Come affrontare il debito medico

Senza o senza assicurazione sanitaria, il debito medico può essere un onere considerevole. Le bollette dell'ospedale e del medico possono essere estremamente alte e talvolta impossibili da pagare senza un piano.

Anche se hai un piano assicurativo, puoi sovraccaricarti rapidamente di co-pagamenti, franchigie e prescrizioni.

Fatture mediche non pagate

Le spese mediche non pagate sono uno dei debiti più significativi che le persone possono affrontare nella loro vita e sapere a chi rivolgersi per chiedere aiuto può essere una sfida. Questo viene aggiunto alle altre bollette e spese che devi pagare ogni mese.

Inoltre, a volte le fatture mediche sono difficili da decifrare e possono anche essere imprecise, quindi è essenziale essere cauti ogni volta che si tratta di esse. È anche utile sapere quali opzioni sono disponibili per semplificare la gestione del debito medico. Abbiamo tutte le informazioni di cui hai bisogno qui sotto.

Assicurati che gli addebiti siano accurati

Quando si ha a che fare con un debito medico, può essere difficile determinare per cosa ti viene addebitato. A seconda della tua assicurazione sanitaria (supponendo che tu abbia un'assicurazione), in primo luogo non è sempre chiaro quanto potresti dover.

I servizi a volte potrebbero sovrapporsi o essere descritti in un linguaggio tecnico. Ad esempio, possono essere fatturati vari test, medicine, uso di attrezzature o tempo trascorso con medici o specialisti.

Le fatture ospedaliere possono essere particolarmente difficili da abbattere. A volte le compagnie di assicurazione non pagheranno quello che hanno detto che avrebbero fatto. I medici o gli ospedali a volte ti fatturano anche gli elementi imprevisti che pensavi dovessero essere coperti dal tuo piano sanitario.

Fatturazione duplicata

Possono anche esserci problemi di fatturazione duplicata e altri errori difficili da rintracciare. Inoltre, le tue bollette potrebbero essere scaglionate in modo che tu non sappia effettivamente il costo totale di ciò che devi.

Per tutti questi motivi, è fondamentale essere molto attenti e scrupolosi quando si gestiscono le spese mediche per assicurarsi di non pagare più del dovuto. Sfortunatamente, questo può significare molto tempo al telefono per chiarire ogni potenziale problema che si presenta.

Altrimenti, questi problemi possono essere sepolti nelle scartoffie. È anche essenziale tenere registri accurati e accurati, in modo da avere un punto di riferimento ogni volta che sorge una nuova domanda.

Comprendere i vantaggi per l'assistenza sanitaria

Una delle cose migliori da fare è familiarizzare con la spiegazione dei benefici (EOB) del piano di assicurazione sanitaria. Questo non è sempre chiaro, ma puoi capire meglio i tipi di procedure per cui sei coperto.

Puoi anche scoprire di quale percentuale sei responsabile e quali fornitori di servizi sanitari sono considerati in rete o fuori rete o di livello 1 rispetto a livello 2. Se sei confuso, chiama la tua azienda sanitaria per chiarezza.

Le spese mediche influiscono sul tuo credito?

In passato, i modelli di punteggio del credito trattavano il debito medico proprio come qualsiasi altro tipo di debito sul tuo rapporto di credito. Eventuali ritardi di pagamento, addebiti o incassi relativi a fatture mediche sono stati valutati come la carta di credito o qualsiasi altro tipo di debito.

Tuttavia, di recente, sia le leggi che i modelli di credit scoring sono cambiati a vantaggio dei consumatori che si occupano di spese mediche. Uno dei migliori cambiamenti recenti è avvenuto nel 2015.

Le tre principali agenzie di credito hanno deciso di non denunciare alcun debito medico fino a 180 giorni, rispetto ai soli 30 giorni per altri tipi di debito. Questo ti dà più tempo per ricevere le tue fatture mediche, assicurarti che siano accurate ed elaborare un piano di pagamento.

Punteggio FICO 9

I modelli di punteggio di credito pongono anche meno enfasi sul debito medico quando arriva il momento di calcolare il punteggio di credito. Ad esempio, FICO 9, il modello più recente, attribuisce alle raccolte mediche un peso inferiore rispetto ad altre raccolte o debiti dovuti.

Questo fornisce un po' di sollievo quando hai avuto situazioni mediche e, di conseguenza, finanziarie che sono fuori dal tuo controllo. Lo svantaggio è che molti istituti di credito utilizzano ancora i vecchi modelli FICO in cui le spese mediche sono trattate allo stesso modo degli altri debiti.

Ma man mano che gli istituti di credito iniziano a migliorare e la popolarità di FICO 9 continua a crescere, puoi aspettarti di vedere qualche miglioramento nel tuo punteggio di credito.

Come gestire il tuo debito medico

Anche con un'adeguata pianificazione e familiarizzando con i tuoi vantaggi, è facile trovarti gravato da debiti schiaccianti. Che tu abbia subito un'operazione importante o che tuo figlio si sia rotto una gamba, ricevere cure mediche è costoso.

Fortunatamente, ci sono alcuni modi diversi per gestirlo, molti dei quali sono più suscettibili di altri tipi di debito dei consumatori. Naturalmente, la cosa migliore è affrontare il debito non appena inizi a ricevere le bollette. Altrimenti, puoi impostare te stesso per costose commissioni per il ritardo e voci negative sul tuo rapporto di credito.

Piano di pagamento senza interessi

Il costo del debito medico può essere ben al di fuori del budget ragionevole di chiunque, quindi una delle prime cose che dovresti fare è organizzare un buon piano di pagamento. La maggior parte delle spese mediche dovrebbe essere esente da interessi. Il settore sanitario di solito è disposto a lavorare con te fintanto che sei disposto a pagare qualcosa.

Se non riesci a soddisfare i pagamenti richiesti, sii onesto e chiedi informazioni su piani speciali per difficoltà. Puoi permetterti solo di pagare così tanto e loro dovranno accettarlo. Sii aggressivo al riguardo e fai sapere loro che intendi ripagare tutto, ma puoi farlo solo a un prezzo ragionevole.

Evita pagamenti mancanti

Quando hai stabilito di cosa si tratta, evita di perdere alcun pagamento se vuoi rimanere in regola e non vendere il tuo debito agli incassi. Se scopri che i tuoi fornitori di servizi sanitari hanno inviato le tue fatture alle riscossioni, dovresti chiamare immediatamente l'agenzia di riscossione e dire loro che è stato commesso un errore.

Naturalmente, se una fattura medica è già in riscossione, dovrai gestirla in modo diverso. In entrambi i casi, è sempre utile parlare con un servizio gratuito di consulenza creditizia senza scopo di lucro o con un consulente del debito.

Gestione del debito

Se i tuoi debiti medici sono solo uno tra tanti, non sei solo. Non è raro che le persone accumulino anche altri debiti al consumo, molto spesso a causa delle circostanze della loro malattia. Se tu o qualcuno della tua famiglia avete avuto una malattia o un ricovero in ospedale, è normale che si creino altri debiti.

Tu o una persona cara potreste essere senza lavoro o affrontare altre spese. Quando i debiti diventano fuori controllo, i consulenti del debito possono aiutare. Possono creare piani di gestione del debito su misura per la tua situazione unica.

Negozia un pagamento inferiore

A seconda delle circostanze, potresti essere in grado di negoziare un pagamento inferiore da solo o con l'aiuto di una società di riduzione del debito. A volte gli ospedali sono disposti a lavorare con te. Altre volte sono più propensi a negoziare con un professionista che ne sa di più sul sistema e ha potere di leva.

Potresti anche avere la fortuna di chiedere assistenza finanziaria alla tua compagnia di assicurazioni o al fornitore di assistenza medica. Le negoziazioni e persino gli insediamenti possono aver luogo come parte di un pacchetto completo di alleggerimento del debito o specificamente incentrato sul debito medico. Parla con un consulente del debito per saperne di più.

Carte di credito mediche

Alcuni fornitori di servizi sanitari che non offrono piani di pagamento possono invece offrire carte di credito mediche. In genere offrono un periodo di 6-12 mesi senza interessi. Se riesci a saldare il tuo debito medico entro quel tempo, potrebbe valere la pena ottenere una carta di credito medica. Altrimenti, probabilmente è meglio evitarli.