La dichiarazione di fallimento danneggia il tuo punteggio di credito?

Sebbene la dichiarazione di fallimento all'inizio danneggerà il tuo punteggio, a volte è la scelta migliore a lungo termine.

Una mattina, hai visto una ragnatela, i suoi fili sottilissimi raccoglievano polvere, appoggiata in un angolo del soffitto sopra la tua vasca da bagno. Armato di un panno per spolverare, ti sei appollaiato sul bordo della vasca con i piedi a calzino, fiducioso che la tua agilità da gatto ti avrebbe aiutato. Ragazzo, ti sei sbagliato.

Quando la tua gamba rotta è stata completamente riparata, eri alla deriva nei debiti. Non c'era modo di recuperare le bollette mensili, per non parlare di tutto il tempo perso al lavoro. Il fallimento sembra l'unica via d'uscita, ma la decisione di cancellare i tuoi debiti rovinerà il tuo punteggio di credito?

Se è vero che la dichiarazione di fallimento danneggia il tuo credito, lo stesso si può dire per non aver effettuato pagamenti tempestivi sul debito che hai. In alcuni casi, dichiarare bancarotta danneggerà meno il tuo punteggio di credito rispetto a rimanere indietro di mesi con le bollette. Anche così, un fallimento avrà un impatto negativo sul tuo punteggio di credito, facendolo scendere di 100 punti o più. E rimarrà un ostacolo per gli anni a venire.

Il periodo di tempo in cui un fallimento continua a danneggiare il tuo punteggio di credito dipende dal tipo di file. Un fallimento del Capitolo 7 scarica tutti i debiti inclusi nella tua dichiarazione, il che significa che non sei più responsabile del loro pagamento. Quindi rimane sul tuo rapporto di credito per un massimo di 10 anni. Un fallimento del Capitolo 13 ti consente di ripagare alcuni dei tuoi debiti, come un mutuo, mentre ne scarichi altri; questo tipo di fallimento rimane sul tuo rapporto di credito per un massimo di sette anni [fonte:Krulick]. I debiti stessi possono rimanere sul tuo rapporto di credito più a lungo del fallimento nel caso del Capitolo 13, ma di solito cadranno prima se presenti il ​​Capitolo 7 perché sono completamente estinti [fonte:Botkin].

Dopo che il tuo fallimento è stato liquidato, puoi iniziare a ricostruire immediatamente il tuo punteggio di credito:non devi aspettare sette o 10 anni. In effetti, è una buona idea iniziare a stabilire il credito il prima possibile perché è un compito che potrebbe rivelarsi più difficile ora che il tuo punteggio di credito è più basso. Se ti qualifichi per un prestito, come un prestito auto, il tasso di interesse sarà di diversi punti superiore a quello che hai pagato in precedenza. Anche le carte di credito saranno difficili da qualificare. Molti istituti di credito rifiutano immediatamente le domande quando vedono un fallimento.

Una carta di credito protetta, tuttavia, può essere una buona opzione. In cambio di una somma forfettaria e di una quota annuale, è possibile ottenere una carta di credito protetta. In genere, il limite di credito sarà uguale all'importo che hai pagato all'emittente della carta. Quando utilizzi la carta di credito e paghi il conto in tempo, l'emittente segnalerà la tua attività all'ufficio di credito, che ti aiuterà a stabilire un buon credito in futuro. Le carte di credito in negozio, sebbene di solito abbiano tassi di interesse elevati, sono un'altra opzione dopo il fallimento [fonte:myFICO, Botkin].

Sebbene sette o 10 anni possano essere lunghi per aspettare un rapporto di credito chiaro, ricostruire il tuo credito pagando le bollette in tempo può fare molto per aumentare il tuo punteggio di credito. Quindi, anche se la dichiarazione di fallimento all'inizio farà male, il dolore alla fine si attenuerà.

Fonti

• Botkin, Kira. "In che modo il fallimento influisce sul tuo punteggio di credito?" Crash di denaro. 2014. (4 settembre 2014) http://www.moneycrashers.com/bankruptcy-affect-credit-score/
• Krulick, Al. "Fallimento." Debito. 2014. (4 settembre 2014) http://www.debt.org/bankruptcy/
• il mio FICO. "Considerando il fallimento". 2014. (4 settembre 2014) http://www.myfico.com/crediteducation/questions/bankruptcy-fico-score-considerations.aspx