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Come funzionano le carte di debito

Una carta di debito collegata a un conto contenente fondi federali di emergenza è stato uno dei modi in cui il governo degli Stati Uniti ha amministrato aiuti finanziari per vittime dell'uragano Katrina nel 2005. Guarda altre foto bancarie.

Non c'è niente di misterioso nelle carte di debito. Con i loro loghi Visa e MasterCard, possono sembrare mascherati da carte di credito, ma non prelevano denaro dalla stessa fonte delle carte di credito. Le carte di debito, a volte chiamate carte di controllo, prelevano fondi dal tuo conto corrente, non una linea di credito.

Molte carte di debito sono in realtà carte di debito/credito doppie. Puoi usarli come uno o l'altro. Quando si effettua un acquisto con tale doppia carta, il lettore di carte chiederà se si desidera utilizzare la carta come carta di debito o di credito. Se la utilizzi come carta di debito, inserisci il tuo numero di identificazione personale (PIN) per autorizzare la transazione. Potresti anche avere la possibilità di ottenere un rimborso quando effettui un acquisto con addebito. È come accedere a un bancomat contemporaneamente all'acquisto:consolidi semplicemente le tue transazioni. Se utilizzi la carta come carta di credito, metti il ​​tuo John Hancock su una ricevuta di vendita invece di inserire il PIN.

Come puoi vedere, il processo di base di una transazione di addebito non è complicato. Ma perché dovresti scegliere di utilizzare una carta di debito invece di una carta di credito?

Per prima cosa confrontiamo le carte di debito e di credito.

Carte di debito e carte di credito

Le banche di Baghdad hanno iniziato a emettere carte di debito ai clienti, come annunciato da questo dipendente di Warka Bank l'11 marzo, 2008.

Le carte di debito e le carte di credito presentano vantaggi e svantaggi. Il più grande vantaggio delle carte di debito rispetto alle carte di credito è che non devi preoccuparti dei tassi di interesse, delle bollette mensili e degli oneri finanziari. Poiché una carta di debito utilizza solo il denaro che hai effettivamente, non creerai un debito ingestibile utilizzandola, come potresti con l'uso incontrollato di una carta di credito. Le carte di credito, dopo tutto, maturano interessi sui saldi non pagati. A meno che tu non paghi il saldo ogni mese, finirai sempre per pagare per una TV, ad esempio, di più rispetto a quanto costa effettivamente la TV.

I limiti delle carte di credito sono spesso piuttosto elevati, a volte notevolmente superiori al saldo mensile medio del tuo conto corrente. Se non stai attento, il saldo della tua carta di credito può diventare fuori controllo. Il limite sulla tua carta di debito, d'altra parte, è quello che hai nel tuo conto corrente.

Un altro vantaggio della carta di debito è quanto sia facile acquisirne una. Puoi ottenere una carta di debito praticamente con qualsiasi conto corrente, mentre puoi ottenere una carta di credito solo richiedendone uno. Una carta di debito non richiede un'indagine sulla tua storia creditizia; la maggior parte delle carte di credito richiede un controllo del credito.

Proprio come il vantaggio di una carta di debito è che attinge ai tuoi fondi effettivi, lo svantaggio di una carta di debito è che sei limitato da quei fondi. Puoi prelevare il tuo conto corrente, il che può comportare l'addebito della tua banca di una commissione di scoperto. Queste commissioni possono raggiungere fino a $ 25 [fonte:Bankrate]. Ma puoi anche superare il limite della tua carta di credito, il che si traduce in una commissione simile e questa commissione può maturare interessi. Le carte di debito non ti autorizzano ad essere irresponsabile nelle tue spese; dovresti sempre tenere d'occhio le tue transazioni e il saldo del tuo account.

Un vantaggio delle carte di credito rispetto alle carte di debito è che possono aiutarti a fare acquisti molto grandi che altrimenti sarebbero impossibili, come quella TV al plasma che stavi guardando. Ma è facile con le carte di credito avere la sensazione di poter acquistare quello che vuoi, quando vuoi. Vivi e spendi con i tuoi mezzi. (Per ulteriori informazioni su come farlo, dai un'occhiata a Come funzionano le spese discrezionali e Dieci consigli per rispettare il budget.)

Uno svantaggio delle carte di debito è l'importo della protezione dell'acquisto fornita dalla legge. Le transazioni con carta di debito assomigliano molto alle transazioni in contanti. I soldi passano di mano velocemente ed è difficile riaverli indietro. Se desideri restituire un articolo rotto o insoddisfacente che hai acquistato con una carta di debito, molte aziende ti concederanno solo un cambio o un credito in negozio.

Inoltre, vale la pena notare che le leggi che la polizia ha rubato le carte di debito non sono amichevoli come le leggi che la polizia ha rubato le carte di credito. Potresti trovare più difficile ottenere i tuoi soldi quando un rapinatore autostradale ruba la tua carta di debito rispetto a quando un rapinatore autostrada solleva la tua carta di credito. Scopri di più nella pagina successiva.

Scegliere di utilizzare una carta di debito

Ci sono diverse cose da considerare quando si sceglie se utilizzare una carta di debito. Le carte di debito sono le migliori per piccoli acquisti ordinari:la scatola di ciambelle per i ragazzi al lavoro o la bottiglia d'acqua dal negozio all'angolo mentre cammini verso la spiaggia in una giornata calda. Quando entri in oggetti di grandi dimensioni come computer, TV e mobili, di solito è meglio usare una carta di credito. Questi acquisti possono intaccare le tue finanze, un'ammaccatura che potresti non essere in grado di permetterti in un grande colpo. Distribuito su diversi mesi di pagamenti con carta di credito, il costo di un articolo di grandi dimensioni diventa più gestibile.

Le carte di debito sono convenienti sia per il cliente che per il commerciante. Gli assegni possono essere fastidiosi da scrivere, ingombranti da depositare e lenti da cancellare. Le transazioni con carta di debito di solito vengono cancellate entro 24 ore. Inoltre, le attività commerciali accettano le carte di debito più spesso di quanto non accettino gli assegni e le aziende generalmente pagano meno per elaborare i pagamenti con carta di debito rispetto a quelli con carta di credito.

Qualcosa da tenere a mente quando si utilizza una carta di debito è che alcune aziende, come hotel e distributori di benzina, bloccano la carta per assicurarsi che vengano pagate per il loro prodotto o servizio. Ad esempio, le stazioni di servizio spesso trattengono $ 50 sulla tua carta e poi ti addebitano il costo effettivo del gas che hai pompato. Non appena riceveranno il denaro dovuto, solleveranno la sospensione di $ 50. Se utilizzi una carta di debito per gli acquisti di gas, questa trattenuta di $ 50 potrebbe influenzare il saldo disponibile nel tuo conto corrente, incidendo su altri acquisti che potresti effettuare prima che la trattenuta venga revocata.

Se scegli di utilizzare una carta di debito, assicurati di proteggere la tua carta e le informazioni sul conto. Mantieni il tuo PIN al sicuro; non portarlo in giro su un foglietto nascosto nel portafoglio. Memorizzalo. Inoltre, non rendere il tuo PIN qualcosa di ovvio, un numero che un ladro potrebbe facilmente collegare ad altre informazioni identificative, come il tuo numero civico o una sequenza di cifre dal tuo numero di telefono. Praticamente chiunque può ottenere queste informazioni identificative, quindi non renderlo facile per un ladro.

Come abbiamo discusso nella pagina precedente, se la tua carta di debito viene rubata, potresti trovare più difficile riavere i tuoi soldi rispetto a quanto faresti se la tua carta di credito fosse rubata. Ai sensi dell'Electronic Fund Transfer Act, se denuncerai il furto della tua carta entro due giorni, non perderai più di $ 50 del denaro che un ladro preleva dal tuo account. Se non segnali per un massimo di 60 giorni, potresti essere responsabile fino a $ 500. Oltre i 60 giorni, speriamo che tu abbia una buona scorta di denaro in un altro conto. Fortunatamente, Visa e MasterCard, così come molte banche, non ti riterranno responsabile per transazioni di debito che non hai autorizzato.

Se desideri saperne di più sulle carte di debito e argomenti correlati, segui i link nella pagina successiva.

Fonti:

  • AARP. "Capire le carte di debito." (Accesso 16/5/08) http://www.aarp.org/money/credit_debt/a2002-08-14-ManagingMoneyDebitCards.html
  • Borzekowski, Ron, Kiser, Elizabeth K. e Ahmed, Shaista. "Utilizzo delle carte di debito da parte dei consumatori:modelli, preferenze e risposta al prezzo". Federal Reserve Board (Washington, DC, 2006) (consultato il 16/5/08) http://www.federalreserve.gov/pubs/feds/2006/200616/200616pap.pdf
  • FDIC. "Il dibattito sulle carte di debito". Primavera 2006. (Accesso 16/5/08) http://www.fdic.gov/consumers/consumer/news/cnspr06/debitcard.html
  • Lazzaro, Lucy. "I pro ei contro delle carte di debito." Bankrate.com. 20/11/2006. (Accesso 16/05/08) http://www.bankrate.com/brm/news/cc/20010813a.asp
  • McBride, Greg. "Utilizzate correttamente, le carte di debito possono far risparmiare denaro." Bankrate.com, 04/10/07. (Accesso 16/5/08) http://www.bankrate.com/brm/news/bank/20020104a.asp
  • Sì, Roger. "Gli sfollati possono ottenere $ 2.000 per famiglia dalla FEMA". USA Oggi, 9/7/05. (Accesso 18/5/08) http://www.usatoday.com/news/washington/2005-09-07-katrina-debit_x.htm