Credito bancario

Che cos'è il credito bancario?

Il termine credito bancario si riferisce all'importo del credito a disposizione di un'impresa o di un individuo da un istituto bancario sotto forma di prestiti. Credito bancario, perciò, è l'importo totale di denaro che una persona o un'impresa può prendere in prestito da una banca o da un altro istituto finanziario. Il credito bancario di un mutuatario dipende dalla sua capacità di rimborsare eventuali prestiti e dall'importo totale del credito disponibile per il prestito da parte dell'istituto bancario. I tipi di credito bancario includono prestiti auto, prestiti personali, e mutui.

Capire il credito bancario

Le banche e le istituzioni finanziarie guadagnano dai fondi che prestano ai loro clienti. Questi fondi provengono dal denaro che i clienti depositano nei loro conti correnti e di risparmio o investono in determinati veicoli di investimento come i certificati di deposito (CD). In cambio dell'utilizzo dei loro servizi, le banche pagano ai clienti un piccolo importo di interessi sui loro depositi. Come notato, questo denaro viene poi prestato ad altri ed è noto come credito bancario.

Il credito bancario è costituito dall'importo totale dei fondi combinati che gli istituti finanziari anticipano a individui o imprese. È un accordo tra banche e mutuatari in cui le banche concedono prestiti ai mutuatari. Estendendo il credito, una banca essenzialmente si fida che i mutuatari rimborsino il saldo principale e gli interessi in un secondo momento. Se qualcuno è approvato per il credito e quanto riceve si basa sulla valutazione della sua solvibilità.

L'approvazione è determinata dal rating creditizio e dal reddito di un mutuatario o da altre considerazioni. Ciò include garanzie, risorse, o quanto debito hanno già. Esistono diversi modi per garantire l'approvazione, compreso il taglio del rapporto debito/reddito totale (DTI). Un rapporto DTI accettabile è del 36%, ma il 28% è l'ideale. I mutuatari sono generalmente incoraggiati a mantenere i saldi delle carte al 20% o meno del limite di credito e a saldare tutti i conti in ritardo. Le banche in genere offrono credito ai mutuatari che hanno storie creditizie avverse con termini che avvantaggiano le banche stesse:tassi di interesse più elevati, linee di credito inferiori, e termini più restrittivi.

Punti chiave

• Il credito bancario è l'importo totale dei fondi che una persona o un'impresa può prendere in prestito da un istituto finanziario.
• L'approvazione del credito è determinata dal rating creditizio del mutuatario, reddito, garanzia, risorse, e debito preesistente.
• Il credito bancario può essere garantito o non garantito.
• I tipi di credito bancario includono carte di credito, mutui, prestiti auto, e linee di credito aziendali.

considerazioni speciali

Il credito bancario per gli individui è cresciuto notevolmente poiché i consumatori si sono abituati a fare affidamento sul debito per varie esigenze. Ciò include il finanziamento per grandi acquisti come case e automobili, così come il credito che può essere utilizzato per realizzare gli articoli necessari per il consumo quotidiano. Le aziende utilizzano anche il credito bancario per finanziare le loro operazioni quotidiane. Molte aziende hanno bisogno di finanziamenti per pagare i costi di avvio, per pagare beni e servizi, o per integrare il flusso di cassa. Di conseguenza, le startup o le piccole imprese utilizzano il credito bancario come finanziamento a breve termine.

Tipi di credito bancario

Il credito bancario si presenta in due forme diverse:garantite e non garantite. Il credito o il debito garantito è garantito da una forma di garanzia, sotto forma di denaro o altro bene materiale. In caso di mutuo per la casa, la proprietà stessa funge da garanzia. Le banche possono anche richiedere a determinati mutuatari di depositare una cauzione in contanti per ottenere una carta di credito protetta. Il credito garantito riduce la quantità di rischio che una banca si assume nel caso in cui il mutuatario sia inadempiente sul prestito. Le banche possono sequestrare la garanzia, venderlo, e utilizzare i proventi per estinguere parte o tutto il prestito. Perché è garantito da garanzie reali, questo tipo di credito tende ad avere un tasso di interesse più basso e termini e condizioni più ragionevoli.

Le banche normalmente applicano tassi di interesse più bassi sul credito garantito perché c'è un rischio maggiore di insolvenza sui veicoli di credito non garantiti.

Credito non garantito, d'altra parte, non è assistito da garanzie reali. Questi tipi di veicoli di credito sono più rischiosi del debito garantito perché la possibilità di insolvenza è maggiore. Come tale, le banche generalmente applicano tassi di interesse più elevati ai finanziatori per il credito non garantito.

Esempi di credito bancario

La forma più comune di credito bancario è la carta di credito. L'approvazione di una carta di credito viene fornita con un limite di credito specifico e un tasso percentuale annuo (TAEG) in base alla storia creditizia del mutuatario. Il mutuatario può utilizzare la carta per effettuare acquisti. Devono pagare il saldo per intero o il minimo mensile per continuare a prendere in prestito fino al raggiungimento del limite di credito.

Le banche offrono anche mutui e prestiti auto ai mutuatari. Si tratta di forme di credito garantite che utilizzano il bene, la casa o il veicolo, come garanzia. I mutuatari sono tenuti a effettuare pagamenti fissi a intervalli regolari, di solito mensile, bisettimanale, o mensile, utilizzando un tasso di interesse fisso o variabile.

Un esempio di credito aziendale è una linea di credito aziendale (LOC). Queste linee di credito sono prestiti rotativi concessi a una società. Possono essere garantiti o non garantiti e dare alle società l'accesso al capitale a breve termine. I limiti di credito sono normalmente superiori a quelli concessi ai singoli consumatori a causa delle esigenze delle imprese, la loro solvibilità, e la loro capacità di rimborso. I LOC aziendali sono normalmente soggetti a revisioni annuali.