Come risparmiare a 40 anni

Quando compirai 40 anni, il ritmo della tua vita è molto diverso da quello che era quando eri appena uscito dal college o ancora a trent'anni per capire le cose.

Le tue maggiori preoccupazioni probabilmente ruotano attorno al trovare il giusto equilibrio tra molteplici priorità:essere un buon genitore e partner, tenere il passo con i compiti al lavoro e le faccende domestiche, tenendo d'occhio i tuoi genitori anziani e preparandoti per una pensione (si spera) non così lontana.

Ammettiamolo:il tuo piatto è pieno. E anche se il tuo stipendio potrebbe essere più alto di quanto non sia mai stato in passato, risparmiare denaro non sta diventando più facile.

Aumentare i tuoi risparmi potrebbe richiedere un duro lavoro da parte tua. Ma con una solida strategia in mente, si può fare. Ecco cosa fare se hai bisogno di aiuto per risparmiare denaro a 40 anni.

1. Ripagare il debito ad alto interesse

Risparmiare denaro può essere difficile quando una grande percentuale della tua paga da portare a casa va verso il pagamento delle bollette. Il denaro che potresti mettere da parte per il futuro è invece necessario per coprire i pagamenti con carta di credito e pagare una casa e un'auto. Per i mutuatari in questa situazione, è meglio concentrarsi sul pagamento del debito ad alto interesse, dice Stuart Chamberlin, presidente e fondatore di Chamberlin Financial.

Chamberlin consiglia di prendere di mira i crediti inesigibili, come il debito della carta di credito, prima. A differenza del buon debito (come il debito derivante dall'acquisto di una casa), i crediti inesigibili ti costano senza generare alcun valore crescente in futuro. Usa una calcolatrice e trova un piano che ti permetta di estinguere rapidamente il tuo debito. Assicurati che il tuo piano preveda il pagamento di più del semplice pagamento mensile con carta di credito.

“Una volta che ti sei sbarazzato dei crediti inesigibili e hai impostato un budget, allora puoi permetterti di mettere da parte una certa somma di denaro ogni mese, "dice Chamberlin.

2. Stabilisci le priorità

Una volta estinto il tuo debito ad alto interesse, dovrai decidere quali compiti finanziari affrontare dopo. Dovresti lavorare per far crescere il fondo universitario di tuo figlio prima di acquistare una nuova casa? Dovresti concentrarti sugli investimenti prima di far crescere il tuo fondo di emergenza (suggerimento:no).

Non si può fare tutto in una volta, quindi dai la priorità e determina ciò che è più importante. Assicurati solo di fare scelte intelligenti. Pagare la casa prima di risparmiare per la pensione, Per esempio, potrebbe non essere l'idea migliore.

“Accelerare i pagamenti del mutuo della casa invece di risparmiare su un conto pensionistico è uno dei più grandi errori che gli americani sulla quarantina fanno continuamente, "dice John Hagensen, fondatore e amministratore delegato di Keystone Wealth Partners. “I tassi di rendimento composti all'interno dei conti pensionistici possono essere utilizzati per il reddito, viaggio e altre spese di soggiorno una volta in pensione e briscola su una pentola illiquida di soldi che si trova all'interno del cartongesso di casa tua.

3. Massimizza i conti pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro

Non tutti hanno accesso a un piano pensionistico sul lavoro. Ma se ne hai uno, fare uno sforzo per lavorare per massimizzare il tuo account.

Per il 2019, il massimo che puoi contribuire a un 401 (k) e piani pensionistici simili sponsorizzati dal datore di lavoro è $ 19, 000, che è leggermente superiore al limite fissato negli anni precedenti. I titolari di conti pensionistici individuali possono contribuire fino a $ 6, 000.

Probabilmente stai guadagnando più soldi di quanto hai fatto nei tuoi 20 e 30 anni. Ma guadagnare di più non significa che dovresti spendere di più.

“Si è tentati di spendere quei soldi extra, aggiorna il (tuo) stile di vita, ma è un momento critico per risparmiare per la pensione, "dice Hagensen. “(Tu) hai ancora una lunga pista fino alla pensione, permettendo all'interesse composto di lavorare a tuo vantaggio, ma spesso guadagnando importi salariali che consentono contributi di risparmio considerevoli”.

A meno che tu non lavori per il governo, probabilmente non avrai accesso a un piano pensionistico finanziato dal tuo datore di lavoro. Ciò significa che spetta a te assicurarti di mettere da parte abbastanza soldi per la pensione e considerare i tipi di costi che potresti sostenere, come spese mediche costose.

"Negli Stati Uniti., siamo diventati quasi una società "senza pensione", "dice Andrew McNair , presidente di SWAN Capital, una società di servizi finanziari indipendente a Pensacola, Florida. "Perciò, l'onere della pensione è sulle tue spalle. Dobbiamo scegliere di risparmiare ora o lavorare fino a 70 anni".

4. Inizia a risparmiare per l'istruzione universitaria dei tuoi figli

Oltre a risparmiare e prepararsi alla pensione, è meglio iniziare a risparmiare per il futuro dei tuoi figli. Non c'è alcuna garanzia che i tuoi figli andranno effettivamente al college. Ma con i costi del college e il debito studentesco in aumento, conviene iniziare a risparmiare anni prima che tuo figlio si diplomi al liceo.

Ci sono diversi modi per risparmiare per l'università. Un veicolo popolare è il piano 529, che è disponibile in qualche forma in ogni stato degli Stati Uniti. I vantaggi e gli svantaggi dell'investimento in 529 piani dipendono in definitiva da dove vivi e dal tipo di piano che scegli. I guadagni crescono esentasse e i prelievi possono essere esenti da imposte, pure, se usi i fondi per pagare le spese scolastiche. In certi stati, si può beneficiare di una detrazione dell'imposta sul reddito statale. Gli ESA Coverdell sono un'altra opzione, ma i tuoi contributi annuali per studente sono limitati a $ 2, 000.

Le tue scelte non finiscono qui. Vale la pena considerare un Roth IRA perché tecnicamente puoi ritirare i tuoi contributi senza penalità se il denaro viene utilizzato per coprire le spese di istruzione superiore. Alcuni esperti consigliano persino di utilizzare il valore in contanti di una polizza assicurativa sulla vita per coprire le spese del college e potenzialmente massimizzare la quantità di aiuti agli studenti che uno studente può ricevere.

“Diciamo che ti stai qualificando per gli aiuti agli studenti. L'assicurazione sulla vita non compare nel documento di informativa finanziaria quando si qualifica per l'aiuto finanziario, a differenza di un piano 529, che potrebbe ostacolare un bambino basato sul lato attivo del bilancio del genitore per avere la capacità di beneficiare di vari aiuti, "dice Andrew Whalen, CEO di Whalen Financial.

5. Considera conti di spesa flessibili

Un conto di spesa flessibile è un altro vantaggio offerto dai datori di lavoro. Da non confondere con i conti di risparmio sanitario (HSA), conti di spesa flessibili (FSA) consentono ai dipendenti di mettere da parte denaro in anticipo per determinate spese.

I contributi agli FSA sono effettuati tramite detrazioni dal libro paga, e una parte del denaro che accetti di mettere da parte per l'anno viene prelevata da ogni busta paga prima che arrivi al tuo conto corrente. Questi contributi sono considerati dollari al lordo delle imposte e riducono l'importo del reddito soggetto a tassazione.

Per il 2019, puoi contribuire fino a $2, 700 per spese sanitarie tra cui:

• Servizi medici, trattamenti e forniture.
• Farmaci e farmaci da banco.
• Spese per la vista come occhiali e lenti a contatto.
• Spese dentistiche.

Le famiglie possono prendere in considerazione un FSA per l'assistenza a carico e coprire il costo dell'assistenza all'infanzia e dei programmi di doposcuola utilizzando dollari al lordo delle imposte. Il limite di contribuzione per il 2019 è di $2, 500.

Gli FSA possono essere vantaggiosi per i risparmiatori con un grande morso fiscale. Ma ci sono alcune cose da tenere a mente prima di registrarsi. Alcuni dollari non utilizzati potrebbero essere trasferiti all'anno successivo. Potrebbe essere applicato un periodo di grazia, dandoti più tempo per utilizzare il resto dei tuoi fondi. Altrimenti, perderai l'accesso ai dollari inutilizzati che hai contribuito.