Legge sulla segnalazione del credito equo

L'economia mondiale funziona a credito. La maggior parte delle persone non potrebbe mai acquistare un'auto, possedere una casa o pagare un'istruzione universitaria se non potesse richiedere un prestito o un mutuo da una banca o da un altro istituto di credito.

Questi istituti di credito si assumono un rischio quando concedono un prestito a un consumatore. Cosa succede se il mutuatario perde il lavoro e non può rimborsare il prestito? Cosa succede se lui o lei investe male nel settore immobiliare e deve dichiarare bancarotta? L'unico modo in cui un istituto di credito può calcolare il rischio di prestare denaro a un consumatore è controllare il rapporto di credito e il punteggio di credito di tale individuo.

I rapporti di credito e i punteggi vengono compilati e calcolati da società private denominate agenzie di segnalazione creditizia (CRA) . Negli Stati Uniti, il reporting del credito è dominato dalle "tre grandi" CRA nazionali:Experian, TransUnion ed Equifax. Tuttavia, ci sono centinaia di agenzie di segnalazione crediti regionali e specializzate più piccole in tutto il paese.

Questi rapporti di credito contengono registrazioni di tutti i debiti in sospeso; cronologia dei pagamenti su carte di credito, mutui e altri prestiti; pagamenti inadempienti e informazioni sui fallimenti e persino registri pubblici relativi alla storia finanziaria. I punteggi di credito sono numeri a tre cifre, compresi tra 300 e 800, che vengono calcolati utilizzando le informazioni su un rapporto di credito.

Le banche e altri istituti di credito decidono se concedere il credito - ea quale tasso di interesse - in gran parte sulla base delle informazioni sul credito fornite dalle CRA. Ecco perché i rapporti di credito e le CRA sono così potenti. Un evento creditizio negativo, come una preclusione o un fallimento, può rimanere nel tuo rapporto di credito per un massimo di 10 anni, paralizzando la tua capacità di ricevere nuovo credito. Ancora peggio, studi recenti rivelano che una segnalazione di credito su quattro contiene errori gravi (alcuni causati da furto di identità) che possono macchiare ingiustamente la storia creditizia di un consumatore [fonte:MSNBC].

Poiché le CRA svolgono un ruolo così fondamentale nel processo di credito, il governo degli Stati Uniti ha stabilito regole che impongono quali informazioni sul credito possono essere raccolte e con chi possono essere condivise. Queste regole costituiscono la base del Fair Credit Reporting Act o la FCRA .

In questo articolo impareremo com'era la vita dei mutuatari prima dell'FCRA e capiremo i tuoi diritti in merito al tuo rapporto di credito ai sensi di questa importante legge. Iniziamo guardando indietro nel tempo in cui le agenzie di rating del credito non rispondevano a nessuno e i rapporti di credito erano nascosti ai consumatori.

Agenzie di segnalazione del credito

Agenzie di segnalazione del credito, note anche come agenzia di credito al consumo , è apparso per la prima volta negli Stati Uniti alla fine del XIX secolo [fonte:Federal Reserve Bank of Philadelphia]. Queste prime CRA erano organizzazioni sciolte di commercianti e banche locali che condividevano informazioni sul credito sui loro clienti. A quei tempi, gli istituti di credito conoscevano effettivamente le persone a cui concedevano prestiti. Pertanto, il credito è stato esteso o negato sulla base della fiducia personale.

Ma quando le banche e le imprese sono diventate nazionali e hanno iniziato a concedere credito ai mutuatari in tutto il paese, è cresciuto un mercato per informazioni sul credito rapide e affidabili. Un'organizzazione commerciale nazionale chiamata Associated Credit Bureaus, Inc. (ACB ) è stata fondata nel 1906 per stabilire standard e procedure per la raccolta e la condivisione delle informazioni sul credito al consumo. Entro la metà degli anni '50, l'ACB aveva quasi 1.600 organizzazioni membri, tutte piccole CRA locali o regionali [fonte:Federal Reserve Bank of Philadelphia].

Il problema era che le CRA erano società private che non rispondevano a nessuna autorità o regolamento governativo. I rapporti di credito in quei giorni contenevano esclusivamente informazioni finanziarie negative e non c'erano limiti alla permanenza di un evento negativo nel rapporto.

Prima dell'FCRA, i consumatori non avevano il diritto di visualizzare i loro rapporti di credito, anche se gli veniva negato il credito a causa delle informazioni contenute in un particolare rapporto. Se un consumatore credeva che gli fosse stato negato il credito sulla base di informazioni errate, non era possibile correggerlo.

I rapporti sui crediti contenevano anche stile di vita informazioni sui consumatori che non avevano alcuna relazione diretta con la loro solvibilità, come abitudini di consumo di alcol, orientamento sessuale e persino pulizia.

Poiché non c'erano limiti su chi poteva leggere il contenuto di un rapporto di credito, ai consumatori venivano spesso negate altre opportunità non finanziarie, come l'assicurazione o il lavoro, sulla base delle informazioni nei loro rapporti. Ancora peggio, negli anni '60, gli investigatori che lavoravano per le CRA iniziarono a inventare informazioni negative sui consumatori per riempire le quote sui loro soggetti [fonte:Electronic Privacy Information Center]. La notizia di questo abuso ha portato alle prime indagini del Congresso nel settore della rendicontazione creditizia.

Nel 1970, il Congresso approvò il Fair Credit Reporting Act (FCRA), entrato in vigore l'anno successivo. Sono state apportate diverse importanti modifiche alla FRCA, tra cui il Consumer Credit Reporting Reform Act del 1996 e la Legge sulle transazioni di credito corrette e accurate del 2003 (FATTI ). L'FCRA e i suoi atti di modifica sono applicati dalla Federal Trade Commission (FTC ).

Ora, diamo un'occhiata agli importanti diritti e tutele offerti dall'FCRA e dai suoi emendamenti.

Legge sulle transazioni di credito corrette e accurate (FACTA)

Il diritto più importante garantito dalla FCRA è che i consumatori possono ordinare una copia completa del loro rapporto di credito da qualsiasi agenzia di segnalazione del credito. All'inizio, i consumatori dovevano pagare per questi rapporti di credito, ma ai sensi dell'emendamento FACTA (Fair and Accurate Credit Transactions Act), tutti hanno diritto a una copia gratuita del proprio rapporto di credito ogni 12 mesi da ciascuna delle tre grandi CRA.

Inoltre, se le informazioni su un rapporto di credito sono state utilizzate per negarti il ​​credito, la FCRA afferma che hai diritto a una copia gratuita di tale rapporto dalla CRA in questione. L'FCRA ti dà anche il diritto di raccontare la tua versione della storia in merito a un evento di credito negativo e aggiunge la tua descrizione al rapporto di credito. E con l'FCRA, gli eventi negativi rimangono nel report per un massimo di 10 anni.

Ai sensi dell'FCRA, hai anche il diritto di correggere le informazioni errate sul tuo rapporto di credito. Alcuni degli errori più comuni includono informazioni di qualcun altro con lo stesso nome archiviate con la tua segnalazione o un conto di credito chiuso indicato come aperto nella tua segnalazione. L'FCRA ha una procedura consolidata per segnalare, indagare e correggere gli errori.

L'emendamento FACTA alla FCRA include anche importanti protezioni contro il furto di identità:

• Se sospetti un furto di identità, un avviso di frode può essere depositato sul tuo account presso le tre grandi CRA. L'avviso può durare da 90 giorni fino a sette anni. Mentre l'avviso è attivo, qualsiasi richiesta di credito a tuo nome richiede una conferma telefonica tramite un numero da te fornito.
• Quando inserisci un avviso di frode, hai diritto a due copie gratuite del tuo rapporto di credito durante i prossimi 12 mesi.
• Nessuna ricevuta del commerciante può contenere l'intero numero di carta di credito e la data di scadenza, solo le ultime quattro cifre del numero. Inoltre, nessun documento inviato per posta può contenere il tuo intero numero di previdenza sociale.
• Anche tutte le copie dei rapporti di credito al consumo devono essere opportunamente distrutte dopo l'uso.
• Le vittime di un furto di identità hanno diritto a copie di tutte le richieste di credito e prestito che sono state fatte in modo fraudolento a loro nome.
• FACTA insiste affinché gli istituti di credito concordino sulle bandiere rosse che potrebbero essere segni di attività fraudolenta, comprese richieste di sostituzione di una carta di credito, cambio di indirizzo o riattivazione di un vecchio conto di credito

Secondo la FCRA, un rapporto di credito può essere condiviso solo con determinate parti in determinate situazioni, tra cui:

• Domande di credito, assicurazioni e affitti di case o appartamenti
• Licenze professionali
• Legittime esigenze commerciali avviate dal consumatore
• Revisione periodica del conto da parte di banche e altri istituti finanziari
• Revisione dell'occupazione (solo con il consenso scritto del dipendente o del candidato al lavoro)
• Calcolo dei pagamenti di mantenimento dei figli
• Per ordine del tribunale
• Da parte delle forze dell'ordine e delle agenzie di intelligence del governo

Le informazioni mediche e sanitarie sono protette dalla FCRA. Nessun rapporto di credito contenente informazioni mediche può essere condiviso con i creditori, in particolare gli assicuratori, senza la tua autorizzazione scritta.

In quanto società private, le CRA vendono informazioni sui consumatori per il marketing di affiliazione scopi. Ecco perché ricevi lettere dalle società di carte di credito che ti dicono che sei pre-approvato per le loro carte. FCRA e FACTA ti consentono di disattivare questi preselezione offerte e rimuovi il tuo nome dagli elenchi di marketing di affiliazione chiamando il numero 1-888-5-OPTOUT. Questo numero è incluso anche in tutte le offerte di carte di credito e assicurazioni preliminari.

L'FCRA è progettato per proteggere il tuo credito e dovresti essere consapevole dei tuoi diritti. Per ulteriori informazioni sulla rendicontazione del credito e argomenti correlati, seguire i collegamenti nella pagina seguente.