4 modi in cui i prestiti di consolidamento del debito possono andare male

Ci sono almeno quattro modi in cui un prestito di consolidamento debiti può andare storto. Crea un piano prima di prendere in prestito.

Se stai destreggiando più conti di debito ad alto interesse, consolidamento potrebbe essere una buona soluzione. Il giusto prestito di consolidamento debiti potrebbe farti risparmiare un sacco di soldi in interessi, oltre a semplificare le tue finanze con un pagamento mensile fisso.

Tuttavia, prima di tuffarti in un nuovo prestito, ci sono alcune questioni importanti di cui dovresti essere a conoscenza. Il prestito di consolidamento sbagliato - o anche il prestito giusto preso per le ragioni sbagliate - potrebbe finire per costarti tanto quanto o più del tuo debito originale.

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Cos'è il consolidamento debiti?

L'idea alla base del consolidamento del debito è semplice:unire più saldi di prestito in un nuovo prestito. Queste sono le quattro fonti più comuni di fondi di consolidamento prestiti:

Prestiti personali: Un prestito personale attraverso una banca o una cooperativa di credito può offrire un tasso di interesse più basso, consentendo ai clienti di saldare i saldi ad alto interesse più velocemente.

Trasferimenti del saldo: Le carte di credito offrono spesso tassi di introduzione a basso interesse per i saldi trasferiti da altre carte di credito. Fanno pagare un canone per il servizio, ma se il saldo trasferito viene saldato durante il periodo promozionale, i trasferimenti di equilibrio possono essere un risparmio di denaro.

Prestiti domestici (o linee di credito): Con questi prestiti, i proprietari di case con equità utilizzano la loro proprietà come garanzia per un prestito di consolidamento.

Prestiti in conto pensione: Alcuni conti pensionistici - come 401 (k) - consentono al proprietario di prendere in prestito denaro dai fondi investiti purché il denaro venga rimborsato secondo le regole del piano pensionistico.

Sebbene non ci sia nulla di raro nei prestiti per consolidamento debiti, ecco quattro modi in cui possono andare di lato:

1. Il tasso di interesse può puzzare

Se il tuo credito è forte, è possibile segnare un prestito di consolidamento con un tasso di interesse abbastanza basso da avvantaggiarti. Tuttavia, se hai un punteggio di credito scadente (inferiore a 580), è probabile che tu sia colpito da un alto tasso di interesse.

Una delle banche online Experian suggerisce a chi ha un punteggio di credito scadente di addebitare un tasso di interesse fino al 35,95%, con termini di 36 o 48 mesi. Per mettere questi termini in prospettiva, se dovessi consolidare $ 20, 000 di debito al 35,95% per tre anni, il tuo pagamento mensile sarebbe di $ 916. Se invece hai optato per un prestito quadriennale, quei pagamenti mensili sarebbero $ 791.

Un prestito di consolidamento ha senso solo se il tasso di interesse sul prestito è inferiore ai tassi di interesse sui prestiti in fase di consolidamento. Tuttavia ...

2. L'estensione del periodo di rimborso può essere costosa

Se il motivo principale per stipulare un prestito di consolidamento è ottenere una rata mensile inferiore, potrebbe essere allettante optare per il periodo di rimborso più lungo offerto. Più lungo è il periodo di rimborso, minore è la rata mensile. Il problema è che più lungo è il periodo di rimborso, più interessi pagherai alla fine. Per esempio,

• Diciamo che hai $ 20, 000 indebitati a un tasso di interesse del 10% per quattro anni. Il tuo pagamento mensile attuale è di $ 507. Alla fine dei quattro anni avrai pagato $4, 348 di interesse.
• Consolidi il prestito a un tasso di interesse inferiore dell'8%, e poiché desideri un pagamento inferiore di $ 312, fai un prestito di sette anni. Alla fine dei sette anni avrai pagato $6, 185 di interesse, o $ 1, 837 in più rispetto al prestito quadriennale a tasso più elevato.

Opta per il prestito di consolidamento a breve termine che ti puoi permettere per risparmiare sugli interessi.

3. La tua garanzia è a rischio

A meno che tu non sia assolutamente sicuro di poter effettuare pagamenti sul tuo prestito di consolidamento in tempo e per intero ogni mese, tutto ciò che usi come garanzia è a rischio. Un mutuo per la casa non pagato può portare alla preclusione, alla fine ti costa più di quanto avrebbero i debiti iniziali.

Se possibile, evitare un prestito che richiede l'utilizzo di beni personali come garanzia.

4. Un prestito non risolverà un cattivo comportamento finanziario

Se la causa del tuo debito era al di fuori del tuo controllo (ad esempio, una malattia prolungata o la perdita del lavoro), è possibile utilizzare un prestito di consolidamento a proprio vantaggio. Tuttavia, se hai accumulato debiti perché tendi a spendere più di quanto guadagni, spingi il tuo budget al limite ogni mese, o rifiutarsi del tutto di sviluppare un budget, nessuno di questi problemi è destinato a cambiare semplicemente perché hai consolidato il tuo debito. Potresti vivere un breve periodo di luna di miele durante il quale ti senti a tuo agio nel ripagare prestiti ad alto interesse e carte di credito, ma il debito è ancora lì, solo in una forma diversa.

A meno che il tuo rapporto con il denaro non cambi profondamente (miracolosamente) al momento della ricezione del prestito di consolidamento, rischiate di saltare dalla padella alla brace. Qualsiasi nuovo debito o cattiva gestione del budget mensile non farà che peggiorare la tua situazione finanziaria.

Uno studio di The Ascent sul costo psicologico del debito ha rilevato che il 74% delle persone con debiti ha effettuato solo il pagamento minimo su almeno uno di quei debiti nell'ultimo mese. Ciò che ci dice è che molti di noi vivono ai margini, solo tirare avanti. A meno che un prestito di consolidamento non affronti la causa principale del debito, è probabile che il ciclo di prestiti più di quanto tu possa ragionevolmente permetterti continuerà.

Affronta il tuo rapporto con il denaro lavorando con un consulente finanziario e/o creditizio.

Puoi evitare problemi relativi ai prestiti di consolidamento essendo onesto con te stesso su come gestisci il denaro e adottando misure per uscire - e rimanere fuori - dai debiti.

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