Sospensione del taglio del tasso di assicurazione FHA:effetto sul pagamento del mutuo

I millennial e altri potenziali proprietari di case pensavano di risparmiare più di $ 500 sull'assicurazione sui mutui nel 2017.

Si è spento quando Donald Trump ha prestato giuramento.

Ora possono giurare sul nostro nuovo presidente o possono mantenere vivi i loro piani alla vecchia maniera.

Anche se, accidenti, quei $ 500 in più sarebbero stati d'aiuto!

Sarebbe arrivato grazie a una riduzione del tasso di interesse sui mutui garantiti dall'Amministrazione federale per l'edilizia abitativa. Trump lo ha sospeso in una delle sue prime azioni esecutive.

Come funziona l'assicurazione ipotecaria FHA

L'assicurazione ipotecaria è richiesta se un acquirente mette meno del 20% di acconto su una casa. La FHA sostiene il 16% dei mutui statunitensi. È stato un vero toccasana per milioni di acquirenti che non hanno potuto ottenere l'approvazione di un mutuo convenzionale in base al rapporto prestito/valore.

Alla fine di dicembre 2016, l'amministrazione Obama ha abbassato il premio dallo 0,85% allo 0,60%, a partire dal 27 gennaio 2017. Con il prezzo medio della casa di $ 234.900, la mossa avrebbe fatto risparmiare all'acquirente medio $ 576 all'anno.

La National Association of Realtors stima che la sospensione del taglio significhi che 40.000 persone hanno dovuto accantonare i piani per l'acquisto di una casa. Altri 800.000 dovranno pagare per l'assicurazione sul mutuo più di quanto avrebbero dovuto.

E non è che il mercato immobiliare non avrebbe potuto sfruttare la spinta. Il Census Bureau ha riferito che il tasso di proprietà della casa è sceso al 62,9% nel secondo trimestre del 2016, il livello più basso in 51 anni.

Molto di ciò è dovuto ai Millennial che tornano a vivere nel seminterrato dei loro genitori. Circa un terzo dei giovani tra i 18 ei 34 anni vive con la mamma e/o il papà. Per la prima volta dal 1880, una quota maggiore di questa fascia di età vive con i propri genitori rispetto a qualsiasi altra sistemazione.

Allora, le persone si sposavano regolarmente durante l'adolescenza. Dal 1990, l'età media per un primo matrimonio è aumentata da 26 a 30 anni per gli uomini e da 24 a 28 per le donne, secondo il Census Bureau. Il romanticismo può essere una vittima parziale delle preoccupazioni finanziarie del Millennio.

Il debito degli studenti è triplicato negli ultimi 10 anni a 1,2 trilioni di dollari. La Federal Reserve Bank di New York ha scoperto che il debito studentesco rappresenta il 69% del debito detenuto dagli americani tra i 25 ei 30 anni.

Non è che ai Millennial piaccia particolarmente che la mamma porti una ciotola di cereali nei loro seminterrati ogni mattina. Il National Housing Survey di Fannie Mae ha rilevato che il 93% delle persone di età compresa tra 25 e 34 anni ha intenzione di acquistare una casa. Semplicemente non possono permetterselo in questo momento.

Se non vivono a casa, affittano case o appartamenti. È come essere un criceto che corre su una ruota finanziaria e non arriva da nessuna parte.

Le tariffe degli affitti sono aumentate costantemente negli ultimi dodici anni e uno studio del sito web immobiliare Zillow.com ha rilevato che i proprietari di case spendono il 15,3% del loro reddito in bollette mensili della casa, mentre gli affittuari pagano quasi il doppio.

Ciò rende più difficile risparmiare denaro per un acconto su una casa, ed è qui che entra in gioco l'FHA. Non emette mutui, ma fornisce un'assicurazione quando gli acquirenti non possono presentare un acconto del 20%.

Il programma è particolarmente apprezzato dagli acquirenti di case per la prima volta poiché possono effettuare un acconto fino al 3,5%, anche se il loro punteggio di credito è solo 580.

Il taglio dei tassi di Obama sembrava un ottimo regalo di Natale, poi Ebenezer Trump lo ha strappato via. Almeno è così che i critici hanno dipinto la mossa.

"Un'ora dopo aver parlato di aiutare i lavoratori e porre fine alla cabala a Washington che ferisce le persone, firma un regolamento che rende più costoso per i nuovi proprietari di case l'acquisto di mutui", ha affermato Chuck Schumer, leader della minoranza al Senato.

I fatti sono un po' più complicati.

(AVVISO DI INNESCO:i prossimi paragrafi tentano di fornire un contesto. In tal modo, è possibile dedurre che Donald Trump non ha intenzionalmente gettato il proprietario della prima casa nel vano dell'ascensore. Se sei stato impegnato a marciare per protestare contro tutto ciò che Trump, potresti volerli saltare).

La FHA è tenuta dal Congresso a mantenere determinati livelli finanziari. È stato sottoposto a forti stress durante la crisi finanziaria e l'amministrazione Obama ha aumentato quattro volte i tassi di interesse sull'assicurazione sui mutui.

Nel 2013, la FHA aveva bisogno di 1,7 miliardi di dollari dal Tesoro degli Stati Uniti a causa di un'ondata di inadempienze. È stato il primo salvataggio in 79 anni.

Quei 1,7 miliardi di dollari erano soldi dei contribuenti statunitensi, alias Tu.

L'ordine esecutivo di Trump non ha annullato la riduzione del tasso, l'ha sospesa in attesa di ulteriori studi. Dal momento che lo zio Sam è fondamentalmente co-firmatario di prestiti, Trump vuole discernere se la riduzione del tasso ipotecario mette i contribuenti a rischio indebito.

Uno studio del 2015 del Mossavar-Rahmani Center for Business and Government di Harvard ha affermato che la quota crescente dell'FHA nel mercato delle assicurazioni ipotecarie "desta preoccupazione che l'assicurazione governativa esplicita stia consentendo prestiti che potrebbero comportare inadempienze elevate e valori immobiliari inferiori".

A cui i potenziali acquirenti di case dicono:"Harvard, Schmarvard! Ho bisogno di un prestito e ora sarà più difficile per me ottenerlo!”

Più difficile, sì.

Impossibile? Difficilmente.

Come qualificarsi per un mutuo FHA

Gli stessi elementi sono ancora in gioco. I finanziatori cercano acquirenti con redditi stabili e buoni rating del credito. Tutti lo sanno. Quello che gli acquirenti non capiscono è l'importanza del loro rapporto debito/reddito.

Fondamentalmente, confronta le tue spese di alloggio e altri obblighi di debito con quanto guadagni al mese. Supponiamo che guadagni $ 6.000 al mese e paghi $ 2.000 al mese per il tuo mutuo, $ 500 al mese per un prestito auto e altri $ 500 per il resto dei tuoi debiti.

Le tue spese totali sono $ 3.000, che è il 50% del tuo reddito. Quindi il tuo rapporto debito/reddito è del 50% ed è probabile che gli istituti di credito ti offrano una stretta di mano d'addio e ti mostrino rapidamente la porta.

Un rapporto debito/reddito del 43% è generalmente il massimo che puoi avere e continuare a beneficiare di un prestito. Allora, come ci arrivi?

La semplice risposta è guadagnare di più e spendere di meno, anche se ogni consumatore sa che non è così semplice. Richiede imparare a budget, stringere la cintura e dedizione. Anche un po' di esperienza esterna può essere d'aiuto, soprattutto per le spese che non sono fisse.

Sì, quella pausa da $ 500 è una battuta d'arresto per molti sognatori americani. Ma se mettono in ordine le loro case finanziarie, non c'è motivo per cui non possano comprarne una vera.