Come migliorare il tuo punteggio di credito

Il tuo punteggio di credito è un numero all'interno di un intervallo specifico che indica ai finanziatori quanto sei affidabile.

Più alto è il tuo punteggio, più finanziatori si fidano che ripagherai i soldi che hai preso in prestito. Più basso è il tuo punteggio, meno creditori credono che li ripagherai. Quindi un punteggio di credito è davvero importante solo quando ti stai indebitando con un prestatore come una banca, o cercando di dimostrare la tua affidabilità a terzi, come un padrone di casa.

I punteggi di credito vanno da 300 a 900. I finanziatori ritengono che un numero più alto indichi una migliore possibilità di ripagare il debito.

Il tuo punteggio di credito è considerato buono quando raggiunge 660. A 725, è molto buono e oltre 760 è eccellente. Questa è la gamma in cui vuoi essere in quanto i finanziatori ti daranno i migliori tassi di interesse e condizioni. La fiera va da 659 a 560 560 e qualsiasi cosa sotto i 559 è scarsa. In questo intervallo probabilmente sarai ancora in grado di ottenere credito da qualche parte, ma probabilmente dovrai pagare un tasso di interesse più elevato per compensare il rischio maggiore che il prestatore si assume.

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Come vengono calcolati i punteggi di credito

La maggior parte dei prestatori segnala mensilmente il tuo comportamento di prestito a una o entrambe le principali agenzie di segnalazione creditizia del Canada:TransUnion ed Equifax.

Hai pagato in tempo? Quanto credito hai effettivamente utilizzato da ciò che era a tua disposizione? Hai contratto più debiti questo mese? Le agenzie utilizzano fattori come questi per ottenere un punteggio di credito, un numero abbreviato che consente ai finanziatori di valutare rapidamente la tua affidabilità. Il calcolo stesso è proprietario:nessuno oltre alle agenzie stesse sa esattamente come viene calcolato. E il punteggio può differire in ciascuna agenzia a seconda della formula e delle pratiche di segnalazione di ciascun prestatore. Il calcolo cambia costantemente di mese in mese man mano che il tuo comportamento cambia.

Ecco perché non dovresti rimanere troppo attaccato al punteggio esatto:non c'è un numero magico a cui mirare. È meglio concentrarsi sull'intervallo in cui si desidera essere.

Come aumentare il tuo punteggio di credito

È nel tuo vantaggio cercare di aumentare il tuo punteggio di credito. Questo perché il debito è parte integrante della nostra società. Se vuoi fare acquisti online, probabilmente avrai bisogno di una carta di credito. Se vuoi un posto dove vivere, probabilmente dovrai mostrare a un proprietario il tuo punteggio di credito. E a meno che tu non possa pagare una casa in contanti, probabilmente avrai bisogno di un mutuo. Il punteggio migliore che hai, le migliori tariffe e condizioni che i prestatori ti offriranno.

Ma poiché le formulazioni dei punteggi sono segrete e particolari per ciascuna agenzia, non esiste un modo preciso per aumentare il tuo punteggio di credito.

Ci sono alcune semplici tecniche che puoi usare per aumentarlo. Il principio guida per aumentare il tuo punteggio di credito è pensare come un prestatore. Cosa mi farebbe desiderare come cliente da un prestatore? Cosa li farebbe sentire a proprio agio nel prestarmi dei contanti? Se stavo dando soldi ad un amico, cosa potrebbero fare per farmi desiderare di prestare loro più soldi?

1.Controlla gli errori

Il primo passo è ordinare il tuo rapporto di credito da TransUnion ed Equifax per assicurarti che includa solo informazioni accurate. Puoi ordinare un rapporto di credito gratuitamente una volta all'anno da entrambi gli uffici.

Un rapporto di credito non è un punteggio, ma contiene le informazioni utilizzate per calcolare un punteggio. È un documento lungo diverse pagine che contiene le tue informazioni personali come il tuo numero SIN, indirizzo, storia di pagamento del credito, eventuali raccolte, sentenze, o fallimenti e un elenco di istituti di credito che hanno recentemente chiesto informazioni sul tuo credito.

Saresti sorpreso dalla possibilità di errori e sviste, come una carta di credito di un negozio di cui dimentichi completamente di esserti registrato tre anni fa durante una promozione o un fallimento che viene elencato dopo il numero massimo di anni consentito (di solito da sei a sette).

Gli errori possono anche essere un segno che qualcuno sta cercando di rubare la tua identità, quindi è sempre bene tenerlo d'occhio.

Contatta sia l'istituto di credito che l'agenzia di credito per eventuali errori, e indagheranno sulla tua richiesta. Se non sei soddisfatto del risultato, puoi intensificare il tuo caso e aggiungere una nota al tuo file che spieghi la tua versione della storia. Se necessario, puoi anche presentare un reclamo all'Office of Consumer Affairs.

Sebbene a prima vista possa sembrare che le agenzie di credito siano regolamentate o di proprietà del governo, non sono. Non sono lì per proteggerti o istruirti. Ricorda:sono aziende private che lavorano per conto dei finanziatori per aiutare a determinare il livello di rischio dei mutuatari. E proprio come qualsiasi altra organizzazione, fanno molti errori.

2. Paga il tuo debito in tempo

La cosa di gran lunga più importante che puoi fare per aumentare il tuo punteggio di credito è pagare il debito in tempo. È meglio pagare l'interesse minimo del tuo debito in tempo piuttosto che estinguere il debito per intero con una settimana di ritardo.

Se questo è un problema per te, quindi considera la possibilità di impostare pagamenti automatici con la tua banca. Può anche essere utile programmare un'ora una volta al mese per sedersi e guardare tutte le bollette.

Se devi contestare una fattura, quindi contatta il tuo prestatore, ma paghi comunque il pagamento minimo richiesto per ora.

3. Non utilizzare tutto il credito disponibile

Solo perché hai credito non significa che devi usarlo. Per esempio, diciamo che hai $ 40, 000 di credito disponibile distribuito su $ 5, 000 visto, a $ 10, 000 Mastercard e $25, 000 linea di credito non garantita con la tua banca. Se usi costantemente tutti i $ 40, 000 è un segno che sei troppo dipendente dai debiti.

Somma tutti i tuoi prestiti, quindi prova a utilizzare non più del 35% del credito disponibile.

4. Non essere un castoro desideroso quando estinguere il debito

Va bene portare un piccolo debito. Mentre è lodevole, e personalmente responsabile, per saldare tutti i tuoi debiti ogni singolo mese, dobbiamo ricordare che i finanziatori in realtà fanno soldi con il tuo debito. Il miglior tipo di mutuatario ai loro occhi è quello che accumula interessi e li paga in modo tempestivo, non necessariamente una volta che accumula debiti e li paga prima che vengano addebitati gli interessi.

Visa e Mastercard, Per esempio, non fare soldi con te quando paghi il saldo per intero ogni mese. Guadagnano solo quando rimani indebitato e paghi gli interessi.

Quindi, anche se non raccomandiamo assolutamente di rimanere intenzionalmente indebitati, va bene anche trovare un piano di rimborso del debito che rientri nel tuo budget, invece di impazzire cercando di vivere di riso e fagioli solo per pagare fino all'ultimo dollaro del tuo conto questo mese.

5. Assumi varie forme di debito

Ai finanziatori piace vedere la varietà:una carta di credito, una linea di credito, un prestito auto:diverse forme di debito mostrano ai finanziatori che puoi gestire bene il rimborso.

Aumentare il tuo punteggio di credito avverrà naturalmente con il tempo man mano che diventerai un mutuatario migliore. Ed essere un mutuatario migliore include solo l'assunzione di debiti che sai di poter ripagare per intero in un lasso di tempo appropriato.

Non iniziare a contrarre altri debiti se non riesci a gestire il debito che hai ora. Inizia ad aggiungere diversi tipi di debito solo se puoi fidarti di te stesso per ripagarlo tutto in tempo.

6. Conserva le tue vecchie carte di credito

Non preoccuparti di cancellare una carta di credito prima che scada. Anziché, mettilo in un sacchetto a chiusura lampo, riempilo d'acqua e mettilo sul retro del congelatore. Oppure taglialo e gettalo nella spazzatura. Entrambe sono opzioni migliori rispetto a chiamare un prestatore e cancellare una carta di credito prima che scada. Questo perché l'annullamento di una carta a. diminuire l'utilizzo del credito (vedi punto 3) e b. cancellare parte della tua storia creditizia, e una lunga storia creditizia ti aiuta a migliorare il tuo punteggio.

7. Non assumere costantemente nuovi crediti

Non è una buona idea assumere costantemente nuovi crediti. Se hai bisogno di prendere in prestito di più, considera di pagare il saldo corrente per liberare spazio.

Il prestatore lo vede con sospetto se ogni settimana vai da un negozio all'altro, o da banca a banca aprendo nuove carte di credito. Va bene contrarre altri o diversi tipi di debito purché non siano troppo frequenti e purché non li usi effettivamente tutti (di nuovo, vedi punto 3).

E tieni presente che ogni volta che richiedi un debito, mostra il tuo rapporto di credito e trascinerà temporaneamente verso il basso il tuo punteggio.

8. Limita i controlli del credito duro

Un controllo cartaceo su carta di credito avviene quando un prestatore richiede la tua cronologia creditizia per determinare se vuole anticiparti denaro. Ogni volta che richiedi una carta di credito, un lavoro o un appartamento o un mutuo è possibile che il creditore esegua questo controllo del credito. A volte è inevitabile e gli effetti sono comunque solo temporanei. Riduci i controlli rigidi richiedendo più credito solo quando ne hai davvero bisogno. Anche, considera di chiedere a un proprietario se accetterà invece una schermata o una stampa del tuo punteggio di credito... Controllare il tuo punteggio di credito non lo influenza in alcun modo e puoi farlo gratuitamente online

La linea di fondo

Migliorare il tuo punteggio di credito avverrà naturalmente quando diventerai un mutuatario migliore. Ogni mese è una nuova opportunità per te per dimostrare che sei qualcuno a cui i finanziatori vogliono dare credito. Sviluppare buone abitudini finanziarie e mantenerle nel tempo è il modo migliore per migliorare il tuo punteggio di credito.