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Cosa influisce sulla tua capacità di ottenere un prestito?

Se hai intenzione di prendere in prestito denaro, è una buona idea iniziare conoscendo il tuo punteggio di credito. E nonostante quello che potrebbero dirti i tuoi amici, questo è solo un punto di partenza.

Gli istituti di credito ipotecario spesso vogliono sapere di più sulle tue finanze piuttosto che sull'affidabilità dei pagamenti con carta di credito e prestito auto. Questi sono fattori importanti, ma nella formula del mutuo c'è di più.

Le case sono oggetti di grande valore:sono il più grande acquisto che la maggior parte delle persone farà mai. In genere occorrono 10-30 anni per rimborsare un mutuo sulla casa. A causa delle dimensioni del prestito e del programma di rimborso decennale, gli istituti di credito vogliono sapere molto sulla situazione finanziaria del mutuatario.

Dovresti sapere in anticipo che molti istituti di credito non sono interessati a mantenere il tuo mutuo per la durata, ma invece pianificano di vendere il prestito a un altro istituto finanziario. Il valore del debito dipende in genere dalla solidità finanziaria del mutuatario, che sei tu.

Gli standard sono diventati più severi negli ultimi anni. Potresti ricordare che la Grande Recessione è stata in gran parte il risultato di prestiti immobiliari inesigibili. Negli anni precedenti al 2007, i prezzi delle case sono aumentati rapidamente, in parte a causa del fatto che gli istituti di credito hanno offerto mutui non convenzionali a persone con scarso credito.

Quei prestiti subprime spesso iniziavano con pagamenti bassi che aumentavano dopo alcuni anni. Sfortunatamente, i redditi di molti acquirenti non sono aumentati quando sono aumentate le rate del mutuo, provocando un numero sufficiente di inadempienze e pignoramenti da scuotere drasticamente l'intero sistema bancario statunitense.

Da allora, i prestatori hanno inasprito le loro regole su chi può prendere in prestito e quanti soldi possono prendere in prestito.

Se stai richiedendo un mutuo, è importante sapere quanta casa puoi permetterti. I finanziatori utilizzano criteri diversi per qualificare i mutuatari ipotecari. Potrebbero iniziare con il tuo punteggio di credito, ma avranno anche domande sul tuo reddito, sui tuoi investimenti e persino sulla frequenza dei tuoi traslochi.

Secondo la Mortgage Bankers Association, gli istituti di credito hanno esaminato 11,1 milioni di domande di mutuo primario nel 2015 e hanno emesso 6,8 milioni di prestiti. Si tratta di un tasso di approvazione del 68% circa, il che significa che quasi un terzo delle domande di mutuo è stato respinto.

Per assicurarti di ottenere l'approvazione, dovresti rivedere le tue finanze con un prestatore o un consulente immobiliare prima di iniziare a cercare casa. Molti istituti di credito ti pre-qualificheranno per un mutuo di una certa entità, che ti aiuterà a decidere quanto puoi permetterti di pagare.

Ecco alcune cose che i prestatori prenderanno in considerazione mentre valutano quanta casa puoi permetterti:

Valore del bene

Se sei inadempiente sul tuo prestito auto o mutuo, il prestatore normalmente riacquisterà o precluderà il bene per recuperare l'importo che dovevi. Ma se il bene non vale tanto quanto l'importo prestato, il prestatore perde e i prestatori non amano perdere. Vogliono valutare il valore attraverso una perizia o, nel caso di un'auto, il valore contabile del veicolo.

Il tuo reddito e debito

Guadagni abbastanza per coprire i pagamenti? Potresti pensarlo, ma gli istituti di credito spesso si affidano a una formula chiamata rapporto debito/reddito. Vogliono stabilire che il tuo debito non sia superiore a una certa percentuale del tuo reddito, nella maggior parte dei casi non superiore al 43%. Per calcolare il tuo rapporto debito/reddito, dividi il tuo debito mensile totale per il tuo reddito mensile e moltiplicalo per 100. Per verificare il reddito, i prestatori potrebbero chiedere di vedere le buste paga, gli estratti conto e persino le dichiarazioni dei redditi. Potrebbero anche volere informazioni sui soldi che devi.

I tuoi risparmi e investimenti

Quanti soldi hai risparmiato o investito? Da quanto tempo hai quei soldi? I prestatori potrebbero volere copie di estratti conto bancari, estratti conto di investimento e estratti conto pensionistici, sia attuali che di due o tre anni fa. Questo fattore è spesso importante per i pensionati.

Cronologia occupazionale

Un prestatore vorrà sapere per quanto tempo hai lavorato per il tuo attuale datore di lavoro, poiché questo potrebbe dare loro un'idea del tuo reddito futuro e della tua capacità di continuare a pagare un mutuo.

La tua residenza

Ti muovi spesso o tendi a rimanere nello stesso posto per molti anni? Paghi sempre il mutuo o l'affitto in tempo? I prestatori spesso favoriscono la stabilità e la coerenza.

Pagare le bollette

La cronologia dei pagamenti recenti mostra una persona che paga coscienziosamente in tempo? I prestatori di solito sono più interessati a come ti sei comportato negli ultimi anni e la tua cronologia dei pagamenti è un fattore importante nel tuo punteggio di credito. Un precedente inadempimento di un mutuo può essere un enorme colpo contro di te e spesso non puoi qualificarti per un mutuo per anni dopo un pignoramento o una vendita allo scoperto.

Effettuare un acconto

Se puoi contribuire immediatamente con una fetta di denaro come acconto, naturalmente, l'importo totale del tuo prestito si ridurrà. Un prestito più piccolo significa pagamenti più bassi, il che migliora le probabilità di qualificarsi per il prestito.

Comportamento sui social media

Sì, le cose che pubblichi pubblicamente su Facebook e altri siti potrebbero avere ripercussioni legate ai mutui. Le banche dati possono esaminare il comportamento online per suggerimenti su come gestisci il denaro.

Punti di credito

Le tre grandi agenzie di rating del credito utilizzano una miriade di dati per assegnare il tuo punteggio di credito, che in genere è un numero compreso tra 300 e 850. Le agenzie analizzano la fedeltà con cui ripaghi le carte di credito, tra le altre attività finanziarie. Il tuo punteggio di credito è in continua evoluzione:aumenta quando paghi meticolosamente i debiti, diminuisce quando non riesci a pagare i debiti in tempo, accumula grandi saldi o usi troppe carte di credito diverse. Vale la pena imparare quali fattori contano quando cerchi di migliorare il tuo punteggio di credito.