Che cos'è il consolidamento del debito e cosa dovresti sapere?

Sia che tu stia lottando con il pagamento del debito o desideri pagare meno sui tuoi prestiti personali in generale, il consolidamento del debito può essere la risposta. Non importa quanto stai pagando in interessi ora, un prestito di consolidamento del debito può semplificare più pagamenti e possibilmente abbassare quello che pagherai ogni mese.

Funziona prendendo tutto il tuo debito ad alto interesse, come carte di credito e altri tipi di prestiti personali, e lo trasforma in un unico prestito, di solito con un tasso di interesse più basso. Puoi anche rifinanziare per un periodo più o meno lungo per rendere più gestibili i tuoi pagamenti mensili.

Se la prospettiva di risparmiare denaro sui tuoi prestiti ad alto interesse o di ripagarlo più velocemente sembra allettante, continua a leggere. Imparerai di più su cos'è il consolidamento debiti, come funziona e se è la mossa giusta.

Come funziona il consolidamento del debito?

Il consolidamento del debito funziona unendo più prestiti in uno solo:dovrai un prestatore anziché più. Idealmente, troverai un tasso di interesse più basso per risparmiare denaro quando ripaga il tuo debito residuo.

Diciamo che hai ancora $ 15.000 da rimborsare sul tuo prestito personale con una durata di 10 anni e che attualmente è a un tasso di interesse del 15%. Se sei stato approvato per un prestito di consolidamento del debito per il 9%, stai guardando un risparmio piuttosto significativo:$ 410 al mese!

Le persone in genere utilizzano un prestito di consolidamento del debito per abbassare i pagamenti mensili o perché hanno difficoltà a ricordare tutte le date di scadenza per più prestiti. I tipi di debito che puoi consolidare includono prestiti automobilistici, debiti con carte di credito, prestiti personali, prestiti studenteschi e prestiti con anticipo sullo stipendio.

Esistono diversi tipi di opzioni di consolidamento del debito, di cui parleremo nella prossima sezione.

Quale tipo di consolidamento debiti fa per te?

Esistono quattro tipi principali di consolidamento del debito, ognuno con i suoi vantaggi e svantaggi. Quello giusto per te dipende da fattori come il tuo punteggio di credito, il reddito e l'importo che vuoi consolidare.

Consolidamento debiti carte di credito

Il consolidamento del debito della carta di credito si riferisce all'utilizzo di una carta di credito per combinare il debito. Questo metodo viene spesso utilizzato per consolidare il debito di più carte di credito su una con un tasso di interesse più basso, rendendo il processo di pagamento del debito più rapido e semplice.

Conosciuti anche come trasferimenti di saldo, aprirai semplicemente una carta di credito con un tasso di interesse inferiore. Se hai un punteggio di credito eccellente, potresti essere in grado di qualificarti per un TAEG introduttivo dello 0% per un periodo di tempo specificato, ad esempio 12 mesi. Quindi tutto ciò che devi fare è trasferire il saldo dalla carta di credito iniziale a quella nuova.

Se ti qualifichi per queste offerte, risparmierai un sacco di soldi poiché stai effettivamente pagando un prestito senza alcun interesse. Ciò è particolarmente vero se sei disposto a essere più aggressivo con il pagamento del tuo debito entro il periodo introduttivo. In caso contrario, il tasso di interesse aumenterà, il che significa che tornerai da dove hai iniziato, pagando il debito ad alto interesse. Assicurati di controllare il tasso di interesse prima di registrarti.

Gli emittenti di carte di credito in genere addebitano una commissione di trasferimento del saldo, che di solito è una commissione fissa o una percentuale dell'importo totale trasferito, a seconda di quale sia maggiore. Calcola la commissione per vedere se ne vale la pena, perché se è alta, potrebbe annullare i soldi che stai cercando di risparmiare sugli interessi.

Consolidare il debito utilizzando un trasferimento del saldo della carta di credito ha un altro aspetto negativo:il tuo punteggio di credito può essere influenzato. Se chiudi le altre carte di credito, o hai anche un saldo elevato su una carta di credito, può aumentare l'utilizzo del credito, con un impatto negativo sul tuo punteggio. Si riprenderà man mano che lo ripagherai.

Prestito consolidamento debiti

Detto anche prestito personale, questo tipo di consolidamento debiti ti prevede di stipulare un prestito che copra i saldi di tutti gli altri tuoi prestiti. Una volta approvato per un prestito di consolidamento debiti, il denaro verrà erogato - in genere sul tuo conto bancario - e pagherai gli altri prestiti. Quindi tutto ciò che ti rimane è un prestito al tuo prestatore più attuale.

Un prestito personale è in genere un prestito non garantito che offre tassi fissi, il che significa che pagherai lo stesso importo mensilmente per tutta la durata del prestito.

Questo tipo di prestito non è la scelta migliore se hai punteggi di credito più bassi, in quanto potrebbe non offrire un tasso di interesse più favorevole, se sei approvato. Alcuni prestatori di prestiti personali addebitano anche quella che viene chiamata una commissione di origine, che è fondamentalmente una commissione di elaborazione. A seconda dei termini dei tuoi prestiti attuali, potresti essere soggetto a sanzioni per il pagamento anticipato, quindi controlla se i risparmi che riceverai da un tasso di interesse più basso compensano davvero le commissioni che potresti pagare.

Consolidamento del capitale proprio

Un prestito di equità domestica (da non confondere con una linea di credito di equità domestica) è un modo popolare per attingere alla propria equità domestica per consolidare il proprio debito. È un tipo di debito garantito in cui usi la tua casa come garanzia, ma significa che potresti essere in grado di ottenere un tasso inferiore rispetto ad altri tipi di prestito.

L'importo che puoi prendere in prestito è in genere maggiore. Tuttavia, è limitato a fattori come l'importo del patrimonio immobiliare che hai, che viene calcolato utilizzando il valore attuale della tua proprietà sottratto da quanto devi ancora sul mutuo.

Il tuo rapporto debito/reddito è un altro fattore che può influenzare quanto potresti qualificarti. Per calcolare il tuo, somma tutti i tuoi debiti mensili e dividilo per il tuo reddito mensile lordo.

Poiché la tua casa è considerata una garanzia, metti a rischio la tua proprietà se non riesci a gestire i pagamenti.

401(k) Consolidamento del prestito

Accedere a un prestito 401(k) per consolidare il proprio debito può essere molto più rischioso rispetto alle altre opzioni, ovvero se il piano consente di contrarre un prestito.

Sembra un'ottima idea:prendere in prestito denaro dai tuoi fondi (supponendo che tu abbia contribuito abbastanza per beneficiare di un prestito) e ripagarti - con gli interessi, ovviamente - ma rimanere indietro con i pagamenti significa pagare più di quanto ti aspettassi .

Innanzitutto, il tuo saldo non pagato può essere considerato una distribuzione – fondamentalmente un prelievo agli occhi dell'IRS – e se non hai 59 anni e mezzo o più, potresti dover pagare delle penali poiché conterà come una distribuzione anticipata. Questo è in aggiunta agli interessi che devi ancora pagare per il tuo prestito. Inoltre, se decidi di lasciare il tuo lavoro (o sei licenziato), molto probabilmente dovrai rimborsare per intero il prestito immediatamente.

Qualcos'altro da considerare è che stai prelevando denaro dal tuo conto pensionistico. Certo, potresti risparmiare sugli interessi, ma potresti perdere la possibilità di far crescere i tuoi fondi pensione.

Quando il consolidamento del debito è una buona idea?

Se sei disposto a impegnarti a pagare meno complessivamente per il tuo debito, a semplificare le tue finanze o ad essere aggressivo nel ripagare tutto più velocemente, allora il consolidamento del debito può fare al caso tuo. Questo, combinato con un eccellente punteggio di credito, un DTI basso e un piano per evitare debiti inutili in futuro, ti aiuterà a raccogliere i benefici finanziari di un prestito di consolidamento del debito.

Per assicurarti di risparmiare davvero sui tassi di interesse, cerca prestiti che non addebitano una commissione di origine. Se stai approfittando di un'offerta introduttiva di aprile dello 0%, assicurati di avere un piano in atto per ripagarla prima che il periodo sia trascorso. Lo stesso vale per qualsiasi tipo di prestito:vedi se puoi fare più del pagamento minimo, supponendo che non ti verranno addebitate commissioni per farlo e che te lo puoi permettere.

Anche il consolidamento del debito è una buona idea se si dispone di un piano chiaro. In altre parole, hai creato un budget che ti aiuta a spendere entro i tuoi mezzi ed evitare di indebitarti in futuro.

Quando il consolidamento del debito è una cattiva idea?

Ricorda, il consolidamento debiti non è la risposta a tutti i tuoi problemi, né funzionerà per tutti. Ad esempio, se hai un cattivo credito, molto probabilmente non ti qualificherai per un nuovo prestito. Anche se lo fai, le tariffe offerte dai prestatori potrebbero non essere inferiori a quelle che stai attualmente pagando.

Inoltre, non tiene conto delle tue abitudini di spesa. Se decidi di stipulare un prestito di consolidamento ma non hai frenato il motivo per cui ti sei indebitato in primo luogo, potresti ritrovarti al punto di partenza. Oppure supponiamo che tu non abbia smesso di utilizzare le nostre carte di credito dopo un trasferimento di saldo:potresti facilmente esaurire la tua carta, rendendo difficile effettuare pagamenti puntuali.

Peggio ancora, sei già sopraffatto dai pagamenti e non puoi nemmeno permetterti i pagamenti minimi. In questo caso, il consolidamento debiti potrebbe non essere la soluzione giusta:forse un piano di gestione del debito è più adatto alle tue esigenze.

Anche con buone abitudini finanziarie, il consolidamento del debito potrebbe non avere senso se non hai molto da ripagare. Se pensi di poter saldare il saldo in meno di un anno, probabilmente non risparmierai molto sugli interessi. Inoltre, pagare cose come le spese di origine o di elaborazione potrebbe non valerne la pena e potrebbe persino annullare ciò che potresti risparmiare sugli interessi. In questo caso, valuta la possibilità di rivalutare il tuo budget attuale per vedere se puoi essere più aggressivo con il tuo piano di rimborso del debito.

Riepilogo

Il consolidamento del debito è un ottimo modo per aiutarti a ripagare costosi prestiti ad alto interesse e altre forme di debito, risparmiando denaro nel processo. A seconda di fattori come il punteggio di credito, il reddito e l'importo del debito che desideri consolidare, ci sono molte opzioni tra cui scegliere, come il trasferimento del saldo della carta di credito fino a un prestito 401 (k).

Tuttavia, non è una soluzione onnicomprensiva:dovrai comunque affrontare le abitudini finanziarie sottostanti che ti hanno indebitato in primo luogo. Ciò significa apportare alcune modifiche significative allo stile di vita per garantire che il tuo piano di spesa rimanga in linea.

Prima di applicare con qualsiasi prestatore di consolidamento del debito, imparare il processo e i pro ei contro di ciascuna opzione. Quindi fai le tue ricerche e guardati intorno in modo da sapere che stai ottenendo il miglior affare.