Che cos'è un prestito rateale?

Se hai mai finanziato un'auto, acceso un mutuo ipotecario o stai rimborsando i prestiti agli studenti, sai già cosa sono i prestiti rateali, anche se non hai mai sentito quel termine esatto.

Con un prestito rateale prendi in prestito una somma forfettaria. Quindi restituisci quei soldi su base mensile, con gli interessi, fino a quando l'intero saldo non sarà esaurito.

Non sempre ricevi i soldi che prendi in prestito. Invece, quel pagamento forfettario va a un prestatore. Se accendi un mutuo per acquistare una casa, questo è un esempio di mutuo rateale. Ma invece di ottenere le centinaia di migliaia di dollari che potresti prendere in prestito, il tuo creditore ipotecario ottiene i soldi. Quindi restituisci questi soldi ogni mese con gli interessi.

I prestiti rateali hanno termini diversi. Un mutuo ipotecario potrebbe avere un periodo di rimborso di 30 anni o più. La durata con un prestito personale più piccolo potrebbe essere solo di 5 anni.

I prestiti rateali sono diversi dal credito revolving. Il credito revolving prevede un limite di credito fissato da un prestatore o da un istituto finanziario. Puoi quindi continuare a prendere in prestito contro questo limite tutte le volte che vuoi, rimborsando, con gli interessi, solo ciò che prendi in prestito. L'esempio più comune di credito revolving è una carta di credito. Potresti avere una carta di credito con un limite di credito di $ 5.000. Puoi prendere in prestito solo fino a quell'importo, ma restituisci solo ciò che prendi in prestito.

Tipologie di prestiti rateali

Il termine "prestito rateale" copre in realtà un'ampia gamma di tipi di prestito.

Prestiti ipotecari

La maggior parte delle persone non può permettersi di acquistare case in contanti, quindi stipulano mutui ipotecari. Questi sono alcuni dei prestiti rateali più grandi che le persone possono contrarre, con i mutuatari che spesso richiedono mutui di $ 200.000 o più per acquistare le loro case e poi rimborsano il prestito ogni mese. Uno dei tipi più comuni di mutuo è la versione a 30 anni, il che significa che i mutuatari rimborseranno il prestito ogni mese in 30 anni se non vendono la loro casa o non rifinanziano il prestito.

I prestatori addebitano interessi su questi prestiti, con un tasso che varia a seconda della forza dei punteggi di credito dei mutuatari. I mutui ipotecari tendono ad avere tassi di interesse più bassi. A partire dall'inizio del 2020, i mutuatari con elevati punteggi di credito potevano beneficiare di un mutuo a tasso fisso di 30 anni con un tasso di interesse inferiore al 4%.

Ma poiché questi prestiti hanno termini così lunghi, i mutuatari pagano una quantità significativa di interessi nel tempo. Supponiamo di stipulare un mutuo a tasso fisso di $ 200.000, 30 anni, con un tasso di interesse del 4%. Se mantenessi quel prestito per tutti i 30 anni, pagheresti più di $ 140.000 di interessi.

Prestiti automatici

Anche l'acquisto di un'auto può essere costoso. Ecco perché così tante persone finanziano i loro acquisti di veicoli con prestiti auto. Questi prestiti rateali funzionano più o meno allo stesso modo di un mutuo:i mutuatari stipulano un prestito con interessi per coprire il costo della loro nuova auto. Quindi rimborsano questo prestito in rate mensili, con gli interessi.

I termini, tuttavia, sono più brevi con i prestiti auto. I mutuatari possono, ad esempio, contrarre prestiti per auto con rimborsi di 3 anni. Ma possono anche durare più a lungo. Le società di finanziamento offrono prestiti auto con termini di 5, 6 o 7 anni. Fai attenzione, però:più lungo è il termine, più interessi pagherai nel tempo.

Prestiti personali

I prestiti personali sono soldi che possono essere utilizzati per qualsiasi scopo. Questi prestiti sono generalmente concessi da istituti di credito privati ​​e in importi inferiori. Una volta che i mutuatari ottengono i loro soldi, li rimborsano in rate mensili, con gli interessi.

Il tasso di interesse pagato dai mutuatari dipende in gran parte dal loro punteggio di credito. Quelli con punteggi di credito più alti riceveranno tassi più bassi.

I prestiti personali sono generalmente non garantiti. Ciò significa che i mutuatari non costituiscono alcuna garanzia. Con un mutuo ipotecario, la garanzia è la casa del mutuatario. Un prestatore può prendere possesso della casa tramite pignoramento se il mutuatario non paga. Con un prestito personale, non ci sono garanzie e nulla di cui i prestatori possano impossessarsi se i mutuatari mancano i pagamenti. A causa di questo rischio più elevato, i tassi di interesse sui prestiti personali sono generalmente più elevati.

Prestiti studenti

Un prestito studentesco è un prestito progettato per aiutare gli studenti a pagare il costo della loro istruzione universitaria. Gli studenti possono utilizzare i soldi di questi prestiti per pagare tasse scolastiche, vitto e alloggio, libri e altre spese relative all'istruzione.

I prestiti agli studenti differiscono da altri prestiti rateali, tuttavia, quando si tratta di rimborso. I mutuatari di solito non devono iniziare a rimborsare i prestiti agli studenti prima che siano trascorsi 6 mesi dalla laurea.

Esistono due categorie principali di prestiti agli studenti:privati ​​e federali. Con i prestiti studenteschi federali, gli studenti prendono in prestito denaro direttamente dal governo federale. I prestiti per studenti privati ​​sono offerti agli studenti o ai loro genitori da società private. I prestiti studenteschi federali sono più desiderabili perché offrono tassi più bassi e condizioni migliori. A seconda della situazione finanziaria dei mutuatari, tuttavia, molti devono fare affidamento su prestiti studenteschi sia privati ​​che federali.

Vantaggi dei prestiti rateali

I vantaggi dei prestiti rateali sono diversi:

Pagamenti fissi:  La maggior parte dei prestiti rateali prevede tassi di interesse fissi, anche se possono esserci delle eccezioni. Quando il tasso di interesse è fisso, i pagamenti mensili rimarranno sostanzialmente invariati, il che rende più facile definire il budget per i pagamenti. Ancora una volta, ci sono delle eccezioni. La tua rata mensile del mutuo potrebbe aumentare o diminuire se l'assicurazione del proprietario della tua casa o il pagamento delle tasse sulla proprietà fanno lo stesso.

Tassi di interesse più bassi:  I prestiti rateali di solito hanno tassi di interesse molto inferiori a quelli che otterresti con una carta di credito. Si consideri che a fine gennaio il tasso di interesse medio su un prestito a tasso fisso di 30 anni era del 3,6%, secondo il Primary Mortgage Market Survey di Freddie Mac. È molto più basso di quello che i mutuatari possono ottenere con una carta di credito.

Pagamenti mensili più bassi :I prestiti rateali spesso hanno termini più lunghi. Ciò significa che i pagamenti mensili che ne derivano sono spesso più piccoli e più convenienti. Pagherai meno ogni mese, ad esempio, se prendi un prestito con una durata di 15 anni. Questo perché i pagamenti sono distribuiti su così tanti anni.

Un aumento del punteggio di credito:  Effettuare i pagamenti mensili su un prestito rateale può aiutarti a costruire un credito più forte. Assicurati solo di pagare in tempo:pagare in ritardo può avere il risultato opposto.

Svantaggi dei prestiti rateali

Potresti non ottenere l'approvazione: I finanziatori controlleranno il tuo credito prima di approvarti per un prestito rateale. Ciò significa che se il tuo credito è debole, potresti non ottenere l'approvazione per quel prestito.

Pagherai molti interessi se prendi un prestito a lungo termine: Più tempo impiegherai a estinguere il tuo prestito rateale, più spenderai in interessi. I tuoi pagamenti di interessi potrebbero ammontare a più di $ 100.000, ad esempio, su un mutuo a tasso fisso di 30 anni se porti quel prestito alla sua piena durata, a seconda del tuo tasso di interesse e dell'importo che stai prendendo in prestito.

Potresti perdere un bene prezioso: La maggior parte dei prestiti rateali sono garantiti, il che significa che i mutuatari devono fornire garanzie quando li stipulano. Se sei inadempiente sul tuo prestito, il tuo prestatore può prendere la tua garanzia come forma di pagamento. Ad esempio, con un prestito auto, la tua auto è garanzia. Se smetti di pagare il prestito, il tuo prestatore può recuperare la tua auto. Se smetti di pagare il mutuo, il tuo prestatore può prendere la tua casa attraverso il processo di pignoramento.

Potresti danneggiare il tuo punteggio di credito: Pagare un prestito rateale 30 giorni o più oltre la data di scadenza danneggerà il tuo punteggio di credito. Il tuo prestatore segnalerà il mancato pagamento alle agenzie di credito nazionali di Experian®, Equifax™ e TransUnion®, il che danneggerà il tuo FICO ^® punteggio di credito.

Prestiti rateali per mutuatari con crediti inesigibili

Gli istituti di credito controlleranno il tuo credito quando richiedi un prestito rateale, sia che tu stia cercando un mutuo, un prestito personale, un prestito studentesco o un prestito auto. Se il tuo credito è debole, però, niente panico:è ancora possibile beneficiare di un prestito rateale.

Buon credito vs. cattivo credito :La ricetta per costruire un buon credito è semplice:paga le bollette in tempo ogni mese e ripaga quanto più possibile il debito della tua carta di credito. Se paghi alcuni debiti in ritardo – 30 giorni o più oltre la data di scadenza – e accumuli troppi debiti con carta di credito, il tuo punteggio di credito FICO® a tre cifre diminuirà.

In generale, i finanziatori considerano un FICO ^® punteggio di 740 o superiore per essere eccellente. Se il tuo punteggio è inferiore a 620, gli istituti di credito potrebbero essere cauti nel prestarti denaro.

Ciò non significa che i mutuatari non possano beneficiare di un mutuo, prestito auto o altro prestito rateale anche con punteggi di credito inferiori. Preparati a pagare un tasso di interesse più alto, qualcosa che renderà più costoso prendere in prestito denaro. Se vuoi sapere quanto costa il tuo prestito, guarda il suo tasso percentuale annuo. Questa cifra, solitamente indicata come aprile, mostra il costo reale del prestito, una cifra che include sia il tasso di interesse che le commissioni addebitate dal prestatore. Quando acquisti un prestito, confronta i TAEG, non solo i tassi di interesse.

La buona notizia è che se prendi un prestito rateale ed effettui i pagamenti in tempo, il tuo punteggio di credito migliorerà costantemente. Questo perché i tuoi pagamenti puntuali verranno segnalati alle agenzie di credito nazionali. Ogni pagamento puntuale è un vantaggio per il tuo punteggio di credito.

Prestiti rateali vs. Prestiti di giorno di paga

Potresti essere tentato di richiedere un prestito di giorno di paga. Ma i prestiti rateali sono sempre una scelta finanziaria migliore.

Un prestito di giorno di paga è un prestito a breve termine per una piccola somma di denaro, spesso $ 500 o meno. I mutuatari scrivono un assegno postdatato per l'importo del prestito più una commissione addebitata dal prestatore di giorno di paga. L'aspetto negativo qui è che queste commissioni sono spesso elevate. Il Consumer Financial Protection Bureau afferma che alcuni prestatori di giorno di paga addebitano da $ 15 a $ 30 per ogni $ 100 mutuatari che prendono in prestito.

Un prestito rateale come un prestito personale è sempre la mossa più intelligente. I costi di un prestito personale sono inferiori e i termini di rimborso sono ripartiti su un periodo più lungo. Puoi anche prendere in prestito più denaro tramite un prestito rateale personale.

Riepilogo

I prestiti rateali sono una buona scelta se hai bisogno di finanziare un grosso acquisto come una casa o un'auto o se hai semplicemente bisogno di denaro extra sotto forma di prestito personale. Questi prestiti sono caratterizzati da tassi di interesse più bassi e un programma di pagamento affidabile, semplificando la definizione del budget per i pagamenti mensili.

Ricorda, però, che non pagare un prestito rateale potrebbe danneggiare il tuo punteggio di credito e potrebbe persino farti perdere l'auto o la casa. I prestiti rateali, quindi, sono una buona scelta quando devi prendere in prestito denaro. Assicurati solo di poter effettuare quei pagamenti in tempo.