Come funziona la concessione del mutuo?

Se stai affrontando difficoltà finanziarie, potresti prendere in considerazione la tolleranza del mutuo. Potrebbe essere un'opzione che ti consente di ottenere l'assistenza tanto necessaria fino a quando non ti rimetti in piedi.

Però, se stai pensando alla concessione del mutuo o sei già in un programma di concessione, continua a leggere. Ci sono alcune informazioni chiave di cui essere a conoscenza mentre navighi per superare questa stagione di difficoltà finanziarie.

Ma prima, lascia andare esattamente di cosa si tratta e come funziona.

Che cos'è la tolleranza ipotecaria?

La tolleranza ipotecaria è un modo in cui un mutuatario può ottenere un rimborso temporaneo dal proprio prestatore se si trova ad affrontare difficoltà finanziarie temporanee.

È essenzialmente, un accordo tra un creditore ipotecario e un mutuatario delinquente. In questo accordo, i pagamenti del mutuatario sono sospesi o ridotti per un periodo di tempo per consentire loro di essere in regola con i propri pagamenti. Durante questo periodo, il creditore si impegna a non precludere il mutuo.

Per esempio, l'impatto di COVID-19 è stato finanziariamente devastante per milioni di persone. Al momento in cui scriviamo, oltre il 4% dei mutui statunitensi è in concessione. Questo, rispetto a solo lo 0,25% prima dell'inizio della pandemia di Coronavirus.

Di conseguenza, milioni di persone con mutui stanno cercando aiuto mutuo. E così tanti istituti di credito offrono anche diverse varianti di programmi di differimento dei mutui per aiutare ad alleviare la tensione finanziaria.

I termini di un accordo di tolleranza variano tra i finanziatori. Dipende anche dalla tua situazione finanziaria. Potrebbe essere necessario pagare costi aggiuntivi oltre ai pagamenti per essere aggiornati con il mutuo. Tieni presente che la rata del mutuo include il capitale, interesse, le tasse, e assicurazione.

Quello che c'è da sapere sulla tolleranza ipotecaria

Mentre un programma di tolleranza potrebbe darti un po' di respiro temporaneo con le tue finanze, vuoi tenere a mente quanto segue:

Devi ancora il tuo saldo completo

Una cosa fondamentale da sapere con la tolleranza è che devi ancora l'intero saldo del tuo mutuo. Non riduce il debito, né è il condono del debito.

Questo significa anche che a un certo punto, il tuo prestatore si aspetterà pagamenti, e si aspettano anche che tu sia aggiornato con i tuoi pagamenti.

Alcuni istituti di credito possono richiedere un pagamento forfettario

Con altri programmi di differimento del debito, potresti avere la possibilità di tornare ai pagamenti mensili al termine del periodo di differimento. Per esempio, rinviare una nota auto. Però, con differimento ipotecario, alcuni istituti di credito richiedono un pagamento forfettario una volta terminato il periodo di tolleranza.

Per le persone in difficoltà finanziarie, una somma forfettaria è molto probabilmente fuori questione. Soprattutto in tempi di incertezza come questo.

Affrontare la tolleranza ipotecaria nel modo giusto

Comunica con il tuo prestatore il prima possibile

Se hai difficoltà a pagare il mutuo, comunicare con il proprio prestatore il prima possibile. Non dare per scontato che ti metteranno automaticamente in un programma di tolleranza. Devi avere un accordo di tolleranza in atto.

Chiedi al tuo prestatore informazioni sulle opzioni di pagamento

Prossimo, chiedi loro in modo specifico sulle opzioni di pagamento. Se è richiesta una somma forfettaria alla fine del periodo di tolleranza, chiedere alternative. Un'alternativa può essere una modifica del prestito. È qui che i termini originali del tuo mutuo vengono modificati in un nuovo contratto.

Determinare i costi associati

Anche, scoprire quali interessi o commissioni di ritardo maturano durante il periodo di tolleranza. Questo sei pienamente consapevole di quali costi saresti obbligato a sostenere. Una volta che sai cosa potrebbero essere, puoi iniziare a includere questi costi nel tuo budget, insieme alla rata del mutuo, quando il tuo programma di tolleranza finisce.

Ottieni il supporto di cui hai bisogno

Quando si tratta di concessione del mutuo, è importante conoscere tutti i fatti prima di prendere una decisione. In questo modo sai in cosa ti stai cacciando. Sarai anche in grado di creare un piano per accelerare i tuoi pagamenti quando le tue circostanze finanziarie miglioreranno.

Se stai valutando la concessione del mutuo, puoi anche ottenere un aiuto imparziale da agenzie di consulenza approvate dal Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD) degli Stati Uniti. Possono esaminare scenari di default e preclusione per aiutarti a prendere la tua decisione. Ti forniranno anche i dettagli dei tuoi diritti. Il sito web HUD ti aiuterà anche a trovare un'agenzia nel tuo stato.

Per ulteriori suggerimenti, guarda i nostri articoli su cosa fare se non riesci a pagare le bollette e come rimanere intrappolato nelle bollette con cui sei in ritardo.