Come Diventare Milionario

Ricordi la classica frase di Steve Martin su come essere milionario e non pagare mai le tasse? "Primo, ottenere un milione di dollari, ” ha istruito. È vero che il modo migliore in assoluto per fare un milione è ereditarlo, ma purtroppo nascere nella ricchezza non è qualcosa che puoi imparare a fare al college. Il resto di noi deve far sudare e piangere il nostro milione di persone attraverso il nostro sangue. Non possiamo garantire che dopo aver letto questa guida sarai in grado di unirti al club dei milionari, ma abbiamo alcuni suggerimenti che ti saranno utili nel tuo percorso.

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Cosa fare prima di iniziare con il tuo milione

C'è un vecchio proverbio cinese che dice:"Il momento migliore per piantare un albero era 20 anni fa. Il secondo miglior tempo è adesso, "ma siamo abbastanza sicuri che i rendimenti composti esistessero allora, avrebbero abbandonato la frase "pianta un albero" in favore di "investire". È difficile sopravvalutare quanto sia importante il tempo di un ingrediente nell'investimento, quindi ti mostreremo solo Supponendo un ragionevole ritorno sull'investimento del 7%, affinché una coppia di 25 anni possa accumulare un milione entro i 65 anni, avrebbero investito $ 381 al mese. Se aspettano di iniziare a investire fino ai 35 anni, dovrebbero investire $ 820 al mese per ottenere lo stesso milione. Se aspettano fino a 45, dovrebbero mettere da parte un enorme $ 1, 920 al mese per arrivare alla meta. Ciò significa che la coppia di 45 anni dovrebbe ottenere il 67% più soldi per totalizzare esattamente lo stesso milione finale della coppia che ha iniziato a investire a 25 anni.

Qui ci sono diversi modi per arrivare a un milione. In uno scenario, metterai i tuoi soldi in un conto di risparmio ad alto interesse con un tasso di interesse del 2%, e un altro il tuo investimento andrà in un portafoglio azionario pesante con un ritorno sull'investimento del 7%, entrambi con capitalizzazione mensile. (Le buone notizie, come scoprirai in seguito, è che il tuo datore di lavoro potrebbe essere in grado di aiutarti a mettere il turbo ai tuoi risparmi per la pensione e farti raggiungere il tuo milione di dollari, molto più veloce.)

Anni da investire per raggiungere il tuo milione Investimento mensile richiesto (2% di interesse) Investimento mensile richiesto (7% di ritorno sull'investimento) 5$15, 900$13, 99010 $ 7, 535 $ 5, 78515 $ 4, 769$3, 15620$3, 397$1, 92030$2, 030$82040$1, 362$ 381

Ora che è chiaro quanto sia importante investire in anticipo, come hai intenzione di farlo accadere?

Scegli un lavoro che ti permetta di investire presto

Non guardare oltre J.K. Rowling, Kevin Hart e David Hockney per illustrare la vecchia sega, fai ciò che ami e i soldi seguiranno . Ma questo trio è un outlier in tre settori non particolarmente remunerativi:scrittura, commedia, e art. Se il tuo cuore ti dice che la tua anima morirà se non puoi condividere la tua poesia con il mondo, con ogni mezzo, seguire la vostra felicità. Ma se sei intelligente e devi ancora scegliere una carriera e sai che la tua aspirazione principale è essere finanziariamente a tuo agio, puoi scegliere il tipo di carriera che ti metterà in una posizione in cui avrai maggiori probabilità di raggiungere i tuoi obiettivi. Secondo il recente College Salary Report di Payscale, perseguire una formazione in STEM ripagherà finanziariamente. In cima alla loro lista c'è l'ingegneria petrolifera, un campo che può pagare vicino a $ 100, 000 non hanno lasciato da molto la scuola e $ 176, 000 a metà carriera (e vanta anche valutazioni di soddisfazione sul lavoro piuttosto elevate). Anche l'ingegneria si classifica piuttosto in alto. Se vuoi tracciare più a fondo, cerca una delle università i cui laureati in media guadagnano di più. Dal momento che investire in anticipo e beneficiare di anni di rendimenti composti è la chiave di qualsiasi piano per mettere da parte un milione, considera una carriera che ti permetterà di risparmiare fino ai vent'anni.

Paga prima il debito

Il debito è come la ruota del criceto per arrivare a quel milione. Anche se stai mettendo da parte una discreta quantità di denaro, ma hai una quantità significativa di debito dei consumatori (non un mutuo), probabilmente non stai andando da nessuna parte velocemente. Pensa ad esempio al TAEG che devi pagare con una carta di credito. Paghi il 15%? Forse fino al 20%? Ora pensa ai rendimenti che potresti aspettarti in un anno medio dagli investimenti in borsa. Tra gli anni 1950-2009, il mercato azionario è cresciuto del 7% all'anno. Il 20% è molto più del 7% giusto? Se prendi sul serio il milione, riduci a zero il debito che porti e decidi di pagare le tue carte mensilmente.

Creare un fondo di emergenza

Ora che sei senza debiti, assicurati di rimanere così. Il modo più semplice per ritrovarsi improvvisamente indebitati è non pianificare in anticipo le emergenze:una perdita inaspettata di un lavoro, una malattia, o doversi spostare di fretta perché un Cessna è volato in casa tua. Assicurati di avere a disposizione da tre a sei mesi delle tue spese di soggiorno totali riposte in una cassaforte, luogo di facile accesso, come un conto di investimento di risparmio ad alto interesse. Un fondo di emergenza ti eviterà di dover fare affidamento su carte di credito ad alto interesse o, Dio non voglia, irrompere nei tuoi conti pensionistici e pagare le sanzioni che possono derivare da quella manovra.

Inizia con il tuo milione individuando i soldi gratis

Pronto per iniziare con quel milione? Grande. L'unica decisione che è probabilmente altrettanto importante di come investi è dove tu investi, come nel tipo di conto in cui scegli di mettere i tuoi soldi. Le tasse sono come le termiti degli investimenti:masticheranno il tuo investimento se glielo permetti. Idealmente, dovresti fare tutto ciò che puoi legalmente per ridurre la tua imposta.

Supponiamo che tu stia cercando di mettere da parte questo milione per un giorno in cui non stai effettivamente guadagnando un reddito, ovvero, la tua pensione. Il governo ha creato programmi per incoraggiarti a risparmiare concedendoti agevolazioni fiscali sui risparmi per la pensione, e il tuo datore di lavoro potrebbe benissimo fare lo stesso sotto forma di fondi integrativi per la pensione. Queste sono due fonti di denaro gratuito che possono mettere il turbo al tuo motore di produzione di mil. Trascorri qualche minuto a giocherellare con un calcolatore di pensionamento come questo per scoprire il potere dei rendimenti composti e dei contributi del datore di lavoro. Prendiamo ad esempio un ipotetico 25enne che guadagna $50, 000 all'anno, ipotizzando un aumento annuo del costo della vita del 3%. Se questa persona mette da parte il 10% del proprio stipendio ogni anno, all'età di 65 anni, avrebbero contribuito personalmente con $ 388, 316 dollari al lordo delle imposte. Supponendo un tasso di rendimento del 5% molto prudente, l'interesse composto lo avrebbe trasformato in più di $ 969, 000. Ora aggiungi una corrispondenza del 50% del datore di lavoro a quella somma e ti ritroverai con $ 1,454 milioni:i guadagni sugli investimenti aiutati da quei contributi del datore di lavoro ti avrebbero fruttato $ 1,065 milioni dal tuo investimento!

Per questa ragione, potresti voler immaginare il tuo futuro milione come una di quelle fantastiche torri di champagne e il tuo investimento come lo spumante. Pensa ai conti agevolati dalle tasse con i contributi del datore di lavoro come quella tazza molto in alto, e solo una volta che è pieno, o al massimo, se dovessi investire in altri tipi di conti.

Paga prima te stesso

Paga prima te stesso è un modo filosofico di affrontare il risparmio che afferma che nessun dollaro deve andare da nessuna parte, che si tratti di affitto, intrattenimento, o cibo, fino a quando non hai prima investito denaro per il tuo obiettivo di diventare milionario. I moderni trasferimenti automatici lo renderanno molto più semplice di quanto possa sembrare. La maggior parte dei datori di lavoro ti consentirà di effettuare depositi diretti di dollari al lordo delle imposte sui tuoi conti pensionistici; i liberi professionisti possono organizzare addebiti mensili automatici che vanno direttamente dal tuo conto bancario a conti pensionistici o di investimento gestiti personalmente.

Risparmiare o investire?

L'investimento in azioni è naturalmente rischioso. Il denaro è prezioso, quindi chi ti biasimerebbe se volessi assicurarti che non ci fosse alcuna possibilità che scomparisse. Quindi per arrivare a un milione bisogna mettere soldi in un conto di risparmio o investirli?

A meno che tu non abbia bisogno di accedere ai tuoi soldi entro un periodo di tempo molto breve, come meno di cinque anni da oggi, dovresti assolutamente investire

I conti di risparmio e i CD ad alto interesse sono posti fantastici per parcheggiare il denaro di cui avrai bisogno a breve termine. E lo shopping pagherà poiché ci sono alcuni nuovi attori nel settore che offrono tassi di interesse notevolmente migliori rispetto a molte banche. Ma poiché i tassi di inflazione si aggirano attualmente intorno al 2% annuo, e pochi prodotti di risparmio offrono più del 2% di TAEG, se risparmi per diversi anni, potresti scoprire che per quanto metti via, in realtà sta diminuendo di valore a causa dell'inflazione.

C'è un lato positivo riguardo agli investimenti azionari e al rischio che potrebbe tranquillizzarti. Come studi come questo dimostrano, sebbene le azioni possano essere estremamente volatili nel breve termine, storicamente, il rischio si riduce nel tempo e gli investitori che detengono azioni per più di 10 anni saranno ricompensati con rendimenti più elevati che compensano eventuali rischi a breve termine. La maggior parte dei professionisti degli investimenti consiglia portafogli contenenti un mix di azioni e obbligazioni. Più lungo è l'orizzonte di investimento, la più alta percentuale di azioni rispetto alle obbligazioni. A meno che tu non erediti il ​​tuo milione da uno zio ricco, il tuo percorso per diventare milionario probabilmente comporterà investimenti in azioni. Ma quali azioni?

Quali azioni?

Ecco un parere assolutamente incontrovertibile. Se la storia è qualcosa da seguire, uno dei modi più affidabili per trasformare non un milione in un milione di dollari è investire nel mercato azionario. Ma quali azioni avresti dovuto comprare? È probabile che tu abbia sentito storie su un tizio che ha investito mille dollari in Amazon nel 1997 e che ora vive in un castello. Quello di cui non si sente tanto parlare, però, sono le storie di un altro ragazzo che è andato all-in su Snapchat e ora vive nel seminterrato di sua madre. La selezione dei titoli è straordinariamente difficile. Il famoso selezionatore di azioni Warren Buffett ha passato gli ultimi decenni a scoraggiare praticamente tutti coloro che non si chiamavano Warren Buffet dal cercare di fare soldi raccogliendo singoli titoli e, in effetti, ha incoraggiato i suoi eredi a investire la parte del leone della loro eredità in una piccola quota, fondi azionari altamente diversificati.

Evita le commissioni

Oltre alle tasse, ci sarà un altro lupo cattivo che tenterà di distoglierti dal tuo percorso verso il milionario. Commissioni valutate sui tuoi investimenti. Queste tasse sono disponibili in molte forme, anche se le due cose importanti a cui dovresti prestare attenzione sono le commissioni di gestione degli investimenti e i coefficienti di spesa di gestione (MER). Le commissioni di gestione degli investimenti sono la percentuale dell'intero portafoglio che un consulente addebita annualmente per gestire i tuoi soldi. I MER sono le commissioni che un fondo comune di investimento o un emittente di ETF valuteranno annualmente sul prodotto che il tuo consulente acquista per tuo conto. Questi costi operativi sono incorporati nei loro fondi. Per esempio, se il gestore del fondo Janice ti addebita una commissione di gestione dell'1% e acquista per te un assortimento di fondi di investimento ABC che hanno tutti MER del 2%, cederai un intero 3% del tuo intero portafoglio ogni anno a Janice e ABC Investments, indipendentemente dal rendimento degli investimenti. Il 3% potrebbe non sembrare un numero enorme, ma considerando che tra gli anni 1950-2009, il mercato azionario è cresciuto del 7% all'anno, potrebbe significare dire addio a metà dei tuoi guadagni in anni decenti, e perdere terreno in quelli cattivi. Le commissioni sono come piccoli vampiri di investimento e non vengono controllate, succhieranno ogni goccia di guadagno in un account. Un consulente per gli investimenti con sede a Toronto ha dimostrato che una commissione di appena il 2% potrebbe ridurre i guadagni sugli investimenti della metà nel corso di 25 anni. E gli studi dimostrano regolarmente che le commissioni sono direttamente predittive dei rendimenti in un modo molto semplice; più alte sono le tasse, più bassi sono i rendimenti. Quindi se vuoi arrivare a quel milione, dovresti iniziare a pensare a te stesso come al Van Helsing delle tasse, guidando un paletto attraverso i piccoli bastardi ogni volta che puoi.

Come ridurre le tasse che paghi

Un modo particolarmente efficace per tagliare le commissioni è concentrarsi sull'investimento in fondi con MER più bassi. I gestori di fondi comuni di investimento potrebbero dirti che la loro esperienza vale le commissioni, ma, anzi, gli studi dimostrano che a lungo termine, la stragrande maggioranza dei professionisti pagati per selezionare le azioni non riesce a sovraperformare il mercato nel suo insieme. Quindi idealmente potresti cercare risultati medi del mercato azionario ma ridurre il più possibile le tue commissioni. Ciò si ottiene facilmente acquistando ETF, pacchetti di azioni diverse che vengono scambiate in borsa proprio come le azioni, e spesso rispecchiano indici azionari come l'S&P 500. I MER degli ETF sono generalmente una piccola frazione di quelli dei fondi comuni di investimento a gestione attiva. L'altro modo per ridurre efficacemente le commissioni è tagliare le commissioni di gestione degli investimenti. Una commissione di gestione dell'1% è comune tra i consulenti finanziari.

Un concorrente relativamente nuovo nel mondo della consulenza finanziaria sono i cosiddetti servizi di investimento automatizzati, noti anche come robo advisor, che tendono a creare portafogli di ETF a bassa commissione per i propri clienti per una frazione della commissione di un tipico consulente finanziario. Fai la tua ricerca. Alcuni robo advisor possono essere tutti digitali e offrire un supporto umano limitato o nullo ai clienti. All'altra estremità dello spettro ci sono quelli che offrono supporto telefonico umano illimitato per ogni cliente.

Guadagnare il tuo milione nel settore immobiliare

Guarda abbastanza TV via cavo, e presumerai che chiunque abbia un metro a nastro e un barile di gel per capelli possa guadagnare milioni di beni immobili. In realtà, è un business con enormi rischi che è noto per rovinare speculatori poco saggi). Ma la proprietà della casa è stata anche un luogo comune per le persone normali in cui possedere qualcosa che aumenta di valore, convincendoli ad avvicinarsi al marchio magico del milionario. E senza dubbio, la proprietà della casa è stata a lungo una sorta di piano di risparmio forzato per investitori indisciplinati.

Però, come ci ha insegnato la crisi finanziaria globale del 2007-2008, gli investimenti immobiliari non sono molto meno volatili degli investimenti azionari, e il rialzo non corrisponde storicamente a quello delle azioni. L'imprenditore canadese di grande successo Joe Canavan, che ha costruito da zero GT Global (Canada) e Synergy Asset Management, scoprì che poteva guadagnare molti più soldi investendo in azioni che in immobili e da allora è diventato un predicatore dell'affitto e del proprietario. Quando si sommano le commissioni nascoste degli immobili, come le tasse di proprietà, assicurazione, e la necessaria manutenzione, si rese conto che poteva accumulare molto più denaro nel mercato azionario che possedere proprietà.

Sulla tua strada per un milione, c'è assolutamente qualcosa da dire per la diversificazione degli investimenti, quindi chi vorrebbe investire in immobili senza dover pagare un mutuo, riparare i bagni che perdono o rispondere alle chiamate di inquilini lamentosi potrebbero prendere in considerazione l'idea di investire in fondi comuni di investimento immobiliare, o REIT, società che vendono quote dei loro vari investimenti immobiliari. Gli investitori REIT possono suddividere il rischio tra dozzine o addirittura centinaia di REIT tramite ETF REIT, di cui ce ne sono letteralmente centinaia tra cui scegliere. I REIT offrono anche alcuni importanti vantaggi fiscali che né la proprietà della casa, né né investimenti in azioni o obbligazioni, offerta.