Gig Workers:come gestisci i tuoi soldi?

Cara Carrie,

Ho circa 30 anni. Negli ultimi anni ho lavorato a tempo pieno come dipendente di un'azienda, ma l'anno scorso ho deciso di andare da solo, svolgendo principalmente un lavoro freelance ma anche sostituendo come autista di ridesharing. Amo l'indipendenza e la flessibilità, ma sono preoccupato di rimanere a galla finanziariamente. Quali passi devo fare per mantenermi a lungo termine?

—Un lettore

Caro lettore,

Il tempismo per la tua domanda non potrebbe essere migliore. Un numero record di persone sta ripensando alla propria carriera e la crescente gig economy ne è un riflesso. Secondo recenti statistiche, negli Stati Uniti ci sono attualmente più di 59 milioni di gig worker e oltre il 90% degli americani afferma che prenderebbe in considerazione un lavoro freelance o un contratto indipendente. Comprensibilmente, le ragioni principali sono libertà, flessibilità e controllo. Ma mentre c'è molto da dire sull'indipendenza, come la maggior parte delle cose, quando c'è più libertà c'è anche più responsabilità.

Come dipendente, hai spesso la sicurezza di benefici sponsorizzati dal datore di lavoro come l'assicurazione sanitaria e i piani pensionistici. Considera che i benefici in media sono circa un terzo della retribuzione di un dipendente tipico. Quando sei il capo di te stesso, dipende tutto da te. Non solo devi pianificare con attenzione il budget per coprire le spese quotidiane e, idealmente, vivere al di sotto delle tue possibilità, devi sostenere i tuoi risparmi pensando a lungo termine.

Ecco alcuni passaggi che ti suggerisco di intraprendere subito per aumentare la tua sicurezza finanziaria.

Istituire un fondo di emergenza

Tutti, appaltatori indipendenti o meno, dovrebbero avere un fondo di emergenza in caso di incidente, malattia o assenza dal lavoro. Ciò significa mettere da parte contanti in un conto facilmente accessibile per coprire un minimo di tre o sei mesi di spese di soggiorno essenziali. Mirerei a sei mesi o più, se possibile. Destina questo denaro appositamente per un'emergenza e prometti a te stesso che non lo toccherai fino a quando non sarà assolutamente necessario.

Assicurati di avere la giusta assicurazione

L'assicurazione sanitaria è il numero uno. Può sembrare una grande spesa, soprattutto se in passato hai avuto una copertura tramite un datore di lavoro, ma considera che una sola degenza in ospedale potrebbe spazzarti via. Puoi iscriverti alla copertura tramite healthcare.gov se sei un libero professionista, un consulente, un appaltatore indipendente o un altro lavoratore autonomo senza dipendenti. Se la tua azienda ha anche un solo dipendente (diverso da te, un coniuge, un familiare o il proprietario), dai un'occhiata a SHOP Marketplace per le piccole imprese. Per lo meno, ottieni una polizza ad alta franchigia per te stesso che copra un evento sanitario catastrofico.

Quindi, esamina l'assicurazione di responsabilità civile. Indipendentemente da quanto sei coscienzioso, le cose possono andare storte. Assicurati di avere una protezione che ti copra personalmente e professionalmente. Ad esempio, il ride sharing potrebbe non essere coperto dalla tua polizza auto personale.

E infine, ricerca l'assicurazione per l'invalidità. Un fondo di emergenza ti coprirà se non puoi lavorare per un breve periodo, ma cosa succede se non sei in grado di lavorare per un periodo prolungato? La previdenza sociale offre una certa copertura, ma è limitata e le regole per qualificarsi sono piuttosto rigide. Vale la pena esaminare una polizza privata per l'invalidità. Può sembrare costoso, ma il giusto tipo di assicurazione può aiutarti a risparmiare denaro.

Prendi in considerazione un conto di risparmio sanitario (HSA)

Mentre stiamo parlando di assicurazione sanitaria, se hai una polizza assicurativa sanitaria ad alta franchigia, esamina un HSA. La franchigia minima attuale è di $ 1.400 per la sola copertura, $ 2.800 per una famiglia.

Con un HSA, puoi versare contributi deducibili dalle tasse fino a un massimo annuale. I limiti per il 2022 sono $ 3.650 per una singola persona e $ 7.300 per una famiglia. Puoi quindi utilizzare quei soldi per pagare le spese mediche qualificate, esentasse in qualsiasi momento. Tutti i soldi che non usi possono essere investiti nel conto e aumentare le tasse in differita. Puoi prelevare fondi per qualsiasi motivo senza penali dopo i 65 anni, ma pagherai le normali imposte sul reddito sui prelievi non medici, proprio come con un'IRA. Il che mi porta al prossimo punto importante.

Aprire un conto pensionistico

Quando si tratta della tua stabilità finanziaria a lungo termine, il risparmio per la pensione dovrebbe essere in cima alla tua lista. Rendilo automatico. Questo fa parte del pagarti prima. In qualità di contraente indipendente, hai alcune scelte per i conti pensionistici:

• IRA tradizionale —I contributi possono essere deducibili dalle tasse e gli utili crescono fiscalmente in differita. Puoi prelevare fondi senza penalità dopo i 59 anni e mezzo, ma pagherai le normali imposte sul reddito sui prelievi. L'attuale limite di contribuzione annuale è di $ 6.000 ($ 7.000 se di età pari o superiore a 50 anni).
• IRA Roth —Considera un Roth se il tuo reddito nel 2022 è inferiore a $ 144.000 per i single e $ 214.000 per i coniugi. Non ottieni la detrazione fiscale anticipata, ma i guadagni crescono esentasse e i prelievi sono esentasse dopo i 59 anni e mezzo se il Roth è stato stabilito per almeno cinque anni. Questo può avere senso se ti aspetti di essere in una fascia fiscale più alta al momento della pensione rispetto a quella che sei oggi. I limiti di contribuzione sono gli stessi di un IRA tradizionale.
• IRA SETTEMBRE —Un SEP è facile da impostare e consente limiti di contribuzione annuale più elevati, fino al 20% per cento del tuo reddito da lavoro autonomo o $ 61.000 nel 2022, a seconda di quale sia il più basso.
• Individuo 401(k) —Ciò comporta un po' più di impostazione, ma ha limiti di contribuzione potenzialmente più elevati rispetto a un SEP e la possibilità di effettuare contributi Roth.

SEP IRAs e 401(k)s sono buone opzioni se hai dipendenti. Un consulente del tuo istituto finanziario potrebbe aiutarti a esplorare ciò che ha più senso per la tua situazione. È inoltre possibile trovare informazioni su irs.gov. Per lo meno, apri un'IRA e contribuisci con il massimo annuale. A 30 anni, è intelligente puntare a destinare il 15%-20% del tuo stipendio annuo alla pensione. Quella percentuale aumenta notevolmente più a lungo aspetti.

Tieniti aggiornato sulle tasse stimate

In qualità di contraente indipendente, sei responsabile di tutte le tasse sul lavoro autonomo per la previdenza sociale e l'assistenza sanitaria. L'attuale aliquota dell'imposta sul lavoro autonomo è del 15,3%. Lo paghi presentando le tasse trimestrali stimate. Se fallisci, pagherai una penale. (Suggerimento:metti le date sul tuo calendario!) Per ridurre la tua pressione fiscale, dettaglia le tue spese aziendali e tieni buoni registri.

Diventa il tuo CFO

Ora potresti essere il capo di te stesso, ma devi anche essere il CFO di te stesso. Ciò significa gestire con attenzione le spese personali e aziendali sia per il presente che per il lungo termine. Se lo fai, saprai di essere sulla buona strada per un futuro finanziariamente sicuro. Questa è la massima libertà.

Hai una domanda sulle finanze personali? Inviaci un'e-mail a [email protected]. Carrie non può rispondere direttamente alle domande, ma il tuo argomento potrebbe essere preso in considerazione per un articolo futuro. Per domande sull'account Schwab e richieste generali,   contatta Schwab.