Come stabilire credito aziendale per una piccola impresa

Molti imprenditori pensano alle loro attività come estensioni di se stesse. È un istinto molto umano dato che ogni azienda nasce da un'idea, nutrito dal talento e dal duro lavoro. Ma come proprietario, non riuscire a separare le finanze aziendali e personali è un errore che può essere costoso sia per te che per la tua azienda.

Stabilire un credito aziendale è un firewall contro determinate passività finanziarie e fiscali in quanto aiuta a stabilire che tu e la tua azienda siete entità legali separate. Il credito aziendale può anche aprire opportunità consentendo alla tua azienda di prendere in prestito somme di denaro più elevate ed evitare di dover pagare in anticipo per le forniture.

Però, può essere difficile per le startup e le piccole imprese stabilire credito aziendale. Molti istituti di credito vogliono che i proprietari si assumano la responsabilità personale di ripagare il debito. Ulteriore, gli account aziendali spesso non offrono le stesse protezioni contro i furti, frode e criminalità informatica come fanno gli account dei consumatori. Mentre ci sono aspetti positivi per i conti aziendali, come programmi di premi interessanti per carte di credito aziendali che battono ciò che offrono le carte dei consumatori, il richiamo di una maggiore sicurezza invoglia molti proprietari di piccole imprese a utilizzare carte di credito personali e conti bancari per le loro aziende.

Può sembrare una decisione a basso rischio, ma il fatto è che introduce pericoli finanziari e ostacoli all'indebitamento e può inibire la crescita.

Che cos'è il credito aziendale?

Il credito aziendale esteso deve essere utilizzato per scopi strettamente commerciali. In altre parole, l'imprenditore non può utilizzare il credito per pagare spese o oggetti personali.

Il credito aziendale è disponibile in molte forme, comprese le carte di credito, prestiti e linee di credito per coprire le spese ordinarie o finanziare iniziative di crescita. Le linee di credito sono in genere utilizzate per coprire le spese operative, non acquistare beni. Idealmente, una carta di credito verrebbe utilizzata per lo stesso scopo ma potrebbe essere utilizzata per acquistare beni a basso costo, come computer e apparecchiature per ufficio.

Come il credito personale, il credito aziendale è valutato o valutato da società a rischio come Experian, TransUnion ed Equifax. Ma ci sono anche altre agenzie di rating del rischio aziendale di nicchia, come Dun &Bradstreet, e una varietà di rapporti di credito aziendale di specialità.

Credito personale vs aziendale

Il credito personale e quello aziendale sono soggetti a normative diverse, politiche e tutele del creditore. Quando il credito personale e quello aziendale sono completamente separati, è improbabile che eventuali controversie o note negative su uno influiscano sull'altro.

Però, tieni presente che alcuni istituti di credito ed emittenti di credito possono richiedere o richiedere una garanzia personale di rimborso. Che reimpiglia affari e finanze personali, quindi evita questi accordi se possibile.

Punti chiave

• Tenere separati i conti personali e aziendali aumenta il potere di indebitamento e protegge i punteggi di credito di ciascuna entità. Un cattivo credito personale può ridurre il potere di indebitamento delle imprese, ma separare i due non migliorerà necessariamente il rating di credito dell'individuo.
• Controlla periodicamente se esiste un file di credito sulla tua azienda presso una o più agenzie di segnalazione del credito aziendale e assicurati che tutti i dettagli siano accurati.
• Paga i debiti in tempo e per intero per mantenere una buona solvibilità e salvaguardare il tuo accesso ai prestiti. Tale finanziamento è fondamentale per cogliere opportunità che si presentano inaspettatamente o nei casi in cui il flusso di cassa viene interrotto.

Spiegazione del credito aziendale

Attività commerciale, come personale, il credito è costruito sviluppando una cronologia dei pagamenti coerente nel tempo. La maggior parte delle piccole imprese inizia con una carta di credito aziendale e un credito con i fornitori; ma acquistare da un venditore a credito non è la stessa cosa di una linea di credito.

UN linea di credito è un determinato importo di denaro fornito da una banca o da un altro istituto finanziario da utilizzare se e come necessario. Le aziende devono rimborsare i fondi utilizzati dalla linea di credito più le commissioni sugli interessi. I venditori non addebitano interessi, anche se possono addebitare penali per il ritardo. Viene utilizzato il punteggio di credito, a volte in combinazione con altri dati, per aiutare le organizzazioni finanziarie e gli investitori a determinare il rischio.

I conti personali e i punteggi di credito non aiutano a costruire il punteggio di credito dell'azienda, sebbene alcuni istituti di credito possano incorporare il punteggio di credito personale del proprietario nei loro algoritmi di valutazione del rischio prima di esprimere un giudizio sul prestito.

Ancora, lo sforzo per ottenere credito è utile perché può essere difficile coprire i costi mensili in una piccola impresa senza tale accesso - infatti, flusso di cassa limitato o incoerente è una sfida finanziaria perenne.

Come funziona il credito aziendale?

Il credito aziendale funziona più o meno allo stesso modo del credito personale, ma su scala più ampia. Una volta stabilito il credito, un'azienda può in genere prendere in prestito più denaro di quanto possa fare un consumatore (il proprietario). Ciò garantisce l'accesso ai finanziamenti per la crescita e per soddisfare altre esigenze.

Ulteriore, i tassi di interesse sul credito alle imprese sono generalmente più favorevoli rispetto a quelli per i consumatori, e vantaggi e programmi di premi tendono ad essere più adatti per l'uso aziendale.

Una volta ottenuto il credito, è utilizzato dall'azienda più o meno allo stesso modo del credito al consumo. Le spese possono essere pagate con una carta di credito aziendale o una linea di credito, e i fondi dei prestiti possono essere spesi immediatamente o trattenuti per coprire le fatture dei fornitori non appena arrivano. Non è una buona pratica contrarre un prestito per pagare fatture future perché ciò aumenta i costi mensili attraverso il rimborso e gli interessi aggiuntivi, vanificare lo scopo del prestito.

È importante sottolineare che anche perché le banche non concederebbero un prestito per questo scopo - le banche non forniscono prestiti senza qualche aspettativa di recuperare il denaro. Una nuova società dovrebbe fornire una qualche forma di garanzia, come un'attrezzatura da acquistare con il prestito, e il debito futuro non è una garanzia.

Perché è così importante creare credito aziendale?

Anche con prestiti o linee di credito, molte aziende devono ancora affrontare le sfide per far fronte alle spese operative, il servizio del debito e l'acquisto delle forniture necessarie.

Anche le aziende di fascia media potrebbero non avere abbastanza liquidità a disposizione per coprire tutte le spese, soddisfare ogni data del libro paga e acquistare forniture. La maggior parte dei proprietari di piccole imprese fa molto affidamento sul credito per coprire i periodi tra l'uscita di contanti per i debiti e l'afflusso di contanti dai crediti.

Finanziamento

Più della metà degli intervistati nel sondaggio della Federal Reserve ha utilizzato risparmi personali o fondi di familiari e amici per finanziare le proprie attività negli ultimi cinque anni. In molti casi, questo perché ottenere finanziamenti a nome dell'azienda richiede una storia creditizia aziendale e un punteggio.

Sfortunatamente, questo significa che il debito è intestato al proprietario, dove può influire negativamente sul punteggio di credito personale del proprietario e sul rapporto reddito/debito, che ostacolerà il prestito per esigenze personali o aziendali. Quando le piccole imprese stabiliscono la loro solvibilità e si assicurano il finanziamento in anticipo, che previene una serie di problemi. Se l'impresa non li ha stabiliti, l'istituto finanziario esaminerà la storia creditizia personale e il punteggio di credito dei proprietari ed emetterà la nota di conseguenza.

Rapporti con fornitori e fornitori

I fornitori preferiscono lavorare con aziende che sanno pagheranno per intero e in tempo. Una volta stabilito il credito con i fornitori, gli ordini vengono generalmente eseguiti più rapidamente, che può migliorare lo stato del tuo cliente e assicurarti di poter disporre di materiali e merci in modo tempestivo.

Tutela del credito personale

Non possiamo sottolineare abbastanza l'importanza di stabilire e mantenere un buon credito aziendale non collegato al credito personale.

Dopo aver inizialmente stabilito il credito aziendale, cercare di mantenere separati il ​​credito personale e quello aziendale per aumentare l'accesso ai finanziamenti per ciascuna entità - combinarli, e può succedere il contrario. E mentre le controversie sulla fatturazione aziendale e i pagamenti lenti a causa di problemi di flusso di cassa possono ridurre i punteggi di credito personali, anche un buon punteggio di credito aziendale raramente ha un impatto positivo sul credito personale. Quindi non c'è alcun vantaggio nel combinare le finanze.

Se i conti aziendali vengono visualizzati nei rapporti di credito personali, l'importo preso in prestito o addebitato Potere avere un impatto negativo sul rapporto reddito/debito personale, anche quando tali conti vengono pagati in tempo. Ciò potrebbe rendere più difficile ottenere finanziamenti personali, come un mutuo o un prestito auto, e potenzialmente impedirti di ottenere ulteriori finanziamenti aziendali, pure. Lo definiremmo un chiaro svantaggio.

Vantaggi di un buon credito aziendale

Un buon credito aziendale è una pietra angolare della tua reputazione aziendale e apre più opportunità di finanziamento a tassi di interesse e condizioni migliori, e per importi maggiori.

Ulteriore, un buon credito commerciale attrae investitori, rassicura i finanziatori se la tua azienda attraversa un periodo problematico e facilita lo sviluppo di buoni rapporti con i principali fornitori. Globale, un buon credito aziendale è la base della salute finanziaria della tua azienda e prova che la tua azienda è ben gestita.

Cosa c'è in un file di credito aziendale?

Il tuo file di credito aziendale viene creato da agenzie di segnalazione del credito, come Dun &Bradstreet ed Equifax Small Business. Un file di credito aziendale contiene elementi simili a quelli del file di credito personale, vale a dire un dettaglio delle informazioni vitali della tua azienda e della cronologia dei pagamenti. Può anche includere debiti insoluti dovuti a venditori e finanziatori; quando hai aperto conti aziendali; tutti i documenti pubblicamente disponibili, compresi gravami o fallimenti; e dati aggiuntivi sulla tua attività, come il numero di comproprietari e dipendenti, vendite annuali e approfondimenti sul mercato o settore in generale.

Poiché le agenzie di informazioni creditizie raccolgono regolarmente e attivamente dati sulle imprese da una varietà di fonti pubbliche e private, la tua azienda potrebbe già avere un file di credito, anche se non sei a conoscenza della sua esistenza. Se trovi che un file esiste, ordinare un rapporto di credito aziendale in modo da poterlo rivedere per eventuali imprecisioni. Se non esiste alcun file di credito sulla tua attività, avviane uno.

Come costruire credito aziendale

Una volta stabilita la tua attività con le corrette identificazioni, come le licenze commerciali, documenti di costituzione se si applicano e i moduli fiscali appropriati - incluso un numero EIN dall'IRS - hai le basi per avviare un file e iniziare a costruire una storia creditizia aziendale.

12 passaggi per costruire credito aziendale

Costruire credito aziendale richiede tempo, ma ci sono diversi passaggi critici che possono aiutare, alcuni dei quali più importanti di altri, alcuni di loro più veloci e più facili di altri. Ecco un utile elenco di controllo.

Rivedi questo elenco di passaggi per determinare quali puoi iniziare immediatamente, che può essere fatto contemporaneamente e per cui dovresti iniziare a prepararti.

1. Stabilisci la tua attività come entità separata: Costruisci e mantieni i confini tra i tuoi account personali e aziendali. Il miglior punto di partenza è stabilire legalmente la tua attività in modo tale che sia chiaramente un'impresa in corso.

Primo, consulta il tuo avvocato o commercialista per vedere quale classificazione aziendale legale è la migliore per i tuoi scopi. Ecco i pro e i contro fiscali delle varie strutture.

Quali sono i pro ei contro fiscali di ciascuna struttura aziendale?

Struttura aziendale Pro fiscali Svantaggi fiscali Ditta individuale

• Entità passante
• Struttura aziendale facile/economica da configurare
• Requisiti minimi di segnalazione
• Nessuna tassa aziendale

• Responsabilità personale illimitata
• Difficile ottenere finanziamenti aziendali
• Nessuna esistenza perpetua

Collaborazione

• Entità passante
• Nessuna tassa aziendale
• Struttura aziendale facile/economica da configurare

• Responsabilità personale illimitata (a seconda della classificazione della società)
• Nessuna esistenza perpetua
• Deve creare un accordo di partnership ufficiale (si apre in una nuova scheda)

Società a responsabilità limitata (LLC)

• Responsabilità limitata
• Struttura di gestione flessibile
• Nessuna tassa aziendale
• Flessibilità nella scelta della struttura fiscale

• Non riconosciuto al di fuori degli Stati Uniti
• Nessuna esistenza perpetua
• Non riconosciuto a livello federale — dettato dallo statuto statale

C società

• Responsabilità limitata
• Numero illimitato di azionisti
• Preferito per IPO e investitori esterni
• Esistenza perpetua

• Doppia tassazione
• Più difficile e costoso iniziare
• Maggiore regolamentazione e supervisione

S società

• Responsabilità limitata
• Entità passante
• Esistenza perpetua
• Nessuna tassa aziendale

• Sono ammessi solo 100 azionisti
• Standard di qualificazione rigorosi
• Riconosciuto solo negli Stati Uniti
• Non riconosciuto da tutti gli stati

Dal punto di vista della separazione finanziaria, un C società è una struttura giuridica che costituisce un'entità incorporata che è essa stessa soggetta alle imposte sul reddito delle società; i suoi proprietari o azionisti sono tassati separatamente. In contrasto, un S società passa il reddito d'impresa, perdite e crediti verso i suoi azionisti ai fini della tassazione federale.

UN società a responsabilità limitata (LLC) è una struttura aziendale creata dallo statuto statale, e pertanto le normative possono differire in base alla sede della società. Ma in generale, in una LLC, i proprietari sono protetti da gran parte delle responsabilità della società, ma profitti e perdite passano ai proprietari ai fini fiscali. Alcuni settori, come banche e assicurazioni, non possono utilizzare la struttura LLC. UN società a responsabilità limitata (LLP) è una struttura aziendale che distribuisce il rischio tra i partner, limitando così l'esposizione di ciascun partner in base all'importo dei loro contributi alla società.

Tieni presente che anche se operi come organizzazione non profit o no profit, devi creare una struttura

2. Ottieni un EIN dall'IRS: Un numero di identificazione del datore di lavoro (EIN) è anche noto come numero di identificazione fiscale federale. Un EIN viene utilizzato per identificare un'entità aziendale a fini fiscali ed è spesso richiesto quando un'azienda richiede un prestito o un altro credito. Ottienine uno richiedendolo con l'IRS. Se ti candidi online, di solito puoi ottenere il tuo EIN emesso immediatamente.

3. Apri un conto bancario aziendale: È imperativo che i fondi personali e aziendali non vengano mischiati. Separare i fondi aziendali istituendo un conto corrente aziendale. La tua azienda può pagare proprietari e azionisti da questo conto come farebbe con qualsiasi altra spesa, ma nessun assegno per oggetti personali dovrebbe mai essere scritto da un conto aziendale.

4. Stabilire un indirizzo commerciale e un numero di telefono: Anche se si tratta di un'attività da casa, avere un indirizzo e un numero di telefono elencati aiuta a definire l'azienda come un'entità concreta.

È possibile creare numeri di telefono e numeri di fax online tramite servizi di telefonia aziendale, come Ooma, GoToConnect e Nextiva, che forniscono numeri aziendali dedicati e app di collaborazione senza dover investire in hardware o servizi telefonici tradizionali. Alcuni smartphone possono anche essere partizionati per due numeri di telefono:un numero personale e uno aziendale funzioneranno sullo stesso dispositivo. Ed ovviamente, vorrai un'e-mail aziendale dedicata.

5. Richiedi un numero Dun &Bradstreet D-U-N-S: Questo è un identificatore univoco a nove cifre per le aziende emesso dall'agenzia di segnalazione creditizia Dun &Bradstreet. La richiesta di un numero DUNS avvierà un file di credito aziendale o chiarirà l'identità della tua azienda in un file di credito esistente. Ulteriore, aiuterà la tua azienda a qualificarsi per determinate nuove opportunità di business, come gli appalti pubblici.

6. Utilizzare una carta di credito aziendale: Un modo comune per stabilire credito aziendale è ottenere una carta di credito rilasciata all'azienda. Se hai un rapporto in essere con una banca, potresti trovare più facile ottenere una carta di credito aziendale senza una garanzia personale lì. Ricordare, vuoi che l'account sia esclusivamente un account aziendale.

Acquista le carte di credito aziendali per trovare le migliori condizioni e per sapere se richiedono una garanzia personale. Prossimo, considera le funzionalità e i programmi a premi che puoi sfruttare, e decidi se emettere carte ai dipendenti per rendere più facile il monitoraggio delle spese.

7. Effettua pagamenti in tempo, tutto il tempo: L'intero punto di una storia creditizia è stabilire la tua solvibilità e affidabilità future come azienda. Tutto dipende dal fatto che la tua azienda effettui i pagamenti in tempo e come concordato. Eventuali deviazioni indipendentemente dalla causa come pagamenti lenti, pagamenti parziali, o nessun pagamento può danneggiare la salute finanziaria della tua azienda per anni.

8. Collaborare con fornitori che segnalano i pagamenti: Prossimo, stabilire un credito con un fornitore o un venditore che segnala i pagamenti alle agenzie di credito. Se sei una startup, potrebbe essere necessario iniziare con un conto garantito — somme di denaro prepagate al venditore che garantiscono i pagamenti per ordini futuri. Prendi tutte le misure necessarie per creare un account fornitore, e pagalo regolarmente in modo da creare credito aziendale insieme alla buona volontà con il venditore.

Non dimenticare che i contratti di locazione per uffici, attrezzature e altri beni possono anche aiutare a costruire il tuo credito aziendale. Chiedi ai titolari del contratto di locazione di segnalare la cronologia dei pagamenti della tua azienda alle agenzie di segnalazione creditizia se non lo fanno già.

9. Ottieni riferimenti commerciali di fornitura a Dun &Bradstreet: Oltre alle agenzie tipiche, cerca referenze commerciali che possono essere aggiunte manualmente al tuo file di credito presso Dun &Bradstreet. Un "riferimento commerciale" è proprio quello che sembra:un'azienda che riporterà le transazioni passate della tua attività. Alcune aziende di riferimento commerciale inviano automaticamente informazioni, mentre in altri casi, i dati devono essere inviati manualmente. Sii creativo con chi chiedi:pensa al tuo avvocato, il tuo commercialista o servizio paghe, il tuo equipaggio di pulizia, una società di servizi IT gestiti, fornitori uniformi o la vostra azienda di servizi o gas.

Tenere presente, però, che se paghi una referenza commerciale in ritardo, quelle informazioni negative vanno anche nel tuo file.

10. Monitorare i punteggi e le valutazioni del credito aziendale: Controlla periodicamente i punteggi e le valutazioni del credito della tua azienda con le varie agenzie di segnalazione del credito per assicurarti che non ci siano errori o problemi. La tua azienda potrebbe anche voler pagare per il monitoraggio regolare attraverso una delle agenzie di segnalazione del credito che tiene traccia anche di altre agenzie, come Experian o Equifax.

11. Mantieni separate le finanze aziendali e personali: Resisti alla tentazione di trattare il credito aziendale come se fosse il tuo, anche se possiedi l'azienda. Puoi finire in un mare di guai con l'IRS mescolando fondi o usando una carta di credito aziendale per una spesa personale, e poche cose danneggeranno il tuo credito come un pegno fiscale dell'IRS. Se ti capita di acquistare qualcosa per l'azienda con un account personale, assicurati di rimborsarti dal conto aziendale. Potrebbe sembrare inutile spostare denaro in questo modo, ma è essenziale per mantenere distintamente te e la tua azienda, giuridicamente e in modo univoco. Il tuo commercialista ti ringrazierà.

12. Prendi in prestito responsabilmente: Alcune aziende prendono in prestito denaro per stabilire credito, e va bene, purché tu possa ripagarlo in tempo e le condizioni siano favorevoli. Però, incorrerai in meno rischi e migliorerai il tuo punteggio di credito aziendale se prendi in prestito solo ciò che è necessario. Quel modo, avrai credito da sfruttare quando ne avrai effettivamente bisogno.

Lista di controllo gratuita per il credito aziendale di costruzione

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Il credito aziendale è la pietra angolare della salute finanziaria della tua azienda, quindi vale la pena dedicare tempo e attenzione alla costruzione di una grande reputazione. Segregare adeguatamente le finanze aziendali e personali ti aiuterà anche a stare bene con l'IRS.

Il tuo commercialista può offrire consigli, ma come minimo controlla regolarmente il tuo punteggio. Se sei in modalità di costruzione del credito, potrebbe valere la pena investire in un servizio di monitoraggio per fornire rapporti e avvisarti se i tuoi numeri scivolano.

Prendersi cura del tuo punteggio di credito aziendale ti aiuterà a finanziare la crescita e a superare i problemi di flusso di cassa.