Come consolidi le tue fatture?

Il primo passo per consolidare le bollette è calcolare quanto debito hai e quanto reddito è disponibile per affrontarlo. Elenca tutti i saldi della tua carta di credito e i prestiti non garantiti e assicurati di includere il tasso di interesse e il pagamento mensile per ciascuno di essi. In un foglio separato, elenca tutte le fonti di reddito.

Successivamente è necessario scegliere l'opzione di riduzione del debito più adatta alla propria situazione. Esistono cinque modi per consolidare il debito.

1. Utilizza una carta di credito per il trasferimento del saldo – Questa è l'opzione migliore per qualcuno con una piccola quantità di debito (meno di $ 3.000). Trasferisci saldi di carte di credito ad alto interesse su una carta a tasso zero. Potrebbe esserci una commissione di trasferimento coinvolta e queste sono offerte "introduttive", il che significa che il tasso di interesse zero per cento scade, in genere in 12-18 mesi. Se saldate il debito durante il periodo introduttivo, risparmierete tutti gli interessi che avreste pagato e questa è un'ottima scelta. Se ti manca la disciplina per saldare il saldo in 18 mesi, è meglio che ti guardi intorno di più.
2. Prestito di consolidamento – Questo è un prestito personale non garantito da una banca, il che significa che non è supportato da alcuna garanzia. Il tasso attuale varia dal 7% al 20%, a seconda del punteggio di credito, dell'importo del prestito e della durata del prestito. In molti casi, per questo prestito vengono addebitate commissioni di origine. Se hai un cattivo credito, aspettati di pagare gli interessi nella fascia alta della scala.
3. Prestito di capitale proprio – Questo è un prestito di una banca o di un'unione di credito che utilizza la tua casa come garanzia. L'attuale tasso varia dal 6,5% al ​​10%, che è notevolmente inferiore al tasso del 15%-29% applicato dalla maggior parte delle carte di credito. Tuttavia, questa è un'opzione più rischiosa. L'inadempienza sul prestito potrebbe comportare la preclusione della tua casa.
4. Programma di gestione del debito – Questo non è un prestito, ma piuttosto un piano di consolidamento offerto da agenzie di consulenza creditizia senza scopo di lucro. I consulenti del credito valutano il tuo reddito e il tuo budget per determinare se puoi saldare il debito in 3-5 anni. In tal caso, lavorano con i tuoi creditori per ridurre i tassi di interesse sul tuo debito e ottenere un pagamento mensile conveniente. Effettuerai un pagamento all'agenzia di consulenza creditizia e loro verseranno i fondi ai tuoi creditori.
5. Prestito personale da amico/parente – Prendere in prestito da un amico o un parente è un'opzione con un rischio evidente:potresti distruggere una relazione se le cose vanno male. Tra i lati positivi, speri che un parente/amico ti offra un tasso di interesse conveniente e tempo per rimborsare. Assicurati di creare una cambiale che descriva in dettaglio l'accordo, inclusi l'importo del prestito, il tasso di interesse e il piano di rimborso. Tieni presente che l'IRS considererà gli interessi non addebitati come reddito per il mutuatario, a meno che il prestito non sia inferiore a $ 14.000, il che si qualifica per l'esclusione dell'imposta sulle donazioni a partire dal 2017.

L'ultimo passo è saldare tutti i tuoi debiti e gestire meglio i tuoi soldi. Spendere più di quello che guadagni è ciò che ti ha indebitato, quindi assicurati di creare un budget e creare spazio per i risparmi.

Come funziona il consolidamento dei debiti?

Il consolidamento debiti rende più gestibile il pagamento delle bollette riducendo gli interessi pagati sul debito totale e richiedendo un solo pagamento mensile.

Ottieni un nuovo prestito per coprire i tuoi debiti esistenti e li ripaga tutti in una volta. Il debito complessivo si riduce perché il tasso di interesse sul prestito unico è inferiore al tasso combinato dei vecchi.

Il prestito può essere ottenuto tramite una banca, un'unione di credito o un servizio di prestito online, anche se ciò potrebbe richiedere la costituzione di una casa o di un altro bene come garanzia.

Un'altra opzione sono le società di riduzione del debito, in cui i consulenti del credito ti iscrivono a un programma di gestione del debito. I consulenti di credito lavorano con i vostri creditori per abbassare i tassi di interesse. Effettui un pagamento mensile alla società di gestione del debito, che distribuisce i fondi ai creditori per una commissione di servizio.

La tariffa è generalmente inferiore a $ 50, secondo i sondaggi del 2016. I tassi di interesse sono generalmente ridotti tra il 6% e il 9%, il che può significare un risparmio di migliaia di dollari. Il piano richiede solitamente dai tre ai cinque anni per essere completato.

Il governo degli Stati Uniti consiglia di utilizzare una società che è stata certificata dalla National Foundation of Credit Counseling. L'NFC ha riferito nel 2017 che gli istituti membri avevano tassi di successo variabili.

"La nostra revisione dei dati sul tasso di successo dei membri conferma che oltre il 70% dei clienti raggiunge il successo, quasi la metà pagando per intero tutti i propri debiti", ha affermato il portavoce della NFCC Bruce McClary. "Inoltre, anche coloro che non completano il loro DMP e non pagano tutti i loro debiti non garantiti godono comunque del successo rimborsando oltre il 25% del loro debito originario prima di uscire dal programma."