Sviluppare il miglior piano di sgravio della carta di credito

Esplora 6 modi collaudati per ottenere sollievo dal debito di carte di credito ad alto tasso di interesse!

Questo articolo è apparso originariamente su Debt.com

Non esiste una soluzione giusta per risolvere i problemi di debito delle carte di credito. Ogni situazione finanziaria è diversa, quindi la soluzione che ciò che funziona per un utente di credito potrebbe non essere la scelta migliore per qualcun altro. È meglio se comprendi tutte le tue opzioni in modo da poterle confrontare per trovare la migliore opzione di riduzione del debito per le tue esigenze e obiettivi.

Sappi solo che non sei solo nelle tue battaglie con il debito della carta di credito. La famiglia media che utilizza le carte di credito deve in genere oltre $ 15.000. Nella maggior parte degli stati, le persone generalmente utilizzano più del 30% del loro credito disponibile, il che abbassa i punteggi di credito. E se hai un cattivo credito, sei limitato nel numero di opzioni che puoi utilizzare per trovare la riduzione del debito. Quindi, più debiti devi rimborsare significa che meno è probabile che sarai in grado di utilizzare con successo le soluzioni fai-da-te.

Opzioni di sgravio del debito con carta di credito

"Sgravio del debito ” si riferisce a qualsiasi soluzione che ti permetta di estinguere il debito in modo più efficiente quando i pagamenti mensili tradizionali non funzionano. C'è una gamma di modi per farlo. Alcuni sono fai-da-te, il che significa che non avrai bisogno di un aiuto professionale. Altri richiedono nuovi finanziamenti, come ottenere un prestito o una carta di credito che renda più facile estinguere il debito. Quindi hai opzioni assistite da professionisti.

Il fai-da-te e le opzioni di finanziamento possono essere un ottimo modo per provare ad affrontare il debito. Ma se scopri che non puoi farcela da solo, prova a cercare l'aiuto di un professionista.

Opzioni di riduzione del debito fai-da-te

Ci sono diversi modi in cui puoi provare a uscire dal debito senza un'assistenza professionale. La maggior parte di essi comporta l'assunzione di nuovi finanziamenti, come un prestito di consolidamento del debito o una carta di credito per il trasferimento del saldo. Ma ci sono alcuni modi per cercare la riduzione del debito senza nuovi finanziamenti che puoi provare da solo.

Disposizione dell'allenamento

Offerte di pagamento

Opzioni di sollievo che richiedono nuovi finanziamenti

Se hai ancora un buon punteggio di credito, ci sono due modi per trovare sollievo dal debito della carta di credito che comporta l'assunzione di nuovi finanziamenti. In sostanza, ti assumi un nuovo debito che aiuta a ripagare i tuoi debiti esistenti in modo più efficiente. L'obiettivo principale è ridurre o eliminare il TAEG applicato al saldo totale della carta di credito.

Trasferimenti del saldo della carta di credito

Prestito consolidamento debiti personali

Programmi di riduzione del debito delle carte di credito

Esistono molti modi diversi che puoi utilizzare per provare a risolvere i problemi di debito della carta di credito per conto proprio. Ma se hai esaurito tutte le opzioni fai-da-te e hai ancora problemi a ripagare il tuo debito, potrebbe essere necessario chiamare dei professionisti. L'assistenza professionale può spesso essere il mezzo più rapido, semplice ed economico per eliminare i debiti della carta di credito.

Hai due opzioni:iscriviti al programma di gestione del debito o di regolamento del debito. Con un programma di gestione del debito, rimborsi tutto ciò che devi per evitare danni al credito . Quindi riduci o elimini gli interessi passivi, in modo da poter uscire dal debito più velocemente e spesso con pagamenti mensili inferiori. Al contrario, l'estinzione del debito ti fa uscire dal debito per una percentuale di ciò che devi. Di solito è l'opzione più rapida ed economica per eliminare il debito. Tuttavia, può causare danni significativi al tuo punteggio di credito.

Programma di gestione del debito (DMP)

Programma di regolamento dei debiti (DSP)

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Programmi governativi di riduzione del debito delle carte di credito

C'è un malinteso abbastanza comune sull'esistenza di un programma governativo federale di riduzione del debito delle carte di credito che i consumatori possono utilizzare per uscire dal debito. Per la cronaca, non ci sono sovvenzioni o piani di rimborso sponsorizzati dal governo federale che puoi utilizzare per saldare i debiti della tua carta di credito. Detto questo, il governo federale supervisiona e regola il settore della riduzione del debito, da cui deriva parte della confusione sui programmi di riduzione del debito pubblico.

The Credit Card Debt Relief Act del 2010

Nel 2010, la Federal Trade Commission è intervenuta nella regolamentazione delle società di regolamento del debito. La parte principale di questa legislazione si è concentrata sulla creazione di ciò che è noto come divieto di pagamento anticipato. Questo regolamento impedisce alle società di regolamento del debito di addebitare eventuali commissioni in anticipo prima di completare almeno un regolamento.

In passato, i truffatori costituivano società di liquidazione del debito false , promettendo di aiutare le persone a uscire dai debiti. Avevano addebitato commissioni di installazione che in alcuni casi avrebbero raggiunto il 25-40% del debito registrato. Prenderebbero i soldi e poi sparirebbero, lasciando fuori il consumatore le commissioni senza che siano stati raggiunti accordi.

Il Credit Card Debt Relief Act del 2010 previene questa truffa. Le società di regolamento non possono addebitare commissioni in anticipo senza almeno una garanzia di rimborso. Possono applicare commissioni solo dopo aver saldato un debito per tuo conto.

Legge sui servizi di gestione del debito uniforme

Questa era una legge federale approvata nel 2005 che disciplina il settore dei servizi di consulenza creditizia e gestione del debito. Come risultato dell'atto, le agenzie di consulenza creditizia devono registrarsi come servizio di gestione del debito dei consumatori in ogni stato in cui desiderano lavorare. Devono inoltre fornire informazioni complete sul loro piano di gestione del debito e una politica di cancellazione di tre giorni senza penalità.

Consulenza creditizia senza scopo di lucro e sovvenzioni

Una possibile fonte di confusione riguardo alle sovvenzioni governative per l'eliminazione del debito della carta di credito potrebbe derivare dal modo in cui consulenza creditizia senza fini di lucro operano le agenzie. Queste agenzie senza scopo di lucro si qualificano per lo stato 501(c)3, che le rende organizzazioni senza scopo di lucro che esistono per aiutare i consumatori. Questo aiuta a garantire che queste aziende operino sempre nel migliore interesse dei consumatori, invece di cercare di realizzare un profitto.

Per finanziare le loro operazioni, queste società ottengono sovvenzioni dalle società di carte di credito per fornire educazione finanziaria ai consumatori. Le società di carte di credito sostanzialmente pagano le società che dimostrano di esistere per aiutare i propri clienti. Ciò consente alle agenzie di consulenza creditizia senza scopo di lucro di fornire servizi di gestione del debito a un costo relativamente basso.

Cattive idee per la riduzione del debito della carta di credito

Non tutte le soluzioni di alleggerimento del debito delle carte di credito sono uguali! Queste cattive idee per la riduzione del debito mettono le tue finanze su un terreno instabile e potrebbero creare una corsa finanziaria accidentata a lungo termine.

1. Incassare risparmi previdenziali e investimenti

Incassare risparmi e investimenti per la pensione è una cattiva idea perché non si limitano a drenare i fondi prelevati. Perdi anche la crescita che avresti goduto di quei fondi fino a quando non li hai rimessi. Quindi fai due passi indietro per risparmiare per la pensione ogni volta che tocchi i tuoi conti pensionistici.

Inoltre, i fondi pensione come un 401 (k) e l'IRA tradizionale hanno sanzioni per il ritiro anticipato. Se prelevi denaro prima di compiere 59,5 anni, dovrai affrontare sanzioni sui fondi prelevati. Inoltre, devi pagare le tasse sul denaro prelevato, poiché conta come reddito. Queste sanzioni e tasse extra non si verificano con un Roth IRA, ma perderai comunque la crescita del risparmio.

Utilizzare un 401k o un IRA per pagare il debito della carta di credito è una cattiva idea? »

2. Prendi in prestito contro la tua casa

Il debito della carta di credito non è garantito, il che significa che non ci sono garanzie che garantiscano il debito. Qualsiasi opzione che sfrutta l'equità domestica per ottenere denaro, come un mutuo per la casa o un rifinanziamento in contanti, è un debito garantito. Quindi, se prendi in prestito il tuo capitale proprio per ripagare il debito della carta di credito, converti efficacemente il debito non garantito in garantito. Se sei inadempiente sul nuovo debito, potresti perdere la tua casa.

In generale, vuoi proteggere il più possibile l'equità della tua casa. Prendere in prestito contro di essa è estremamente rischioso e di solito non vale il rischio aggiuntivo di pagare le tue carte di credito. Anche se hai una carta di credito predefinita e va alle collezioni, non possono portarti a casa. In effetti, devono citare in giudizio in tribunale per forzare qualsiasi tipo di rimborso. Ma una volta che prendi un prestito azionario, la tua casa è a rischio di preclusione se rimani in ritardo con i pagamenti!

Dovrei rifinanziare la mia casa per pagare i debiti? »

3. Prendi in prestito una polizza di assicurazione sulla vita

Se hai una polizza di assicurazione sulla vita che ha un valore in contanti, di solito puoi prendere in prestito contro di essa. Ma solo perché puoi, non significa che dovresti. Se prendi soldi, prendi effettivamente un prestito contro la tua polizza assicurativa. Fai un nuovo debito con tutta una nuova serie di problemi.

Se non restituisci il denaro o muori prima che sia stato ripagato, l'assicuratore tratterrà l'importo dovuto più gli interessi. In altre parole, la tua famiglia avrà meno assicurazioni sulla vita per aiutarli a vivere dopo che te ne sarai andato. Quei soldi sono lì per fornire alla tua famiglia una rete di sicurezza finanziaria nel caso in cui accada il peggio. Non vuoi fare nulla che possa indebolire quella rete di sicurezza.

Dovrei incassare la mia intera polizza assicurativa sulla vita per ripagare il debito? »

4. Prendi in prestito denaro da familiari e amici

A meno che non ti dispiaccia perdere un amico o rendere estremamente imbarazzanti le riunioni di famiglia, è meglio evitare di prendere in prestito denaro da persone che conosci. I prestiti tra familiari o amici sono un modo rapido per rovinare le relazioni, quindi è meglio tenere separati i tuoi soldi e le tue relazioni.

5 cose da considerare prima di prendere in prestito denaro da familiari e amici »

Gestire conti insoluti e addebiti

La delinquenza si verifica quando non si riesce a effettuare il pagamento minimo richiesto con carta di credito. Delinquenza è solo un termine di fantasia per essere scaduti o scaduti. Quello che succede quando rimani in ritardo con i pagamenti è un conto alla rovescia per addebiti .

Un addebito si verifica quando una società di carte di credito o un prestatore chiude un conto a causa del mancato pagamento. Ciò significa che la società ha sostanzialmente cancellato il debito come una perdita perché ha poche o nessuna aspettativa di ricevere pagamenti.

Se riscontri problemi con i pagamenti, dovresti contattare immediatamente i creditori, idealmente prima di perdere il primo pagamento. Potresti essere in grado di organizzare differimento o tolleranza, che metterebbero in pausa o ridurrebbero i tuoi pagamenti mentre ti rimetterai in piedi. Questo ti aiuterà a evitare danni al credito e conti chiusi.

Gli account insoluti e addebitati arrecano gravi danni al tuo credito che possono essere difficili da annullare una volta che si è verificato. Anche il pagamento completo di un conto addebitato potrebbe non comportare alcun cambiamento notevole nel punteggio di credito. Tenendo presente questo, negoziazione del debito è spesso la soluzione migliore. Puoi chiedere perdono . Tuttavia, è raro che i creditori accettino di condonare il saldo a titolo definitivo senza alcun pagamento in cambio.

Ulteriori informazioni sulla violazione delle carte di credito »

Caratteristiche della carta di credito che funzionano contro di te

Sebbene tu possa pensare che effettuare pagamenti minimi ti aiuterà a effettuare pagamenti più convenienti, a lungo termine stai effettivamente buttando soldi nello scarico. Come mai? Bene, i pagamenti minimi con carta di credito non sono progettati per aiutarti a uscire dal debito più rapidamente. In effetti, sono progettati per far guadagnare banche o società di carte di credito.

Interessi della carta di credito (APR)

Interessi della carta di credito o tasso percentuale annuo (APR) , è il modo in cui gli istituti di credito realizzano un profitto. Quando si effettua un pagamento minimo, o se non si effettuano pagamenti alla fine del mese, il prestatore può addebitare interessi sull'importo preso in prestito. Quindi, sebbene possa sembrare che tu stia riducendo i tuoi debiti, in realtà stai investendo più denaro per gli interessi piuttosto che per l'importo principale.

Tuttavia, puoi negoziare con il tuo prestatore per cercare di alleviare l'onere del debito:

1. Chiedi differimento :Puoi spiegare la tua situazione e dare un'ora prestabilita di quando potrai riprendere i rimborsi. Assicurati che il lasso di tempo sia realistico, altrimenti potresti negoziare per uscire da un'estensione.
2. Chiedi tolleranza :Se il tuo prestatore non paga i tuoi pagamenti, puoi provare con la tolleranza. Funziona in modo simile al differimento, tranne per il fatto che riduci i pagamenti per un certo tempo invece di metterli in pausa. Sii trasparente riguardo alle tue difficoltà finanziarie e spiega ragionevolmente cosa puoi permetterti. E sii disposto a esaminare i numeri con il tuo prestatore per aiutare a dimostrare la tua tesi.
3. Chiedi un accordo di allenamento :Come ultima risorsa, puoi cercare un accordo di allenamento. Ciò significa fondamentalmente che il tuo creditore o prestatore bloccherà il tuo account, quindi non sarai nemmeno in grado di addebitare tale account. In cambio, i pagamenti, gli interessi e le penali saranno ridotti o eliminati.

Trappole di pagamento minime

Carta di credito pagamenti minimi purtroppo non sono progettati per aiutare il consumatore. In effetti, sono progettati per mantenerti in debito più a lungo in modo che le società di carte di credito possano realizzare profitti. Quando effettui solo pagamenti minimi sui tuoi debiti, possono volerci anni se non decenni per saldare anche un solo account. Non accontentarti mai dei pagamenti minimi. Paga sempre il più possibile, idealmente pagando il saldo per intero ogni mese. Ma se non puoi ripagare tutto, paga quanto puoi comodamente permetterti.

Evitare le commissioni sulle carte di credito

Tutte le carte di credito in genere prevedono commissioni . Per citarne alcuni, ci sono commissioni annuali, commissioni per il trasferimento del saldo, commissioni per transazioni estere e commissioni per ritardato pagamento. E ci sono alcuni modi per aggirare queste commissioni. Con commissioni annuali, scegli carte che non hanno commissioni annuali. In caso contrario, valuta la possibilità di chiamare il problema e chiedere di revocarlo.

Quando si tratta di bilanciare le commissioni di trasferimento, le carte di credito con offerte promozionali sono la strada da percorrere. Se ti accorgi di viaggiare spesso all'estero, scegli una carta di credito che non applichi commissioni del 3% su tutte le transazioni estere. E per i ritardi di pagamento, il modo più semplice per evitarli è impostare dei promemoria per pagare le bollette in tempo. Ma se hai commesso un errore, puoi chiamare il tuo creditore e chiedere la revoca del canone.

Limiti di credito più elevati

A volte le persone cercano limiti di credito più elevati per abbassare il tasso di utilizzo del credito. Ad esempio, se hai un limite di credito di $ 10.000 e hai $ 9.000 di debiti in sospeso, il tasso di utilizzo del credito è del 90% ($ 9.000 diviso per $ 10.000). E se dovessi ottenere un limite di credito superiore a $ 15.000 con lo stesso saldo residuo di $ 9.000, il tasso di utilizzo del credito scenderebbe al 60%.

Questa può essere una cattiva idea per le persone che hanno avuto problemi a gestire i propri debiti in modo responsabile. Un limite di credito più alto diventerà una fonte di tentazione costante solo se hai già cattive abitudini. Quindi, sarebbe nel tuo interesse mantenere le tue linee di credito il più basse possibile per evitare ricadute.

Nozioni di base sulle carte di credito:ottenere il massimo dalle tue carte

Le carte di credito possono essere strumenti finanziari estremamente utili. Ma quando vengono utilizzati in modo improprio, portano rapidamente a difficoltà finanziarie. Una volta che hai ricevuto la cancellazione del debito di cui hai bisogno per saldare i tuoi debiti, puoi giurare utilizzando le carte di credito o puoi sviluppare migliori abitudini di credito.

Ecco alcune risorse che possono aiutarti a capire come funziona il credito e come utilizzare le carte di credito il modo giusto. Questo ti aiuterà a sfruttare i vantaggi dell'utilizzo del credito senza sprofondare in un buco del debito.

Hack con carte di credito

Sempre più persone stanno cercando di trovare modi per sfruttare appieno le proprie carte di credito. Se stai cercando un hack del credito per aiutarti a capitalizzare i premi, ottenere i migliori vantaggi o se stai semplicemente cercando di migliorare il tuo punteggio di credito, ci sono alcuni trucchi che puoi provare:

• Utilizza una carta di credito cashback su tutto ciò che acquisti in modo da ottenere il massimo dei punti possibile.
• Quando apri una carta di credito, considera i luoghi in cui fai acquisti di frequente e considera di aprire una carta con loro per sfruttare tutto ciò che i premi della loro carta di credito hanno da offrire.
• Paga tutti gli addebiti effettuati ogni mese per evitare di pagare gli interessi.
• Non utilizzare mai punti di carte di credito aziendali o miglia durante viaggi di lavoro.
• Non annullare le carte di credito che non utilizzi perché aiutano con l'utilizzo del credito e la lunghezza della tua storia creditizia, che sono importanti per il tuo punteggio di credito.
• Utilizza la tua carta di credito per ottenere l'accesso alla lounge dell'aeroporto.

Ottenere la carta giusta al momento giusto

Non affrettarti a prendere una decisione. Prenditi il ​​tuo tempo ed esamina tutte le tue opzioni prima di scegliere una carta. Sia che tu abbia bisogno di una carta per ricostruire il tuo credito o di una carta con un TAEG dello 0% promozionale o di una che guadagni premi, assicurati che soddisfi le tue esigenze specifiche. Da lì, restringerai le tue scelte e deciderai tra non più di due o tre carte simili.

La carta di credito che scegli dovrebbe aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari. Quindi, non accontentarti di meno, ma non puntare nemmeno alle stelle. Trova un equilibrio che funzioni per il tuo stile di vita.

Tipi di carte di credito e loro vantaggi

Può essere scoraggiante cercare di capire quale tipo di carta di credito sia più adatta alle tue esigenze. Ti aiuteremo ad analizzare i tipi di carte di credito così puoi avere una migliore comprensione di ciò in cui potresti trovarti:

Negoziare tassi di interesse più bassi

Negoziare tassi di interesse più bassi è una forma d'arte in sé e per sé. Ci vogliono finezze, conoscenza e molta pazienza. Ma la fine del gioco vale lo sforzo poiché la tua ricompensa si presenta sotto forma di tassi di interesse più bassi e pagamenti mensili inferiori. Potresti anche essere in grado di ottenere una riduzione sul tempo necessario per saldare il tuo creditore.

Domande sul debito della carta di credito

Potresti avere ancora alcune domande rimaste senza risposta riguardo al debito della carta di credito. Ecco perché abbiamo creato le nostre Domande frequenti sul debito con carta di credito nella speranza che risponda a tutte le restanti domande.