Allocazione degli investimenti per età:dalla nascita ai 10 anni

A prima vista, questo titolo può sembrare ridicolo. Il piccolo Johnny inizierà a costruire il suo portfolio prima che finisca i pannolini? La piccola Susie eviterà le bambole Barbie a favore delle azioni della Mattel? (Vedi anche Come educare finanziariamente i tuoi figli)

Nella prima decade di vita, investire è principalmente qualcosa fatto per conto di un bambino. Ma verso la fine di quel primo decennio, è realistico per un bambino iniziare a comprendere alcuni concetti chiave di investimento e persino iniziare a investire da solo.

Fasi di sviluppo e comprensione del denaro

C'è una buona ricerca su quali concetti finanziari i bambini possono capire a varie età. Secondo la brochure del National Endowment for Financial Education (NEFE), Semplici passi per crescere un bambino intelligente (PDF), dai 2 ai 4 anni, i bambini possono iniziare a vedere che il denaro è un mezzo di scambio. Scambiamo denaro per cibo, giocattoli, o altri prodotti e servizi.

Dai 5 ai 7 anni, i bambini possono capire cosa significa fare dei compromessi. Posso ottenere una maglietta di marca per $ 10 o due magliette di marca di un negozio per $ 10. E possono iniziare a distinguere tra bisogni e desideri

Dagli 8 ai 10 anni, i bambini possono imparare alcune nozioni di base sul budget. Della mia indennità di $ 5, Darò 50 centesimi in beneficenza, risparmia $ 2, e hai ancora $2,50 da spendere. Possono anche conoscere i vantaggi di rimandare una ricompensa immediata a favore di una migliore ricompensa futura.

Il NEFE non menziona i concetti di investimento fino a quando i bambini non hanno più di 10 anni. Ad esempio, tra gli 11 e i 13 anni, dice che possono iniziare a capire come funzionano l'interesse composto e la diversificazione. Tra i 14 e i 18 anni, possono cogliere le differenze tra azioni e obbligazioni.

Mentre i bambini non imparano tutti allo stesso ritmo, è stata la mia esperienza (abbiamo tre bambini, 4 anni, 7, e 9) che i bambini di 7 anni possono iniziare a capire cosa significa possedere un pezzo di un'azienda attraverso l'investimento in azioni. Anche concetti matematici che vanno oltre ciò che stanno imparando a scuola, come l'interesse composto, può essere compreso a circa 8 o 9 anni.

Certo, non devi aspettare così tanto per iniziare a mettere in pratica tali concetti per loro conto.

Investire per i nostri bambini

Il momento ideale per iniziare a investire per i nostri figli è quando sono appena nati. Tutti conoscono il costo elevato e in aumento del college. Saving for College fornisce un utile (e spaventoso!) Calcolatore dei costi del college. Utilizzando le impostazioni predefinite, vedrai quanto è importante il tempo per l'equazione dell'interesse composto.

Per esempio, dovrai risparmiare un incredibile $ 602 al mese a partire dal primo mese di vita di tuo figlio se desideri coprire tutte le future spese universitarie di quel bambino. Ma qualcuno con un bambino di 10 anni che sta appena iniziando a risparmiare dovrà trovare ben 970 dollari al mese.

Man mano che i tuoi figli crescono nel loro primo decennio di vita, più parli con loro di soldi, prima potresti essere in grado di farli iniziare a investire.

Inizia i bambini con le scorte

In genere non consiglio alle persone di acquistare singole azioni. Preferisco i fondi comuni di investimento a causa della loro intrinseca diversificazione. Però, per i ragazzini, un fondo comune di investimento è un concetto molto astratto. È più facile per un bambino capire di possedere una parte - molto, una parte molto piccola - di Mattel, Per esempio, piuttosto che capire che la loro quota di un fondo indicizzato S&P 500 rappresenta un molto, una piccolissima parte di 500 aziende leader negli Stati Uniti.

È anche più facile capire l'attività di un'azienda. Anche i bambini molto piccoli sanno cos'è McDonald's. Puoi parlare con loro di quali alimenti specifici gli piacciono e perché, che pubblicità gli piacciono, i concorrenti della società, e altro ancora.

Ecco tre modi in cui puoi aiutare i tuoi figli a passare da consumatori a proprietari.

1. Un conto di intermediazione

Devi avere 18 anni per avere un conto di intermediazione a tuo nome. Però, potresti aprire un conto di custodia per conto di tuo figlio. All'età di 18 o 21 anni, a seconda delle leggi del tuo stato, lui o lei otterrà il controllo del denaro, compresi i soldi che hai contribuito per conto del bambino.

Ecco un paio delle opzioni più economiche:

• Capital One offre un conto di custodia ShareBuilder senza commissioni o importo minimo di investimento. Le commissioni sono $ 6,95 per commercio online. Fino alla fine del 2013, Capital One offre un buon incentivo per l'apertura di tali conti. Basta aprire un conto e fare uno scambio. La società aggiungerà $ 50 all'account entro sette giorni.
  
• TD Ameritrade offre conti di deposito, anche senza commissioni o importo minimo di investimento. Le commissioni sono $ 9,99 per commercio online.

Il principale svantaggio dell'utilizzo di un conto di intermediazione per introdurre i bambini alle azioni è che probabilmente non puoi ricevere il certificato azionario.

La maggior parte degli investitori adulti non si preoccupa di questo, ma per i bambini piccoli, più tangibile è l'esperienza di apprendimento, meglio è. Ottenere qualcosa che possono vedere e toccare per i loro soldi - in questo caso, un certificato azionario — può essere davvero utile. Le due seguenti società sono costituite appositamente per questo scopo.

2. Una condivisione o GiveAShare

Come suggerisce il nome della società, One Share è specializzata nella vendita di azioni un'azione alla volta, insieme a, per un prezzo, un titolo azionario. Dopo aver aperto un conto di custodia, pagherai il prezzo effettivo delle azioni per una qualsiasi delle oltre 200 società, più $ 39,95 per ricevere un certificato azionario. Può diventare più costoso da lì se si opta per l'inquadratura, ma potresti inquadrarlo da solo o archiviare il certificato in un altro modo.

GiveAShare funziona più o meno allo stesso modo, sebbene offra azioni di circa la metà delle società rispetto a One Share.

Se tu o tuo figlio volete riscattare la quota, puoi farlo tramite un agente di cambio o eventualmente tramite la società emittente. Ma il punto di acquistare una quota di azioni tramite One Share o GiveAShare non è acquistare e vendere su base regolare. È semplicemente per far sì che i bambini inizino a investire in modo molto tangibile.

3. Piano di acquisto diretto di azioni

Un'altra opzione è acquistare singole azioni tramite Computer Share, un'organizzazione utilizzata da aziende che vanno da Domino's Pizza a Nike per vendere azioni direttamente agli investitori. Il sito Web non è facile da usare come One Share e le commissioni, minimi, e altre scritte in piccolo variano da azienda ad azienda.

Saranno contanti o un certificato?

L'incentivo Capital One ShareBuilder ha offerto un'opportunità perfetta per un piccolo esperimento. Ho chiesto ai miei bambini di 9 e 7 anni quale delle due opzioni avrebbero preferito.

Con l'opzione A (un account ShareBuilder), potrebbero acquistare una quota delle azioni di Facebook per circa $ 25, e avrebbero ricevuto $50 in più con i quali avrebbero potuto acquistarne altri due.

O, con l'opzione B, potevano acquistare una quota di azioni Facebook per circa $ 25 e ricevere un certificato che potevano montare sul muro della loro camera da letto (volevo mantenere gli stessi costi vivi con entrambe le opzioni, quindi ho pianificato di pagare il costo aggiuntivo per il certificato). Per quale pensi che siano andati? Il denaro o il certificato?

Anche se avevo immaginato che avrebbero voluto il certificato, Ero ancora un po' sorpreso - e persino deluso - che non avessero preso i soldi extra. Ma mi ha ricordato che, a quest'età, investire in borsa non è tanto battere il mercato quanto entrare nel mercato.

A proposito, mentre lavoravo a questo articolo, Ho ricevuto un ottimo suggerimento per una terza opzione:indirizzare i bambini verso l'incentivo in denaro e fare loro un certificato fai-da-te!

Qual è stata la tua esperienza nell'insegnare ai tuoi figli come investire in giovane età? E cosa pensi che farebbero i tuoi figli:i soldi o il certificato?