8 consigli per l'acquisto di una casa con cattivo credito

Se stai cercando di uscire dall'affitto e piantare radici per un po', l'acquisto di una casa può essere una grande mossa per la tua vita e le tue finanze. Però, se stai ancora lavorando per riparare il tuo credito, potresti chiederti se l'acquisto di una casa con un cattivo credito sia persino possibile!

In questo articolo, esamineremo questa domanda. Più, esamineremo i passaggi che puoi intraprendere quando acquisti una casa con un cattivo credito per darti le migliori possibilità di successo.

Puoi comprare una casa con un cattivo credito?

L'acquisto di una casa con un cattivo credito potrebbe non essere facile, ma può essere possibile per te. Dovrai solo investire un po' più di tempo nella pianificazione e nella preparazione prima di iniziare seriamente a cercare casa.

Detto ciò, è un processo molto individuale. L'acquisto di una casa con un cattivo credito potrebbe non essere nelle carte di tutti, in quanto dipende da diversi fattori, Compreso:

• Quanto è scadente il tuo credito
• La tua fonte di reddito/quanto/quanto è stabile
• Che altri debiti hai
• Se i finanziatori della tua zona sono disposti a lavorare con te
• Eccetera.

Nei passaggi seguenti, approfondiremo alcuni di questi fattori e come puoi usare alcuni dei tuoi punti di forza per superare le tue debolezze.

Passi per l'acquisto di una casa con cattivo credito

Quando stai pensando di acquistare una casa con un cattivo credito, seguire questi passaggi ti aiuterà a scoprire dove ti trovi e cosa fare!

1. Tira fuori il tuo rapporto di credito

Il primo passo, Certo, è scoprire da dove parti e con quale punteggio di credito stai lavorando! Puoi ottenere il rapporto più ufficiale da AnnualCreditReport.com, ma in genere sei limitato a uno all'anno gratuitamente.

Questo ti dà un rapporto da tutte e tre le principali agenzie di credito (Equifax, Esperia, e TransUnione). Usano tutti metriche leggermente diverse per misurare il tuo punteggio, quindi dovresti aspettarti un numero diverso da ogni ufficio, anche se probabilmente saranno nella stessa gamma generale.

Ci sono anche servizi gratuiti come CreditKarma per controllare più frequentemente e monitorare come sta cambiando il tuo punteggio. CreditKarma utilizza i tuoi punteggi Equifax e TransUnion. Per aiutarti a determinare la tua salute del credito, le diverse fasce di punteggio di credito sono suddivise in queste categorie:

• Eccezionale :800-850
• Molto bene :740-799
• Bene :670-739
• Equo :580-669
• Povero :Meno di 580

Un punteggio in una delle prime due fasce ti farà guadagnare i migliori tassi di interesse, mentre farai più fatica per le approvazioni nelle ultime due. La gamma "buona" è abbastanza nella media, quindi potresti non qualificarti per ogni offerta una volta raggiunto 670, ma avrai più opzioni.

Scopri di più su come funziona il credito qui.

2. Preparati a pagare interessi ipotecari più elevati

Un punteggio di credito basso segnala un rischio più elevato per i finanziatori. Per compensare tale rischio, qualsiasi offerta di prestito che fanno avrà in genere un tasso di interesse più elevato (ad esempio un tasso di interesse annuo del 5% invece del 3% con un buon punteggio).

Queste differenze a una cifra possono sembrare piccole, ma si sommano se si considera che un mutuo dura 15-30 anni. Questo articolo contiene esempi di come il tuo punteggio di credito può influenzare il tasso del mutuo, e quanto extra potresti pagare nel tempo.

Fortunatamente, anche se inizi con un alto tasso di interesse sul mutuo, non significa necessariamente che sei bloccato in quel ritmo per tutta la vita. Puoi esplorare il rifinanziamento del tuo mutuo per un tasso più basso lungo la strada quando il tuo credito sarà migliore.

3. Paga il tuo altro debito

Qualcosa che può essere ancora più importante per i creditori ipotecari rispetto al tuo punteggio di credito è il tuo "debito-reddito, ” o rapporto DTI. Il nome di questa misura è molto descrittivo. Confronta semplicemente i pagamenti mensili totali del tuo debito con il tuo reddito mensile totale.

Ciò consente ai finanziatori di avere un'idea di quanto altro debito hai e quale percentuale del tuo reddito puoi dedicare al resto delle tue spese mensili.

Per calcolare il tuo, sommare i pagamenti mensili del debito (cose come pagamenti con carta di credito, prestiti auto, e prestiti agli studenti, più la futura rata del mutuo che stai pianificando). Quindi dividilo per il tuo reddito mensile tipico. I finanziatori preferiscono rapporti DTI inferiori al 36%.

Se attualmente hai un grosso carico mensile di altri debiti, pianifica di lavorarci sopra prima di dedicarti all'acquisto di una casa. Far ripagare gli altri debiti sembra positivo per i finanziatori, contribuirà a migliorare il tuo punteggio di credito, e abbasserà il tuo numero DTI. Leggi 6 passaggi per estinguere il debito qui!

4. Determina il tuo budget

Prima di iniziare a fare shopping e concentrarti su una casa da sogno che è fuori da una fascia di prezzo ragionevole, siediti e determina ciò che puoi comodamente permetterti.

Non vuoi comprare più casa del necessario ed essere "povero casa". Questo è essenzialmente spendere un'alta percentuale del tuo reddito per il tuo mutuo/spese per la casa e non avere molto da risparmiare/investire/usare per altre spese.

Dal momento che probabilmente pagherai anche interessi più alti quando acquisti una casa con un cattivo credito, è un motivo in più per acquistare al di sotto delle tue possibilità.

Una buona regola è quella di spendere non più del 28% del reddito annuo lordo per un mutuo. Per esempio. se guadagni $ 50, 000/anno, vorrai cercare una casa e un mutuo che ti costi un massimo di $ 14, 000 all'anno, o circa $1150/mese.

Sebbene non sia necessario includere altre spese relative alla casa in questo 28%, dovresti ancora considerarli. Se stai acquistando una tomaia riparatrice perché è economica, ricerca quanto costeranno i miglioramenti necessari. In questo modo non sarai colto di sorpresa.

5. Risparmia un anticipo

Quando compri una casa con un cattivo credito, risparmiare un acconto considerevole può rendere più facile qualificarsi con vari istituti di credito. Abbassare una parte del prezzo di acquisto significa che puoi richiedere un prestito più piccolo.

Più, ogni dollaro che puoi risparmiare per un acconto è un dollaro che non maturerà interessi sul tuo mutuo. Effettuare un acconto del 20% del prezzo della casa è una buona idea per due motivi:

Rapporto prestito/valore (LTV)

Questo numero confronta l'importo del prestito con il valore della casa.

Se stai acquistando $ 150, 000 a casa e abbattuto il 20% (quindi, $ 30, 000), l'importo del tuo mutuo ipotecario sarà di $ 120, 000. Confronta l'importo del prestito con il valore della casa:$ 120, 000/$ 150, 000 e ottieni un rapporto LTV dell'80%.

Se metti solo il 10% ($ 15, 000) e ottieni $ 135, 000 prestito, il rapporto LTV sarebbe del 90%. Agli istituti di credito non piace vedere rapporti LTV elevati. Questo perché è più probabile che tu vada in default sul prestito se non hai molta equità in casa. Così, potrebbero addebitarti tassi di interesse più elevati se il tuo LTV è superiore all'80%.

PMI (assicurazione ipotecaria privata)

Se il tuo LTV è superiore all'80%, probabilmente ti verrà anche richiesto di pagare PMI (assicurazione ipotecaria privata). Questa assicurazione protegge il prestatore nel caso in cui un mutuatario sia inadempiente sul proprio prestito. Dal momento che sei considerato ad alto rischio con un acconto inferiore, fondamentalmente paghi PMI in commercio per essere disposti ad assicurarti.

Ora, questo non significa che tu sia assolutamente avere per risparmiare un 20% di anticipo. Se paghi molto in affitto ogni mese, potrebbe essere ancora più economico per te acquistare una casa anche con interessi e PMI più elevati. Finché puoi ottenere l'approvazione, Certo.

La morale della favola è che se tu Potere paga il 20% o più, è una cosa intelligente da fare. Potrebbe volerci del tempo, ma non scoraggiarti. Segui questi suggerimenti per risparmiare un acconto e sii paziente; ci arriverai!

Una volta che il tuo conto bancario raggiunge il numero di anticipo dell'obiettivo, continua a salvare in modo da avere un buffer. Dovresti comunque avere un fondo di emergenza. In questo modo sei preparato per spese impreviste e circostanze della vita.

6. Sfrutta un prestito FHA

I prestiti della Federal Housing Administration (FHA) sono progettati per mettere la proprietà della casa a portata di mano per le persone che potrebbero avere difficoltà a ottenere un prestito convenzionale. Sono particolarmente ideali per chi compra casa per la prima volta, e in genere richiedono acconti inferiori rispetto a un prestatore privato.

Avrai bisogno di un punteggio di credito di almeno 580 per qualificarti per un prestito FHA con un acconto minimo del 3,5%. Se il tuo punteggio di credito è compreso tra 500-579, avrai bisogno di un acconto del 10% per ottenere un prestito FHA.

Sembra tutto fantastico, ma ci sono anche alcuni aspetti negativi nell'ottenere un prestito FHA. Abbiamo parlato di PMI sopra, e mentre assume una forma diversa con un prestito federale, è un'idea simile. In realtà pagherai due tipi di premi assicurativi ipotecari (MIP):

1. MIP iniziale: un pagamento una tantum pari all'1,75% dell'importo del prestito di base. Questo può essere pagato in anticipo durante la chiusura o aggiunto al prestito.
2. MIP annuale: pagamenti ricorrenti che vanno dallo 0,45% all'1,05% dell'importo del prestito base all'anno. Il MIP annuale è suddiviso in 12 rate mensili ogni anno, e lo pagherai per 11 anni o per la durata del prestito. Quando il saldo del tuo prestito diminuisce, anche il tuo MIP annuale diminuisce poiché viene addebitato in percentuale.

Come esempio, rivediamo i nostri $ 150, 000 casa. Diremo che hai messo giù $ 15, 000, quindi l'importo del tuo prestito FHA è $ 135, 000. Il tuo MIP iniziale è di circa $ 2360, e il tuo MIP annuale del primo anno potrebbe essere compreso tra $ 600 e $ 1350. Più la casa è costosa e più basso è l'acconto, maggiore sarà entrambi i tipi di MIP.

Oltre ai costi assicurativi aggiuntivi, ci sono alcuni altri requisiti per i prestiti FHA. Dovrai avere una storia di lavoro fisso (o lavoro autonomo) per 2 anni, lavorare con un prestatore approvato dalla FHA, e acquistare una casa con un prezzo inferiore a un certo limite in base al costo della vita nella tua zona.

7. Verifica se sei idoneo per un prestito VA o USDA

Se sei un veterano o un acquirente di case a basso reddito in un'area rurale idonea all'USDA, avrai altri due tipi di prestiti flessibili a tua disposizione.

• Prestiti per la casa VA: A disposizione dei membri del servizio, veterani, e coniugi superstiti. I vantaggi includono tassi di interesse competitivi, sostegno del governo, e requisiti di acconto bassi o nulli. I requisiti del punteggio di credito variano in base al prestatore. Però, sono tenuti a considerare l'intero profilo del prestito invece di negare basandosi solo sul credito.
• Programma di prestito USDA: Il Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti offre assistenza ipotecaria a coloro con reddito da basso a moderato nelle aree rurali ammissibili. Non c'è PMI, acconto, o requisiti del punteggio di credito:i finanziatori esaminano altre parti della tua storia finanziaria.

8. Migliora il tuo punteggio di credito

Come accennato, il tuo punteggio di credito è un fattore determinante quando si tratta del tasso di interesse che ottieni. Durante la vita di un mutuo, l'interesse che paghi può facilmente ammontare a decine di migliaia di dollari.

E così, è una buona idea dare la priorità al miglioramento del credito nel miglior modo possibile prima di impegnarsi nell'acquisto di una casa. Se prevedi la proprietà della casa nel tuo futuro, inizia a prendere provvedimenti per migliorare il tuo credito il prima possibile.

Assicurati di dare tempo al processo in modo da poter vedere miglioramenti. In questo modo sarai sulla buona strada per il miglior tasso di interesse possibile in base al tuo punteggio di credito migliorato.

In chiusura

L'acquisto di una casa con un cattivo credito è totalmente possibile se si sfruttano questi passaggi strategici. Anche se non sei in grado di acquistare subito una casa, rendilo un obiettivo verso il quale lavorare e ci arriverai. Segui il nostro corso gratuito per suggerimenti su come creare un buon credito.

Si tratta di mettersi sulla strada giusta per realizzare i tuoi sogni di proprietà della casa!