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Non posso pagare la mia assicurazione auto:come risparmiare sul premio

Se hai difficoltà a trovare un'assicurazione auto conveniente, ecco alcuni consigli strani ma veri per risolvere il problema:

Sposta e/o paga le tue carte di credito.

Eh?

Che cosa hanno a che fare il tuo indirizzo di casa o le tue abitudini di spesa con le tariffe dell'assicurazione auto? Molto più di quanto probabilmente sospetti.

Costo dell'assicurazione auto e codice postale

Un nuovo rapporto dell'Ufficio federale delle assicurazioni (FIO) ha rilevato che l'assicurazione auto è generalmente inaccessibile a 18,6 milioni di persone in base al luogo in cui vivono.

Lo "Studio sull'accessibilità delle assicurazioni automobilistiche personali" ha esaminato i costi in base ai codici postali negli Stati Uniti. In 845 codici postali, il premio medio dell'assicurazione auto era superiore al 2% del reddito familiare medio per i residenti di tale CAP.

Spendere più del 2% del reddito familiare per l'assicurazione auto si qualifica come "inaccessibile" secondo i parametri dello studio.

Quasi tutti quei codici postali avevano popolazioni composte principalmente da gruppi minoritari (neri, nativi americani, ispanici, asiatici). Quasi la metà di questi 18,6 milioni di persone vive in cinque stati:Michigan, New Jersey, Rhode Island, New York e Delaware.

I gruppi di consumatori affermano che l'assicurazione auto inaccessibile alimenta il ciclo dei problemi finanziari. Per andare al lavoro è necessario il trasporto. I consumatori nei codici postali interessati hanno più difficoltà a farlo se non possono utilizzare legalmente un veicolo.

I conducenti devono avere un'assicurazione di responsabilità civile, ma gli studi hanno dimostrato che quasi 30 milioni di persone non assicurate guidano le strade degli Stati Uniti. La maggior parte dei non assicurati afferma di non potersi permettere i premi, che negli Stati Uniti hanno una media di $ 982,27 all'anno

Quella cifra fluttua selvaggiamente da stato a stato. Nel 2014, i dati dell'anno più recente sono disponibili, i conducenti nel Maine hanno pagato una media di $ 808 all'anno. I conducenti del Michigan sono stati colpiti con un premio medio di $ 2.738.

Questo funziona a $ 228 al mese. I conducenti nel vicino Ohio pagano in media $ 77 al mese per l'assicurazione auto. È abbastanza per far sì che qualcuno che viva in una casa a schiera ad Ann Arbor consideri seriamente di trasferirsi in un parcheggio per roulotte alla periferia di Toledo.

L'industria assicurativa ha raccolto premi per 199,9 miliardi di dollari nel 2015. Incolpa i premi più alti del Michigan per l'alto volume e il costo dei sinistri. Ad esempio, i tassi di furto di veicoli a Detroit sono sette volte quelli nazionali.

Dicono che lo studio FIO non abbia tenuto conto dei complessi criteri utilizzati dalle aziende per stabilire le tariffe. Tra questi fattori c'è il record di guida di una persona.

Ecco il problema:i record di guida non contano quasi nella misura in cui la maggior parte dei consumatori ritiene.

Il tuo punteggio di credito influisce sulla tua tariffa

Sai cosa fa? Il tuo punteggio di credito.

Sì, quanto sei bravo nella gestione del debito può aggiungere (o sottrarre) centinaia di dollari all'anno sulla bolletta dell'assicurazione auto.

La tua storia di incidenti ha sicuramente un ruolo. Così come la tua età, stato civile e se hai autisti adolescenti sulla tua polizza, ma avere un punteggio di credito elevato è il biglietto più veloce per abbassare i tassi assicurativi.

L'esatta formula di valutazione utilizzata da una compagnia di assicurazioni è un segreto più gelosamente custodito della ricetta segreta del colonnello Sanders per friggere il pollo. Il tuo agente assicurativo potrebbe dirtelo, ma probabilmente dovrebbe ucciderti.

Ma uno studio di Consumer Reports nel 2015 ha rilevato che i punteggi di credito hanno un impatto maggiore rispetto a qualsiasi altro fattore utilizzato dalle compagnie assicurative.

"Se pensano che il tuo credito non sia all'altezza dei loro standard più elevati, ti addebiteranno di più anche se non hai mai avuto un incidente", afferma il rapporto.

I punteggi di credito vanno da 350 a 800. Qualsiasi valore superiore a 800 è eccellente e un punteggio superiore a 700 è considerato molto buono. Qualsiasi cosa sotto i 600 è classificata come povera o peggio. Il punteggio medio di credito FICO negli Stati Uniti è 695 nel 2017.

Gli istituti di credito utilizzano i punteggi per determinare la tua solvibilità. Numeri più alti significano che sei un rischio inferiore e otterrai tassi di interesse più favorevoli.

Questo ha senso quando si ottiene un prestito per l'acquisto di un'auto. Ma in che modo un saldo elevato sul tuo conto VISA indica che è più probabile che torni la tua auto nella cassetta della posta del tuo vicino?

"Le persone con punteggi di credito più elevati prendono sul serio le proprie finanze e di solito sono brave a seguire le regole", ha affermato John Connelly, direttore dell'agenzia di HUB International Insurance a Clearwater, in Florida. "D'altra parte, le statistiche ci dicono che le persone con punteggi di credito bassi hanno maggiori probabilità di presentare una richiesta di risarcimento per incidente.

"Le compagnie assicurative rischiano il loro capitale sulle persone che assicurano e quando valutano le probabilità, le persone con un punteggio di credito più alto sono un rischio migliore."

In altre parole, le statistiche mostrano effettivamente che è più probabile che la tua Buick si schianti contro un albero se non paghi il conto di Macy's in tempo.

Le compagnie di assicurazione non hanno utilizzato i punteggi di credito per determinare le tariffe fino alla metà degli anni '90. Quindi hanno iniziato a lavorare con la società che ha creato i punteggi di credito FICO per testare la teoria secondo cui un cattivo credito equivale a un cattivo rischio assicurativo.

"Hanno tenuto nascosto quello che stavano facendo", ha affermato lo studio Consumer Reports.

Nel 2006, quasi tutte le compagnie di assicurazione auto utilizzavano i punteggi di credito per formulare i premi. I sostenitori dei consumatori hanno affermato che hanno colpito ingiustamente i poveri. Nel 2007 la Federal Trade Commission ha affermato che l'uso dei punteggi "probabilmente porta afroamericani e ispanici a pagare relativamente di più per l'assicurazione automobilistica rispetto ai bianchi e agli asiatici non ispanici".

Quanto ancora?

Consumer Reports ha rilevato che, a seconda dello stato, i conducenti singoli con punteggi semplicemente buoni pagano da $ 68 a $ 526 in più all'anno rispetto a conducenti simili con punteggi di credito eccellenti.

Quindi, se ti stai chiedendo perché il tuo vicino con tre multe per eccesso di velocità nell'ultimo anno ha un premio inferiore rispetto a te e al tuo record, la risposta potrebbe essere che il tuo vicino paga le bollette in modo più efficiente.

California, Hawaii e Massachusetts sono gli unici stati che vietano agli assicuratori di fissare premi utilizzando i punteggi di credito. Le tariffe in questi stati si basano principalmente su come le persone hanno effettivamente guidato e altri fattori, non su ciò che un punteggio di credito prevede potrebbe accadere sulla strada aperta.

Il mercato assicurativo può essere un mistero frustrante per i consumatori. Le aziende possono aumentare le tariffe o annullare le polizze senza preavviso o spiegazione. I consumatori, tuttavia, non sono totalmente alla mercé di forze invisibili e imprevedibili.

Possono guardarsi intorno. Siti web come TheZebra.com e Insurance.com forniscono più preventivi.

I consumatori dovrebbero monitorare i loro rapporti di credito per assicurarsi che siano accurati. E probabilmente la strategia di maggior impatto è migliorare il loro punteggio di credito.

Ciò significa, tra l'altro, pagare le bollette in tempo, mantenere l'importo dovuto in linea con il reddito e non esaurire una mezza dozzina o più carte di credito.

Ciò richiede pianificazione, dedizione e tensione.

Se ridurre il costo è un obiettivo, aumentare il tuo punteggio di credito sarà probabilmente molto più facile che trasferirti in quel parcheggio per roulotte a Toledo.

Come permettersi un'assicurazione auto:5 consigli

Se non puoi pagare l'assicurazione auto, considera questi suggerimenti:

  1. Guarda in giro:ricevi preventivi da 3 aziende rispettabili. Fai sapere agli agenti che stai confrontando le tariffe.
  2. Paga il tuo veicolo e riduci la tua copertura:i veicoli finanziati hanno requisiti assicurativi più costosi. Se riesci a ripagare il tuo veicolo, puoi ridurre la copertura a una polizza di sola collisione a basso costo.
  3. Chiama il tuo agente e chiedi informazioni sulle opzioni di riduzione dei costi che possono includere un corso sulla sicurezza, l'installazione di tecnologie che misurino le tue abitudini di guida e ti premino per determinati comportamenti, l'installazione di un sistema di sicurezza, ecc.
  4. Considera la possibilità di passare a un codice postale con tariffe inferiori.
  5. Migliora il tuo punteggio di credito in modo da poter beneficiare di tariffe migliori.