Come funziona la co-firma del prestito studentesco

Se non hai accumulato una storia creditizia, può essere terribilmente difficile ottenere un prestito studentesco da un ente privato senza cofirmatario.

Il college è duro. Innanzitutto, devi sopportare 12 anni di istruzione obbligatoria prima ancora di poterti iscrivere a una scuola di istruzione superiore. Quindi, una volta arrivato lì, devi trovare un modo per pagarlo. Ed è costoso, molto costoso. In effetti, il college è così costoso che molti studenti in difficoltà devono fare affidamento su varie forme di aiuto finanziario per pagarlo. Se, come la maggior parte dei diplomati delle scuole superiori, hai una storia creditizia minima o nulla o il tuo punteggio di credito è inferiore all'ideale, potresti aver bisogno di un cofirmatario per prendere prestiti agli studenti.

Un co-firmatario è qualcuno che firma il prestito con te, garantendo essenzialmente che coprirà il debito in caso di mancato pagamento. Naturalmente, è ancora un tuo debito, ma tu e il tuo co-firmatario siete in procinto di farlo, quindi influenzerà sia il rating del credito che la storia del credito. Se tu e il tuo co-firmatario siete completamente inadempienti sul prestito, un'azione legale, inclusi pignoramenti e privilegi, può e probabilmente sarà emessa contro entrambi. La co-firma è un impegno piuttosto grande e non dovrebbe essere preso alla leggera.

Tuttavia, poiché la maggior parte di noi non può permettersi di pagare l'università senza una sorta di assistenza finanziaria, i prestiti agli studenti sono spesso l'unico modo in cui gli studenti in difficoltà possono permettersi di ottenere un'istruzione superiore. Indipendentemente dal fatto che tu sia uno studente delle superiori che cerca di capire come pagare il college o un cofirmatario affermato e degno di credito, è una buona idea conoscere i vantaggi e le insidie ​​dei prestiti studenteschi cofirmati.

In questo articolo, ti istruiremo sui prestiti studenteschi co-firmati. Ti insegneremo come massimizzare le tue possibilità di ottenere un prestito e cosa fare se pensi di rimanere indietro con i pagamenti. Imparerai come prendere le decisioni più informate sul finanziamento della tua istruzione.

Nella pagina successiva, scopri quale amico o familiare sarà il miglior co-firmatario.

Perché potresti aver bisogno di un cofirmatario

Se sei un potenziale studente universitario, ci sono una miriade di ragioni per cui potresti aver bisogno di un co-firmatario. Anche se hai un credito eccellente - il che è altamente improbabile, poiché la maggior parte delle matricole in entrata semplicemente non ha abbastanza tempo o esperienza finanziaria per aumentare la solvibilità - potresti comunque volere un co-firmatario in modo da poter ottenere un tasso di interesse più basso .

Agli occhi di un prestatore, un co-firmatario aggiunge legittimità e riduce il rischio del tuo prestito. Dopotutto, le banche sono in attività per fare soldi, quindi l'aggiunta di un'altra persona (preferibilmente qualcuno più anziano e con una storia creditizia decente) su cui fare affidamento in caso di inadempienza aumenta notevolmente le possibilità che le banche vedano un ritorno sul loro investimento, vale a dire , voi. Pertanto, possono permettersi di darti una tariffa più bassa perché sono più certi di essere rimborsati. Un calo di pochi punti percentuali ti farà risparmiare migliaia di dollari per tutta la durata del prestito.

Allora, chi potrebbe aiutarti a finanziare il tuo futuro? Se hai appena finito il liceo, i tuoi genitori sono sempre una scommessa sicura, ma devi stare attento. I tempi sono duri e se mamma e papà hanno una storia creditizia tutt'altro che perfetta, probabilmente vorrai cercare da qualche altra parte. L'aggiunta di un co-firmatario che statisticamente è improbabile che paghi danneggerà solo la tua causa, non la aiuterà. Se i tuoi sono fuori, prova a perorare la tua causa a un parente più stabile finanziariamente o anche a un amico fidato. Alla fine della giornata, per la banca non importa chi sia il tuo cofirmatario. Finché ottieni una persona affidabile con una buona storia creditizia per firmare il tuo debito, dovresti essere a posto.

Tuttavia, non convincerai nessun vecchio Joe Schmo ad aiutarti a finanziare la tua istruzione universitaria. È una responsabilità enorme, anche se non perdi mai un pagamento. Il tuo cofirmatario si assume la completa responsabilità del tuo prestito; di conseguenza, fino a quando non estinguerai il debito, limiterà il suo potenziale di indebitamento e probabilmente comporterà tassi di interesse più elevati su altri prestiti e acquisti effettuati a credito. Se hai un fratello maggiore finanziariamente stabile, ad esempio, che ha intenzione di acquistare una casa o un'auto costosa nel prossimo futuro, probabilmente esiterà a farsi carico di questo oneroso fardello, anche se si fida che tu lo ripaghi.

Inadempienza su un prestito co-firmato

È buon senso 101:restituisci i soldi che hai preso in prestito per il college.

Un certo numero di cose accadranno a te e al tuo co-firmatario se dovessi inadempiere sul tuo prestito studentesco, indipendentemente dal fatto che tu abbia finito il college o meno. Insieme ai pignoramenti di auto e ai pignoramenti di casa, un prestito studentesco inadempiente è uno dei crediti più seri che una persona può fare. I prestiti agli studenti - sia federali che privati ​​- sono, insieme alle tasse e al mantenimento dei figli, non rimborsabili, il che significa che nemmeno il fallimento può liberarsi del debito [fonte:Dugas].

Se tu e il tuo co-firmatario trascorrete 270 giorni senza effettuare un pagamento, siete inadempienti. La prima cosa che probabilmente noterai è il downgrade del tuo credito. Chiunque prelevi il tuo credito vedrà immediatamente l'impostazione predefinita, quindi puoi dimenticare di acquistare una casa, un'auto o altri grandi acquisti a credito per almeno i prossimi sette anni (il tempo necessario perché i crediti inesigibili cadano dal tuo rapporto di credito). Se riesci ad acquisire una qualche forma di credito, puoi contare sul pagamento di tassi di interesse esorbitanti, spesso del 40 percento o superiori [fonte:Fragala].

L'inadempienza sui prestiti agli studenti può anche influire sulla ricerca di lavoro e sulla situazione di vita. Molti datori di lavoro controllano il credito dei potenziali dipendenti e il tuo valore predefinito risalterà come una grande "F" rossa in un esame della scuola elementare. Lo stesso vale anche per le agenzie di noleggio, quindi non pensare di trasferirti a breve.

Le agenzie di recupero crediti non aspetteranno che tu trovi i soldi per i pagamenti; alla fine ti porteranno in tribunale. Possono pignorare il tuo stipendio e mettere gravami sulla tua proprietà e le spese legali aggiuntive verranno aggiunte al tuo debito, insieme a interessi e sanzioni.

Naturalmente, le stesse cose accadono al tuo co-firmatario, ma le agenzie di recupero crediti potrebbero perseguirlo più seriamente, dato che probabilmente ha più mezzi e risorse di te ed è più probabile che sborsino in ritardo i soldi per la tua istruzione . È dubbio che il tuo co-firmatario apprezzerà di essere messo in questa situazione e, a seconda di quanto sei in ritardo con i tuoi pagamenti, il suo credito può ancora essere rovinato, anche se paga il saldo del tuo prestito.

La buona notizia, tuttavia, è che molti istituti di credito ti permetteranno di richiedere un pagamento ritardato o una tolleranza - meno gli interessi - sui tuoi prestiti se sei in difficoltà. Anche se non sei idoneo, i prestatori potrebbero essere disposti a rinegoziare i termini di pagamento con te in modo da non andare in default. Ma se il tuo prestatore richiede il pagamento immediato, assicurati che il tuo co-firmatario paghi il conto. Entrambi siete legalmente responsabili del debito e condividerete le conseguenze del ritardare il pagamento.