5 dettagli che il tuo consulente finanziario potrebbe ignorare

Tutti i consulenti finanziari non sono creati uguali. E tutti i consigli finanziari, inclusi i consigli consigliati dai migliori economisti ed esperti finanziari, potrebbero non essere i migliori consigli per te.

Il tuo piano finanziario dovrebbe comprendere il tuo quadro finanziario completo, compresi i tuoi obiettivi e le tue priorità. Dovrebbe includere la pianificazione per i tuoi figli, tua moglie, genitori anziani, assistenza a lungo termine, Morte, perdita di reddito, e molto di più. Ma solo perché queste cose dovrebbe essere incluso nel tuo piano non significa che il tuo consulente lo faccia automaticamente.

Ecco cinque cose chiave che il tuo consulente finanziario potrebbe ignorare o omettere di dirti.

1. Lui o lei non è un fiduciario finanziario

Il termine consulente finanziario sta diventando sempre più ambiguo. A causa delle complesse regole che determinano chi può definirsi un "consulente finanziario, "molti professionisti che non sono qualificati per fornire consulenza finanziaria operano ingiustamente sotto questa etichetta.

Benjamin Brandt, un consulente finanziario del Nord Dakota e conduttore del podcast La pensione inizia oggi Radio , raccomanda di prendere solo consigli e seguire un piano finanziario creato da un fiduciario finanziario qualificato a pagamento. Ai fiduciari a pagamento viene corrisposta una commissione fissa che garantisce che non guadagnino commissioni sulle vendite degli investimenti. Poiché non dipendono dalle commissioni di vendita, non dovrai chiederti se un consulente fiduciario sta operando con il tuo miglior interesse a cuore.

Per assicurarti di lavorare con un vero fiduciario finanziario, Brandt consiglia di verificare le credenziali del consulente utilizzando il Registro Paladin, che offre un database di designazioni di consulente finanziario che può aiutare a determinare se il consulente possiede una designazione professionale (CFP, CPA, ChFC, e CFA) rispetto a uno che potrebbero aver acquistato online. (Vedi anche:Consigli sugli investimenti che non dovresti mai sentire dal tuo consulente finanziario)

2. Il tuo quadro finanziario completo

Comprendere il tuo quadro finanziario completo, compreso dove ti trovi attualmente e le tue aspirazioni future, è la chiave per sviluppare un vero piano finanziario che sia vantaggioso.

Secondo Brandt, se un consulente finanziario ti mostra un opuscolo di vendita patinato e ti offre prodotti di investimento prima di esaminare il tuo budget, dichiarazione del patrimonio netto, o obiettivi finanziari scritti, non stai lavorando con un fiduciario e dovresti ignorare i suoi consigli finanziari.

Prima di parlare con un consigliere, aiuta a dare una buona occhiata alle tue finanze. Cose come calcolare il tuo patrimonio netto, fissare i tuoi obiettivi finanziari, e creare un budget informale prima della tua prima visita con un consulente può aiutarti a partire con il piede giusto.

E mentre i tuoi calcoli e il tuo budget potrebbero non essere del tutto accurati (da qui la necessità di un consulente finanziario), avrai un'idea migliore di dove sei e cosa hai. Fornirà al tuo consulente un quadro finanziario più completo. Ti permetterà anche di discutere le tue passività e altri investimenti che potrebbero non essere redditizi, oltre a contribuire ad evitare investimenti duplicati. (Vedi anche:11 segreti che devi dire al tuo consulente finanziario)

3. I tuoi obiettivi personali e finanziari

Un consulente finanziario che non chiede informazioni sui tuoi obiettivi finanziari in relazione ai tuoi figli, tua moglie, e il tuo stile di vita ti sta facendo un torto. Un consulente che vuole semplicemente vendere e gestire i tuoi investimenti può effettivamente farti perdere più soldi a lungo termine che se includessero le tue priorità finanziarie nel piano in anticipo.

Prendere, Per esempio, un genitore che vuole mandare i propri figli a scuola senza prestiti studenteschi. Quel genitore dovrebbe esplorare le opzioni che aiutano a risparmiare specificamente per il college. Questo potrebbe essere fatto attraverso metodi tradizionali o veicoli di risparmio meno convenzionali come un piano 529. Ci sono molti fattori che possono modellare quella decisione e un buon consulente finanziario dovrebbe lavorare con quel genitore per determinare il miglior veicolo di risparmio per soddisfare le esigenze di quella famiglia.

Il tuo consulente finanziario dovrebbe comprendere e rispettare i tuoi obiettivi finanziari e trovare le strade migliori per aiutarti a raggiungerli. Le cose che dovrebbero sapere e considerare sono:

• Se stai lavorando per ridurre o eliminare il debito.

• I tuoi piani per le spese una tantum come pagare un matrimonio o fare una vacanza importante.

• Pianificazione educativa per te o per i tuoi figli (scuola privata, Università, programmi di formazione continua, o gradi avanzati).

• Un possibile cambio di carriera da parte tua o del tuo coniuge.

• Se hai intenzione di avviare un'attività.

4. Preparativi per l'assistenza a lungo termine

Secondo LongTermCare.gov, Il 70% delle persone che compiono 65 anni avrà bisogno di servizi di assistenza a lungo termine prima o poi nella vita. E di quel numero, il Dipartimento della salute e dei servizi umani degli Stati Uniti ha scoperto che il 18% dovrà vivere in una struttura di assistenza a lungo termine.

Secondo la compagnia di assicurazioni Genworth, il costo medio annuo di un soggiorno in una struttura di residenza assistita è di $ 45, 000, mentre un soggiorno in una casa di cura con una stanza privata costa in media $ 97, 455 all'anno. Ed evitare un soggiorno in una struttura non è necessariamente la risposta per risparmiare denaro sull'assistenza a lungo termine; un individuo che riceve 44 ore settimanali di assistenza sanitaria a domicilio può aspettarsi di pagare quasi $ 50, 000 all'anno.

I servizi di assistenza a lungo termine comportano costi significativi che spesso incidono sui piani pensionistici, risparmio e patrimonio, e il livello di cura che si riceve. Se il tuo consulente non tiene conto di queste spese nel tuo piano finanziario, ti stanno mettendo a rischio di turbolenze finanziarie più avanti nella vita.

Ciò significa che per alcuni, considerando la loro età, storia famigliare, e potenziali rischi per la salute, un conto di risparmio sanitario (HSA) può avere più senso di un tradizionale IRA. Con un'IRA tradizionale, contribuisci con dollari al lordo delle imposte al piano e il denaro cresce con le tasse differite. Paghi le tasse quando ritiri i soldi quando vai in pensione.

Per iscriversi a un HSA, è necessario disporre di un piano di assicurazione sanitaria ad alta franchigia (HDHP). Con un HSA, ottieni lo stesso beneficio contributivo ante imposte, ma la differenza è che quando prelevi denaro per pagare premi assicurativi sanitari qualificati o spese mediche (compresi soggiorni in casa di cura e assistenza domiciliare), esce esentasse. E i fondi si rinnovano di anno in anno, così non perdi quello che non spendi.

Ma di nuovo, la decisione se investire o meno in un HSA può essere determinata solo caso per caso. Ciò che può avere senso per una situazione potrebbe essere dannoso in un'altra. (Vedi anche:10 motivi per cui vale davvero la pena avere un HSA)

5. Efficienza fiscale

Sfortunatamente, molti consulenti finanziari non si prendono il tempo necessario per esaminare le dichiarazioni dei redditi per verificare l'efficienza fiscale. E l'efficienza fiscale è un settore in cui un buon consulente finanziario può essere il più utile.

Un consulente che si concentra solo sulla gestione del tuo portafoglio potrebbe non avere le competenze per analizzare accuratamente la tua situazione fiscale e capire come massimizzare il tuo reddito. Un consulente finanziario in possesso di una designazione CPA o CFP, d'altra parte, sarebbe molto probabilmente qualificato per fornire una valida consulenza fiscale.

Lo ha detto di recente il pianificatore finanziario Charles Scott USA Today che se l'unico consiglio fiscale che ti dà il tuo consulente è quello di investire i tuoi soldi in investimenti differiti dalle tasse come un IRA o 401 (k), potresti voler chiedere un secondo parere. Perché anche se quando andrai in pensione rientrerai in uno scaglione fiscale inferiore a quello attuale, ci sono tanti altri fattori che devono essere considerati. Ti consiglia di diversificare il carico fiscale ora e nel futuro.