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Le obbligazioni di serie I possono aiutarti a bilanciare la volatilità del mercato azionario. Gli esperti condividono le loro intuizioni

Se non ti senti a tuo agio con la volatilità del mercato azionario ma desideri comunque un rendimento elevato, le obbligazioni di serie I potrebbero essere un'aggiunta intelligente al tuo portafoglio.

Il brusio attorno alle obbligazioni di serie I continua questo mese con l'annuncio da parte del Dipartimento del Tesoro di un tasso annuo combinato del 9,62% da maggio 2022 a ottobre 2022 per l'investimento protetto dall'inflazione e a basso rischio. Si tratta di un aumento rispetto alla media del rendimento annuo per i titoli di stato a lungo termine, al 5%-6% dal 1926, e avvicina il tasso a quello dei titoli di grandi dimensioni, che hanno restituito quasi il 10% annuo durante quel periodo, secondo Morningstar Diretto.

Quindi le obbligazioni di serie I sono un investimento migliore per te rispetto al mercato azionario in questo momento? Potrebbero funzionare bene come parte di un mix diversificato, dicono gli esperti, ma i due investimenti hanno scopi diversi. Il tuo obiettivo finale dovrebbe essere quello di trovare il giusto mix dei due. Ecco alcune cose da tenere a mente.

Qual ​​è la differenza tra azioni e obbligazioni?

Un buono di risparmio è un prestito che fai a un governo, un comune o una società. (In particolare con l'obbligazione di serie I, questo è un prestito al governo degli Stati Uniti.) Puoi pensare alle obbligazioni come a un cambiale con una data di scadenza prestabilita. Un'azione, d'altra parte, è una quota di una società. Puoi investire in singoli titoli o fondi comuni di investimento o ETF, che sono panieri di titoli.

Un'altra differenza è il modo in cui acquisti obbligazioni o azioni. A differenza dell'acquisto di azioni, che puoi fare tramite un'intermediazione azionaria, acquisterai titoli di stato dal sito TreasuryDirect. "Puoi letteralmente andare online ora e acquistarli", afferma Dominique Broadway, fondatore di Finances Demystified.

Se sei un dipendente pubblico, puoi acquistare obbligazioni direttamente facendo inviare automaticamente una parte della tua busta paga a un conto TreasuryDirect. Puoi anche acquistare fondi obbligazionari, che includono più tipi di obbligazioni, tramite un'intermediazione azionaria.

Obbligazioni di serie I  Azioni 
Che cos'è Un prestito al governo  Acquisto di una quota o frazione di una società 
Cosa puoi aspettarti Due tassi di interesse:un tasso fisso per la durata del prestito (fissato due volte l'anno) e un tasso di inflazione fissato due volte l'anno  I rendimenti possono variare a seconda dell'andamento del mercato 
Quanto puoi investire Può acquistare fino a $ 10.000 in obbligazioni elettroniche I all'anno, più fino a $ 5.000 in ulteriori obbligazioni I cartacee dal rimborso delle tasse in contanti all'anno   Nessun limite a quanto puoi investire all'anno 
Tasse Soggetto all'imposta sul reddito federale, non soggetto all'imposta sul reddito statale e locale  Gli utili sono tassati (vale a dire, l'imposta sulle plusvalenze). L'importo dipende dalla tua fascia fiscale e da quanto tempo hai detenuto i tuoi investimenti.
Quando puoi vendere Tre mesi di interessi sono la penale se incassi prima di cinque anni  Può acquistare e vendere in qualsiasi momento 

Rischio e rendimento garantito

Si tratta davvero di rischio rispetto al rendimento, afferma Jovan Johnson, CEO e consulente finanziario di Piece of Wealth Planning ad Atlanta, in Georgia. "Le azioni sono molto più rischiose, quindi l'opportunità di rendimento è molto più alta", afferma. “Questo è il compromesso che fai. Le obbligazioni di serie I non possono darti un tasso di rendimento negativo:in teoria, ovviamente, sei destinato almeno a ottenere una sorta di rendimento. Quindi è un prodotto molto sicuro e sicuro che ti garantisce di stare al passo con l'inflazione".

Suggerimento da professionista

Le obbligazioni di serie I possono essere un'aggiunta intelligente a un portafoglio diversificato.

Ma mentre le obbligazioni sono impostate per funzionare con l'inflazione, potresti ottenere maggiori frutti dal mercato azionario, che storicamente è tornato a un livello superiore anche a questo tasso particolarmente alto per un titolo di Stato.

Tassi di interesse correnti per le obbligazioni di serie I

Il tasso del 9,62% rende l'obbligazione Serie I un luogo attraente per riporre i risparmi se non ne avrai bisogno per almeno un anno. Questo tasso composito è composto da un tasso fisso, che rimane per tutta la vita dell'obbligazione, e da un tasso di inflazione, che cambia due volte l'anno. L'interesse viene composto ogni sei mesi e aumenta fino a raggiungere il traguardo dei 30 anni o fino a quando non lo incasserai.

Supponiamo che tu acquisti $ 10.000 quest'anno con il tasso di interesse combinato del 9,62%. Mentre il tasso di inflazione sull'obbligazione cambia ogni sei mesi, se il tasso di interesse si riduce all'8% e investi $ 10.000 una volta all'anno per 25 anni e la tua aliquota dell'imposta sul reddito federale è del 22%, avrai circa $ 700.000 al netto delle tasse . Se l'interesse previsto è del 5% e acquisti la stessa quantità di obbligazioni per 25 anni, avrai quasi $ 456.000.

Le obbligazioni di serie I si accumulano bene contro lo scoiattolo di denaro in un conto di risparmio che guadagna un misero rendimento medio dello 0,06%. "Questo potrebbe essere un buon posto per il tuo fondo di emergenza", dice Broadway. “Soprattutto se non prevedi grandi emergenze”. Tieni presente che dovrai conservare le tue obbligazioni per almeno 12 mesi e se incassi prima che le tue obbligazioni raggiungano la data di emissione di tre anni, perderai tre mesi di interessi.

Dovresti investire in borsa o acquistare obbligazioni di serie I?

Per la maggior parte delle persone, la strategia migliore è investire sia in azioni che in obbligazioni.

Anche se le obbligazioni possono essere un posto sicuro dove immagazzinare denaro che altrimenti potrebbe essere depositato in un conto di risparmio a basso interesse, non sono davvero un punto di svolta rispetto all'investimento in azioni, soprattutto perché c'è un limite di $ 10.000 su quanto tu può acquistare obbligazioni I in un dato anno, dice Johnson.

In definitiva, vuoi diversificare il tuo portafoglio tra investimenti più sicuri come le obbligazioni e investimenti più aggressivi come le azioni.

Se ti mancano almeno 10 anni dal momento in cui hai bisogno di quei soldi, potrebbe essere sicuro che la maggior parte dell'allocazione del tuo portafoglio sia in azioni, afferma Johnson. Ma se la tua linea temporale per ritirare il denaro è inferiore a 10 anni, avrai bisogno che quel portafoglio sembri molto equilibrato. "Almeno deve avere una percentuale di obbligazioni", afferma Johnson.

Il mix esatto dipende dalla tua età, da dove ti trovi nella tua vita e dalla tua tolleranza al rischio, spiega Broadway. "Se hai 20 o 30 anni, forse il 5% o il 10% del tuo portafoglio complessivo sono solo obbligazioni", dice. "Se sei più giovane e sei in grado di gestire alcuni dei flussi e riflussi del mercato, potresti potenzialmente perdere un rendimento molto più elevato".

Infine, vorrai tenere a mente i tuoi obiettivi di pensionamento e il tipo di stile di vita che vorresti avere durante quel periodo. "Da lì possiamo determinare quale è un intervallo di rendimento necessario di cui hai bisogno", afferma Johnson. "In questo modo non rischiamo troppo noi stessi senza motivo."