Quali sono i migliori piani di risparmio universitari?

Vorrei proprio che la mia famiglia aprisse per me un piano di risparmio per il college 529 quando ero bambino.

Quando mi sono laureato al college nel 2010, dovevo più di 60 dollari, 000 in prestiti agli studenti, che mi ha richiesto la parte migliore di un decennio per ripagare.

In questi giorni, ottenere un'istruzione è ancora più costoso. Secondo il Collegio, il costo medio per frequentare un college pubblico statale - inclusi vitto e alloggio - per quattro anni è superiore a $ 85, 000. Per un'istruzione universitaria privata, stai guardando una media di quasi $ 200, 000.

Non riesco a immaginare quanto sarà costoso il college quando i bambini di oggi partiranno per seguire un'istruzione superiore.

La buona notizia è che puoi fare qualcosa al riguardo. Ma se vuoi aiutare i tuoi figli a pagare l'università, dovresti provare a iniziare a salvare prima piuttosto che dopo.

Diamo un'occhiata a una delle grandi opzioni per un piano di risparmio universitario:il 529.

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• Qual è il miglior tipo di conto da risparmiare per il college?
• Come funziona un piano di risparmio universitario 529?
• Posso perdere soldi da un piano di risparmio del college 529?
• Cosa succede a un 529 se non lo uso?
• Quanto devo risparmiare per l'università?
• Quando dovrei avviare un fondo universitario per mio figlio?

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Qual è il miglior tipo di conto da risparmiare per il college?

Ci sono molti modi per risparmiare denaro per il college, ma aprire un risparmio di 529 college può essere un'ottima opzione.

Ci sono un paio di tipi di 529 piani di risparmio per il college:

• Piani di risparmio per l'istruzione
• Piani di insegnamento prepagati

Entrambi possono aiutarti a pagare l'università, ma in modi diversi.

Piani di risparmio per l'istruzione

In termini di impatto fiscale, un conto del piano di risparmio per l'istruzione 529 assomiglia a un Roth IRA. Ma invece di risparmiare soldi per la pensione, stai risparmiando soldi per pagare l'università.

A seconda del piano offerto dal tuo stato, potresti avere diverse opzioni di investimento tra cui scegliere, compresi i fondi comuni di investimento, fondi negoziati in borsa e fondi target-date.

I soldi che hai messo sul tuo conto 529 sono già stati tassati, e i guadagni non sono generalmente soggetti all'imposta federale sul reddito o all'imposta statale se utilizzati per spese qualificate. I contributi non sono deducibili dalle tasse a livello federale, ma possono essere a livello statale. Quando prendi soldi per pagare le spese per l'istruzione superiore qualificata, non ti verrà addebitata alcuna imposta federale aggiuntiva sul reddito sull'importo prelevato.

Piani di insegnamento prepagati

Investire in un piano di lezioni prepagate ti consente essenzialmente di bloccare il prezzo di una futura istruzione universitaria alle tariffe odierne. Puoi effettuare un grande pagamento una tantum o una serie di rate mensili più piccole per acquistare gli importi delle tasse scolastiche (in anni o crediti). È quindi possibile utilizzare tali importi per pagare le future tasse scolastiche presso un college o un'università idonei.

Quando tuo figlio è pronto per andare all'università, l'importo che hai risparmiato può essere utilizzato per l'istruzione di tuo figlio in una scuola qualificata.

Scopri di più sul risparmio per il college

Come funziona un piano di risparmio universitario 529?

Se stai cercando di capire quale piano di risparmio universitario 529 è giusto per te, potrebbe essere utile saperne di più su come funzionano questi piani.

In quali università può andare mio figlio?

Quando arriva il momento di scegliere un college, 529 piani di risparmio per l'istruzione possono essere più flessibili dei piani prepagati.

Un piano di risparmio per l'istruzione 529 può essere utilizzato nella maggior parte dei college e delle università, comprese le scuole pubbliche, scuole private, scuole extra-statali e alcune scuole straniere. Puoi anche usare fino a $ 10, 000 all'anno per pagare un pubblico, liceo privato o religioso o scuola elementare.

Al contrario, 529 piani di insegnamento prepagati sono rivolti agli studenti che frequentano la scuola nel loro stato di origine, quindi i tuoi figli potrebbero essere svantaggiati se frequentano un college o un'università fuori dallo stato o una scuola privata.

Che tipo di spese copre un 529?

Entrambi i piani di risparmio universitari 529 possono essere utilizzati per pagare le tasse scolastiche e di qualificazione.

Ma un piano di risparmio per l'istruzione in genere ti consentirà di pagare per spese scolastiche più qualificanti, come vitto e alloggio, libri, accesso a Internet e un laptop o tablet della scuola.

Quali sono i vantaggi fiscali?

Il denaro in un conto di risparmio per l'istruzione 529 cresce esentasse. Quindi, quando tuo figlio ritira i soldi per pagare le spese per l'istruzione qualificata, nessuna imposta federale sul reddito o, in molti casi, imposta statale sul reddito — sarà dovuta.

La stessa cosa vale per un piano di lezioni prepagate 529. Si finanzia il conto con contributi al netto delle imposte, e nessuna imposta federale sul reddito o imposta statale sul reddito (in molti casi) è dovuta quando tuo figlio ritira i soldi per pagare l'università.

Ma, Sfortunatamente, contribuire a entrambi i tipi di piano 529 potrebbe non aiutarti a risparmiare molto sulle tasse il prossimo aprile. Non puoi detrarre i contributi dalle tasse federali sul reddito, ma potresti essere in grado di guadagnare una detrazione fiscale statale, a seconda del tuo stato.

Ci sono limiti contributivi o limiti di reddito?

Indipendentemente da quanti soldi guadagni, il governo federale non pone alcuna restrizione di reddito su chi può aprire un piano di risparmio universitario 529.

Non c'è nemmeno un limite di contributo definito. Tieni presente che se investi Di più di quanto tuo figlio debba pagare per le spese di istruzione qualificata, tuo figlio potrebbe dover pagare le imposte sul reddito su eventuali prelievi che non vengono utilizzati per pagare l'università.

In che modo questo influirà sul pacchetto di aiuti finanziari di mio figlio?

Quando tuo figlio fa domanda per l'aiuto federale basato sul bisogno, sia i loro beni che i tuoi beni (comprese cose come i conti di risparmio) possono essere presi in considerazione quando si determina l'importo dei contributi familiari previsti. L'EFC è l'importo che la tua famiglia dovrebbe sostenere per i costi dell'istruzione universitaria.

I tuoi beni, compreso il risparmio per l'istruzione, sono inclusi in tale calcolo, e può ridurre l'importo dell'aiuto finanziario disponibile per tuo figlio.

Posso perdere soldi da un piano di risparmio del college 529?

Se vuoi aiutare i tuoi figli a pagare l'università, è importante iniziare a risparmiare quando sono giovani. Ma non importa quanto metti da parte, c'è sempre il rischio che il tuo piano di risparmio 529 per l'istruzione possa perdere denaro, Se …

1. Prendi un prelievo non qualificato, o
2. I prodotti finanziari in cui il tuo 529 è investito diminuiscono di valore

Sebbene tu possa prelevare i tuoi soldi da un piano di risparmio 529 per l'istruzione per qualsiasi motivo, se ritiri i soldi per qualcosa che non sia una spesa per l'istruzione approvata, potrebbe essere richiesto il pagamento delle imposte sul reddito statali e federali più una sanzione fiscale federale del 10% su eventuali guadagni.

Potresti anche perdere denaro dal tuo piano di risparmio per l'istruzione 529 se il mercato diminuisce, perché è un conto di investimento il cui valore può fluttuare. Il tuo 529 non è garantito dal governo statale e potrebbe non essere garantito dal governo federale, sebbene gli investimenti in alcuni prodotti bancari protetti dal principale possano essere assicurati dalla FDIC.

“Come per la maggior parte degli investimenti, gli investimenti nei piani di risparmio per l'istruzione potrebbero non fruttare e potrebbero perdere parte o tutto il denaro investito, ” secondo la Securities and Exchange Commission.

Cosa succede a un 529 se non lo uso?

Ti applaudiamo per aver cercato di preparare tuo figlio per un futuro radioso.

Ma ci sono diversi motivi per cui tuo figlio potrebbe non utilizzare tutti i soldi in un piano di risparmio universitario 529.

• Tuo figlio non va all'università
• Le spese per l'istruzione superiore di tuo figlio sono inferiori a quanto ti aspettavi e hai dei soldi rimanenti
• Tuo figlio ottiene una borsa di studio
• Tuo figlio si arruola nell'esercito e le sue tasse scolastiche sono coperte

Stia tranquillo, non perderai tutti i soldi del tuo piano di risparmio universitario 529 solo perché tuo figlio non lo usa per pagare l'università.

Se tuo figlio non va all'università, ecco alcune opzioni per ciò che puoi fare con il tuo 529.

1. Potresti aspettare per vedere se tuo figlio andrà al college più avanti nella vita.
2. Potresti trasferire il beneficiario a un altro membro della famiglia che ha bisogno di aiuto per pagare l'università.
3. In qualità di titolare del conto, potresti anche nominarti come beneficiario per pagare le tue spese se torni a scuola.

Se tutti gli altri falliscono, potresti chiudere il conto di risparmio del college 529 e incassarlo. Sfortunatamente, probabilmente dovrai pagare le tasse sul reddito federali e statali, più una sanzione fiscale federale del 10% sui tuoi guadagni. Ma almeno i soldi non saranno uno spreco totale.

Quanto devo risparmiare per l'università?

Ti starai chiedendo, "Quanti soldi dovrei risparmiare per il college?"

Dipende dal tipo di istruzione che vuoi fornire ai tuoi figli. Hai intenzione di mandarli in una scuola privata in tutto il paese, o frequenteranno una scuola pubblica statale? Ti aspetti che i tuoi figli contribuiscano? Pagherai solo per le tasse scolastiche, o coprirete anche vitto e alloggio?

Quando capirai questo, dai un'occhiata a quanto costerebbe in dollari di oggi. Secondo il CollegeBoard, ecco il costo medio pubblicato delle tasse scolastiche più vitto e alloggio durante l'anno scolastico 2018-2019.

• Pubblico (nello stato): $ 21, 370 all'anno
• Pubblico (fuori dallo stato): $ 37, 430 all'anno
• Privato: $ 48, 510 all'anno

Sfortunatamente, non c'è modo di sapere esattamente quanto costerà andare al college tra 18 anni, ma l'Autorità di regolamentazione del settore finanziario, o FINRA, ha un calcolatore di risparmi sull'istruzione che ti aiuta a stimare l'importo da investire ogni anno per avere abbastanza soldi per coprire i tuoi futuri costi universitari previsti.

Supponiamo che tu apra un piano di risparmio 529 per l'istruzione per il tuo bambino, che frequenterà un collegio quadriennale in 18 anni. Il conto cresce del 7% ogni anno con un tasso di inflazione annuo del 2%.

Basato sul calcolatore del risparmio educativo di FINRA, ecco l'importo stimato di cui avrai bisogno per contribuire al tuo piano all'inizio di ogni anno, in base al costo medio delle tasse scolastiche, vitto e alloggio durante l'anno scolastico 2018-2019 sopra indicato.

• Pubblico (nello stato): $ 2, 844,58 (per un totale di $ 103, 482.84)
• Pubblico (fuori dallo stato): $ 4, 982.34 (per un totale di $ 181, 252.36)
• Privato: $6, 457.21 (per un totale di $ 234, 906.54)

O, se la guardi in un altro modo, costerà circa $ 237 ogni mese per i prossimi 18 anni mandare tuo figlio in una scuola pubblica statale, $ 415 al mese per una scuola pubblica fuori dallo stato, e $ 538 al mese per una scuola privata.

Tieni presente che si tratta di stime e che i costi effettivi possono variare. Se stai cercando un numero più preciso, potresti prendere in considerazione l'idea di investire in un piano di lezioni prepagate 529, dove puoi acquistare futuri crediti universitari in dollari di oggi.

Quando dovrei avviare un fondo universitario per mio figlio?

Quando si tratta di risparmiare per l'istruzione universitaria di tuo figlio, prima inizi, meglio è. Non solo iniziare presto dà al tuo fondo universitario più tempo per crescere, ma può anche consentire di raccogliere i benefici dell'interesse composto.

Vanguard fornisce un eccellente esempio di come l'interesse composto renda prezioso un inizio anticipato. Secondo la società di servizi finanziari, se inizi a risparmiare per il college quando nasce tuo figlio e investi $ 25 a settimana con un interesse annuo del 6% per i prossimi nove anni prima di fermarti - un investimento totale di $ 11, 700:il tuo fondo ammonterà a circa $ 26, 750 quando tuo figlio sarà pronto per andare all'università a 18 anni. Ma se aspetti nove anni prima di iniziare a risparmiare, e tutti gli altri fattori rimangono gli stessi, avrai un fondo di soli $ 15 circa, 800 quando tuo figlio ha 18 anni. La netta differenza è dovuta all'interesse composto.

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Linea di fondo

Un piano di risparmio 529 per il college è solo un modo per risparmiare denaro per il college. Altre opzioni includono conti di risparmio educativi, conti di deposito e buoni di risparmio. Ma 529 piani di risparmio offrono alcuni vantaggi interessanti, compresa la capacità di effettuare scelte di investimento, nessun limite di età per i beneficiari del piano, guadagni fiscali differiti federali e prelievi esentasse (purché siano per spese educative qualificate).

Risparmiare per il college potrebbe essere impegnativo, soprattutto se stai lavorando per ripagare il tuo debito del prestito studentesco. Ma risparmiare per l'istruzione universitaria di tuo figlio in anticipo potrebbe aiutarlo a evitare di dover affrontare una montagna di debiti studenteschi difficili da gestire.