Domande comuni sull'assicurazione degli affittuari

Da almeno un decennio, Ho inviato un piccolo assegno annuale a Allstate per l'assicurazione degli affittuari.

Per fortuna, Non ho mai dovuto fare un reclamo. (Sto bussando a questo tavolo in cartone pressato, giusto per essere sicuri.)

Ma mi sono sempre chiesto:se avessi fatto un reclamo per l'assicurazione dell'affittuario, cosa succederebbe? La compagnia di assicurazioni risponderebbe rapidamente?

Mi crederebbero se dicessi loro quanti dispositivi Apple sono stati bruciati o svaligiati? E cosa è coperto, comunque?

La mia amica Susann Rutledge, che vive a New York City, avuto l'opportunità (se così possiamo chiamarla) di fare una richiesta di risarcimento all'inquilino all'inizio di questo mese.

Un incendio è divampato in un appartamento al piano sotto il suo. Il corridoio fuori dalla sua porta era pieno di fumo nero.

“Mi metto le scarpe, preso la mia borsa, e sono uscito dalla mia finestra, il che non era divertente, "dice Rutledge.

È scesa dalla scala antincendio al secondo piano. La scala era bloccata, sovraverniciato troppe volte. Alla fine il sovrintendente è salito sulla sua scala e l'ha aiutata a scendere.

L'incendio ha distrutto due appartamenti.

L'appartamento di Rutledge non è stato gravemente danneggiato, ma i vigili del fuoco le avevano aperto la porta per controllare se ci fossero persone o animali, e riccioli di fumo passavano un po' di tempo dentro, trattando il posto come un pezzo di petto di manzo cotto lentamente.

“Il mio appartamento puzzava, " lei dice. “Niente di tutto questo è stato devastante, ma c'era sicuramente un sottile strato di fuliggine in cucina e in soggiorno”.

Rutledge ha chiamato MetLife la mattina seguente.

Le hanno ricordato la sua franchigia di $ 250, chiesto se l'appartamento fosse abitabile (tutte le assicurazioni degli affittuari pagano un posto per te, fino a un limite, se la tua casa è inabitabile), e chiamato una società di restauro.

Una delle gioie dell'assicurazione degli affittuari, lei ha imparato, è che non devi capire chi chiamare per la pulizia. L'outfit inviato da MetLife funziona solo con le compagnie assicurative, comunque.

Gli addetti alle pulizie si sono presentati prontamente e hanno pulito la roba di Rutledge, in particolare il suo divano, che aveva inalato molto fumo. Non hanno pulito tutto, però.

"Hanno chiarito che questa è l'assicurazione dell'affittuario, questo è per i miei beni, "dice Rutledge. “Non stavano pulendo le pareti, i banchi della cucina». Questa è la responsabilità del proprietario dell'edificio.

Il perito si è espresso in questo modo:"Se potessi prendere in mano l'appartamento e scuoterlo, tutto ciò che cade a terra, questo è ciò che puliscono."

Tutto è stato fatto entro la fine della settimana, quattro giorni dopo l'incendio.

Rutledge non conosce molto il servizio di pulizia addebitato al di sopra della franchigia di $ 250, perché non ha mai visto il conto.

La sua opinione sull'assicurazione degli affittuari? Nessuna sorpresa:"Penso che le persone dovrebbero averlo".

Domande e risposte

Non tutti hanno un'esperienza così fluida con i reclami assicurativi degli affittuari, ma ho parlato con abbastanza persone per sapere che l'esperienza di Rutledge è stata tipica.

Ma avevo ancora delle domande.

Con l'aiuto di Shane Secord, titolare della Secord Insurance Agency a Seattle, ho risposte.

Di quanto variano le polizze assicurative degli affittuari in termini di prezzo e copertura? Devo guardarmi intorno con attenzione?

I prezzi e la copertura raramente differiscono molto da una compagnia assicurativa all'altra.

Le polizze assicurative dei noleggiatori sono quasi sempre basate su una polizza modello fornita dall'International Standards Organization (ISO).

La politica di base, che la maggior parte degli affittuari sceglie, copre tra $ 20, 000 e $ 30, 000 di roba.

Se hai più cose di quelle, puoi acquistare più assicurazioni.

Posso confrontare i prezzi online, come per l'assicurazione auto?

Non che io sappia.

Ma, come ho detto, il prezzo dell'assicurazione degli affittuari varia poco tra le compagnie.

è molto noioso, prodotto standard. Nel mondo delle assicurazioni, È una buona cosa.

Il mio anello di diamanti è coperto?

Va bene, questa non era in realtà la mia domanda, perché non ho un anello di diamanti. Sono più un tipo da braccialetto da tennis.

Se hai un articolo singolo costoso e lo vuoi assicurato, devi elencarlo separatamente sulla tua polizza, insieme a una valutazione (per gioielli), foto, e numero di serie (per elettronica o strumenti musicali).

Naturalmente, questo aumenterà il tuo premio.

E il mio smartphone?

Sì e no.

L'assicurazione degli affittuari copre "pericoli nominati" come il fuoco, furto, danni causati dall'acqua da un tubo scoppiato, o vandalismo.

Se il tuo telefono viene rubato dal tuo appartamento insieme ad altre cose, è coperto.

Se lo perdi o lo fai cadere nel water, non è coperto, e il telefono stesso probabilmente costa meno della tua franchigia, comunque.

per inciso, il settore assicurativo ha un termine delizioso per gli oggetti smarriti che non rientrano in uno dei pericoli citati:"misteriosa scomparsa".

La chitarra della mia band punk, batteria, e sintetizzatori?

Dipende da quanto sei punk, cioè se la tua band è un'impresa a scopo di lucro.

“Se sono usati per un guadagno professionale, potrebbero essere del tutto esclusi, "dice Secord. L'attrezzatura aziendale richiede un'assicurazione commerciale; l'assicurazione degli affittuari non ti aiuterà.

Non in una band?

Dovrai pensare anche a questo se, dire, hai un'attività che vende artigianato su Etsy e deduci il tuo computer come spesa aziendale.

E se prendi la detrazione fiscale del Ministero degli Interni, le cose nel tuo ufficio a casa probabilmente non sono coperte dall'assicurazione degli affittuari.

Sono coperti alluvioni e terremoti?

No.

L'assicurazione privata contro le inondazioni negli Stati Uniti non esiste, ma se vivi in ​​una zona soggetta a inondazioni, puoi acquistarlo tramite il governo federale. Scopri di più su FloodSmart.gov.

Alcune compagnie assicurative offrono una copertura contro i terremoti (nota anche come "motociclista del terremoto, ” che è un'ottima idea per una mossa di Nicholas Cage) a un costo aggiuntivo. Alcuni no.

Se vivi in ​​un paese terremotato, sembra sciocco non mollare per questo, poiché la copertura aggiuntiva è economica, e un forte terremoto potrebbe distruggere molte cose e rendere il tuo appartamento inabitabile.

Per di più, se un terremoto provoca un incendio, il danno da incendio non sarà coperto a meno che tu non abbia un cavaliere del terremoto.

Visto che siamo in tema di danni causati dall'acqua, Secord ha sottolineato che l'assicurazione degli affittuari copre solo le perdite impreviste.

"Dì che hai una parete della doccia con della muffa nera che perde, e poi comincia a sgorgare da sotto, " lui dice. "Questi tipi di reclami vengono chiusi perché c'è un problema di manutenzione che viene ignorato".

Ho bisogno di un inventario domestico?

In senso stretto, no.

Ma se il tuo appartamento viene svaligiato, la compagnia di assicurazioni non ti taglierà solo un assegno di $ 20, 000. Vorranno un elenco dettagliato di ciò che è stato preso e quanto costerà sostituirlo.

Un video di inventario domestico è il modo migliore per fornire questo.

Visto che hai una videocamera in tasca (ammesso che non sia stata vittima di una Misteriosa Scomparsa), tutto quello che devi fare è camminare per casa tua, descrivendo ogni articolo e quanto costa.

Carica il video su Dropbox o su un altro sito di archiviazione cloud.

Hai anche bisogno di salvare le ricevute o tenere un inventario scritto meticoloso?

No.

“La maggior parte dei clienti non è in grado di produrre ricevute, e i regolatori dicono che un'immagine vale più di mille parole, "dice Secord.

La compagnia di assicurazioni mi crederà quando faccio un sinistro?

I periti assicurativi sono formati per individuare le frodi, e hanno un'unità investigativa speciale da inviare se sono sospetti.

(Sembra che ci debba essere un reality show su questo, Giusto? Periti:SIU. )

Ma questo è molto raro. Essere onesti, e quasi sicuramente eviterai la ricerca della cavità.

Continui a dire "appartamento". Questo vale per le case unifamiliari in affitto, pure?

Assolutamente.

Ancora, è la roba che è in casa che è coperta, non la casa stessa o i suoi infissi permanenti.

Se faccio un reclamo, la compagnia assicurativa aumenterà il mio premio?

Probabilmente.

Dal punto di vista della società, una storia di sinistri è il miglior predittore di sinistri futuri.

Alcune compagnie garantiscono di non aumentare le tariffe o annullare la polizza a meno che non si presenti più di un reclamo durante un determinato periodo di tempo.

Vale la pena chiedere quando si acquista la polizza.

Quanto tempo ci vorrà per ottenere il pagamento della mia richiesta?

L'esperienza di Rutledge è tipica:la maggior parte dei sinistri viene pagata entro una settimana, e la maggioranza del resto viene pagata entro due.

Altre domande sull'assicurazione del noleggio? Chiedici nei commenti.

Hai una storia su come fare un reclamo assicurativo per affittuari? Dillo qui sotto.

Grazie anche a Devin Engelmann della Secord Insurance Agency.

Matthew Amster-Burton è un Finanza personale editorialista di Mint.com. Trovalo su Twitter @Mint_Mamster .