Come gestire un prestito auto

Le chiavi sono nelle tue mani e l'auto è tua. Ma il tuo lavoro non è finito:devi ancora gestire il prestito dell'auto.

Hai fatto i compiti, hai negoziato un prestito per un'auto e ora stai uscendo dal parcheggio con il tuo nuovo set di ruote. Beh, non è esattamente il tuo nuovo set di ruote. Fino a quando non finisci di saldare il tuo prestito di 36 mesi, 60 mesi o 72 mesi, quell'auto appartiene alla banca, al rivenditore di auto o all'unione di credito che ti ha anticipato il denaro in primo luogo.

Fortunatamente, se gestito correttamente, estinguere un prestito auto è un processo semplice e indolore. Se hai scelto l'auto giusta, calcolato il miglior pagamento mensile e tenuto d'occhio le tue finanze per tutto il tempo, sarai un vero e proprio proprietario di un'auto in pochissimo tempo.

Un prestito auto di successo è un ottimo modo per costruire un solido rating creditizio e prepararsi per un lungo futuro di mutui e prestiti alle piccole imprese. E, naturalmente, una volta che l'auto è stata pagata, è tutta tua. Puoi venderlo, scambiarlo o tenerlo stretto per molti anni felici di divertimento, automobilismo senza debiti.

In questo articolo, vedremo come pagare senza problemi un prestito auto e persino come cambiare i prestiti a metà per ottenere un affare migliore. Dopotutto, a volte potrebbe essere necessario riconfigurare il prestito auto che aveva senso al momento dell'acquisto.

Daremo anche un'occhiata da vicino a cosa fare se le cose iniziano ad andare storte. Quando i soldi si esauriscono, un'auto nuova e brillante può improvvisamente diventare una responsabilità molto costosa. Esamineremo alcuni schemi dell'ultimo minuto per tenere la testa fuori dall'acqua.

Ma prima devi iniziare a definire il budget. Continua a leggere per capire quando pagare, come pagarlo e come pagare il meno possibile.

Gestisci il tuo prestito auto facendo un budget

Il primo passo per gestire il tuo prestito auto è vedere come si adatta al tuo budget generale. Se hai ottenuto un prestito, sei già bloccato su un pagamento fisso ogni mese. Annota tutte le altre tue spese mensili (pagamenti ipotecari, cibo, spese di intrattenimento, ecc.) e confrontale con i pagamenti mensili automatici. I pagamenti automatici dovrebbero essere una parte comoda e gestibile del tuo reddito lordo. Se ti ritrovi a fare sacrifici indebiti per ripagare il tuo nuovo veicolo, potresti prendere in considerazione l'idea di acquistare un'auto più economica. L'utilizzo di un "calcolatore di prestito" online può aiutarti a tracciare un budget mensile.

Tieni presente che ci vogliono molti più soldi per mantenere un'auto in funzione che semplicemente estinguere il prestito. In media, il costo totale di proprietà dell'auto è circa 1,5 volte superiore al costo di estinguere il prestito [fonte:visualeconomics.com]. Ricorda di pianificare il budget per l'assicurazione, la benzina e la manutenzione regolare come il cambio dell'olio e le gomme nuove.

La maggior parte dei consumatori spende circa l'11% del proprio reddito mensile per i pagamenti dell'auto [fonte:Sahadi]. In alcuni casi, quella percentuale può aumentare fino al 15-20% [fonte:Weston] In confronto, le spese alimentari mensili di un americano medio le famiglie rappresentano solo il 12,4% del reddito totale [fonte:visualeconomics.com]. Si spera che tu sia stato prudente quando hai richiesto il tuo prestito auto in modo che i tuoi pagamenti mensili siano circa l'8% del tuo reddito mensile.

Un modo semplice per assicurarti di pagare il pagamento dell'auto in tempo è selezionare il metodo di pagamento più conveniente. Puoi scegliere di pagare online, tramite assegno postale o anche di persona presso l'istituto finanziario. Ma se stai cercando il metodo più rapido e semplice, prendi in considerazione la creazione di un piano di pagamento automatico. In base a questo piano, ogni mese viene prelevato automaticamente un importo fisso dal tuo conto bancario. A condizione che tu conservi abbastanza contanti nel tuo account, un piano di pagamento automatico ti assicura di evitare i cali di credito e le commissioni di ritardo associate alle commissioni di ritardo. Molte istituzioni ricompenseranno persino un piano di pagamento automatico addebitando commissioni inferiori.

In poche parole, più velocemente ripaga il prestito, più soldi risparmierai. Si spera che tu sia stato in grado di pagare un acconto sostanzioso, ma in caso contrario è ancora possibile accelerare la durata di un prestito, purché non ci siano sanzioni associate a pagamenti anticipati o extra. I quattro quinti di tutti i prestiti auto negli Stati Uniti durano più di quattro anni, un segnale preoccupante per una popolazione sempre più indebitata [fonte:Healey]. Pianifica di ripagare la tua auto entro 48 mesi al massimo. Ancora una volta e potrebbe essere una buona idea iniziare a considerare un'auto più economica.

Se dovesse capitarti un inaspettato guadagno di denaro, è una buona idea metterlo per estinguere il prestito della tua auto. La tua auto sarà libera e libera molto più velocemente e risparmierai interesse a lungo termine.

Continua a leggere per scoprire come scambiare il tuo prestito originale con un affare migliore.

Rifinanziare il tuo prestito auto

Dopo aver guidato la tua auto per alcuni mesi, potresti iniziare a sentirti a disagio con il tuo prestito originale. Forse hai ricevuto il prestito dal rivenditore e ora ti ritrovi a pagare tassi mensili più alti della media. O forse i tassi di interesse sono scesi o il tuo credito è migliorato, il che significa che sarai in grado di garantire un prestito a condizioni migliori.

Se una delle precedenti affermazioni è vera, è un buon momento per iniziare a pensare al rifinanziamento della tua auto. Per prima cosa, controlla se l'auto vale più dell'importo dovuto. Fallo controllando il valore della tua auto nel Kelley Blue Book e confrontandolo con l'importo dovuto sul tuo prestito. Se la tua auto vale meno di quanto devi, si dice che sei "sottosopra". Fondamentalmente, essere sottosopra significa che la tua auto si sta deprezzando più velocemente di quanto tu la stia ripagando. In tal caso, la soluzione migliore è restare in macchina e cercare di estinguere il prestito il più rapidamente possibile.

Se, tuttavia, il tuo prestito è ancora "giusto", potresti prendere in considerazione l'idea di un rifinanziamento. Inizia facendo acquisti in giro per un prestito migliore. Se hai ottenuto il prestito con un rivenditore di auto, probabilmente vorrai considerare di rifinanziare con una banca o un'unione di credito. Le case automobilistiche ricavano somme di denaro redditizie dai loro schemi di finanziamento. Ford, ad esempio, genera oltre l'80% delle sue entrate dal finanziamento dei veicoli [fonte:Bradford].

Se hai già debiti con una banca, la banca potrebbe essere in grado di offrirti il ​​miglior tasso di rifinanziamento. Le cooperative di credito, d'altra parte, sono senza scopo di lucro e di proprietà dei membri, il che significa che in genere finirai per pagare meno che in una banca. Sebbene le cooperative di credito siano responsabili solo di circa un quinto di tutti i prestiti automobilistici statunitensi, una cooperativa di credito può in genere offrire tassi fino all'1,5% inferiori rispetto alle banche [fonte:Credit Union Direct Lending, Dratch].

Non sempre è necessario finanziare la propria auto con un prestito auto su misura. Potresti decidere di rifinanziare con un mutuo per la casa. Otterresti un tasso di interesse più basso e gli interessi potrebbero essere deducibili dalle tasse. Tuttavia, un mutuo per la casa può anche comportare commissioni più elevate e maggiori rischi:se non rispetti i pagamenti dell'auto, potresti essere costretto a vendere la tua casa.

Quando cerchi un rifinanziamento, fai attenzione a non guardarti troppo intorno. Se chiedi informazioni a più di tre istituti finanziari, potrebbe finire per diminuire il tuo punteggio di credito.

Continua a leggere per scoprire come raggruppare comodamente il tuo prestito auto con altri debiti e allo stesso tempo risparmiare sui pagamenti degli interessi.

Consolidare il tuo debito automatico

In ritardo sui pagamenti della tua auto? La tua auto è dotata di un deodorante per ambienti a forma di albero? Allora questo ragazzo potrebbe chiamarsi Otto o Bud, e ti sta cercando.

Come la maggior parte dei consumatori, probabilmente stai pagando qualche altro debito oltre al tuo prestito auto. Pagamenti di mutui, fatture di carte di credito, pagamenti in barca, se solo ci fosse un modo per legare insieme tutti questi debiti in un unico, facile pagamento mensile.

Benvenuto nel mondo del consolidamento debiti, dove prendi un grande prestito e lo usi per saldare tutti i tuoi debiti più piccoli in una volta. Fallo bene e puoi finire per risparmiare una buona fetta di denaro al mese. Se sbagli, potresti ritrovarti a pagare molto di più di prima.

Il primo vantaggio di un consolidamento del prestito è la convenienza. Semplificando il tuo debito, riduci l'importo delle bollette nella tua casella di posta e semplifichi il budget mensile. In secondo luogo, proprio come con il rifinanziamento, un consolidamento può consentire di pagare un tasso di interesse complessivo inferiore. Le persone con debito di carte di credito ad alto interesse sono particolarmente attratte dal consolidamento del prestito, ma il consolidamento può anche avere senso per il tuo prestito auto se hai lasciato la banca/la concessionaria con uno schema di finanziamento particolarmente costoso.

Nel complesso, dovresti prendere in considerazione il consolidamento del debito solo se il tuo rating del credito è in condizioni relativamente buone e non hai problemi a ripagare i tuoi prestiti esistenti. Un prestito di consolidamento è un grosso impegno ed è improbabile che un istituto finanziario lo conceda a meno che tu non possa dimostrare di essere idoneo per i pagamenti mensili di consolidamento.

Prima di consolidare, ricorda che il tuo consolidatore di debiti potrebbe anche essere meno comprensivo dei tuoi singoli creditori. I prestatori di prestiti auto potrebbero essere più che disposti a ignorare l'occasionale ritardo di pagamento o negoziare un programma di pagamento alternativo se si verificano momenti difficili. Una banca, invece, potrebbe essere più incline a mandare gli esattori.

E, mescolando insieme tutti i tuoi debiti, tutti i tuoi beni sono ora ugualmente a rischio. Con un semplice prestito auto, se sei inadempiente sul pagamento della tua auto, un prestatore potrebbe riprendersi la tua auto, ma non avrebbe alcun titolo sulla tua casa. Un consolidatore, tuttavia, può cercare la tua auto, la tua casa, la tua barca, qualsiasi cosa tu abbia incluso nel piano di consolidamento.

Se le tue finanze sono un po' traballanti, diffida molto di qualsiasi istituto che ti offra il consolidamento del debito. I consumatori stressati e pieni di debiti sono facili prede di loschi consolidatori di debiti. Un trucco è che i consolidatori riducano il pagamento mensile, ma aumentino notevolmente il tasso di interesse e i termini di pagamento. Pagherai meno al mese, ma pagherai molto più a lungo e con tassi di interesse fino al 20 percento [fonte:Dunleavy] Diffida di eventuali consolidatori di debiti che addebitano commissioni anticipate elevate o promettono offerte stravaganti come lo 0% di interesse o una riduzione "istantanea" del debito.

Se non sei sicuro se consolidare, considera di chiamare un'agenzia di consulenza creditizia senza scopo di lucro.

Se vieni colpito da un fulmine o perdi tutti i tuoi soldi in pista, continua a leggere per scoprire come aggirare un mancato pagamento.

Prestito auto predefinito

Che sia dovuto alla perdita del lavoro, al divorzio o persino a un errore contabile, potrebbe arrivare il giorno in cui sarai inadempiente sui pagamenti della tua auto. Ogni prestito avrà le sue regole in merito a un'inadempienza, ma nella maggior parte dei casi un'inadempienza può richiedere un immediato recupero della tua auto.

In gran parte degli Stati Uniti, le auto inadempienti possono essere sequestrate dalla tua proprietà senza preavviso, a tue spese. Finché gli agenti di sequestro conservativo restituiscono gli effetti personali trovati all'interno dell'auto, la procedura è completamente legale.

Una volta che la tua auto è stata recuperata, potresti essere in grado di riaverla indietro pagando il saldo del prestito, nonché eventuali spese di rimorchio o deposito. In caso contrario, il prestatore di solito decide di vendere l'auto all'asta.

Anche dopo che l'auto è stata venduta all'asta, potresti comunque ritrovarti a dover "carenza". Supponiamo che tu debba $ 5.000 per un'auto che viene recuperata. Se il creditore vende l'auto per $ 3.500, significa che devi ancora $ 1.500 per l'auto. I prestatori possono decidere di denunciarti per l'importo residuo.

L'inadempienza su un prestito auto è estremamente dannoso per un rating del credito. Dopo il recupero, potrebbero essere necessari fino a 7 anni prima che il tuo rating del credito sia sufficientemente stabile da consentirti di ottenere un altro prestito [fonte:Melo].

Quindi, cosa dovresti fare se ti ritrovi a pensare ai deodoranti per alberi, Harry Dean Stanton ed Emilio Estevez, e all'improvviso qualcuno dice "Repo Man"? Passa alla sezione successiva per scoprirlo.

Anche se riesci a ignorare le luci e le sirene della tua auto, il dispositivo è anche attrezzato per interrompere l'accensione dell'auto e trasmettere immediatamente la posizione del veicolo a un agente di recupero in caso di inadempienza.

Alcuni proprietari di auto hanno riferito di aver trovato molto più facile gestire il proprio prestito auto quando la loro auto gli urlava letteralmente di farlo.

Come gestire un prestito auto predefinito

Quando inizi a vedere un'impostazione predefinita che incombe all'orizzonte, prova a risolverlo molto prima che i carri attrezzi inizino a comparire nel tuo vialetto. Prima di tutto, puoi provare a rinegoziare il tuo prestito. Molti creditori preferirebbero concludere un accordo con te piuttosto che affrontare la seccatura di recuperare e rivendere un'auto. Chiama il tuo creditore, spiega la tua situazione ed elabora un piano di pagamento alternativo. Se aspetti che la tua auto sia stata recuperata, è probabile che sia troppo tardi per le trattative.

In alternativa, puoi vendere l'auto da solo e utilizzare i proventi per estinguere il resto del prestito. Questo ti farà risparmiare il fastidio del recupero ed eviterà un segno sul tuo rating di credito. Tuttavia, dal momento che tecnicamente non hai la proprietà della tua auto, dovrai verificare con il tuo prestatore come organizzare una vendita. In alcuni casi, il prestatore richiederà un pagamento diretto da parte dell'acquirente prima di rilasciare il titolo all'auto. E assicurati di vendere tu stesso l'auto senza utilizzare un agente. Guadagnerai di più e sarai in una posizione migliore per ripagare completamente il prestito.

Se sei "sottosopra" sul tuo prestito, potresti dover evocare un po' di denaro extra dopo aver venduto la tua auto. Se non hai i soldi a portata di mano, potresti essere in grado di farlo con un prestito personale, un mutuo per la casa o prendendo in prestito dal tuo fondo pensione. Amici e familiari, se richiesto molto gentilmente, possono anche essere persuasi a tirare fuori i loro libretti degli assegni per individuarti per una mancanza di prestito.

Se tutto il resto fallisce, considera un "recupero volontario". Porta l'auto al tuo creditore e consegna le chiavi. Dovrai comunque il saldo del prestito e avrai ancora un rating di credito danneggiato, ma almeno ti verranno risparmiate le spese di un recupero professionale.

Per tutta la durata del tuo prestito, è una buona idea tenere sotto controllo se i tuoi soldi stanno fluendo nei posti giusti. L'unica cosa peggiore dell'inadempienza su un pagamento dell'auto, è l'inadempienza su un pagamento dell'auto quando non era necessario!

Fonti

• Associazione americana per i servizi finanziari. "Capire il finanziamento dei veicoli". Luglio 2008. (17 gennaio 2010) http://www.afsaef.org/pdf/AFSA07_A_mauve-brown02_271.pdf
• Gli americani ben informati sull'economia della vendita al dettaglio di automobili. "Prevenzione del recupero del veicolo". (17 gennaio 2010) http://autofinancing101.org/learning_suite/Auto_Repossession_Prevention.pdf
• Bradford, Stacey L. "Finanziamento di auto a buon mercato". 24 gennaio 2005. (27 gennaio 2010)http://www.smartmoney.com/spending/deals/Cheap-Car-Financing-16899/
• Bragg, W. James."Bibbia negoziale dell'acquirente e dell'affittuario di auto". Riferimento della casa casuale. 2004.
• Chatzky, Jean. "Trova $ 10 al giorno:rifinanzia il tuo prestito auto." 24 settembre 2004. (15 gennaio 2010)http://money.cnn.com/2004/09/23/pf/debt/chatzky_reficarnew/index.htm
• Credit Union Direct Lending."Rapporto di Business Intelligence." Aprile 2008. (27 gennaio 2010)http://images.cudlautosmart.com/Marketing/BusinessIntelligenceReportSample.pdf
• Dratch, Dana. "10 passaggi per il tuo miglior affare su un prestito auto." 8 dicembre 2009. (27 gennaio 2010)http://www.bankrate.com/finance/auto/10-steps-to-your-best-deal-on-a-car-loan-2.aspx
• Dunleavey, deputato. "Le tue tre peggiori mosse di consolidamento del debito." (21 gennaio 2010) http://moneycentral.msn.com/content/savinganddebt/managedebt/p36230.asp
• Commissione federale per il commercio. "Ginocchio profondamente indebitato". Dicembre 2005. (15 gennaio 2010) http://www.ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/credit/cre19.shtm
• Commissione federale per il commercio. "Recupero del veicolo". Novembre, 2008. (15 gennaio 2010) http://www.ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/autos/aut14.shtm
• Healey, James R. "I prestiti per le auto si estendono fino a 7 anni o più". 13 febbraio 2008. (27 gennaio 2010)http://www.usatoday.com/money/autos/2008-02-12-long-loans_N.htm
• Industria Canada. "Consolidazione del debito." (16 gennaio 2010)http://www.ic.gc.ca/eic/site/oca-bc.nsf/eng/ca02156.html
• J.D. Potere e Associati. "Suggerimenti per il finanziamento automatico". (18 gennaio 2010) http://www.jdpower.com/autos/articles/Auto-Financing-Tips
• Mello, Tara Baukus. "Come il recupero influisce sul punteggio di credito". 6 novembre 2009. (27 gennaio 2010)http://www.bankrate.com/finance/auto/how-repossession-affects-credit-score.aspx
• Sahadi, Jeanne. "Quanta macchina puoi davvero permetterti?" 13 novembre 2003. (17 gennaio 2010) http://money.cnn.com/2003/10/21/pf/autos/q_spendtoomuch/index.htm
• Sutton, Remar. "Non farti prendere ogni volta." Libri sui pinguini. 2007.
• Guida DMV non ufficiale. "Creazione di un budget per l'auto". (20 gennaio 2010)http://www.dmv.org/how-to-guides/budgeting-purchase.php
• Economia Visiva.com. "Come il consumatore medio statunitense spende la busta paga". 8 luglio 2009. (27 gennaio 2010)http://www.visualeconomics.com/how-the-average-us-consumer-spends-their-paycheck/
• Wells Fargo Financial. "Quello che potresti non sapere sul consolidamento del prestito automatico". http://auto-loans.wellsfargo.com/debt_consolidation/auto_loan_consolidation.html
• Weston, Liz Pulliam. "Il vero motivo per cui sei al verde." (20 gennaio 2010)http://articles.moneycentral.msn.com/SavingandDebt/SaveonaCar/TheRealReasonYoureBroke.aspx
• Weston, Liz Pulliam. "Come vendere un'auto che non possiedi." (21 gennaio 2010) http://articles.moneycentral.msn.com/SavingandDebt/SaveonaCar/HowToSellaCarYouDontOwn.aspx