Conti imponibili:7 volte potrebbero essere l'investimento giusto

Quando si tratta di investire, ci sono una serie di scelte a tua disposizione. Infatti, più della metà delle famiglie statunitensi ha una certa esposizione al mercato azionario, secondo il Pew Research Center. Però, la maggior parte di questi titoli è detenuta in conti pensionistici agevolati dalle tasse.

Anche se un conto agevolato fiscale può essere di grande aiuto per i tuoi risparmi per la pensione, non è l'unico modo per investire. In alcuni casi, potrebbe avere senso utilizzare un conto imponibile. Soprattutto considerando tutte le app che cambiano il modo in cui investiamo.

Ecco cosa devi sapere sull'utilizzo di un conto di investimento tassabile e quando potrebbe (o non potrebbe) essere più adatto ai tuoi obiettivi finanziari.

• Che cos'è un conto imponibile?
• 7 volte potrebbe essere meglio investire con un conto imponibile
• Come aprire un conto imponibile
• FAQ
• Linea di fondo

Che cos'è un conto imponibile?

Fondamentalmente, un conto imponibile individuale è un conto di investimento che non prevede vantaggi fiscali speciali. Non è un conto pensione, come un 401 (k) o un conto pensionistico individuale (IRA), e non è un conto come un conto di risparmio sanitario (HSA) che viene fornito con un trattamento fiscale speciale.

Quando si investe denaro utilizzando un conto imponibile, tutti i guadagni o le perdite che realizzi sono riportati sulle tue tasse, e la tua fattura fiscale viene adeguata di conseguenza. Sebbene a molte persone piaccia l'idea di utilizzare un account con agevolazioni fiscali, ci sono momenti in cui potrebbe avere senso utilizzare un conto di investimento imponibile in sostituzione o in aggiunta.

7 volte potrebbe essere meglio investire con un conto imponibile

Anche se è probabile che i tuoi soldi crescano in modo più efficiente nel tempo quando utilizzi conti con agevolazioni fiscali, potrebbero esserci momenti in cui un singolo conto imponibile potrebbe aiutarti a raggiungere meglio i tuoi obiettivi di denaro.

1. Vuoi usare i soldi prima della pensione

Con un IRA o 401 (k), ci sono restrizioni su quando puoi accedere al denaro nel tuo conto senza pagare una penale per il prelievo anticipato. Per esempio, la maggior parte dei conti pensionistici con agevolazioni fiscali applica una penale del 10% se si preleva il denaro prima dei 59 anni e mezzo. Sebbene ci siano eccezioni alla sanzione, per la maggior parte, sei limitato.

Con altri conti con agevolazioni fiscali, come un HSA o un 529, il denaro potrebbe crescere in modo efficiente, ma è necessario utilizzarlo per scopi specifici al fine di evitare sanzioni. Con un HSA, se non usi i soldi per spese sanitarie qualificate, paghi una penale. La stessa cosa vale per un piano 529 quando non usi i soldi per spese di istruzione qualificata.

Se hai obiettivi per i tuoi soldi diversi dalla creazione di un reddito da pensione, e non vuoi essere bloccato con sanzioni, un conto imponibile potrebbe essere una scelta praticabile. Per esempio, Utilizzo un conto di investimento tassabile per aiutarmi a raggiungere i miei obiettivi di viaggio. Anche se devo pagare le tasse sulle plusvalenze se i miei investimenti si apprezzano, di solito è un piccolo prezzo da pagare per poter viaggiare regolarmente.

Quando lavori per altri obiettivi, un conto imponibile potrebbe fare la differenza, soprattutto perché non devi preoccuparti di una sanzione aggiuntiva aggiunta.

2. Hai esaurito i tuoi account con agevolazioni fiscali

Ogni anno, l'IRS fissa limiti contributivi sui conti fiscalmente agevolati. Se puoi massimizzare il tuo account e lasciare che i tuoi soldi crescano in modo efficiente dal punto di vista fiscale a lungo termine, puoi raccogliere questi benefici. Ma cosa succede dopo che hai massimizzato i tuoi contributi e hai ancora soldi da investire?

Un conto imponibile individuale può aiutarti a continuare a utilizzare il potere di capitalizzare i rendimenti a tuo vantaggio. Anche se non puoi mettere di più in un conto pensione o in qualche altro conto, puoi continuare a investire e far crescere la tua ricchezza con un conto imponibile.

3. Guadagni troppo per contribuire a determinati account

In alcuni casi, ci sono restrizioni sul tuo reddito quando si tratta di contribuire a determinati conti. Forse vuoi contribuire a un Roth IRA, ma guadagni più della soglia fissata dall'IRS. Se è il caso, un conto di investimento imponibile può fare la differenza. Non ci sono limitazioni su chi può investire utilizzando un conto imponibile, quindi se stai cercando di creare ricchezza investendo e non puoi utilizzare determinati account, questa può essere un'alternativa praticabile.

4. Non vuoi avere a che fare con gli RMD

I vantaggi fiscali per alcuni conti, come i tradizionali IRA e 401 (k), anche venire con le distribuzioni minime richieste, o RMD. Con un RMD, sei tenuto a prelevare una certa somma di denaro dal tuo conto con agevolazioni fiscali quando raggiungi l'età di 72 anni. Utilizzando una formula prestabilita, devi determinare quanto devi prelevare dal conto e poi sei tassato su tale importo. In alcuni casi, Gli RMD potrebbero spostarti in una fascia fiscale più elevata e aumentare l'aliquota dell'imposta sul reddito.

Se non vuoi avere a che fare con gli RMD, un conto imponibile individuale può essere di aiuto. Questi conti ti danno un maggiore controllo su quanto prelevi e quando prendi i soldi. Dipende dalla situazione, potresti essere in grado di creare un piano pensionistico che funzioni meglio per te. Con un conto imponibile, puoi ridurre i tuoi prelievi (e le imposte) se necessario. Gli account con agevolazioni fiscali forniti con RMD non ti consentono questa opzione.

Tieni a mente, però, che non deve essere una situazione aut-aut. Potresti comunque utilizzare conti pensionistici agevolati dalle tasse nella tua pianificazione a lungo termine. Però, l'aggiunta di conti imponibili al mix potrebbe fornirti un po' più di flessibilità.

Prendi in considerazione la possibilità di lavorare con un consulente finanziario che è uno specialista in pensione per aiutarti a capire un piano di prelievo che incorpori i tuoi conti fiscalmente avvantaggiati e tassabili in un modo che massimizzi la tua efficienza fiscale aiutandoti comunque a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari e patrimoniali a lungo termine.

5. Pensi di poter cambiare il tuo piano di investimento

Poiché i conti di investimento imponibili sono più flessibili e hanno meno restrizioni, è più facile spostare i tuoi soldi, tiralo fuori, o modificare l'allocazione degli asset o la strategia di diversificazione. Se hai bisogno di prelevare denaro dal conto, puoi farlo meglio con il tuo conto imponibile.

Rendersi conto, anche se, che devi ancora pagare le tasse sulle plusvalenze se hai visto aumenti nel valore dei tuoi investimenti. Presta attenzione alle aliquote dell'imposta sulle plusvalenze per ridurre il tuo debito fiscale. Per esempio, se mantieni i tuoi investimenti per più di un anno, pagherai un tasso di plusvalenza a lungo termine inferiore rispetto alla vendita di un bene prima e al fatto di essere soggetto a plusvalenze a breve termine. Assicurati di vendere strategicamente se vuoi ridurre la tua imposta complessiva ed evitare di vendere beni che hai detenuto per meno di un anno.

Un altro vantaggio di un conto imponibile è che hai un maggiore controllo sul tuo portafoglio in generale. Molti conti pensionistici agevolati dal punto di vista fiscale, in particolare quelli del tuo posto di lavoro, offrono una selezione limitata di fondi comuni di investimento in cui investire. Con un conto imponibile individuale, puoi scegliere le tue risorse, comprese le singole azioni, obbligazioni, fondi negoziati in borsa (ETF), e altri beni oltre ai fondi comuni di investimento. A volte è più facile modificare anche l'allocazione delle risorse.

Se pensi di dover cambiare il tuo piano di investimento, e vuoi più libertà e flessibilità per farlo, un conto imponibile potrebbe essere appropriato.

6. Stai considerando quante tasse pagheranno i tuoi eredi

Dipende dalla situazione, i tuoi eredi potrebbero ottenere un trattamento migliore su un conto imponibile rispetto a un IRA ereditato. Se sei preoccupato per la tua posterità e per cosa avranno a che fare i tuoi eredi, un conto di investimento imponibile potrebbe ridurre i mal di testa.

Uno dei maggiori problemi con un IRA tradizionale è che non c'è una base step-up coinvolta con un IRA ereditato. Generalmente, quando muori, i tuoi eredi vedranno un adeguamento alla base originale, datato dalla tua morte. Questo è noto come step-up. Se i tuoi eredi vendono beni, la base step-up li avvia a un valore più alto, e può potenzialmente eliminare la necessità di pagare le tasse sulle plusvalenze. Questo non si verifica con un IRA ereditato. Anziché, la base originale rimane intatta, quindi tutti i guadagni realizzati negli anni vengono tassati quando i tuoi eredi vendono i loro beni. Oltre a ciò, ci sono limiti di tempo imposti, costringendo i tuoi posteri a liquidare l'IRA entro un determinato periodo di tempo.

Se vuoi risparmiare un po' di soldi in tasse ai tuoi eredi, concentrarsi su un conto imponibile potrebbe essere un modo per farlo. Assicurati di consultare un professionista della pianificazione patrimoniale e un professionista fiscale per assicurarti di comprendere le conseguenze fiscali per i tuoi eredi.

7. Vuoi approfittare della raccolta delle perdite fiscali

Abbiamo esaminato le plusvalenze, ma cosa succede se perdi soldi sui tuoi investimenti? Se vuoi essere in grado di trasformare le tue perdite di investimento in un'agevolazione fiscale, potresti approfittare della raccolta delle perdite fiscali. Con questo processo, potresti utilizzare le perdite dei tuoi investimenti per compensare le tue plusvalenze. In alcuni casi potresti anche prendere una detrazione fiscale per le perdite.

Ho usato la raccolta di perdite fiscali in passato a mio vantaggio. Quando il mio seminterrato si è allagato, Ho venduto alcuni dei miei investimenti in perdita. Ho usato i proventi per pagare i costi relativi alla pulizia del disordine e poi ho detratto quelle perdite dalle mie tasse. Il mio conto imponibile mi ha dato un modo per detrarre questa spesa dalle mie tasse.

Come aprire un conto imponibile

Aprire un conto imponibile è abbastanza semplice. Puoi utilizzare uno dei migliori conti di intermediazione per iniziare. Molti broker offrono conti imponibili individuali che ti consentono di impostare il tuo piano di investimento o di negoziare come desideri. Ci sono un certo numero di broker oggi che non richiedono depositi minimi e non addebitano commissioni quando fai trading su azioni o ETF.

È anche possibile aprire un conto imponibile utilizzando uno dei migliori robo-advisor. Piuttosto che mettere insieme il tuo portfolio, un robo-advisor ti farà alcune domande per determinare la tua tolleranza al rischio e i tuoi obiettivi e quindi creerà un portafoglio (di solito utilizzando gli ETF) progettato per aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi. Puoi prelevare denaro dal tuo conto se necessario, ma un robo-advisor può gestire parte del lavoro pesante quando si tratta di gestione del portafoglio.

Al momento di decidere come procedere, considerare le vostre esigenze e preferenze individuali. Se sei più distratto e desideri solo un posto dove investire costantemente e accedere ai tuoi soldi secondo necessità, un robo-advisor potrebbe essere una buona scelta. Se desideri un maggiore controllo sul tuo portafoglio e l'accesso a una più ampia varietà di risorse, conti di brokeraggio online più tradizionali potrebbero funzionare meglio per te.

Nella maggior parte dei casi, puoi aprire un conto imponibile con un po' di informazioni personali, compreso il tuo indirizzo e data di nascita, oltre a semplice documentazione, come la patente di guida. Devi anche fornire informazioni sul conto bancario in modo che il broker o il robo-advisor possa finanziare il tuo conto. A seconda del broker o del robo-advisor, di solito puoi aprire un conto in pochi minuti. Una volta che il denaro è stato trasferito dalla tua banca, puoi iniziare a investire in pochi giorni.

FAQ

Un Roth IRA è un conto imponibile?

No, un Roth IRA non è un conto imponibile. Un Roth IRA è un tipo di conto pensionistico con agevolazioni fiscali. Con un Roth IRA, usi i dollari al netto delle tasse per finanziare il conto. Il denaro cresce esentasse, e, quando ritiri i soldi dopo i 59 anni e mezzo, non devi pagare le tasse su di esso.