Gli investimenti possono essere privi di rischi?

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Se hai prestato attenzione ai tuoi consulenti finanziari e agli amministratori del piano 401 (k), probabilmente avrai sentito una volta o l'altra che quando ti avvicini all'età pensionabile, dovresti spostare i tuoi soldi da investimenti progettati per fornire crescita e ritorno principale a investimenti a basso rischio progettati per mantenere le tue risorse al sicuro quando ne hai più bisogno. Ma gli investimenti possono mai essere veramente privi di rischi?

Un investimento è essenzialmente qualsiasi mezzo o strategia impiegata nella speranza di trasformare una quantità di denaro esistente in una maggiore quantità di denaro. Quindi un conto di risparmio fruttifero potrebbe essere considerato un investimento (solo non un investimento ad altissimo rendimento), ma nascondere i tuoi soldi in un barattolo di biscotti non lo sarebbe.

Il rischio può derivare da fattori al di fuori del controllo di una singola azienda o investitore, come questioni politiche e normative, gli alti e bassi quotidiani del mercato azionario o tendenze economiche diffuse come recessioni o depressioni. Il rischio può anche essere il risultato di cattiva gestione, pratiche ingannevoli o altri fallimenti all'interno di un'azienda. E l'incapacità di un investitore di accettare almeno un piccolo livello di rischio può persino diventare un rischio di per sé.

Quindi quali tipi di investimenti sono generalmente considerati privi di rischi e l'etichetta si applica mai veramente? Continua a leggere mentre esaminiamo più da vicino diverse opzioni di investimento che sono spesso descritte come "sicure" nella nostra ricerca per determinare se gli investimenti possono effettivamente essere privi di rischi.

Basso rischio non significa assenza di rischio

Certificati di deposito , o CD, offrono un tasso di interesse garantito per un determinato periodo di tempo, generalmente sei mesi, un anno o cinque anni. I CD sono assicurati dalla FDIC e in genere pagano tassi di interesse più elevati rispetto ai conti di risparmio in cambio del blocco del denaro per il periodo di tempo contrattato:più lungo è il termine, migliore è il tasso di interesse. Mentre alcune banche si spingono fino a promuovere prodotti "CD privi di rischio", anche queste cosiddette opzioni "sicure" comportano rischi associati all'inflazione e alla riduzione della liquidità che vorrai considerare prima di investire.

Sebbene spesso paghino di più rispetto ai normali conti di risparmio, i CD offrono un tasso di rendimento medio inferiore rispetto a investimenti più aggressivi. Se ti ritrovi bloccato in un CD pluriennale mentre l'inflazione e i tassi di interesse aumentano, potrebbe effettivamente costarti mantenere i tuoi soldi lì. Più breve è il termine, minore è il rischio di inflazione, ma anche il tasso di interesse. E se ti ritrovi a dover incassare il tuo CD prima della scadenza del contratto, pagherai una penale pari ad alcuni o tutti gli interessi generati, ed eventualmente commissioni di prelievo aggiuntive, a seconda del tuo contratto specifico.

Dal momento che conti di risparmio sono assicurati dalla FDIC (fino a $ 250.000), i rischi associati a questa opzione di investimento hanno a che fare con ciò che i tuoi soldi non sono facendo, così come con il costo del mantenimento dell'account stesso. I tassi di interesse di risparmio sono generalmente bassi e le spese bancarie e le commissioni di saldo minimo possono erodere rapidamente qualsiasi guadagno. Inoltre, i guadagni che riuscirai ad accumulare saranno tassati come interessi attivi. E come con qualsiasi investimento a basso rendimento, corri il rischio che i tuoi rendimenti non tengano il passo con il tasso di inflazione.

Il termine mercato monetario si applica a due tipi di investimento a basso rischio che sono in realtà abbastanza diversi l'uno dall'altro [fonte:Bernard]. Un fondo del mercato monetario è un fondo comune di investimento che investe in titoli a basso rischio (ma non privi di rischio). Un conto di deposito del mercato monetario , simile a un conto di risparmio, è un conto bancario fruttifero assicurato dalla FDIC. Come per i conti di risparmio, i conti del mercato monetario comportano il rischio di perdere valore a causa dell'inflazione e delle commissioni di gestione del conto.

Con rendite fisse , una compagnia di assicurazioni o un altro istituto finanziario offre agli investitori un certo tasso di rendimento per un determinato periodo di tempo sul denaro investito. Sebbene i rendimenti siano in genere superiori a un conto di risparmio o CD, l'investimento anticipato può essere significativo e i fondi investiti non sono assicurati dalla FDIC, quindi se la società che emette la rendita non riesce, l'investitore è sfortunato.

Le opzioni che abbiamo trattato finora comportano tutte un certo livello di rischio, per quanto piccolo possa essere. Ma un'opzione di investimento sostenuta dal governo è ampiamente considerata la cosa più vicina all'assenza di rischi. Che cos'è? Continua a leggere per scoprirlo.

Il più vicino a una garanzia

I buoni del Tesoro statunitensi sono considerati veramente privi di rischio perché sono supportati dal credito del governo degli Stati Uniti.

Più di qualsiasi altro investimento a basso rischio, U.S. Buoni del Tesoro , o buoni del tesoro, sono considerati veramente privi di rischi perché sono supportati dalla piena fede e credito del governo degli Stati Uniti [fonte:Bankrate]. Gli investitori acquistano buoni del Tesoro con un piccolo sconto sul valore nominale, quindi rivendono il conto al governo al valore nominale completo alla data di scadenza. Sebbene il tasso di rendimento sia relativamente basso, i buoni del tesoro sono disponibili a breve termine che vanno da 4 a 52 settimane, riducendo i rischi di inflazione associati al blocco di denaro a un tasso basso per un periodo di tempo prolungato.

Mentre alcuni analisti e accademici sostengono che i buoni del tesoro comportano almeno un piccolo rischio teorico che il governo degli Stati Uniti possa andare in default sui suoi prestiti, questo veicolo di investimento è così ampiamente considerato sicuro che il buono del tesoro a 90 giorni viene utilizzato come benchmark per qualcosa chiamato "tasso di rendimento privo di rischio", ovvero l'interesse che un investitore si aspetterebbe di guadagnare da un investimento assolutamente privo di rischi [fonte:Schmidt, Investopedia]. Il tasso di rendimento privo di rischio è solo teorico, ma viene utilizzato per determinare rischi, prezzi e tassi di interesse accettabili per investimenti a rischio più elevato [fonte:Schmidt].

Naturalmente, se vuoi davvero tenere i tuoi soldi dove puoi vederli e accedervi in ​​qualsiasi momento, c'è sempre il vecchio trucco di infilarli sotto il materasso. Tecnicamente questo non è affatto un investimento, poiché un investimento per definizione cerca di trasformare una quantità di denaro esistente in una maggiore quantità di denaro e l'obiettivo di nascondere i soldi nel tuo materasso è semplicemente quello di proteggere i soldi che hai già ottenuto.

È vero che i soldi che nascondi nel tuo materasso saranno al sicuro dai crolli di Wall Street, dai crolli delle banche e dalla maggior parte delle cospirazioni del governo, ma accumulare denaro in questo modo ti rende vulnerabile ai pericoli di furto, incendio e inflazione. Se il tuo gruzzolo non sta crescendo almeno al tasso di inflazione, quei soldi che hai nascosto anni fa varranno meno in dollari rettificati di quanto non fossero quando li hai buttati via.

Fonti

• Bankrate.com. "Titoli del Tesoro". (13 dicembre 2010) http://www.bankrate.com/rates/interest-rates/treasury.aspx
• Bernard, Tara Siegel. "I fondi del mercato monetario entrano in un mondo di rischio". 18 settembre 2008. (13 dicembre 2010.) http://www.nytimes.com/2008/09/18/business/yourmoney/18money.html
• Il consumista. "I certificati di deposito non sono esenti da rischi." 9 marzo 2009. (9 dicembre 2010.) http://consumist.com/2009/03/certificates-of-deposit-arent-risk-free.html
• Divano, Cristina. "I conti di risparmio in CD offrono rendimenti stabili." Bankrate.com. 5 dicembre 2010. (9 dicembre 2010). http://www.bankrate.com/finance/investing/cd-savings-accounts-offer-stable-returns.aspx
• Schmidt, Michael. "Quanto è privo di rischi il tasso di rendimento privo di rischi?" Investopedia. (1 marzo 2011) http://www.investopedia.com/articles/financial-theory/08/risk-free-rate-return.asp
• Stati Uniti Dipartimento del Tesoro. "Buoni del Tesoro in profondità." (13 dicembre 2010.) http://www.treasurydirect.gov/indiv/research/indepth/tbills/res_tbill.htm