Consolidamento del debito vs mutui per la casa

Ci possono essere vantaggi nell'utilizzo di un mutuo per la casa per estinguere il debito della carta di credito, inclusi pagamenti mensili inferiori e fissi. Se stai valutando un prestito per consolidamento debiti, i vantaggi sono simili.

Ma i prestiti per la casa e i prestiti per il consolidamento del debito differiscono da lì e l'utilizzo di entrambi per ripagare il debito della carta di credito potrebbe avere un impatto sulle tue finanze.

Un prestito di equità domestica è un prestito tratto dal patrimonio netto della tua casa, la differenza tra il suo valore stimato e ciò che devi sul tuo mutuo. La tua casa è la garanzia:la banca può riprenderla se non effettui pagamenti.

Non ci sono garanzie coinvolte. Se non la restituisci, non perderai la tua casa.

Quando si soppesa un prestito di consolidamento del debito rispetto al capitale proprio per ripagare il debito della carta di credito, entrano in gioco molti fattori.

Confronto rapido:tassi di interesse, pagamenti e rischio finanziario

Tassi di interesse

• Prestito per la casa:tasso di interesse più basso
• Prestito consolidamento debiti:tasso di interesse più alto

In genere, i prestiti per la casa hanno tassi di interesse significativamente più bassi rispetto ai prestiti di consolidamento del debito. È più probabile che sia l'equità domestica che i prestiti di consolidamento del debito siano a tasso fisso, a differenza dei tassi variabili (variabili) sulle carte di credito. Ciò significa che i pagamenti, che sono gli stessi ogni mese, sono più facili da pianificare. Gli interessi sui mutui per la casa utilizzati per estinguere il debito della carta di credito non sono più deducibili dalle tasse.

Pagamenti

• Prestito per la casa:rata mensile più bassa
• Prestito consolidamento debiti:maggiore rata mensile

Poiché i prestiti di equità domestica hanno termini più lunghi (fino a 30 anni), i pagamenti possono essere significativamente inferiori rispetto ai prestiti di consolidamento del debito, che hanno una durata compresa tra 3-5 anni. Una parte maggiore del tuo pagamento su entrambi i prestiti va al capitale del prestito, piuttosto che agli interessi elevati e variabili su una carta di credito. Come accennato in precedenza, i pagamenti sono fissi, quindi sono più facili da preventivare. Hai anche una data di fine per il pagamento del prestito, qualcosa che non hai con una carta di credito.

Rischio finanziario

• Prestito per la casa:rischio più elevato
• Prestito consolidamento debiti:rischio inferiore

Il più grande svantaggio dell'utilizzo di un mutuo per la casa per ripagare il debito della carta di credito è che la tua casa è in gioco. Se non effettui i pagamenti sul prestito, il prestatore può precludere.. Su scala ridotta, ci sono commissioni che possono includere una valutazione e costi di chiusura con un mutuo per la casa.

Sia con il capitale proprio che con i prestiti di consolidamento del debito, un altro rischio è che se continui a accumulare carte di credito o altri debiti, il prestito non farà che aumentare il problema, non risolverlo.

Prestiti per consolidamento debiti

I prestiti di consolidamento del debito semplificano il pagamento delle bollette, combinando più debiti con tassi di interesse e pagamenti diversi in un'unica rata mensile fissa. Il prestatore può inviarti un assegno, che ti consente di ripagare i creditori, oppure può pagare direttamente i creditori.

I prestiti di consolidamento del debito sono disponibili da una varietà di istituti di credito, comprese banche, unioni di credito e prestatori peer-to-peer. Le banche e le cooperative di credito di solito offrono prestiti garantiti, che sono molto simili ai prestiti per la casa perché sono coinvolte garanzie.

Se stai pagando le carte di credito, che sono debiti non garantiti, l'opzione migliore è solitamente un prestito non garantito, offerto dalla maggior parte dei prestatori di consolidamento del debito online. Dal momento che non ci sono garanzie, l'importo che puoi prendere in prestito sarà probabilmente inferiore rispetto a un prestito garantito e l'interesse sarà più alto.

Un'altra opzione è un piano di consolidamento del debito in cui una terza parte combina il tuo debito al consumo e tu paghi una rata mensile fissa all'azienda. Questo può essere fatto attraverso un'agenzia di consulenza creditizia senza scopo di lucro o una società di insediamento di debiti a scopo di lucro. Discuteremo queste opzioni in modo più dettagliato in seguito.

Prestiti e linee di credito per la casa

I prestiti di equità domestica e le linee di credito di equità domestica (HELOC) utilizzano la tua casa come garanzia. Un mutuo per la casa è una somma forfettaria. A HELOC una linea di credito revolving da cui puoi attingere secondo necessità. Se stai cercando di ripagare il debito della carta di credito, il prestito azionario è probabilmente un'opzione migliore, dal momento che è una somma di denaro una tantum per te che puoi mirare specificamente al debito che devi ripagare.

I tassi di interesse per i mutui per la casa e gli HELOCS sono molto più bassi di quelli per le carte di credito, ma, come abbiamo discusso, la tua casa è a rischio quando attingi dal suo capitale.

Il vantaggio di un mutuo per la casa per pagare le carte di credito è il basso tasso di interesse. Probabilmente pagherai almeno il 16% di interessi sui saldi della tua carta di credito e forse fino al 29%, mentre i prestiti per la casa hanno tassi di interesse che iniziano tra il 4,5-6% nel 2021 e tendono ad essere a una cifra. Il tasso di interesse sulle carte di credito parte da circa il 15% e può aumentare se si saltano due pagamenti.

Anche se possiedi la casa e hai un mutuo, per qualificarti per un mutuo per la casa o HELOC, devi avere un buon credito e un reddito costante. I prestiti per la casa hanno generalmente periodi di rimborso da 15 a 30 anni. Molte cose possono succedere in quel lasso di tempo. Puoi perdere il lavoro, avere un problema medico che significa perdita di salario; potrebbe esserci un crollo nel mercato immobiliare che fa scendere il valore della tua casa al di sotto di quello che gli devi.

Se il valore della tua casa diminuisce, potresti essere "sott'acqua", il che significa che devi più di quanto valga. Se devi vendere la tua casa, sarai responsabile della differenza.

Commissioni

Il prelievo dal capitale proprio viene fornito con commissioni per la valutazione e i costi di chiusura che possono sommarsi

Interesse

Peggiore è il tuo credito, maggiore sarà l'interesse sul tuo mutuo per la casa. Maggiore è il debito della carta di credito, maggiore sarà l'interesse sulla carta.

Gli HELOC spesso hanno anche tassi di interesse variabili, non fissi, il che significa che gli interessi possono aumentare, quindi lo faranno anche i tuoi pagamenti. I prestiti per la casa hanno generalmente tassi fissi.

Modifiche fiscali

Se un mutuo per la casa o HELOC non paga specificamente per i miglioramenti della casa - come definito dall'IRS - gli interessi ipotecari non possono essere detratti. Prima delle modifiche fiscali del 2017, gli interessi ipotecari erano deducibili, qualunque cosa accada. Se stai ricevendo un mutuo per la casa per ripagare il debito della carta di credito, significa che il mutuo non è deducibile dalle tasse. Il vantaggio finanziario di un mutuo per la casa sarebbe inferiore in questo caso, in particolare se il tasso di interesse è elevato.

Come posso ottenere un mutuo per la casa per il consolidamento del debito?

Se stai richiedendo un prestito di equità domestica o HELOC, possiedi già una casa. Ma il processo è ancora simile alla richiesta di un mutuo.

Il prestatore probabilmente vorrà che la casa sia valutata per determinarne il valore, poiché è probabile che questo sia cambiato da quando hai acquistato la casa. L'equità su cui attirerai sarà fino al 70-80% della differenza tra ciò che devi sul tuo mutuo e ciò a cui è valutata la casa.

Dovrai fornire la prova del reddito, dei beni e del debito. Il prestatore esaminerà anche il tuo rapporto di credito.

Il processo richiede solitamente 30-60 giorni. È lo stesso se stai richiedendo un mutuo per la casa o HELOC. Se il prestito serve a ripagare il debito, il prestatore può inviare i pagamenti direttamente ai tuoi creditori, oppure tu ricevi i soldi e paghi tu stesso i creditori.

Quale è meglio?

La scelta tra un mutuo per la casa o un programma di consolidamento del debito per estinguere le carte di credito dipende da quanto sei a tuo agio con la tua situazione finanziaria.

Se hai un sacco di equità nella tua casa e credi che non avrai alcun problema a pagare il mutuo per la casa, così come la rata del mutuo, allora un mutuo per la casa è una buona scelta. Avrai pagamenti mensili più bassi e un tasso di interesse più basso.

Ma tieni presente che il periodo di pagamento sarà più lungo e la tua casa è in gioco se le tue circostanze cambiano e non puoi pagare.

Con un prestito di consolidamento del debito, i pagamenti mensili e gli interessi saranno più elevati rispetto a una linea di credito di equità domestica, ma se si è inadempienti, il danno è inferiore. Mentre il tuo credito ne risentirà, non perderai la tua casa.

Con entrambi, se si aumenta il credito dopo aver preso il prestito, si può finire in una situazione finanziaria peggiore. Hai i pagamenti del prestito di consolidamento del debito o del capitale proprio della casa, ma hai anche i nuovi pagamenti con carta di credito da effettuare.

Ci sono altre opzioni, tra cui la gestione del debito, la liquidazione del debito e il fallimento. Dovresti valutare attentamente i pro e i contro prima di decidere come affrontare il tuo debito e prendere in considerazione la consulenza creditizia per scoprire quale opzione è la migliore per te.

Piano di gestione del debito

Prima di prendere in prestito più denaro per saldare il debito della carta di credito, potresti prendere in considerazione la gestione del debito.

Un piano di gestione del debito tramite un'agenzia di consulenza creditizia senza scopo di lucro, come InCharge Debt Solutions, può ridurre i pagamenti mensili riducendo l'importo degli interessi che stai pagando e anche combinare i pagamenti in un'unica rata mensile fissa.

Un consulente del credito presso una società di gestione del debito senza scopo di lucro può parlarti, gratuitamente, di come creare un budget e esaminare le opzioni di gestione del debito. Con un piano di gestione del debito, il consulente lavorerà con i creditori per ottenere un tasso di interesse accessibile. Effettui un pagamento mensile fisso alla società di gestione del debito senza scopo di lucro, per un periodo di 3-5 anni, e la società ripaga il tuo debito. Il programma viene fornito con una tariffa mensile di $ 40 che fa parte del pagamento mensile. I piani di gestione del debito non vengono visualizzati nel tuo rapporto di credito e, poiché i pagamenti vengono effettuati in tempo, possono migliorare il tuo punteggio di credito.

Programma Meno del saldo completo

Se sei idoneo, un consulente di InCharge Debt Solutions può anche suggerire il "programma Meno del saldo completo" o "Perdono del debito della carta di credito", come a volte viene chiamato. Il programma Meno del saldo completo può ridurre un saldo del 40%-50%. Non vengono addebitati interessi sui pagamenti nel programma di 36 mesi.

Ci sono alcune restrizioni:

• Il tuo creditore deve essere nell'elenco delle banche, degli studi legali o delle agenzie di recupero crediti che partecipano al programma.
• Devi avere almeno 120 giorni di ritardo sul debito.
• Devi avere un debito di almeno $ 1.000.
• Anche il saldo deve essere saldato in 36 mesi o meno. Non ci sono estensioni.
• Se i tuoi risparmi sulla riduzione del saldo sono superiori a $ 600, ti verrà addebitata l'imposta sul reddito sui risparmi.

Regolamento del debito

Con il tradizionale regolamento del debito, una società a scopo di lucro tenta di negoziare un accordo per un importo inferiore all'importo dovuto. Si effettuano pagamenti mensili su un conto di deposito a garanzia fino a quando non raggiungono l'importo sufficientemente grande per effettuare un pagamento forfettario al creditore. Cerca attentamente questa opzione Le commissioni per il servizio, le commissioni per i ritardi sui saldi non pagati e gli interessi sul debito possono spazzare via gran parte dei risparmi. E il tuo punteggio di credito subirà un grande successo, perdendo 60-100 punti. Appare sul tuo rapporto di credito per sette anni.

Fallimento

Il fallimento scaricherà il debito della tua carta di credito e ti consentirà di mantenere la tua casa fintanto che effettui i pagamenti mensili del mutuo. È un processo complicato che di solito richiede l'assunzione di un avvocato e può danneggiare il tuo rapporto di credito per 7-10 anni, a seconda che archivi il Capitolo 7 o il Capitolo 13.