Fa male il mio punteggio di credito quando estraggo il mio rapporto di credito?

Un controllo del credito inciderà sul tuo punteggio di credito? Guarda altre foto di crediti e debiti.

Il tema del credito ti fa girare lo stomaco? Molte persone vivono nella paura di cercare di affrontare il problema del loro credito. La logica e i fattori che concorrono a calcolare un punteggio di credito sembrano un misterioso enigma che non vale la pena provare a capire. È vero che le formule particolari per calcolare un punteggio di credito non sono di dominio pubblico. Le agenzie di segnalazione utilizzano le proprie variazioni sulla formula del punteggio e possono tenerle nascoste come segreti commerciali. Fortunatamente, non abbiamo bisogno di conoscere le formule esatte per capire in generale cosa aiuta e, cosa più importante, cosa danneggia il tuo punteggio di credito.

Poiché questo numero a tre cifre può determinare se si ottiene una casa o un'auto tanto necessaria, un buon punteggio di credito può essere di vitale importanza. Esaminiamo i fattori generali che concorrono al calcolo del punteggio:

1. Cronologia pagamenti :se hai una storia affidabile di pagamento puntuale delle bollette
2. Debito :quanto debito devi ancora saldare in questo momento
3. Età dei tuoi account :da quanto tempo hai credito
4. Nuovi account :quanti nuovi conti hai aperto di recente e il numero di richieste sulla tua segnalazione
5. Tipi di credito :la varietà di account che possiedi

Il quarto elemento di quell'elenco preoccupa molte persone. Quando sentono che le "inchieste" danneggiano un punteggio di credito, presumono che ciò includa le loro richieste nel loro stesso rapporto. Questo è un presupposto pericoloso perché porta le persone a credere che dovrebbero controllare i propri rapporti con parsimonia. La verità è che, per evitare il furto di identità e gli errori (che sono sorprendentemente comuni), dovresti tenere d'occhio il tuo credito controllando il tuo rapporto ogni anno, se non più frequentemente. Ai sensi del Fair and Accurate Credit Transactions (FACT) Act, hai diritto a dare un'occhiata gratuita al tuo rapporto di credito una volta all'anno. Le tre principali agenzie di informazioni sul credito hanno organizzato il sito Web AnnualCreditReport.com per consentire ai consumatori di esercitare questo diritto.

E se desideri anticipare le commissioni per controllare il tuo rapporto più di una volta all'anno e vedere quale punteggio ti ha assegnato un'agenzia (che di solito costa circa $ 15 o più), fallo con tutti i mezzi. È assolutamente innocuo e non ha alcun effetto sul tuo punteggio di credito.

Quindi, che tipo di richieste danneggiano il tuo punteggio?

Richieste sul tuo rapporto di credito

Le società di carte di credito inviano richieste soft prima di inviarti offerte pre-approvate non richieste.

Non tutte le richieste nel tuo rapporto di credito sono dannose. Le agenzie di segnalazione discriminano tra le cosiddette indagini difficili e le indagini soft.

Una indagine difficile avviene quando un'azienda ha un motivo commerciale legittimo per esaminare il tuo rapporto di credito. Questo di solito si verifica quando si richiede il credito e si è avviato il processo da soli. L'azienda da cui richiedi il credito deve sapere se sei abbastanza affidabile per fare affari. Se il tuo rapporto mostra che hai passato (in particolare un passato recente) di non pagare le bollette in tempo, sarà meno probabile che la società ti approvi un prestito o ti dia un basso tasso di interesse.

Potresti essere sorpreso di apprendere che le aziende possono eseguire un'indagine approfondita sul tuo credito anche se non stai richiedendo un prestito. Ad esempio, una banca potrebbe scegliere di eseguire un'indagine approfondita se si tenta di aprire un conto di risparmio con loro [fonte:LendingTree]. Oppure, una compagnia telefonica potrebbe essere in grado di eseguire una richiesta del genere quando ottieni un account con loro. Anche le società via cavo e Internet possono fare una domanda difficile quando richiedi i loro servizi.

Richieste difficili danneggiano il tuo punteggio di credito. In particolare, si possono eliminare circa cinque punti dal tuo punteggio, che puoi recuperare dopo sei mesi trascorsi [fonte:LendingTree]. Questo non vuol dire che dovresti evitare completamente le richieste difficili. Alcune richieste di prestito (o conti bancari o di utilità pubblica, a seconda dei casi) valgono i punti che perdi. Ma la maggior parte degli esperti di credito consiglia di richiedere il credito solo quando ne hai davvero bisogno. In altre parole, non ricevere una nuova carta di credito del negozio ogni mese, soprattutto quando vuoi richiedere un prestito davvero importante (come un mutuo) nel prossimo futuro.

Quando stai cercando un prestito e desideri guardarti intorno facendo domanda a diversi istituti di credito, assicurati di condurre tutte le richieste in un arco di circa due settimane. Questo perché più richieste possono essere considerate come una singola richiesta se vengono eseguite tutte nello stesso momento. Questo arco di tempo può essere di 14 o 45 giorni a seconda della formula utilizzata dall'agenzia; per sicurezza, cerca di mantenere le tue richieste entro 14 giorni [fonte:Lankford]

Richieste soft , d'altra parte, non hanno alcun effetto sul tuo punteggio di credito. La tua richiesta sul tuo rapporto di credito conta come una, ma anche le aziende possono condurre indagini soft. Le società di carte di credito che ti inviano sollecitazioni spesso lo fanno dopo aver condotto una di queste richieste su di te. I potenziali datori di lavoro possono tirarne fuori uno quando stanno decidendo se assumerti. Non è necessario richiedere un prestito o un account per un'azienda per condurre un'indagine soft sul tuo rapporto di credito.

Tuttavia, le aziende che conducono un'indagine soft non vedono le stesse informazioni che vedi quando chiedi informazioni. Le aziende che eseguono richieste soft per scopi promozionali vedranno un rapporto molto limitato e potranno visualizzare più informazioni con una richiesta difficile dopo aver ricevuto la tua richiesta di credito o la tua autorizzazione. Tuttavia, le aziende non hanno mai il diritto di vedere le indagini soft condotte sulla tua segnalazione. Solo tu puoi vedere chi ha eseguito le richieste soft e il tuo rapporto per intero (e un punteggio, se lo paghi).

Indipendentemente da chi vede cosa, l'importante è che tu ti senta libero di controllare il tuo rapporto senza temere di peggiorare il tuo punteggio. Per saperne di più sul credito e su come migliorare il tuo punteggio, esplora i link nella pagina successiva.