati. Le penali di pagamento anticipato sono un costo aggiuntivo, di solito una percentuale del saldo residuo, che devi se paghi il tuo prestito personale prima del previsto. Questo compensa il creditore per gli interessi extra che avresti pagato se avessi rispettato il normale programma di pagamento.

Un altro modo in cui le società di prestito personale cercano di scoraggiare l'estinzione anticipata del prestito è l'interesse precalcolato. Qui è dove il creditore calcola in anticipo quanto dovresti in spese di capitale e interessi se hai effettuato i pagamenti minimi per l'intera durata del prestito. I tuoi pagamenti vanno verso questo saldo totale, piuttosto che suddividere l'importo dovuto in interessi e capitale. È diverso da un prestito a interesse semplice in cui gli addebiti per interessi mensili si basano sul saldo principale corrente.

In teoria, se paghi anticipatamente un prestito personale con interessi precalcolati, il creditore dovrebbe rimborsarti parte degli interessi che hai pagato, in quanto non ha "guadagnato" perché non hai trattenuto i suoi soldi per tutto il tempo previsto. Ma il modo in cui sono impostate le formule, la maggior parte degli interessi è considerata "guadagnata" relativamente presto nella durata del prestito, quindi finisci per pagare più interessi di quanto pagheresti con un prestito a interesse semplice dello stesso importo e tasso di interesse. Non c'è differenza se prendi l'intera durata del prestito per saldare il tuo saldo, ma non vuoi essere gravato di un prestito che ha interessi precalcolati se prevedi di estinguerlo in anticipo.

Ottenere un buon affare su un prestito personale richiede alcune ricerche e una conoscenza di base di come i tassi di interesse influiscono sul saldo totale. È un approccio che richiede più tempo rispetto alla semplice stipula di un prestito personale con la tua banca locale, ma potrebbe farti risparmiare centinaia o addirittura migliaia di dollari a lungo termine.

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