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Che cos'è un prestito con giorno di paga e come funziona?

I prestiti con anticipo sullo stipendio possono essere allettanti:promettono contanti veloci senza controlli del credito. Può essere interessante se stai affrontando un'emergenza finanziaria.

Ma attenzione:i prestiti di giorno di paga possono fornirti una fetta di denaro, ma quel denaro ha un prezzo elevato. E quel prezzo diventerà ancora più alto se non rimborsi in tempo il tuo prestito di giorno di paga.

Che cos'è un prestito con giorno di paga?

Non esiste una definizione di cosa sia un prestito con anticipo sullo stipendio. Ma il Consumer Financial Protection Bureau afferma che questi prestiti sono per piccole somme di denaro - $ 500 o meno, di solito - e scadenti in breve tempo, di solito alla data del prossimo giorno di paga.

È possibile trovare questi prestiti da istituti di credito privati, molti dei quali affermano di essere specializzati in prestiti di giorno di paga. La qualificazione per questi prestiti non è una sfida:come afferma il Consumer Financial Protection Bureau, i prestatori di giorno di paga spesso promettono che approveranno i mutuatari per questi prestiti senza prima controllare il loro credito o la loro capacità di rimborso.

Le persone spesso si rivolgono a prestiti con anticipo sullo stipendio - noti anche come anticipo sullo stipendio, anticipo in contanti, deposito differito e prestiti anticipati con assegno - quando hanno bisogno di una piccola quantità di denaro in fretta. Forse qualcuno ha bisogno di soldi per pagare la bolletta della luce. Alcuni mutuatari potrebbero aver bisogno di contanti veloci per pagare le riparazioni di un'auto.

Il problema è che prendere in prestito denaro in questo modo può diventare molto costoso. Le commissioni addebitate dai prestatori di giorno di paga possono essere elevate. Ecco perché agenzie come il Consumer Financial Protection Bureau e la Federal Trade Commission raccomandano ai mutuatari di cercare alternative ai prestiti con anticipo sullo stipendio.

Come funzionano i prestiti con anticipo sullo stipendio?

Ottenere un prestito con anticipo sullo stipendio è relativamente semplice:

  • Secondo la Federal Trade Commission, i mutuatari sottoscrivono un assegno personale pagabile al prestatore di giorno di paga per l'importo che desiderano prendere in prestito più eventuali commissioni.
  • Gli istituti di credito danno quindi ai mutuatari l'importo dell'assegno meno la commissione. Mantengono questo assegno fino a quando i mutuatari non rimborsano il prestito. Questa data di rimborso è solitamente la stessa del giorno di paga successivo per i mutuatari. Secondo il Consumer Financial Protection Bureau, altri mutuatari devono concedere ai prestatori di giorno di paga l'autorizzazione a prelevare elettronicamente i fondi dalla loro banca, cooperativa di credito o conto della carta prepagata.
  • Se i mutuatari non rimborsano i prestiti entro o prima della data di scadenza, i prestatori possono incassare l'assegno o prelevare elettronicamente il denaro dai loro conti.
  • Questi prestiti non sono economici. Il Consumer Financial Protection Bureau afferma che molti stati stabiliscono un importo massimo per le commissioni sui prestiti con anticipo sullo stipendio che varia da $ 10 a $ 30 per ogni $ 100 mutuatari che prendono in prestito. Secondo l'ufficio di presidenza, un prestito di giorno di paga di 2 settimane con una commissione di $ 15 per ogni $ 100 pagati ha un tasso percentuale annuo, o aprile, di quasi il 400%.

L'APR è una misura di quanto costa prendere in prestito denaro. A titolo di confronto, il Consumer Financial Protection Bureau afferma che gli TAEG sulle carte di credito variano in genere dal 12% al 30%.

I pericoli dei prestiti con anticipo sullo stipendio

Sebbene i prestiti con anticipo sullo stipendio possano sembrare convenienti, presentano molti potenziali pericoli.

Costano troppo:le commissioni che derivano dai prestiti con anticipo sullo stipendio sono elevate. La Federal Trade Commission ha affermato che non è insolito che i prestatori addebitino $ 15 o più per ogni $ 100 presi in prestito. Se prendi in prestito $ 500, pagherai $ 75.

Commissioni di rollover:quando arriva la data di scadenza, il tuo prestatore potrebbe offrirti la possibilità di rinnovare il prestito fino al prossimo giorno di paga. Ciò significa che non dovresti rimborsare il tuo prestito per, forse, altri 14 giorni. Questo servizio non è gratuito, però. I finanziatori ti addebiteranno un'altra commissione per questo rollover. Ad esempio, forse hai preso in prestito $ 100 per una commissione di $ 15. Quando arriva la data di scadenza, decidi di rinnovare il prestito per altre 2 settimane. Il tuo prestatore ti addebita altri $ 15 per questo. Ciò significa che le tue commissioni sono ora aumentate a $ 30. È facile accumulare spese pesanti in questo modo.

Potresti non essere in grado di ottenerne uno:a seconda di dove vivi, potresti non essere in grado di stipulare un prestito con anticipo sullo stipendio. Secondo il Consiglio nazionale delle legislature di Stato, 37 stati hanno statuti specifici che consentono il prestito con giorno di paga. Arizona, Arkansas, Distretto di Columbia, Georgia, New Mexico e Carolina del Nord vietano i prestiti con anticipo sullo stipendio.

Non aiuteranno il tuo credito:effettuare pagamenti regolari e puntuali sul tuo mutuo, auto, prestito studentesco o personale aumenterà il tuo FICO ®  a tre cifre punteggio di credito. Questo perché i prestatori segnalano questi pagamenti alle tre agenzie di credito nazionali di Experian™, Equifax ® e TransUnion ® . Lo stesso non vale per i prestiti con anticipo sullo stipendio. I prestatori di giorno di paga non segnalano i tuoi pagamenti agli uffici. Per questo motivo, i pagamenti puntuali non aiuteranno il tuo punteggio.

Ci sono limiti a quanto puoi prendere in prestito:a seconda della tua emergenza finanziaria, un prestito con anticipo sullo stipendio potrebbe non fornire molto aiuto. Questo perché molti stati limitano la quantità di denaro che le persone possono prendere in prestito dai prestatori di giorno di paga. Ad esempio, nel New Hampshire, non puoi prendere in prestito più di $ 500; in California, non puoi prendere un prestito con anticipo sullo stipendio per più di $ 300.

Alternative al prestito con giorno di paga

Non devi fare affidamento sui prestiti di giorno di paga. Ci sono alternative se hai bisogno di soldi, anche se ne hai bisogno rapidamente.

Prestiti personali: Puoi chiedere un prestito personale con un prestatore privato se hai bisogno di fondi. Con un prestito personale, un prestatore ti dà una somma forfettaria di contanti. Quindi lo ripaghi ogni mese, con gli interessi. Il vantaggio qui è che puoi prendere in prestito una maggiore quantità di denaro alla volta. Ad esempio, puoi richiedere un prestito di $ 10.000 da Rocket Loans ® ad un tasso di interesse dell'11%. Se prendi questo prestito per 5 anni, pagherai $ 217,42 ogni mese fino a quando il prestito non viene rimborsato. Il TAEG con questo prestito – 13,26% – è molto più basso di quello che otterresti con un prestito con anticipo sullo stipendio.

La sfida è che gli istituti di credito controlleranno il tuo credito prima di approvarti per un prestito personale. Se il tuo punteggio di credito è troppo basso, potresti non essere idoneo.

Chiedere aiuto ad amici e familiari:se stai affrontando un'emergenza finanziaria, i familiari o gli amici potrebbero essere disposti a prestarti del denaro. Di solito, ti prestano denaro senza o con un interesse basso. La possibile caduta? Potresti danneggiare queste relazioni se non rimborsi il prestito in tempo.

Prestito peer-to-peer: Nel prestito peer-to-peer, diversi investitori mettono insieme i loro fondi, in piccoli incrementi, per fornire un prestito ai mutuatari. Questi investitori ottengono un profitto quando il mutuatario rimborsa il prestito, con gli interessi.

Il prestito peer-to-peer di solito avviene online, con i mutuatari che richiedono prestiti attraverso i mercati online.

Anche in questo caso, i mutuatari avranno bisogno di un punteggio di credito sufficientemente alto per qualificarsi per i prestiti peer-to-peer.

Anticipo busta paga: Se stai affrontando un'emergenza finanziaria, puoi chiedere al tuo datore di lavoro un anticipo sulla busta paga. Il tuo datore di lavoro potrebbe accettare di darti, ad esempio, $ 1.000 oggi, anche se non dovresti ricevere la tua busta paga di $ 4.000 fino alla prossima settimana.

Il lato negativo qui? Il tuo datore di lavoro potrebbe non accettare di anticiparti i soldi di cui hai bisogno. Molti datori di lavoro hanno politiche che vietano tali progressi. Può anche essere imbarazzante chiedere anticipi ai datori di lavoro.

Riepilogo:dovresti ottenere un prestito con giorno di paga?

Dovresti sempre cercare alternative ai prestiti con anticipo sullo stipendio. Questi prestiti sono semplicemente troppo costosi. Se ti trovi di fronte a un'emergenza finanziaria, cerca delle alternative. Non lasciare che il tuo bisogno di denaro contante ti porti a un prestito a breve termine con commissioni così elevate.