I migliori prestatori di mutui di settembre 2022

L'acquisto di una casa è uno degli acquisti più costosi che sei destinato a fare nella tua vita. Ecco perché è così importante ottenere il mutuo giusto prima di firmare sulla linea tratteggiata.

Alcune differenze nei tassi ipotecari o in altri termini possono equivalere a decine di migliaia di dollari spesi o risparmiati. Ma con così tante opzioni disponibili sul mercato, è difficile sapere da dove cominciare.

Ci sono istituti di credito tradizionali e prestatori di mutui online, locali e grandi multinazionali. Inoltre, molti istituti di credito sono specializzati in diversi tipi di prestiti.

Per iniziare, sfoglia alcuni dei migliori prestatori di mutui ipotecari e trova quelli che soddisfano le tue esigenze.

I migliori istituti di credito ipotecario e mercati di prestiti online del 2022

Hai diverse fantastiche opzioni disponibili, dai prestatori online alle filiali fisiche, dal credito eccellente ai prestatori di cattivo credito. Consulta l'elenco completo degli istituti di credito per trovare la scelta migliore per il tuo prossimo mutuo per la casa.

Altri prestatori di mutui da considerare

Non ne hai trovato uno nella lista che ti è piaciuto? Leggi le nostre recensioni di altri buoni istituti di credito:

• Banca d'America
• CitiMutuo
• Prestiti per la casa di calibro
• PennyMac
• Unione di credito federale della Marina

Come trovare il miglior prestatore di mutui

Una delle cose migliori che puoi fare come parte del processo di selezione del mutuo è confrontare i tassi ipotecari di più istituti di credito . Sebbene ci siano determinati standard di prestito a cui i prestatori devono aderire, ognuno ha flessibilità nel modo in cui li implementa.

Potresti essere sorpreso di quanta variazione vedi nelle tue diverse offerte. Inoltre, i prestiti possono essere strutturati in vari modi per adattarsi alla tua situazione finanziaria o alle tue preferenze personali.

Se non hai molto denaro a disposizione, potresti essere in grado di pagare un tasso di interesse più elevato per evitare costi di chiusura più elevati. Se desideri ridurre i tuoi pagamenti mensili, il tuo prestatore potrebbe farti pagare punti per qualificarti per un tasso inferiore.

È anche utile capire dove sono i tassi ipotecari in questo momento e dove sono diretti. Un buon agente immobiliare potrebbe essere in grado di aiutarti in questo poiché di solito conoscono abbastanza bene il mercato.

Conosci il tuo punteggio di credito e il tipo di tasso per cui dovresti beneficiare in modo da poter negoziare il miglior affare possibile. Alcuni emittenti di carte di credito ti danno il tuo punteggio FICO gratuitamente.

Come confrontare gli istituti di credito ipotecario

Ecco alcune domande che potresti voler porre quando cerchi i migliori prestatori di mutui ipotecari:

• Com'è il loro servizio clienti?
• Cosa possono dirti in merito ai costi di chiusura e alle altre commissioni del prestatore associate?
• Quanto ti serve per un acconto?
• Quanto velocemente puoi chiudere una volta trovata una casa?

Queste sono tutte domande che dovresti porre ad almeno due o tre istituti di credito ipotecario separati.

Confronta le risposte e determina quale prestatore può offrirti il ​​miglior affare finanziario e soddisfare qualsiasi altra aspettativa relativa al processo di prestito.

Cosa dovresti cercare in un prestatore di mutui?

Trovare il miglior prestatore di mutui per le tue esigenze può richiedere del tempo, quindi concediti del tempo. Se sei interessato a un particolare tipo di prestito, come un prestito VA o un prestito FHA, assicurati che il prestatore lo offra effettivamente.

Tassi di interesse

Scegli almeno due o tre istituti di credito con buone valutazioni di soddisfazione del cliente per confrontare le offerte di preselezione. Quindi, dai un'occhiata ai tassi di interesse che ti offrono, indipendentemente dal fatto che il tasso sia fisso o regolabile, e quali saranno le rate mensili del tuo mutuo.

Tasse e assicurazione ipotecaria

Assicurati che includano una stima per le tasse e l'assicurazione sui mutui, non solo il capitale e gli interessi, perché ciò può far aumentare il tuo pagamento di almeno un paio di centinaia di dollari.

Imposte sulla proprietà

Se vivi in ​​una zona più cara come una grande città, aspettati di pagare ancora di più per le tasse sulla proprietà. Ovviamente puoi sempre rifinanziare per ottenere un tasso più basso in futuro, ma è costoso a causa dei costi di chiusura.

Costi di chiusura

Successivamente, confronta le commissioni di chiusura di ciascun prestatore di mutui. Alcune delle spese non cambieranno da prestatore a prestatore. Una ricerca per titolo, ad esempio, costerà all'incirca lo stesso importo indipendentemente dall'istituto di credito a cui si rivolge. Le commissioni di origination, d'altra parte, possono variare notevolmente.

Aspettatevi di pagare dal 3% al 5% dell'importo del prestito per le spese di chiusura totali. L'estremità dello spettro in cui ti ritrovi può fare un'enorme differenza nella quantità di denaro di cui avrai bisogno.

Un buon prestatore ti aiuterà a esplorare le tue opzioni in base alla quantità di denaro che hai e per quanto tempo prevedi di rimanere in casa.

Punti ipotecari

Se hai soldi extra e prevedi di rendere il tuo nuovo posto la tua "casa per sempre", potrebbe valere la pena pagare punti extra alla chiusura in cambio di un tasso di interesse più basso. Chiedi a ciascun prestatore di scenari diversi per vedere quale si adatta meglio alle tue esigenze individuali.

Come puoi ottenere la prequalifica per un mutuo?

Ci sono due modi per avviare il processo di mutuo:una prequalifica e una pre-approvazione.

Ottenere la prequalifica è un passaggio informativo per avere un'idea di quali tassi aspettarsi e quanto puoi prendere in prestito in base al tuo reddito e livello di debito. Non è necessario fornire alcuna documentazione in questo momento.

Le quotazioni che ricevi non sono scolpite nella pietra e sono soggette a modifiche con la tua domanda ufficiale. Ma è bene scoprire che tipo di prestito dovresti considerare, di quanto denaro probabilmente avrai bisogno e quale fascia di prezzo della casa dovresti guardare.

Avrai bisogno di più per fare effettivamente un'offerta su una casa perché la maggior parte dei venditori non considera una preselezione sufficientemente ufficiale da indicare un probabile finanziamento.

Cos'è una lettera di pre-approvazione?

Una lettera di pre-approvazione porta il processo di prequalifica un ulteriore passo avanti. In sostanza, invii l'intera domanda e tutta la documentazione di accompagnamento.

Ciò include cose come le dichiarazioni dei redditi degli ultimi due anni, gli estratti conto bancari, le spiegazioni di eventuali commenti negativi sulla tua storia creditizia e la verifica dell'occupazione.

Il prestatore esegue anche un prelievo di credito duro per determinare il tasso di interesse. Ci vuole un po' di tempo, ma una volta che sei stato pre-approvato, l'istituto di credito fornisce una lettera che indica l'importo del prestito per il quale sei idoneo e l'importo dell'anticipo che puoi fornire.

Quando invii un'offerta su una casa, questa aggiunta la rende molto più forte perché il venditore sa che è probabile che tu venga approvato per il mutuo. Una volta accettata la tua offerta, puoi bloccare un tasso di interesse con il tuo prestatore per un certo numero di giorni.

Che tipo di mutuo dovrei ottenere?

Per rispondere a questa domanda è necessaria una rapida introspezione. Inizia esaminando la tua posizione finanziaria, le esigenze della famiglia e gli obiettivi a lungo termine. Quanto è sicuro il tuo reddito? Dove vuoi vivere nei prossimi anni? Quanti soldi puoi raccogliere per l'acconto?

Rispondere a queste domande ti aiuta a scegliere il tipo di mutuo più appropriato per te. In genere, la scelta si riduce a un mutuo convenzionale o garantito dal governo. I mutui per la casa convenzionali hanno requisiti più severi, come un punteggio di credito elevato e acconti considerevoli. I prestiti garantiti dal governo consentono punteggi di credito più bassi e un acconto minimo o nullo per qualificarsi.

Ci sono otto diversi tipi di mutui distribuiti nelle due categorie. Entra mentre esploriamo ciascuno di essi di seguito.

8 tipi di prestiti ipotecari

Prestiti ipotecari convenzionali

I mutui convenzionali sono mutui per la casa che il governo non assicura e si dividono in due categorie:conformi e non conformi.

Un prestito conforme significa che il prestito rientra nei limiti stabiliti dalla Federal Housing Finance Agency. I prestiti non conformi, come i prestiti jumbo, superano il limite FHFA, che varia a seconda delle contee.

I prestiti convenzionali hanno requisiti di punteggio di credito e rapporto debito/reddito rigorosi. I finanziatori approvano i mutuatari con un punteggio di credito di almeno 620 e un acconto del 20%. Possono essere idonei anche gli acquirenti che possono mettere almeno il 3% in meno, ma devono pagare un'assicurazione ipotecaria primaria.

Pro

• Più economico dei prestiti non convenzionali
• Può qualificarsi versando il 3% in meno

Contro

• PMI sui depositi inferiori al 20%
• Requisiti severi di punteggio di credito e rapporto DTI

Ideale per :Acquirenti con grandi acconti, reddito elevato, punteggi di credito stellari e un'eccellente storia creditizia.

Mutuo a tasso fisso

Un mutuo a tasso fisso è un mutuo per la casa che comporta un tasso di interesse fisso per tutta la sua durata. Una volta che il tasso di interesse è bloccato, non è influenzato dalle variazioni dei tassi di mercato.

I mutui a tasso fisso sono i mutui casa più diffusi, grazie alla loro prevedibilità. Conoscere la rata del mutuo ogni mese aiuta i mutuatari a pianificare più facilmente le proprie finanze. Di conseguenza, puoi essere certo che non ci saranno sorprese di mese in mese.

Gli istituti di credito utilizzano il punteggio di credito, il rapporto debito/reddito, la storia creditizia, il reddito e l'anticipo per determinare l'idoneità e impostare i tassi ipotecari. I punteggi di credito sono un fattore determinante primario e la maggior parte degli istituti di credito approva i mutuatari con punteggi superiori a 620.

Punteggi di credito superiori a 740, rapporto DTI basso, storia creditizia stellare e un acconto significativo comandano i tassi ipotecari più competitivi. Al contrario, punteggi di credito bassi portano a tassi di interesse più elevati e un acconto inferiore al 20% fa scattare la necessità di pagare un'assicurazione ipotecaria privata.

I termini dei mutui a tasso fisso vanno da 10 a 30 anni, ma i prestiti a 30 e 15 anni sono i più popolari. La durata del tuo mutuo determina anche i tassi di interesse e le rate mensili.

Pro

• Pagamenti mensili prevedibili
• Tassi di interesse non fluttuanti
• Qualifiche facili
• Grandi detrazioni fiscali

Contro

• Tassi ipotecari più elevati
• Importo ad alto interesse
• Lenta crescita del capitale proprio

Mutuo a tasso variabile

Come suggerisce il nome, i mutui a tasso variabile hanno un tasso di interesse regolabile fissato dal tasso di mercato prevalente. Un ARM inizia con un tasso di interesse fisso per alcuni anni, quindi passa a un tasso variabile per la durata del prestito rimanente.

Un ARM può essere bloccato per uno, tre, cinque, sette o dieci anni, ma i prestiti ARM 5/1 sono i più comuni. Con un ARM 5/1, il tasso di interesse è bloccato per i primi cinque anni e quindi adeguato annualmente per il resto della durata.

In genere, il tasso di interesse su un ARM si adegua al rialzo perché il tasso di interesse iniziale è spesso inferiore al tasso di mercato prevalente.

Pro

• Pagamenti mensili iniziali prevedibili e bassi
• All'inizio puoi risparmiare una notevole quantità di denaro

Contro

• Tassi ipotecari aumentati
• I pagamenti mensili possono essere costosi

Il migliore per: Mutuatari che potrebbero ottenere un aumento di stipendio in futuro, ma vogliono bloccare tassi più bassi quando il loro reddito è inferiore.

Mutuo FHA

Un prestito FHA è un mutuo garantito dal governo federale e assicurato dalla Federal Housing Administration (FHA). Puoi ottenere un prestito FHA solo da un prestatore approvato FHA. L'agenzia assicura che i mutui per la casa siano emessi da istituti di credito accreditati come cooperative di credito, banche e società di mutui, proteggendo i creditori in caso di mancato pagamento di un mutuatario.

Questi prestiti aiutano le famiglie a reddito modesto ad acquistare una casa. È necessario un acconto del 3,5%, un punteggio di credito di 580 o superiore e un DTI inferiore a 50 per qualificarsi per un prestito FHA. Puoi essere idoneo con un punteggio di 500 crediti se aumenti un acconto del 10%.

Poiché il governo assicura i prestiti FHA, i prestatori FHA possono estendere condizioni favorevoli a persone che altrimenti non si qualificherebbero per un mutuo. I prestiti FHA prevedono un'assicurazione ipotecaria per almeno 11 anni e i mutui FHA con uno sconto inferiore al 10% devono essere coperti da un'assicurazione FHA per tutta la durata del prestito.

Puoi utilizzare un FHA per acquistare o rifinanziare un condominio, una casa unifamiliare, una casa plurifamiliare da 2 a 4 unità e selezionare case fabbricate. Inoltre, alcuni prestiti FHA possono finanziare nuove costruzioni e ristrutturazioni di case.

I limiti sui prestiti FHA variano in base alla contea e, a partire dal 2021, puoi prendere in prestito tra $ 420.860 e $ 970.800. Il costo della vita della tua contea determina il limite dei prestiti FHA.

Pro

• Richiede un deposito del 3,5%
• Alti limiti di prestito
• Accoglie punteggi di credito bassi

Contro

• Assicurazione ipotecaria obbligatoria
• Finanzia solo la residenza principale

Il migliore per: Famiglie e mutuatari a reddito basso e moderato senza un ingente acconto.

Mutuo VA

I prestiti VA sono garantiti dal Dipartimento per gli affari dei veterani degli Stati Uniti ma emessi da istituti di credito privati ​​come società di mutui, banche e unioni di credito. I prestiti VA aiutano i veterani, gli attuali membri del servizio e i coniugi idonei ad acquistare una casa senza un acconto.

La garanzia del governo consente ai prestatori accreditati VA di estendere condizioni favorevoli ai mutuatari senza deposito. Sebbene i prestiti VA abbiano condizioni interessanti, hanno requisiti di qualificazione rigorosi. Solo i membri qualificati in servizio attivo, i veterani e i coniugi sopravvissuti possono richiedere prestiti VA.

Mentre un prestito VA offre un finanziamento del 100% al momento dell'acquisto di una casa, i prestatori di VA prenderanno in considerazione il punteggio di credito, il DTI e il livello di reddito quando emettono un prestito. Non ci sono requisiti minimi di punteggio di credito, ma in genere è necessario un punteggio di credito di almeno 620 per qualificarsi. Inoltre, i coniugi veterani e sopravvissuti possono utilizzare un prestito VA solo per finanziare la loro residenza principale. Ma i membri del servizio in servizio attivo possono utilizzare il prestito per acquistare una seconda casa se intendono trasferirsi entro 60 giorni dalla chiusura.

La tua contea di residenza determina il limite di prestito VA. A partire dal 2021, il limite della contea sui prestiti VA varia da $ 548.250 a $ 822.375, a seconda del costo della vita. Tuttavia, puoi ottenere un prestito VA che supera il limite della contea se effettui un acconto.

Pro

• Nessun acconto
• Tassi ipotecari competitivi
• Costi di chiusura inferiori
• Nessuna assicurazione ipotecaria

Contro

• Impossibile finanziare un investimento immobiliare o una casa per le vacanze
• Comporta una commissione di finanziamento del prestito VA
• Requisito immobiliare rigoroso

Il migliore per: Veterani idonei, membri del servizio in servizio attivo e coniugi sopravvissuti.

Mutuo USDA

I prestiti USDA sono mutui garantiti dal governo a pagamento zero garantiti dal Dipartimento degli Stati Uniti per aiutare gli acquirenti di case rurali. I prestiti aiutano le persone con redditi modesti che non possono acquistare casa utilizzando i mutui tradizionali.

I mutui per la casa dell'USDA sono offerti nell'ambito del programma di prestito USDA o del programma di prestito immobiliare garantito per lo sviluppo rurale dell'USDA. Il programma mira a rafforzare l'economia e migliorare la qualità della vita delle persone nelle zone rurali dell'America. Rinuncia all'anticipo, offre tassi di interesse competitivi ed è altamente accessibile.

Puoi fare domanda per uno qualsiasi dei tre programmi di prestito USDA, inclusi:

• Garanzie sul prestito: L'USDA garantisce un mutuo emesso da un prestatore locale. Ciò ti consente di accedere a un prestito a condizioni vantaggiose senza deposito.
• Prestiti diretti: Si tratta di mutui per la casa agevolati per mutuatari a basso e molto basso reddito con tassi di interesse fino all'1%.
• Prestiti e sovvenzioni per la casa: Si tratta di prestiti o sovvenzioni a titolo definitivo per aiutare i proprietari di case ad aggiornare o riparare le loro case. Alcuni pacchetti di prestito abbinano il prestito a sovvenzioni fino a $ 27.000.

La qualificazione per un mutuo per la casa garantito dall'USDA dipende dal reddito e dalle dimensioni della tua famiglia. I limiti di reddito variano in base alla località e dipendono dalla contea di residenza. Solo i cittadini statunitensi o i residenti permanenti possono utilizzare questi prestiti per finanziare una residenza principale occupata dai proprietari.

Puoi qualificarti per un mutuo USDA con un punteggio di credito di 640 o superiore, un DTI inferiore al 41% e se il rimborso mensile non supererà il 29% del tuo reddito mensile. L'USDA può prendere in considerazione un DTI più elevato per i candidati con punteggi di credito superiori a 680. I candidati con punteggi inferiori a 640 possono comunque qualificarsi ma sono soggetti a condizioni di prestito più rigorose.

Devi anche dimostrare un reddito affidabile nell'arco di due anni, avere una buona storia creditizia e non avere un conto incassato nell'ultimo anno.

Il limite di prestito USDA è un obiettivo mobile che varia tra le contee, in base al costo della vita. Il prestito può arrivare fino a $ 500.000 nelle contee ad alto costo come le Hawaii e la California e $ 100.000 nell'America rurale.

Puoi accedere a un prestito diretto dall'USDA solo se la tua casa è inferiore a 2.000 piedi quadrati e ha un valore di mercato inferiore al limite di prestito della tua contea. Il programma USDA esclude le metropolitane ma copre alcune periferie.

Pro

• Finanziamento al 100%
• Tassi di interesse fissi ultra bassi
• Include sovvenzioni finanziarie

Contro

• Restrizioni geografiche
• Finanzia residenze uniproprietari
• Assicurazione ipotecaria obbligatoria

Il migliore per: Mutuatari con risorse finanziarie limitate o che desiderano vivere in zone rurali.

Mutuo Jumbo

I prestiti jumbo finanziano case che superano i limiti FHFA di un mutuo convenzionale. I prestiti jumbo sono considerati mutui non conformi e sono considerati prestiti ad alto rischio.

Dal momento che superano i limiti FHFA, Freddie Mac e Fannie Mae non garantiscono prestiti jumbo. Ciò significa che il prestatore può subire perdite se il mutuatario è inadempiente. I prestiti jumbo possono avere un tasso di interesse regolabile o fisso e hanno requisiti severi.

È necessario un punteggio di credito compreso tra 700 e 720, un DTI inferiore al 45% e abbondanti riserve di liquidità in banca per qualificarsi per un prestito jumbo. I finanziatori richiedono un'ampia documentazione per dimostrare un'eccellente situazione finanziaria. Avrai bisogno di W-2, dichiarazioni fiscali complete e 1099, nonché i tuoi conti di investimento e gli estratti conto bancari.

L'anticipo minimo sui prestiti jumbo è spesso superiore ai prestiti tradizionali perché mancano di una garanzia governativa. La maggior parte degli istituti di credito richiedono un deposito dal 10% al 30%. I tassi dei mutui jumbo dipendono dalle tue finanze e dal tuo prestatore. Alcuni istituti di credito applicano tassi più elevati sui prestiti jumbo rispetto a quelli conformi, mentre altri offrono tassi più bassi. I costi e le commissioni di chiusura di un prestito jumbo sono spesso più elevati a causa di passaggi di qualificazione aggiuntivi e dell'importo elevato del prestito.

Puoi utilizzare un prestito jumbo per acquistare una casa, rifinanziare un mutuo esistente a fini di prelievo o acquistare un investimento immobiliare e un terreno. Tuttavia, poiché FHFA non disciplina i prestiti jumbo, il limite del prestito potrebbe raggiungere i milioni.

Pro

• Limiti di prestito più elevati
• Può finanziare investimenti immobiliari
• Tassi di interesse competitivi
• Usi flessibili
• Importi di prestito elevati

Contro

• Richiede punteggi di credito elevati
• Hai bisogno di un reddito elevato
• Richiede molte riserve di liquidità

Il migliore per: Persone che acquistano proprietà costose e proprietari di case che cercano di rifinanziare un grosso prestito.

Mutui per soli interessi

I mutui solo interessi sono prestiti a breve termine, generalmente strutturati come ARM per 5-10 anni. Durante il prestito, i mutuatari pagano gli interessi sul prestito senza rimborsare il capitale. Dal momento che non stai rimborsando i soldi presi in prestito, non stai costruendo equità in casa. Il tuo patrimonio immobiliare rimane il valore dell'anticipo e qualsiasi apprezzamento del valore di mercato della casa.

Alla fine della durata del prestito, l'importo del prestito rimane lo stesso a meno che tu non abbia effettuato pagamenti separati per compensare il capitale. Una volta scaduto il termine iniziale, puoi estinguere il prestito, passare a pagamenti ammortizzati, rifinanziare o sottoscrivere un altro periodo di soli interessi.

Un prestito a soli interessi richiede un buon punteggio di credito, 700 o superiore, un ampio deposito e un basso rapporto di indebitamento. Non ci sono requisiti standard, quindi variano ampiamente tra i prestatori. Ma per qualificarti dovrai dimostrare di essere in grado di pagare e possedere ampie risorse.

Pro

• Pagamento mensile iniziale basso
• Tassi ipotecari iniziali bassi
• Termini di prestito variabili

Contro

• Non crei equità
• Il tuo patrimonio diminuisce se il valore della proprietà diminuisce

Il migliore per :persone con un reddito disponibile elevato, grandi riserve di liquidità, redditi in aumento o mutuatari che ricevono ingenti bonus annuali.