10 migliori prestatori di rifinanziamento ipotecario di settembre 2022

Il rifinanziamento del tuo mutuo può essere una mossa finanziaria intelligente se lo fai nel modo giusto. Puoi attingere al tuo patrimonio immobiliare, ottenere un tasso di interesse più basso o persino abbreviare o allungare i termini del tuo prestito. Tutti questi sono ottimi risultati per te e il tuo portafoglio.

Ma ecco qualcosa che non è così eccezionale:scegliere il prestatore di rifinanziamento ipotecario sbagliato.

Questo grave errore può potenzialmente costarti un sacco di soldi in costi di chiusura, commissioni nascoste e tassi di interesse elevati.

Puoi evitarlo imparando solo un po' cosa aspettarti durante il processo di rifinanziamento e come trovare il giusto prestatore. Ti guideremo attraverso tutto ciò che devi sapere e ti forniremo alcuni suggerimenti per la grande decisione.

I 10 migliori prestatori di rifinanziamento ipotecario del 2022

Abbiamo compilato un elenco delle migliori società di rifinanziamento dei mutui con i tassi ipotecari più competitivi. Leggi le nostre brevi recensioni per capire che tipo di prodotti ipotecari offrono e come funziona il loro processo. È un'ottima risorsa per restringere il tuo elenco di prestatori di rifinanziamento da considerare.

Come scegliere un prestatore per rifinanziare il tuo mutuo

Quando decidi di rifinanziare, scegliere il prestatore giusto è vitale per il tuo successo finanziario.

Diversi prestatori di rifinanziamento ipotecario strutturano i prestiti in modi diversi, sia che tu voglia ridurre al minimo la liquidità che devi chiudere o che desideri ridurre i pagamenti mensili, o una combinazione dei due.

La prima cosa da guardare è che tipo di rifinanziare prestiti offre il prestatore. Ad esempio, se stai cercando un rifinanziamento finanziato dal governo con requisiti di punteggio di credito minimo inferiori rispetto a un prestito convenzionale, cerca un prestatore che offre prestiti di rifinanziamento FHA.

Termini del prestito

In alternativa, potresti voler rifinanziare in un termine più breve rispetto al mutuo fisso standard di 30 anni. Cerca società di rifinanziamento ipotecario che offrono più opzioni, come mutui a 10, 15 o 20 anni, in modo da poter confrontare i tassi di rifinanziamento e i pagamenti e scegliere quello migliore.

Come con qualsiasi tipo di prestito, anche tu vuoi guardarti intorno per i tassi ipotecari. Non tutti i prestatori offrono automaticamente lo stesso tasso di interesse o aprile. Ti consigliamo anche di confrontare i costi di chiusura come parte del processo di valutazione. Devi conoscere sia i costi iniziali che quelli a lungo termine in termini di interessi.

Costi di chiusura

Un'altra domanda da porsi è se un prestatore può trasferire i costi di chiusura nel prestito stesso se si desidera ridurre al minimo la quantità di denaro che si desidera portare al tavolo.

Ci sono molti modi per affrontare il rifinanziamento dei mutui. Ecco perché scegliere il giusto prestatore di rifinanziamento può fare un'enorme differenza. Possono aiutarti a capire i pro ei contro delle diverse opzioni, così puoi fare la scelta giusta.

Non aver paura di fare domande, chiedere numeri specifici e parlare con alcuni istituti di credito diversi per avere un'idea delle loro raccomandazioni e del processo di rifinanziamento.

Quando rifinanziare un mutuo

Ora che conosci alcuni dei migliori prestatori di rifinanziamento là fuori, assicurati di rifinanziare per le giuste ragioni. Ecco alcuni dei motivi più comuni per rifinanziare un mutuo.

Riduci i tuoi pagamenti mensili

È del tutto possibile rifinanziare per ridurre l'importo del pagamento. Per risparmiare denaro per tutta la durata del prestito, potresti rifinanziare a un tasso di interesse più basso se i tassi ipotecari sono diminuiti da quando hai ricevuto il prestito. Oppure, se il tuo punteggio di credito è migliorato, potresti essere in grado di beneficiare anche di un tasso di rifinanziamento inferiore.

Se riscontri problemi con i pagamenti, potresti anche prendere in considerazione l'idea di rifinanziare un prestito a lungo termine, che distribuisce l'importo del tuo mutuo esistente su più anni.

Quindi, se hai pagato il tuo mutuo per 10 anni con un prestito di 30 anni, potresti allungare i 20 anni esistenti su un altro periodo di 30 anni. Ma, ovviamente, questo dovrebbe essere fatto con cautela, a seconda di quanti problemi finanziari ti trovi e che tipo di piani pensionistici hai.

Incassa il tuo capitale proprio

Se hai un'equità nella tua casa, almeno il 20%, potresti potenzialmente qualificarti per un rifinanziamento cash-out. Ciò ti consente di ottenere una somma forfettaria di denaro e quindi aggiungere tale importo al tuo prestito esistente. Di solito, puoi prendere in prestito fino all'80% del tuo capitale.

Diamo un'occhiata a un esempio.

Supponiamo che la tua casa abbia un valore di $ 200.000 e che il tuo mutuo sia sceso a $ 150.000. Questo ti lascia con $ 50.000 in equity. La banca ti consentirà di prendere in prestito fino all'80% di questo, ovvero $ 40.000.

Se ti qualifichi per il mutuo, potresti rifinanziare un totale di $ 190.000. Quindi puoi utilizzare i contanti come meglio credi, che si tratti di lavori di ristrutturazione di una casa, tasse universitarie, spese mediche, debiti ad alto interesse o qualsiasi altra spesa importante.

Modifica i Termini

Termini di prestito più brevi di solito vengono con tassi ipotecari più bassi poiché c'è meno possibilità che tu vada in default sul prestito. Mentre i pagamenti mensili sono generalmente molto più alti con un mutuo di 15 anni rispetto a un mutuo di 30 anni, puoi risparmiare sugli interessi cambiando una volta che hai estinto una parte del tuo mutuo attuale.

Se, ad esempio, hai 15 anni in un mutuo fisso di 30 anni, hai solo 15 anni per pagare. Quindi potresti potenzialmente risparmiare migliaia di persone ottenendo un tasso di interesse più basso tramite un vero e proprio mutuo fisso di 15 anni.

Passa a un mutuo a tasso fisso

Se inizialmente hai stipulato un mutuo a tasso variabile (o ARM) e il tuo periodo fisso sta finendo, dovresti considerare di rifinanziare il tuo prestito. Sebbene ci sia un limite all'altezza del tuo mutuo regolabile, potrebbe essere potenzialmente molto più alto degli attuali tassi di interesse fissi.

Parla con un prestatore per vedere l'opzione migliore per evitare un salto significativo nel tuo pagamento mensile. E assicurati di pianificare in anticipo poiché il completamento del processo di approvazione può richiedere del tempo.

Come funziona il rifinanziamento di un mutuo?

Richiedere un rifinanziamento è molto simile a richiedere un mutuo per la casa. È anche importante notare che non è necessario utilizzare il proprio attuale prestatore o gestore. Puoi scegliere qualsiasi prestatore di mutui che desideri per il tuo rifinanziamento.

Dopo aver cercato istituti di credito e aver confrontato le tue opzioni di prestito, dovrai completare una domanda formale. Ciò comporta la presentazione del tuo reddito e rendiconto finanziario. Il responsabile del prestito e il sottoscrittore esamineranno i tuoi materiali per assicurarsi che tu possa permetterti i nuovi termini.

Requisiti di rifinanziamento ipotecario

I prestatori di rifinanziamento ipotecario si occupano principalmente di tre cose:punteggio di credito, rapporto debito/reddito e rapporto medio prestito/valore (LTV).

• Punteggio di credito: Il punteggio di credito minimo per la maggior parte delle società di rifinanziamento dei mutui è di circa 620.
• Rapporto debito/reddito: Proprio come un normale mutuo per la casa, vogliono assicurarsi che il tuo debito mensile non superi il 43% della tua paga mensile da portare a casa. Oltre ai prestiti personali e al debito della carta di credito, includono anche la nuova rata del mutuo in quel numero.
• Rapporto prestito/valore (LTV): I finanziatori vorrebbero vedere un basso rapporto prestito/valore (LTV). In genere, dovresti avere almeno un'equità del 20 percento nella tua casa. Oltre ai prestiti personali e al debito della carta di credito, includono anche la nuova rata del mutuo in quel numero.

Ti verrà richiesto di ottenere una valutazione della tua casa come parte del processo. Questo assicura che la proprietà sia all'altezza del suo valore stimato e aiuta a determinare l'equità totale della casa. Non devi fare niente di speciale prima che arrivi il perito, ma è bene pulire e mettere in ordine per fare una buona impressione.

Dopodiché, devi solo aspettare la chiusura. Di solito, il tuo prestatore ti consente di scegliere la data, l'ora e il luogo. Successivamente, invieranno un notaio che ti guiderà attraverso la firma dei documenti di chiusura. Quindi, inizierai da capo con il tuo nuovo programma di pagamento. Se hai incassato qualsiasi capitale proprio, in genere puoi ricevere un assegno o farlo depositare direttamente sul tuo conto bancario.

Quando non rifinanziare

Quando non dovresti rifinanziare? Se il tuo punteggio di credito è diminuito in modo significativo da quando hai stipulato il mutuo originale, potresti essere sorpreso da tassi di interesse più elevati. Allo stesso modo, se ti sei inizialmente qualificato per un tasso di interesse al minimo durante la recessione, potresti non risparmiare denaro con i tassi di rifinanziamento odierni.

Inoltre, considera che ogni rifinanziamento ipotecario comporta costi di chiusura, proprio come il tuo mutuo per la casa iniziale. Pertanto, devi assicurarti che tutti i vantaggi finanziari che prevedi di ricevere dal tuo rifinanziamento superino i costi di chiusura aggiuntivi.

Un prestatore adatto può guidarti attraverso tutte queste considerazioni, sia di persona, al telefono o attraverso risorse online. Fai le ricerche necessarie per assicurarti di prendere una decisione intelligente sul tuo prossimo rifinanziamento a casa.