Franchigia:cos'è e come funziona?

L'assicurazione fornisce una rete di sicurezza finanziaria, sia che si tratti di un'assicurazione sanitaria che copre il tuo intervento chirurgico, di un'assicurazione per i proprietari di case che ti aiuta a ricostruire dopo un incendio o di un'assicurazione auto che compensa il costo della rimessa in circolazione della tua auto dopo un grave incidente.

Ma questa sicurezza finanziaria non è gratuita. La salute, i proprietari di abitazione e l'assicurazione auto sono tutti accompagnati da alcune spese vive. E uno dei più grandi? La tua franchigia.

Che cos'è una franchigia assicurativa?

Una franchigia è la somma di denaro che pagherai di tasca tua prima che entri in vigore la tua copertura assicurativa. Capire quanto è la tua franchigia e assicurarti di poterla permettere è fondamentale quando si ricercano e si scelgono le polizze assicurative.

Come funzionano le franchigie?

Supponiamo che la tua assicurazione auto abbia una franchigia di $ 500. Se subisci un incidente che causa $ 3.000 di danni alla tua auto, dovrai pagare i primi $ 500 di riparazioni mentre il tuo assicuratore coprirà i restanti $ 2.500.

Le franchigie funzionano in modo simile quando si tratta di assicurazione casa. Supponiamo che la tua casa sia danneggiata da un incendio che provoca danni per un valore di $ 10.000. Se la tua polizza assicurativa per i proprietari di casa ha una franchigia di $ 1.000, dovresti prima pagare tale importo prima che la tua assicurazione copra i restanti $ 9.000.

Polizze assicurative ad alta franchigia

Come suggerisce il nome, i piani assicurativi ad alta franchigia sono dotati di franchigie più elevate. Ciò significa che pagherai di più prima che la copertura del tuo assicuratore entri in funzione. Il vantaggio di questi piani è che hanno anche premi mensili inferiori.

Queste polizze assicurative, quindi, possono essere un modo conveniente per pagare l'assicurazione, che si tratti di salute, auto o proprietari di casa, durante tutto l'anno. Assicurati, però, di poterti permettere la franchigia.

Ci sono alcuni limiti posti sui piani di assicurazione sanitaria ad alta franchigia. Secondo HealthCare.gov, l'IRS per il 2020 definisce un piano sanitario ad alta deducibilità come uno con una franchigia di almeno $ 1.400 per un individuo o $ 2.800 per una famiglia. Le spese vive annuali per questi piani, inclusi franchigie, copay e coassicurazione, non possono essere superiori a $ 6.900 per un individuo o $ 13.800 per una famiglia.

Ecco un esempio di come funzionerebbe un piano con franchigia elevata per l'assicurazione auto:supponiamo di scegliere una polizza di assicurazione auto con una franchigia di $ 1.000 perché ti piacciono i pagamenti mensili inferiori che ne derivano. Se poi dovessi totalizzare la tua auto in un incidente, risultando in una fattura di riparazione di $ 8.000, dovresti prima pagare $ 1.000 prima che il tuo assicuratore copra i restanti $ 7.000.

Polizze assicurative a franchigia ridotta

Le polizze assicurative a bassa franchigia addebitano franchigie inferiori, quindi dovrai pagare meno in anticipo prima che inizi la copertura del tuo assicuratore. Tuttavia, c'è un compromesso con queste politiche:poiché la franchigia è inferiore, i tuoi premi mensili saranno più alti.

Supponiamo di stipulare una polizza di assicurazione auto con una franchigia di soli $ 250. Se subisci un incidente che si traduce in una fattura di riparazione di $ 2.000 per la tua auto, dovrai pagare $ 250 da solo prima che l'assicuratore copra i restanti $ 1.750.

I tuoi premi mensili saranno più alti, però. Se avessi stipulato una polizza di assicurazione auto con una franchigia più alta, i tuoi premi mensili potrebbero essere $ 100. Con un piano a franchigia inferiore, tuttavia, quei premi mensili potrebbero essere $ 175.

Franchigie dell'assicurazione sanitaria:uno sguardo più da vicino

Le franchigie sono un po' più complicate quando si tratta di assicurazione sanitaria. In primo luogo, le franchigie sono per la copertura annuale. Se hai un piano di assicurazione sanitaria con una franchigia di $ 2.000, dovresti pagare questo importo prima che la copertura assicurativa entri in funzione per coprire le spese mediche per il resto dell'anno.

L'assicurazione sanitaria, tuttavia, potrebbe anche venire con copay e coassicurazione. I Copay sono abbastanza semplici:è un importo che paghi in anticipo ogni volta che visiti il ​​tuo medico o paghi una prescrizione. Ad esempio, potresti dover pagare $ 35 ogni volta che visiti il ​​tuo medico.

La coassicurazione è la percentuale della tua copertura medica che tu e il tuo assicuratore coprirete una volta pagata la franchigia. Forse la tua polizza di assicurazione sanitaria viene fornita con una coassicurazione del 20%. Dopo aver raggiunto la franchigia, la tua compagnia assicurativa coprirà l'80% delle spese mediche mentre tu pagherai il 20%.

Supponi di aver raggiunto la tua franchigia e di aver subito un intervento chirurgico che costa $ 3.000. Con una coassicurazione del 20%, il tuo assicuratore pagherebbe $ 2.400 di questo intervento mentre tu pagherai $ 600.

Il tuo piano di assicurazione sanitaria potrebbe anche avere un massimo di tasca tua. Questo è l'importo massimo che puoi pagare ogni anno per le spese mediche coperte. Se il tuo massimo di tasca tua è di $ 6.000, significa che non puoi pagare più di questo importo per le tue spese sanitarie in un solo anno. Ciò include i soldi che spendi per franchigie, copay e coassicurazione.

Altri tipi di franchigie assicurative

Mentre le franchigie sono più complesse per l'assicurazione sanitaria, sono ugualmente importanti quando si sceglie un'assicurazione per la casa o una polizza di assicurazione auto.

Comprendi sempre le tue franchigie prima di iscriverti a una di queste polizze. Una franchigia più elevata potrebbe comportare premi mensili inferiori per i proprietari di case e copertura auto. Ma franchigie più elevate significano anche che paghi di più ogni volta che hai bisogno di un pagamento dalle tue polizze.

Considerazioni finali sulle franchigie assicurative

Quando decidi tra franchigie basse o alte, assicurati di dare un'occhiata da vicino alle tue finanze. Se il flusso di cassa mensile è una sfida, potresti prendere in considerazione piani con franchigie più elevate. Queste polizze sono dotate di premi mensili più bassi, che potrebbero aiutare quando i soldi sono stretti.

Ma se puoi permetterti i premi più alti, le polizze con franchigie più basse potrebbero avere senso. In questo modo, se subisci un incidente automobilistico o un'emergenza medica, non dovrai sborsare tanti dollari prima che inizi la copertura assicurativa.