Come funzionano i rapporti di credito

Il mancato monitoraggio del rapporto di credito può portare a debiti eccessivi e commissioni aggiuntive. Guarda altre foto del debito.

Se hai mai richiesto una carta di credito, un prestito per comprare una casa o un'auto, o una linea di credito per fare qualche altro acquisto importante, allora probabilmente il tuo rapporto di credito è stato esaminato dal prestatore. Se il tuo rapporto dice che non paghi le bollette in tempo o che hai molti debiti, potresti non ottenere quel prestito o potresti ottenerlo ma devi pagare un tasso di interesse più alto. Poiché può avere un tale impatto sulle cose che fai nella tua vita, dovresti assicurarti che il tuo rapporto di credito sia accurato e che tu capisca come influisce sul credito che puoi ottenere.

In questo articolo, daremo un'occhiata a cosa c'è in un rapporto di credito, chi lo inserisce e chi può accedervi. Scopriremo anche come tutte queste informazioni vengono raccolte in un unico documento che può avere un grande impatto sulla tua vita.

Un rapporto di credito è un accumulo di informazioni su come paghi le bollette e ripaga i prestiti, quanto credito hai a disposizione, quali sono i tuoi debiti mensili e altri tipi di informazioni che possono aiutare un potenziale prestatore a decidere se sei un buon rischio di credito o un cattivo rischio di credito.

Il rapporto stesso non dice se sei un rischio di credito buono o cattivo:fornisce ai prestatori i dati per prendere la decisione da soli. Agenzie di credito , note anche come agenzie di segnalazione del credito (CRA), raccolgono queste informazioni da commercianti, istituti di credito, proprietari di immobili e così via, quindi vendono il rapporto alle aziende in modo che possano valutare la tua richiesta di credito. I prestatori prendono le loro decisioni in base a criteri diversi, quindi avere tutte le informazioni li aiuta a garantire che stiano prendendo la decisione giusta.

Rapporti di credito ieri e oggi

Come è iniziato tutto questo? Nei primissimi giorni, quando le persone acquistavano cose a credito presso il grande magazzino, il commesso del negozio scriveva l'importo dell'acquisto su un pezzo di carta che veniva poi messo in un "bracciale". Un bracciale era un tubo di carta che portavano al polso.

Alla fine, qualcuno ha avuto l'idea di raccogliere tutte le informazioni dalle manette di questi impiegati e di metterle insieme affinché altri commercianti possano fare riferimento prima di concedere credito. Il problema era che raccoglievano solo le informazioni errate. I dati includevano anche riferimenti a personaggi, informazioni sull'occupazione, informazioni sull'assicurazione e persino documenti di guida. Non c'era alcuna verifica che le informazioni fossero corrette e il cliente non aveva modo di sapere da dove provenissero. Gli unici gruppi che potevano accedere alle informazioni erano istituti di credito e commercianti. Queste erano conosciute come società di mutua protezione e tavole rotonde , e la loro portata era limitata geograficamente. Questo si è presto rivelato un modo inefficiente per le aziende di proteggersi dai crediti inesigibili.

Negli anni '30 dell'Ottocento, le prime agenzie di reportistica creditizia di terze parti sono stati stabiliti. Sono state una delle prime attività di portata nazionale e in realtà hanno funzionato in modo molto simile a un franchising moderno. Sono stati creati come una rete di uffici in tutto il paese.

Differivano dalle "società di mutua protezione" in quanto consentivano a chiunque di accedere alle informazioni sul credito, a un prezzo. Queste "filiali" hanno pagato una percentuale dei loro profitti al loro ufficio centrale CRA in cambio di informazioni sul credito da altre località. Quando la macchina da scrivere e la carta carbone furono sviluppate negli anni '70 dell'Ottocento, scoprirono efficienze ancora maggiori. Le informazioni raccolte erano più ampiamente disponibili, più accurate e coprivano un'area geografica molto più ampia.

Queste nuove CRA hanno dovuto trattare efficacemente con quattro gruppi:i loro abbonati, i consumatori e le imprese di cui hanno riferito, i corrispondenti delle filiali e il pubblico in generale. Imparare a lavorare in modo efficace e mantenere felici questi gruppi, oltre a competere con altre CRA, ha contribuito a formare le agenzie che conosciamo oggi.

Le informazioni che compongono il tuo rapporto di credito includono:

• Informazioni di identificazione personale - Questo include il tuo nome, indirizzo (attuale e precedente), numero di previdenza sociale, numero di telefono, data di nascita, datore di lavoro attuale e precedente e (sulla versione che ricevi) potrebbe essere incluso anche il nome del tuo coniuge.
• Storia creditizia - Questa sezione include la cronologia dei pagamenti delle bollette con banche, negozi al dettaglio, società finanziarie, società di mutui e altri che ti hanno concesso credito. Include informazioni su ogni conto che hai, come quando è stato aperto, che tipo di conto è, quanto credito include (o l'importo del prestito), qual è la tua rata mensile, ecc. Se hai chiuso il conto o il prestito è stato estinto, quindi vengono visualizzate anche quelle informazioni. Se ci sono stati pagamenti mancati o in ritardo, è qui che appare.
• Registri pubblici - Informazioni che potrebbero indicare la tua solvibilità, come gravami fiscali, sentenze di tribunali e fallimenti. Queste informazioni sono prontamente disponibili dai registri pubblici.
• Segnala richieste - Questa sezione include tutti i concedenti di credito che hanno ricevuto una copia del tuo rapporto di credito. Include anche tutti gli altri che sono stati autorizzati a visualizzarlo. Inoltre, sono inclusi elenchi di società che hanno ricevuto il tuo nome e indirizzo per offrirti credito. Queste aziende in realtà non vedono il tuo rapporto, ma ottengono il tuo nome se soddisfi i loro criteri per un'offerta di credito, assicurazione o altro prodotto. Ecco da dove provengono tutte quelle offerte di carte di credito "pre-approvate".
• Dichiarazioni di contestazione - Il rapporto può anche includere qualsiasi dichiarazione che hai fatto contestando informazioni sul rapporto. La maggior parte delle agenzie di credito consente sia al consumatore che al creditore di fare dichiarazioni per segnalare cosa è successo se c'è una controversia su qualcosa nella relazione.

Le cose che non compaiono nella maggior parte dei rapporti di credito includono:

• Saldi di conti bancari
• Gara
• Religione
• Salute (sebbene le spese mediche possano apparire come debiti)
• Caselle penali
• Reddito
• Record di guida

Sono disponibili diverse versioni di rapporti di credito a seconda del richiedente. Il consumatore versione include tutte le informazioni di cui sopra, nonché un elenco di tutte le richieste per il rapporto. L'attività include tutte le informazioni di cui sopra, ma solo le richieste fatte da società con uno "scopo consentito" - questo di solito significa qualcuno con cui hai avviato affari.

Probabilmente hai sentito parlare di un punteggio creditizio anche. Non confondere il tuo punteggio di credito con il tuo rapporto di credito. I punteggi di credito si basano su formule che utilizzano le informazioni nel tuo rapporto, ma non fanno parte del tuo rapporto. Fair, Isaac e Company hanno escogitato una formula di punteggio proprietaria utilizzata dalla maggior parte dei creditori, sebbene esistano altri metodi di punteggio utilizzati per vari scopi. Questo punteggio riduce essenzialmente tutte le informazioni nel tuo rapporto di credito a un unico numero di tre cifre. Ciò offre ai creditori un modo più semplice per prendere decisioni sulla tua solvibilità. Questi numeri vanno da 300 a 850, con il numero più alto che indica un migliore rischio di credito. Leggi come funzionano i punteggi di credito per ottenere lo scoop completo su quanto un singolo numero può influenzare la tua vita.

Successivamente, esaminiamo come le agenzie di credito ottengono le informazioni.

In che modo le agenzie di credito ottengono informazioni

Un ufficio di credito è una stanza di compensazione per le informazioni sul credito dei consumatori. Ci sono più di 1.000 agenzie di credito locali e regionali in tutto il paese che raccolgono informazioni sulle tue abitudini creditizie direttamente dai tuoi creditori. In genere, questi piccoli uffici locali e regionali sono affiliati a uno dei tre grandi uffici di credito nazionali -- Equifax , Esperto e TransUnion (vedi sotto).

Ad esempio, supponiamo che tu richieda una carta di credito e fornisca alla società emittente della carta tutte le tue informazioni personali, come il tuo nome e indirizzo, il tuo indirizzo precedente (se non vivi nella tua attuale residenza da più di due anni) , il tuo datore di lavoro, altre carte di credito che possiedi, ecc. L'emittente della carta di credito contatta quindi un'agenzia di informazioni creditizie (CRA) e rivede il tuo rapporto di credito. Se la società approva la tua richiesta di carta di credito, le informazioni che hai fornito vengono inoltrate alla CRA. Quella società di carte di credito segnala anche la cronologia dei pagamenti alla CRA, in modo che diventi parte del rapporto. Le CRA accedono anche alle informazioni su di te da registro pubblico informazioni come atti giudiziari.

Tutte le transazioni che hai che coinvolgono il credito vengono segnalate mensilmente alle CRA dai commercianti o dai creditori con cui hai a che fare. La maggior parte dei grandi creditori segnala queste informazioni a tutte e tre le agenzie di credito nazionali (CRA). Alcuni istituti di credito o commercianti più piccoli, tuttavia, possono segnalare le informazioni solo a uno. Per questo motivo, il rapporto di ciascuna CRA potrebbe non essere lo stesso. Potresti ricevere una copia del tuo rapporto da Experian che non include un account che appare sul tuo rapporto che è gestito da TransUnion. Per questo motivo, è opportuno rivedere le copie di tutti e tre i rapporti.

Puoi trovare le informazioni di contatto di tutte e tre le agenzie di credito nazionali negli Stati Uniti.

• Equifax – www.equifax.com Per ordinare il tuo rapporto, chiama:800-685-1111 o scrivi:P.O. Box 740241, Atlanta, GA 30374-0241 Per segnalare una frode, chiamare:800-525-6285/ TDD:800-255-0056 e scrivere:P.O. Box 740241, Atlanta, GA 30374-0241
• Esperto – www.experian.com Per ordinare il tuo rapporto, chiama:888-EXPERIAN (397-3742) o scrivi:P.O. Box 2104, Allen, TX 75013 Per segnalare una frode, chiamare:888-EXPERIAN (397-3742)/ TDD:800-972-0322 e scrivere:P.O. Box 9532, Allen, TX 75013
• TransUnione – www.transunion.com Per ordinare il tuo rapporto, chiama:800-916-8800 o scrivi:P.O. Box 1000, Chester, PA 19022 Per segnalare una frode, chiamare:800-680-7289/ TDD:877-553-7803 e scrivere:Fraud Victim Assistance Division, P.O. Box 6790, Fullerton, CA 92634-6790

Mentre il rapporto stesso trasmette solo la storia dei tuoi rapporti con i creditori, i potenziali creditori possono imparare molto da questo. Continua a leggere per scoprire come i professionisti interpretano il tuo rapporto di credito.

Come i finanziatori interpretano il tuo rapporto di credito

Come accennato nella pagina precedente, il tuo rapporto di credito trasmette solo la storia dei tuoi rapporti con i creditori. Tuttavia, è necessario guardare da vicino. Ci sono informazioni che potrebbero sembrare innocenti per te, ma non per potenziali creditori. Ciò include informazioni come:

• Richieste - Ogni volta che richiedi una carta di credito per ricevere gratuitamente una tazza da viaggio, un borsone o una maglietta, aggiungi un'altra richiesta difficile al tuo rapporto di credito. Quando i potenziali finanziatori vedono queste richieste, potrebbe erroneamente implicare che ti trovi in ​​una situazione finanziaria in cui hai bisogno di molto credito o stai pianificando di contrarre un grosso debito. Entrambi possono contrassegnarti come un rischio di credito elevato. Altri tipi di richieste, come le tue richieste di visualizzare il rapporto, le richieste del datore di lavoro di visualizzare il rapporto e le richieste dei professionisti del marketing di ottenere il tuo nome per venderti qualcosa, contano come richieste soft . Queste richieste non vengono visualizzate nei rapporti che vedono gli istituti di credito e quindi non influiscono sul modo in cui vedono il tuo credito. Inoltre, fai attenzione quando fai acquisti in auto o acquisti ipotecari. Assicurati di non lasciare che il rivenditore di auto o il broker ipotecario gestiscano il tuo credito a meno che tu non sappia che comprerai da loro. Sebbene l'FCRA consenta di conteggiare questi tipi di richieste multiple di credito che si trovano entro 7-14 giorni l'una dall'altra come un'unica richiesta, dovresti fare attenzione ai tuoi tempi per assicurarti di non avere più richieste. Quindi, quante richieste difficili puoi avere senza problemi? Alcuni esperti dicono che se hai 10 richieste di carte di credito in sei mesi, questo probabilmente spaventerà un prestatore. Altri esperti affermano che solo sei richieste di carte di credito in sei mesi possono etichettarti come rischioso. Le richieste che risalgono a più di sei mesi potrebbero non essere prese in considerazione in modo così forte perché se hai effettivamente impostato il prestito o aperto il conto della carta di credito, ora anche quei conti verrebbero visualizzati nel tuo rapporto. Le richieste più recenti potrebbero indurre il prestatore a pensare che tu abbia effettivamente i conti di credito disponibili ora ma non sono ancora stati visualizzati nel rapporto di credito. La maggior parte delle richieste scompare dalla tua segnalazione dopo due anni.
• Apri conti di credito - Un'altra cosa a cui prestare attenzione mentre raccogli tutte quelle tazze e borsoni gratuiti è che, anche se potresti averli dimenticati, gli account che non usi continuano a contare nel tuo credito totale disponibile. Proprio come con le difficili richieste di cui abbiamo parlato, queste possono indicare a un potenziale prestatore che potresti facilmente metterti in pericolo finanziario con tutto quel credito prontamente disponibile. Secondo TransUnion ed Experian, non dovresti chiudere la tua carta più vecchia, perché ha più storia su di essa; inoltre, dovresti mantenere da quattro a sei carte di credito per "mantenere sani il tuo punteggio di credito e i saldi del debito" [fonte:TransUnion]. Ma a parte questo, chiudi gli account che non utilizzi . Oltre a evitare un credito disponibile eccessivo, stai limitando la tua esposizione al furto di identità. Tagliare la carta o semplicemente non usarla non significa che il conto sia chiuso. Devi chiamare o scrivere alla società emittente della carta e chiedere di chiudere il conto.
• Pagamenti mancati - Ovviamente, la tua cronologia dei pagamenti fa una grande differenza. Dovresti sempre effettuare almeno il pagamento minimo o consolidare i conti per ridurre i tuoi pagamenti. Queste insolvenze rimangono sul tuo rapporto per sette anni, anche se hai recuperato i pagamenti! Lo stesso vale per i conti che i creditori hanno consegnato alle agenzie di riscossione o addebitati, il che significa che hanno cancellato il conto come una perdita. Anche se paghi il conto in un secondo momento, l'azione di addebito o riscossione rimane sul tuo rapporto per sette anni.
• Linee di credito esaurite - Un'altra cosa che spaventa gli istituti di credito è una linea di credito esaurita (o due). Questo sventola una grande bandiera rossa e indica che potresti essere finanziariamente a corto di soldi per qualche motivo. Alcuni esperti suggeriscono di spostare il debito se questo è il caso. Ad esempio, se hai una carta esaurita ma hai altre carte che non hanno raggiunto il limite di credito, potresti considerare di spostare parte del debito dalla carta esaurita a quelle non esaurite.
• Debito in relazione al reddito - Se hai un debito non garantito con carta di credito che è superiore al 20% del tuo reddito annuo, i prestatori potrebbero non volerti concedere il miglior affare su un prestito - se coglieranno l'occasione e ti daranno un prestito in primo luogo . Lavora per ridurre il rapporto debito/reddito e sarai in grado di ottenere tassi migliori sui prestiti che cerchi.

Ora, diamo un'occhiata a come tu e gli altri potete accedere al vostro rapporto di credito.

Accesso ai rapporti di credito

Il legge sulla segnalazione del credito equo (FCRA) specifica chi può accedere alla tua segnalazione e per quali motivi. Il tuo rapporto di credito può essere visualizzato da persone con cui hai avviato affari, come istituti di credito, proprietari, società di carte di credito e altre attività. Ciascuno di questi gruppi deve avere un "motivo consentito" per visualizzare la tua segnalazione e le loro richieste contano come richieste difficili.

Puoi anche dare a potenziali datori di lavoro il permesso scritto di visualizzare il tuo rapporto. Poiché stanno solo cercando di determinare la tua integrità vedendo come ripagare e gestire i tuoi debiti, ottengono una versione diversa da quella che ottengono gli istituti di credito.

Le aziende possono anche ottenere il tuo nome e indirizzo dalle agenzie di credito per inviarti offerte per carte di credito pre-approvate per posta o tramite una chiamata di telemarketing all'ora di cena. Queste aziende in realtà non ottengono una copia o addirittura vedono il tuo rapporto di credito. Hanno una serie di criteri che usano per selezionare i consumatori al fine di elaborare un elenco di potenziali clienti. Usano questi elenchi per i loro sforzi di marketing. Queste richieste sono considerate richieste soft e non vengono visualizzate in nessuna versione del rapporto ad eccezione della versione che ricevi. Se non vuoi che il tuo nome venga venduto a queste società, puoi "rinunciare" scrivendo alle tre principali agenzie di credito o chiamando il numero 888-5-OPTOUT (888-567-8688). Questo rimuoverà il tuo nome per due anni dalle mailing list e dalle liste di telemarketing provenienti da TransUnion, Equifax, Experian e INNOVIS.

Puoi (e dovresti) richiedere regolarmente copie del tuo rapporto alle tre principali agenzie di credito in modo da poter correggere eventuali imprecisioni. Secondo uno studio del 1998, "Mistakes Do Happen", condotto dal gruppo di ricerca sull'interesse pubblico, il 29% dei rapporti sul credito al consumo presentava errori sufficientemente gravi da causare la negazione del credito, dell'assicurazione, ecc. La Consumers Union, che pubblica i rapporti sui consumatori, ha uno studio con risultati simili. Tuttavia, l'Associated Credit Bureaus (ora Consumer Data Industry Association) ha sponsorizzato il proprio studio nel 1991 e questo studio ha riportato che meno di due decimi dell'1% dei rapporti di credito conteneva informazioni errate.

Come puoi vedere, rivedere il tuo rapporto di credito è una buona idea. Una copia del tuo rapporto costa $ 10 più eventuali tasse, spese di spedizione e/o gestione. Hai diritto a una copia gratuita del tuo rapporto di credito una volta ogni 12 mesi.

Il costo del rapporto è regolato dalla Federal Trade Commission come parte del Fair Credit Reporting Act. La FTC di solito rivede il costo ogni anno e può aumentarlo per rimanere in linea con l'inflazione. Tale limite di prezzo è stato aumentato a $ 10 nel 2005.

Il Fair Credit Reporting Act (FCRA) della Federal Trade Commission è stato messo in vigore nel 1971 per proteggere i diritti dei consumatori. La FCRA è la legge federale che regola le società di rendicontazione creditizia. Specifica i diritti dei consumatori di rivedere le informazioni e contestare le imprecisioni, nonché definisce chi può accedere alle segnalazioni e per quali motivi.

Quali sono i tuoi diritti ai sensi dell'FCRA?

Come consumatore, hai determinati diritti quando si tratta di come viene mantenuta e utilizzata la tua storia creditizia. Le agenzie di segnalazione dei consumatori che raccolgono e conservano queste informazioni devono rispettare le regole stabilite dalla FCRA. Questi includono:

• Accesso al rapporto - Solo coloro che hanno uno "scopo consentito" possono accedere alla tua segnalazione. Ciò significa che solo le persone con cui hai instaurato un rapporto d'affari, come un prestatore, società di carte di credito, proprietario, assicuratore, datore di lavoro, ecc. possono accedere al tuo rapporto.
• Consenso scritto - Per le segnalazioni che vengono fornite a datori di lavoro o potenziali datori di lavoro, è richiesto il consenso scritto. Inoltre, nessuna informazione medica può essere segnalata a nessuno senza il tuo consenso scritto.
• Accesso personale - Hai il diritto di ottenere una copia del tuo rapporto e un elenco di tutti coloro che vi hanno avuto accesso. La legge stabilisce anche una tariffa massima per il rapporto, che è di $ 10 a partire dal 2005. Hai diritto a una copia gratuita una volta ogni 12 mesi. Queste circostanze includono:disoccupazione, welfare, frode o se ti è stato negato il credito a causa di qualcosa nella tua segnalazione. Nella maggior parte dei casi, devi richiedere la tua segnalazione entro 60 giorni dalla circostanza data.
• Rifiuto del credito - Se ti viene negato il credito o l'impiego (o qualche altro servizio o prodotto che stavi cercando) a causa di qualcosa nel tuo rapporto di credito, la persona che ti ha negato deve dirti perché e come contattare l'ufficio di credito che ha fornito il informazioni.
• Contesta inesattezze - Se ritieni che la tua segnalazione contenga informazioni inesatte, puoi contestare le informazioni e la CRA deve indagare nuovamente entro 30 giorni. Fino a quando non si sarà dimostrato accurato, non possono inserire le informazioni contestate sul rapporto a meno che non includano la tua dichiarazione scritta di contestazione insieme ad essa. Se dimostri che le informazioni sono inesatte, devono essere rimosse dal rapporto in modo permanente entro 30 giorni. È quindi responsabilità della CRA nazionale con cui hai a che fare per informare le altre agenzie nazionali di segnalazione del credito dell'errore.
• Informazioni obsolete - Nella maggior parte dei casi, le informazioni negative rimangono sul tuo rapporto per sette anni. Le informazioni sul fallimento restano valide per 10 anni.
• Rimozione del tuo nome dagli elenchi di marketing - Hai il diritto di rimuovere il tuo nome dagli elenchi che le agenzie di informazioni sul credito vendono ai professionisti del marketing.
• Chiedere danni - Se qualcuno accede alla tua segnalazione senza "scopo consentito" o senza la tua autorizzazione scritta, o viola una delle altre specifiche dell'FCRA, puoi citare in giudizio per danni.

Correzione degli errori su un rapporto di credito

Cosa succede se il tuo nome è Bob Jones e quando ricevi il rapporto di credito da una delle agenzie di credito scopri che ci sono conti elencati che sono detenuti da un altro Bob Jones? Oppure scopri che le informazioni di tuo fratello disoccupato e pesantemente indebitato vengono visualizzate nel tuo rapporto? cosa fai? Ai sensi della FCRA, hai il diritto e la CRA ha la responsabilità di correggere eventuali errori o informazioni incomplete nel tuo rapporto di credito.

Di seguito sono elencati alcuni passaggi che puoi eseguire per correggere gli errori nel rapporto. Qualunque cosa tu faccia, non utilizzare una di quelle società che dicono di poter "aggiustare" la tua storia creditizia:cancellare fallimenti, gravami, crediti inesigibili, ecc. Mentre ci sono alcune società legittime là fuori che possono aiutarti, puoi farlo tutto ciò che possono fare.

Una cosa molto importante è documentare tutto ciò che fai (date e orari delle telefonate, persone con cui hai parlato, cosa hanno detto, qual è stata la tua azione, ecc.) e conserva copie di tutto ciò che invii loro. Non inviare documenti originali:invia copie. Ricorda di essere aggressivo e persistente. Questo processo potrebbe richiedere del tempo, in genere da tre a sei mesi.

• Che le scartoffie abbiano inizio - Inizierai un compito lungo e spesso arduo di scrivere lettere che spieghino le imprecisioni. In primo luogo, invia una lettera al CRA per dare la tua versione della storia e cercare di mettere in chiaro le inesattezze che sono state segnalate. La lettera dovrebbe includere il tuo nome e indirizzo e spiegare cosa è impreciso e perché. Racconta loro i fatti e richiedi una correzione al tuo rapporto. Sarebbe anche utile includere una copia della tua segnalazione con le informazioni errate cerchiate, insieme a copie di tutta la documentazione a sostegno della tua richiesta. Invia la tua lettera per posta certificata con ricevuta di ritorno in modo da sapere che è stata ricevuta. Tieni un registro di tutto ciò che hai inviato. In secondo luogo, invia una lettera al commerciante o al creditore che ha fornito le informazioni errate per far sapere che stai contestando. Invia copie della documentazione a sostegno della tua richiesta, proprio come hai fatto con il CRA. (NOTA:la maggior parte delle agenzie di credito nazionali ti consente di avviare la procedura di controversia online. Questo non è un brutto punto di partenza; ma se hai documentazione aggiuntiva, presentarla alla vecchia maniera è probabilmente la cosa migliore.)
• Concedi al CRA 30 giorni - L'agenzia di segnalazione crediti ha legalmente 30 giorni per indagare sulla tua richiesta (a meno che la tua richiesta non sia considerata "frivola" o "irrilevante"). Se dopo questo lasso di tempo non hai ricevuto risposta, chiama il servizio clienti. Di solito c'è un numero verde sul rapporto di credito che puoi chiamare per assistenza. Ricorda di prendere nota delle tue conversazioni e di tutte le azioni che sono state intraprese di conseguenza.
• Revisione del tuo rapporto di credito - Quando riceverai una risposta scritta dall'agenzia di credito, riceverai anche una nuova copia del tuo rapporto di credito (se ci sono state modifiche). Se una qualsiasi informazione viene modificata sulla relazione, la CRA non può ripristinarla a meno che il creditore non fornisca la prova che era accurata. In questo caso, riceverai una notifica dalla CRA che l'articolo è stato reinserito nella tua segnalazione. Riceverai le informazioni di contatto per il creditore o il commerciante in modo da poter iniziare la tua battaglia (se sai di avere ragione). Come abbiamo detto all'inizio, sii aggressivo e persistente. Scopri il lato creditore della storia. Vedi sotto per scoprire cosa fare se loro hanno ragione e tu hai torto.

Se non riesci a ottenere alcuna soddisfazione e ritieni di non essere trattato in modo equo dal creditore, puoi contattare l'agenzia a cui si riferiscono. Credit InfoCenter ha una pagina che elenca queste informazioni di contatto.

• I fallimenti possono durare 10 anni.
• Le informazioni sulle condanne penali possono rimanere a tempo indeterminato.
• Le cause e le sentenze non pagate possono durare sette anni o fino alla scadenza del termine di prescrizione (a seconda di quale sia il periodo più lungo).
• Le informazioni sul credito riportate a causa di una richiesta di credito o assicurazione sulla vita superiore a $ 150.000 possono rimanere a tempo indeterminato.