I 5 modi più efficaci per consolidare il debito della carta di credito

Gestire il debito della carta di credito può essere schiacciante. Se riscontri problemi con i tuoi pagamenti, consolidare il debito della tua carta di credito potrebbe essere una soluzione efficace ai tuoi problemi.

Il modo migliore per consolidare il debito della carta di credito dipende da diversi fattori. Ciò include quanto debito hai, quali sono i tuoi attuali tassi di interesse e quanto sei vicino all'insolvenza sui tuoi conti.

5 modi efficaci per consolidare il debito della carta di credito

Ecco i cinque modi per consolidare efficacemente il debito della carta di credito:

• Carta di credito per il trasferimento del saldo
• Prestito di consolidamento debiti a tasso agevolato
• Piano di gestione del debito
• Prestito per la casa o HELOC
• 401(k) prestiti

1. Carta di credito per il trasferimento del saldo

Se sei a breve distanza dal saldare la maggior parte del debito della tua carta di credito, potresti voler consolidare più saldi di carte di credito su un'unica carta. Molti emittenti di carte di credito offrono TAEG introduttivi bassi o addirittura offerte TAEG dello 0% se trasferisci saldi da altre carte.

Se riesci a trovare un tasso più basso di quello che stai attualmente pagando, risparmierai un sacco di soldi sul pagamento degli interessi. E invece di cercare di ricordare più scadenze, puoi concentrarti su un pagamento mensile.

Vuoi saldare l'intero importo del debito della tua carta di credito prima della scadenza dell'APR introduttivo. Altrimenti, potresti finire per pagare ancora più soldi in interessi che se avessi semplicemente pagato ciascun saldo separatamente.

Pro:

• Risparmia sugli interessi
• Paga più rapidamente il debito della carta di credito
• Semplifica i tuoi pagamenti mensili

Contro:

• La maggior parte delle carte di credito prevede una commissione per il trasferimento del saldo
• È richiesto un credito eccellente per qualificarsi per lo 0% di aprile
• L'APR introduttivo scade tra 12-18 mesi

2. Prestito di consolidamento debiti a tasso agevolato

Un'altra opzione è pagare le varie carte di credito con un unico prestito di consolidamento del debito. Questo è un prestito personale non garantito che ti consente di pagare le tue carte di credito e risparmiare denaro con un tasso di interesse inferiore.

È quindi possibile utilizzare i risparmi extra per ulteriori rimborsi del debito. Puoi richiedere prestiti per il consolidamento del debito tramite istituti finanziari come una banca, un'unione di credito o un prestatore online.

Oppure puoi ripartire il periodo di rimborso su più anni, il che renderà più semplice la gestione dei pagamenti mensili. Pagherai gli interessi per un periodo di tempo più lungo. Ma se puoi ottenere un tasso basso ed evitare di andare in default, il lungo termine potrebbe essere un vantaggio per te.

Pro:

• Tasso di interesse basso
• Il tuo punteggio di credito probabilmente migliorerà
• Pagamenti mensili fissi

Contro:

• Avrai bisogno di un credito eccellente per qualificarti
• I pagamenti mensili saranno superiori al pagamento minimo sulle carte di credito
• Potresti finire per accumulare più debiti

3. Piano di gestione del debito

I servizi di gestione del debito sono disponibili per le persone che stanno lottando per tenere il passo con i pagamenti con carta di credito ad alto interesse. La società di riduzione del debito lavorerà con i tuoi creditori per raggiungere un accordo di rimborso. Possono negoziare per abbassare il tasso di interesse in modo che tu possa uscire dal debito più velocemente.

La maggior parte dei piani di gestione del debito richiede dai tre ai cinque anni per essere completata. E la maggior parte, se non tutte le tue carte di credito, saranno chiuse durante il periodo di rimborso, quindi non avrai accesso al credito.

Pro:

• Riduci il tasso di interesse
• Esci prima dai debiti

Contro:

• Richiedono 3-5 anni per essere completato
• Non avrai accesso al credito

4. Prestito di capitale proprio o HELOC

Se sei proprietario di una casa, utilizzare l'equità nella tua casa per ripagare il debito della carta di credito potrebbe essere un buon modo per consolidare il debito. I tassi di equità domestica sono ai minimi storici, quindi questa potrebbe essere un'opzione migliore rispetto a sostenere debiti con carte di credito ad alto interesse.

Lo farai stipulando un prestito di equità domestica o una linea di credito di equità domestica (HELOC). La principale differenza tra i due è che un prestito per la casa è simile a un prestito personale mentre un HELOC funziona più come una carta di credito.

Con i mutui per la casa, ricevi una somma forfettaria di denaro una tantum. Un HELOC è una linea di credito revolving che ti consente di prelevare denaro quando ne hai bisogno. La tua casa sarà utilizzata come garanzia per entrambi i tipi di prestito.

Pro:

• Riceverai un tasso di interesse inferiore
• Avrai un solo pagamento mensile
• Puoi risparmiare denaro

Contro:

• Richiede più tempo rispetto ad altri tipi di prestito
• Potrebbe essere necessario pagare i costi di chiusura
• Metti a rischio la tua casa

5. 401(k) Prestito

Se hai un conto pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro, ci sono buone probabilità che sia un 401 (k). La maggior parte dei piani consente agli utenti di prendere in prestito fino alla metà del saldo del proprio account, con un limite di $ 50.000.

Prendere in prestito denaro contro il tuo 401 (k) non è consigliato perché potrebbe danneggiare seriamente la tua pianificazione pensionistica. E non commettere l'errore di presumere che non importi solo perché hai 30 anni o più prima di raggiungere l'età pensionabile.

Tuttavia, potrebbe essere l'opzione migliore per te se nessuno degli altri elementi in questo elenco funziona per te. Assicurati solo di avere un buon piano finanziario e fallo in modo responsabile in modo da non continuare il ciclo del debito.

Pro:

• Non c'è alcun impatto sul tuo punteggio di credito
• Pagherai molto meno in interessi

Contro:

• Potresti finire per pagare sanzioni significative
• Potresti danneggiare i tuoi piani pensionistici

Il consolidamento del debito influisce sul tuo credito?

Il modo in cui viene influenzato il tuo credito dipende dal modo in cui consolidi il debito della tua carta di credito. Dovresti valutare le tue opzioni in modo da trovare un piano che funzioni per te sia a breve che a lungo termine.

Ecco una breve panoramica di come ogni piano potrebbe influire sul tuo credito.

• Carta trasferimento saldo: Ciò potrebbe far diminuire temporaneamente il tuo punteggio di credito perché il nuovo account riduce la tua età di credito complessiva. Tuttavia, dopo diversi mesi in cui hai effettuato il pagamento mensile in tempo, sarà un conto positivo sul tuo rapporto di credito.
• Prestito di consolidamento debiti a tasso agevolato: Potresti notare un aumento del tuo punteggio di credito perché i prestiti rateali sono più favorevoli del credito revolving.
• Piano di gestione del debito: La gestione del debito può aiutare il tuo punteggio di credito perché il tuo creditore segnala che il tuo debito è stato "pagato come concordato".
• Prestito per la casa o HELOC: È improbabile che entrambi abbiano un impatto negativo sul tuo credito. Un HELOC è considerato un debito revolving ma non è una carta di credito, quindi non è incluso nel rapporto di utilizzo sui conti delle tue carte di credito.
• Prestito 401(k): Ciò non influirà affatto sul tuo punteggio di credito poiché stai prendendo in prestito denaro dai tuoi risparmi pensionistici anziché da un prestatore.

Il consolidamento del debito e la gestione del debito sono la stessa cosa?

No, c'è una grande differenza tra consolidamento del debito e gestione del debito. La gestione del debito viene anche definita liquidazione del debito e, con questa strategia, manterrai i tuoi conti separati.

Una società di riduzione del debito negozierà per tuo conto per ridurre il pagamento mensile e gli interessi dove possono. Non aprirai nuovi prestiti o conti, ma ridurranno la tua rata mensile quando possibile.

La gestione del debito potrebbe essere una scelta saggia per le persone che hanno crediti inesigibili e non possono beneficiare di un prestito di consolidamento del debito a basso interesse o di una carta di credito.

Quando è una buona idea il consolidamento del debito?

A seconda delle circostanze, il consolidamento del debito può o non può essere adatto a te. Ecco alcuni scenari in cui potresti prendere in considerazione il consolidamento del debito:

• Il tuo debito residuo (escluso il tuo mutuo) è inferiore al 40% del tuo reddito mensile.
• Hai un punteggio di credito elevato e puoi beneficiare di buone tariffe su una carta di credito per il trasferimento del saldo o un prestito di consolidamento del debito.
• Il tuo reddito è sufficientemente alto per soddisfare i tuoi rimborsi mensili del debito.
• Hai una strategia per rimanere senza debiti in futuro.

Ecco un esempio di quando il consolidamento del debito è un buon piano. Supponiamo che tu abbia tre carte di credito aperte con tassi di interesse compresi tra il 19% e il 25%.

Se sei in grado di beneficiare di un prestito personale non garantito con un tasso di interesse dell'8%, il consolidamento del debito potrebbe essere un buon piano. Stai risparmiando denaro sugli interessi e puoi estinguere i debiti più velocemente che se continui a pagare con carte di credito ad alto interesse.

Quando il consolidamento del debito è una cattiva idea?

Il problema più grande con il consolidamento del debito è che non affronta i motivi per cui ti sei indebitato in primo luogo. Se non modifichi le tue abitudini di spesa, il consolidamento del debito della carta di credito sarà solo una soluzione a breve termine.

Anche il consolidamento della carta di credito potrebbe non essere adatto a te se il tuo punteggio di credito è basso e non sei in grado di qualificarti per un tasso di interesse inferiore. Semplificare i pagamenti mensili è utile, ma solo se puoi eliminare l'importo che stai pagando in interessi.

E infine, dovresti usare una carta di credito per il trasferimento del saldo solo se hai un piano per pagarlo durante il periodo introduttivo. In caso contrario, potresti ritrovarti nella stessa situazione finanziaria in cui ti trovi già.

Il consolidamento del debito può danneggiare il tuo punteggio di credito?

Per capire in che modo il consolidamento del debito potrebbe influenzare il tuo credito, diamo un'occhiata ai fattori che determinano il tuo punteggio di credito. Il tuo punteggio di credito FICO è determinato dai seguenti cinque fattori:

• Cronologia pagamenti:35%
• Importo dovuto:30%
• Durata della storia creditizia:15%
• Nuovo credito:10%
• Tipi di credito utilizzati:10%

La cronologia dei pagamenti e l'importo attualmente dovuto costituiscono la maggior parte del tuo punteggio FICO. Quindi, se hai esaurito le tue carte di credito o hai problemi a effettuare i pagamenti in tempo, è probabile che il tuo punteggio di credito sia già stato influenzato.

Detto questo, ci sono alcune cose a cui dovresti prestare attenzione quando stai considerando il consolidamento del debito.

Una volta che hai un piano di consolidamento della carta di credito, osserva attentamente il tuo punteggio di credito sia durante che dopo il processo. Una società di riparazione del credito competente può garantire che il tuo piano di rimborso del debito si rifletta accuratamente sul tuo rapporto di credito. Consigliamo lo studio legale Lexington come ottimo punto di partenza. Leggi la nostra recensione su di loro e considera di chiamarli.

Richiesta difficile

Una richiesta di credito fisico si verifica quando si richiede un prestito e si procede con il processo di richiesta. Una richiesta di credito fisico non danneggerà il tuo credito a lungo termine, ma dovresti aspettarti di vedere un calo temporaneo dopo aver richiesto un nuovo prestito.

Utilizzo del credito

L'utilizzo del credito si riferisce a quanto debito hai rispetto a quanto credito hai a disposizione. Quando stai consolidando il tuo debito, il tuo rapporto di utilizzo del credito potrebbe aumentare temporaneamente. Tuttavia, se tieni aperte le tue attuali carte di credito e non chiudi i conti, l'utilizzo del credito alla fine dovrebbe diminuire.

Come prepararsi per il consolidamento dei debiti

Se decidi di andare avanti con il consolidamento del debito, ci sono alcune cose che dovresti fare per prepararti. In primo luogo, dovresti fare un elenco di tutti i tuoi debiti mensili. Questo elenco dovrebbe includere tutti i debiti della tua carta di credito e tutto il resto che devi, escluse le rate del mutuo.

Successivamente, dovresti rintracciare i tuoi recenti estratti conto e sommare i tuoi saldi totali. Somma tutti i saldi correnti della tua carta di credito per capire di quanti soldi hai bisogno per consolidare tutto.

Ora che sai quanto devi, dovresti controllare il tuo rapporto di credito. Questo ti darà un'idea migliore del tipo di tariffe per cui puoi beneficiare. Se il tuo punteggio di credito è basso, dovresti adottare misure per migliorarlo prima di richiedere un nuovo credito.

E infine, dovresti guardarti intorno per trovare il prestatore giusto. Cerca istituti di credito che lavorano con i mutuatari nella tua situazione. Confronta i tassi di interesse, i termini di rimborso, le commissioni e qualsiasi altro requisito necessario per presentare una domanda.

Linea inferiore

Il consolidamento del debito non è una soluzione rapida e non risolverà tutti i tuoi problemi finanziari. Può essere una buona opzione, ma in primo luogo devi affrontare i motivi per cui ti sei indebitato così tanto.

Le opzioni di rimborso fai-da-te, come il metodo della palla di neve del debito, potrebbero essere un'alternativa adeguata al consolidamento del debito.

Se hai deciso di perseguire il consolidamento del debito, rivedi le tue opzioni di prestito e guarda per cosa ti qualifichi. Se puoi beneficiare di una carta di trasferimento del saldo dello 0% o di un prestito personale a basso interesse, il consolidamento del debito potrebbe essere una buona opzione per te.