Sei modi per utilizzare i pagamenti del credito d'imposta del bambino

Cosa faresti con duecento dollari in più ogni mese?

Decine di milioni di famiglie si stanno ponendo questa domanda quest'estate, grazie a una modifica temporanea al credito d'imposta per i bambini incluso nella legge di sgravio COVID-19 approvata all'inizio di quest'anno. Da luglio a dicembre, l'IRS invierà anticipi mensili alle famiglie idonee fino a $ 300 per bambino di età inferiore ai 6 anni e fino a $ 250 per bambino di età compresa tra 6 e 17 anni, con il resto disponibile quando le persone presentano le tasse.

L'importo effettivo dipenderà dal reddito familiare. Normalmente, i genitori di figli a carico possono richiedere un credito d'imposta di $ 2.000 per figlio al momento della presentazione delle tasse, con eliminazione graduale a partire da $ 400.000 per i dichiaranti sposati e $ 200.000 per i single. Quest'anno, riceveranno la metà di tale importo in anticipo. Il Congresso ha anche aggiunto un kicker per i filer sposati che guadagnano meno di $ 150.000 (o $ 75.000 per i filer single) espandendo il credito d'imposta a $ 3.600 per bambino sotto i 6 anni e $ 3.000 per bambino di età compresa tra 6 e 17 anni. Quel credito extra diminuisce gradualmente di $ 50 per ogni $ 1.000 di reddito superiore a tali importi. Allo stato attuale, i pagamenti anticipati termineranno a dicembre, ma alcuni al Congresso sperano di estendere il programma, o addirittura di renderlo permanente.

Mentre questi pagamenti saranno un'ancora di salvezza per le famiglie che stanno ancora lottando per coprire le spese di vita quotidiane dopo la pandemia, molte altre potrebbero ritrovarsi con denaro extra in mano ogni mese. La sfida per loro sarà come sfruttarla al meglio. (Se non desideri ricevere pagamenti anticipati, puoi disattivare e attendere fino alla presentazione. Maggiori informazioni su questo di seguito.)

“È estate, le cose si stanno riaprendo ed ecco duecento dollari in più sul tuo conto in banca ogni mese. Cosa potrebbe esserci di più allettante?" chiede Hayden Adams, direttore della pianificazione fiscale e finanziaria dello Schwab Center for Financial Research. “Ma considera questo:quei soldi potrebbero fare una grande differenza per le finanze a lungo termine della tua famiglia. Un po' di pianificazione può aiutarti a evitare di sprecarla."

Con questo in mente, ecco alcuni suggerimenti su come potresti investire questi soldi per lavorare per la tua famiglia.

Crea un fondo di emergenza

Sei pronto per un potenziale disastro o emergenza? Ti suggeriamo di avere abbastanza contanti a portata di mano per coprire da tre a sei mesi di spese essenziali, salvate in un conto a cui puoi accedere immediatamente. L'idea qui è che se le cose vanno male, puoi evitare di contrarre debiti da carte di credito ad alto interesse o di prelevare i fondi pensione. Avere denaro di emergenza a portata di mano ti aiuta anche a evitare di vendere investimenti a lungo termine in momenti inopportuni del mercato.

Considera di finanziare un conto di risparmio 529

Hai iniziato a risparmiare per gli anni del college di tuo figlio? Un piano 529 è un programma sponsorizzato dallo stato che consente a genitori, parenti e amici di investire nell'istruzione primaria e universitaria di un bambino (o di qualsiasi persona). I guadagni in un piano 529 crescono a livello federale in differita fiscale, il che significa che non devi pagare le tasse sul reddito da investimento corrente o sulle plusvalenze e potresti persino ricevere sconti sulle tasse statali, a seconda del piano che scegli. Ancora meglio, i prelievi sono esentasse purché utilizzi il denaro per pagare le spese di istruzione qualificata, che in genere includono tasse scolastiche, libri, materiale scolastico e vitto e alloggio.

"Ogni dollaro risparmiato è quello che tuo figlio non dovrà prendere in prestito", afferma Hayden. "E alcuni stati consentono persino una detrazione fiscale o un credito d'imposta per l'avvio".

Considera l'idea di finanziare un conto di risparmio sanitario

Stai utilizzando un conto di risparmio sanitario (HSA) per risparmiare sulle spese mediche della tua famiglia? Gli HSA sono conti di risparmio e investimento con vantaggi fiscali disponibili per chi ha piani sanitari altamente deducibili. ¹ I contributi agli HSA sono deducibili dalle tasse. ² Le plusvalenze, i dividendi e gli interessi si accumulano esentasse. ³ E non paghi alcuna tassa sui prelievi per spese mediche qualificate, come visite mediche, prescrizione di farmaci, esami oculistici e cure dentistiche (consulta Pubblicazione IRS 502 per un elenco completo delle spese qualificate).

Se utilizzi i fondi HSA per spese non mediche prima dei 65 anni, paghi non solo l'imposta ordinaria sul reddito, ma anche una penale del 20%; tuttavia, se utilizzi i fondi HSA per spese non mediche dopo i 65 anni, paghi solo l'imposta sul reddito ordinaria. In altre parole, non avresti un colpo fiscale peggiore di quello che faresti con un conto pensionistico individuale (IRA).

Considera l'idea di finanziare un account ABLE

Hai un bambino con bisogni speciali? I cosiddetti conti ABLE sono conti di risparmio con agevolazioni fiscali messi a disposizione delle persone con disabilità. Puoi contribuire fino a $ 15.000 in dollari al netto delle tasse a un singolo account ABLE all'anno. Sebbene i contributi non siano deducibili dalle tasse a livello federale, possono essere a livello statale. Qualsiasi crescita in tale conto è esente dalle tasse federali, a condizione che il denaro venga utilizzato per spese qualificate, come istruzione, alloggio e spese mediche supplementari.

Considera l'idea di finanziare un conto di custodia

Vuoi aiutare tuo figlio a risparmiare di più per il loro futuro investindo meno denaro ? Investire in anticipo è un ottimo modo per sfruttare il potere della crescita composta. Un modo per farlo è attraverso un conto di custodia, un conto di investimento che crei e gestisci per conto di tuo figlio fino a quando non raggiunge l'età adulta (in genere 18, 21 o 25 anni a seconda del tuo stato). A quel punto, il denaro diventa automaticamente suo.

Puoi effettuare prelievi in ​​qualsiasi momento senza penali, purché il denaro vada a beneficio del beneficiario (tuo figlio), e non ci siano limiti vitali ai contributi. Chiunque (genitori, nonni, altri parenti e amici) può versare contributi illimitati su un conto di custodia una volta aperto. Tuttavia, una persona non può contribuire con più di $ 15.000 all'anno ($ 30.000 per una coppia sposata) nel 2021 senza attivare l'imposta sulle donazioni.

Per quanto riguarda le imposte sul reddito, sei esente da tasse sui primi $ 1.100 di guadagni all'anno. I successivi $ 1.100 a $ 2.200 sono tassati all'aliquota del bambino (spesso il 10 percento, la fascia di imposta sul reddito più bassa). Qualsiasi cifra superiore a $ 2.200 viene tassata con l'aliquota dell'imposta sul reddito.

Considera di finanziare un Roth IRA per tuo figlio

Tuo figlio ha un lavoro estivo? Se hanno guadagnato un reddito quest'anno, puoi aprire un conto Roth IRA di custodia agevolato dal punto di vista fiscale per loro conto e aiutarli a fare quello che potrebbe essere un acconto su un pensionamento anticipato. Come con un conto di custodia, i contributi vengono effettuati con dollari al netto delle tasse, ma con un Roth IRA, contributi e guadagni crescono quindi esentasse e puoi ritirarli esentasse e senza penali dopo i 59 anni e mezzo, supponendo che il conto sia stato aperto per cinque anni. Puoi contribuire fino a $ 6.000 nel 2021 o il totale del reddito guadagnato per l'anno, a seconda di quale sia inferiore.

"Potresti offrirti di utilizzare i fondi del credito d'imposta per i bambini per abbinare i contributi che tuo figlio fa, o anche semplicemente metterli come regalo", afferma Hayden. "Investire in un Roth IRA quando sei giovane e probabilmente avrai un'aliquota fiscale molto bassa significa che puoi mettere più soldi per lavorare per un tempo molto più lungo."

"Tuo figlio potrebbe ridere all'idea di risparmiare per la pensione durante l'adolescenza", aggiunge. "Ma immagina quanto saranno felici sapendo di avere una pentola di prelievi esentasse che li aspetta quando saranno più grandi".

Usalo come trampolino di lancio

Il credito d'imposta sui figli ampliato potrebbe non essere disponibile per sempre e non dovresti contare sul fatto che il Congresso lo espanda oltre quest'anno. Tuttavia, ciò non significa che non puoi costruirci sopra in futuro.

Potresti pensare a questi pagamenti come capitale iniziale per un progetto di investimento a vita. Ad esempio, se hai due figli di età superiore ai sei anni, potresti pianificare di investire i tuoi $ 500 extra al mese finché il programma dura, e poi investire somme più modeste da solo negli anni a venire. Usa questi soldi per iniziare e poi prendi l'abitudine.

E se non volessi pagamenti in contanti?

L'IRS ha creato un portale in cui puoi disattivare questi pagamenti se ritieni che non facciano al caso tuo, ad esempio se interrompono i tuoi piani fiscali o se hai problemi di idoneità.

Ad esempio, se i tuoi piani fiscali per il 2021 presuppongono già che riceverai un regolare credito d'imposta quando presenterai la domanda l'anno prossimo, potresti non voler ricevere denaro in anticipo, poiché ciò potrebbe significare un rimborso inferiore o addirittura dover pagare l'IRS .

Infine, come notato sopra, se il tuo reddito è aumentato quest'anno e ti renderebbe non idoneo a qualsiasi credito d'imposta per i figli, dovresti considerare di rinunciare in modo da non doverlo rimborsare al momento delle tasse.

L'IRS ha creato un portale in cui puoi disattivare questi pagamenti se ritieni che non facciano al caso tuo, ad esempio se interrompono i tuoi piani fiscali o se hai problemi di idoneità.

Ad esempio, se i tuoi piani fiscali per il 2021 presuppongono già che riceverai un regolare credito d'imposta quando presenterai la domanda l'anno prossimo, potresti non voler ricevere denaro in anticipo, poiché ciò potrebbe significare un rimborso inferiore o addirittura dover pagare l'IRS .

Infine, come notato sopra, se il tuo reddito è aumentato quest'anno e ti renderebbe non idoneo a qualsiasi credito d'imposta per i figli, dovresti considerare di rinunciare in modo da non doverlo rimborsare al momento delle tasse.

L'IRS ha creato un portale in cui puoi disattivare questi pagamenti se ritieni che non facciano al caso tuo, ad esempio se interrompono i tuoi piani fiscali o se hai problemi di idoneità.

Ad esempio, se i tuoi piani fiscali per il 2021 presuppongono già che riceverai un regolare credito d'imposta quando presenterai la domanda l'anno prossimo, potresti non voler ricevere denaro in anticipo, poiché ciò potrebbe significare un rimborso inferiore o addirittura dover pagare l'IRS .

Infine, come notato sopra, se il tuo reddito è aumentato quest'anno e ti renderebbe non idoneo a qualsiasi credito d'imposta per i figli, dovresti considerare di rinunciare in modo da non doverlo rimborsare al momento delle tasse.

" id="body_disclosure--media_disclosure--7336">

L'IRS ha creato un portale in cui puoi disattivare questi pagamenti se ritieni che non facciano al caso tuo, ad esempio se interrompono i tuoi piani fiscali o se hai problemi di idoneità.

Ad esempio, se i tuoi piani fiscali per il 2021 presuppongono già che riceverai un regolare credito d'imposta quando presenterai la domanda l'anno prossimo, potresti non voler ricevere denaro in anticipo, poiché ciò potrebbe significare un rimborso inferiore o addirittura dover pagare l'IRS .

Infine, come notato sopra, se il tuo reddito è aumentato quest'anno e ti renderebbe non idoneo a qualsiasi credito d'imposta per i figli, dovresti considerare di rinunciare in modo da non doverlo rimborsare al momento delle tasse.

¹ L'IRS definisce un piano sanitario ad alta deducibilità che richiede pagamenti di tasca propria annui di $ 1.350 per un piano individuale e $ 2.700 per un piano familiare (consulta Pubblicazione IRS 969 per un elenco completo dei requisiti).

² Sebbene i contributi HSA siano esenti dall'imposta federale sul reddito, non sono esenti dalle tasse statali in Alabama, California e New Jersey.

³ Le tasse statali possono variare.