Come negoziare con gli istituti di credito

Contrariamente alla saggezza convenzionale, gli istituti di credito sono spesso disposti a negoziare con i clienti che desiderano abbassare i tassi di interesse, sviluppare piani di pagamento o perseguire altri accordi per gestire meglio il proprio debito. Soprattutto durante la pandemia di Coronavirus/Covid-19, gli istituti di credito potrebbero essere più disposti a farti accomodare fintanto che li contatti per raggiungere un accordo.

Se sei in ritardo e non sei in grado di effettuare il pagamento mensile minimo sulla tua carta di credito o altri debiti ma in passato sei stato un mutuatario affidabile, contatta il tuo prestatore per vedere se prenderebbe in considerazione la possibilità di ridurre il tuo tasso di interesse o di trovare un altro modo per rendere più gestibile il tuo prestito.

Modalità di negoziazione

• Riduci il tasso di interesse. Organizzare un tasso di interesse ridotto è una delle richieste più comuni che i consumatori fanno agli emittenti di carte di credito. In molti casi, assicurarsi una tariffa più bassa è semplice come contattare l'emittente della carta e richiederla. Se hai una comprovata esperienza nell'effettuare pagamenti puntuali, hai buone possibilità di successo.
• Crea un piano di rimborso. Se temporaneamente non sei in grado di effettuare nemmeno i tuoi pagamenti minimi, potresti avere alternative a un default del prestito, che può creare un difetto sui tuoi rapporti di credito che si protrae per anni. Tra le opzioni ci sono due tipi di piani di rimborso:accordi di concessione e piani di rimborso a lungo termine.
  
  Gli accordi di concessione creano un determinato periodo di tempo in cui non è necessario effettuare pagamenti. Sebbene gli interessi continueranno spesso a maturare durante questo periodo, un accordo di concessione ti consentirà di trattenere temporaneamente del contante senza il caos associato all'insolvenza. Un piano di rimborso a lungo termine in genere ti consente di ripagare il tuo debito con interessi ridotti o nulli.
• Esamina la remissione dei debiti. Spesso visto nel contesto immobiliare, il condono del debito è l'eliminazione di tutto o parte di un'obbligazione legale. Invece di passare attraverso il processo di preclusione, il creditore ipotecario accetterà di accettare l'atto di proprietà come pagamento completo, anche se il valore della casa non è sufficiente per rimborsare completamente il prestito.
  
  Questo tipo di cancellazione del debito deve essere essere segnalato all'IRS come reddito imponibile. Ad esempio, se guadagni $ 25.000 all'anno e il tuo prestatore concede la remissione del debito per un importo di $ 5.000, dovresti dichiarare il tuo reddito imponibile come $ 30.000, perché l'IRS considera l'insediamento come denaro che ti è stato dato. C'è una scappatoia, tuttavia:se il debitore è insolvente immediatamente prima e dopo il condono, l'importo non deve essere dichiarato come reddito.
• Considera il consolidamento del prestito. Il consolidamento dei prestiti, o la combinazione di più prestiti come un unico debito tramite un unico prestatore, è un'opzione se si è alle prese con una serie di prestiti con più gestori, si hanno tassi di interesse variabili o è necessario ridurre i pagamenti per pagare più facilmente l'importo dovuto ogni mese.
  
  Sebbene un consolidamento significhi in genere più interessi e un numero maggiore di pagamenti, dovresti essere in grado di ridurre l'importo dei pagamenti mensili, fissare il tasso di interesse e semplificare il rimborso disponendo di un prestatore.
• Offri un pagamento una tantum. Un emittente di carte di credito a volte accetterà un pagamento forfettario inferiore al totale dovuto. Se sei in ritardo di alcuni mesi con i pagamenti e c'è una reale possibilità che tu dichiari fallimento, l'emittente potrebbe accettare un pagamento una tantum, in quanto può effettivamente far risparmiare denaro al prestatore a lungo termine.

Come negoziare

Se hai deciso che negoziare con il tuo prestatore è l'opzione migliore per aiutarti a uscire da un oneroso carico di debiti, di seguito sono riportati alcuni suggerimenti su come affrontare le negoziazioni.

• Il tempismo è tutto. La chiave per negoziare con successo con il tuo prestatore è avere una storia recente di pagamenti puntuali. Se hai effettuato da 12 a 24 pagamenti consecutivi in ​​tempo e hai utilizzato il tuo account ma hai mostrato la capacità di controllare i tuoi saldi, sarai ben posizionato per chiedere una tariffa migliore. Anche se non disponi di una cronologia dei pagamenti incontaminata, gli istituti di credito comprendono l'entità dell'attuale situazione globale e potrebbero essere ancora più comprensivi.
• Persistere. Come per molti negoziati, la persistenza è fondamentale. Sii sempre cortese quando spieghi la tua situazione. Se necessario, chiedi di parlare con un manager e non aver paura di portare la conversazione al supervisore di quel manager. Ricorda di tenere registri accurati del debito in modo da essere armato per spiegare meglio la tua situazione quando parli con l'emittente della carta di credito.
  
  Se in precedenza sei stato rifiutato per un tasso di interesse ridotto o per altre agevolazioni ma la tua situazione è migliorata alla luce dei recenti pagamenti puntuali, riprova e continua a chiamare.

Scavare da sotto una quantità significativa di debiti non è un compito facile. Se ti aiuta a tranquillizzarti, ricorda che il tuo prestatore sarà generalmente disposto a collaborare con te per rendere possibile un accordo, specialmente durante la pandemia di Covid-19 e le sue conseguenze. Se segui alcuni dei suggerimenti in questo articolo, potresti essere in grado di apportare reali miglioramenti alla tua situazione creditizia.