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Come funziona PayPal

PayPal ha sede a San Jose, California.

Un tempo associato principalmente ai pagamenti sul sito di aste online eBay, PayPal è diventato un metodo di pagamento ampiamente accettato sia online che offline. L'idea è semplice:dare alle persone la possibilità di accettare pagamenti online in modo rapido e sicuro senza dover utilizzare una carta di credito. Sebbene PayPal abbia occasionalmente avuto problemi con frodi, cause legali e zelanti autorità di regolamentazione del governo, la società ora vanta oltre 277 milioni di account attivi [fonte:PayPal].

Il core business di PayPal è un servizio di pagamento online che consente a privati ​​e aziende di trasferire fondi elettronicamente. Ecco alcune delle cose per cui potresti utilizzare PayPal:

  • Invia o ricevi pagamenti per aste online su eBay e altri siti Web
  • Acquista o vendi beni e servizi
  • Fai o ricevi donazioni
  • Scambia contanti con qualcuno

Puoi inviare fondi a chiunque disponga di un indirizzo e-mail, indipendentemente dal fatto che il destinatario abbia o meno un conto PayPal. Per ricevere i fondi, però, il destinatario deve avere un conto PayPal associato a quell'indirizzo e-mail. Gli account PayPal di base sono gratuiti e anche tutti gli acquisti effettuati negli Stati Uniti con il servizio sono gratuiti [fonte:PayPal]. L'azienda addebita commissioni per i venditori, le transazioni internazionali e l'invio di denaro con una carta di credito o di debito.

Se hai un conto PayPal, puoi aggiungere e prelevare fondi in molti modi diversi. Puoi associare il tuo account a conti bancari o carte di credito per transazioni più dirette, inclusi l'aggiunta e il prelievo di denaro. Altre opzioni di prelievo includono l'utilizzo di una carta di debito PayPal per effettuare acquisti o prelevare contanti da un bancomat o richiedere un assegno per posta.

In questo articolo, ti mostreremo come utilizzare PayPal, scopriremo come vengono effettuate le transazioni e conosceremo qualcosa sulla storia dell'azienda. Iniziamo con come creare il tuo conto PayPal.

Come iscriversi a PayPal

La registrazione a PayPal è rapida e non richiede nemmeno l'inserimento di informazioni sul conto bancario. Tuttavia, se desideri utilizzare molte delle funzionalità di PayPal, dovrai aggiungere e verificare un conto corrente o una carta di credito. Per iniziare, fai clic sul link "registrati" nella parte superiore della home page del sito.

Nella finestra successiva, sceglierai se desideri un account personale, business o premier. Se prevedi di utilizzare PayPal solo per l'asta eBay o altri acquisti, un account personale è la scelta giusta. Se intendi utilizzare PayPal per accettare pagamenti per un'azienda, un account business o premier sarebbe più adatto. Se selezioni un account personale, puoi eseguire l'upgrade in futuro.

Da lì, PayPal richiede alcune informazioni personali di base:nome e cognome legale, indirizzo, numero di telefono e indirizzo e-mail. Dovrai anche selezionare la casella che indica che accetti il ​​contratto utente, l'informativa sulla privacy, l'informativa sull'uso accettabile e l'informativa sulle comunicazioni elettroniche di PayPal. Dopo aver fatto clic per creare il tuo account, riceverai un'e-mail con le istruzioni per verificare il tuo account e confermare il tuo indirizzo.

Da qui, dovresti sapere cosa significa PayPal quando si riferisce a questo processo di verifica e conferma. Il controllo delle tue informazioni da parte di PayPal mostra sia agli acquirenti che ai venditori che è meno probabile che tu sia un truffatore.

  • Un conto PayPal viene verificato se lo hai associato a un conto corrente bancario oa una carta di credito. Questo è più che inserire le informazioni sull'account. PayPal ti chiederà di seguire alcuni passaggi per completare il processo di verifica. Per un conto corrente, ad esempio, PayPal effettuerà due micropagamenti su quel conto, di solito circa cinque centesimi ciascuno. Quindi, dovrai inserire gli importi di quei micropagamenti come verifica.
  • Un conto PayPal è confermato se hai completato una delle tre opzioni per segnalare a PayPal che l'indirizzo sul tuo conto è valido. Il più veloce di questi è verificare un conto bancario o una carta di credito che corrisponda all'indirizzo che hai inserito come indirizzo del conto PayPal. In alternativa, puoi richiedere un codice di conferma via e-mail dopo che hai avuto il conto per 90 o più giorni, oppure puoi richiedere una MasterCard PayPal che conferma il tuo indirizzo eseguendo una verifica del credito.

Nella prossima sezione, esamineremo quali parti compongono il sito Web e il servizio PayPal.

Infrastruttura PayPal

L'app mobile di PayPal può essere utilizzata proprio come il sito web.

Dal punto di vista dell'acquirente, PayPal ha cambiato il modo in cui le persone scambiano denaro online. Dietro le quinte, tuttavia, non ha cambiato radicalmente il modo in cui i commercianti interagiscono con le banche e le società di carte di credito. PayPal funge solo da intermediario.

Per capire cosa significa, considera che le transazioni con carta di credito e di debito viaggiano su diverse reti. Quando un commerciante accetta un addebito da una carta, quel commerciante paga un interscambio , che è una commissione di circa 10 centesimi, più circa il 2% dell'importo della transazione. L'interscambio è costituito da una serie di commissioni minori pagate a tutte le diverse società che partecipano alla transazione:la banca del commerciante, l'associazione delle carte di credito e la società che ha emesso la carta. Se qualcuno paga con assegno, viene utilizzata una rete diversa, che costa meno al commerciante ma si muove più lentamente [fonte:Ellis].

Che ruolo gioca PayPal in tutto questo? Sia l'acquirente che il venditore si occupano di PayPal anziché l'uno con l'altro. Entrambe le parti hanno fornito i dati del proprio conto bancario o della carta di credito a PayPal. PayPal, a sua volta, gestisce tutte le transazioni con varie banche e società di carte di credito e paga l'interscambio.

PayPal fa i suoi soldi in due modi. Il primo sono le commissioni che addebitano ai destinatari di un pagamento. Sebbene la maggior parte delle transazioni sia gratuita per l'utente medio, i commercianti pagano una commissione sulle transazioni. PayPal riscuote anche gli interessi sul denaro lasciato nei conti PayPal. Tutto il denaro detenuto nei conti PayPal viene depositato in uno o più conti bancari fruttiferi. Il titolare del conto non riceve nessuno degli interessi guadagnati sul denaro mentre si trova in un conto PayPal.

PayPal promuove la sua presenza come livello aggiuntivo come funzionalità di sicurezza. Questo perché le informazioni di tutti, inclusi i numeri di carta di credito, i numeri di conto bancario e l'indirizzo, rimangono all'interno di PayPal. Con altre transazioni online, tali informazioni vengono trasmesse su tutte le reti coinvolte nella transazione, dall'acquirente al commerciante fino all'elaboratore della carta di credito.

Come ulteriore livello di sicurezza, PayPal offre anche un Chiave di sicurezza PayPal , un metodo di autenticazione a due fattori (2FA) che crea un codice temporaneo a sei cifre quando l'utente tenta di accedere. PayPal invia il codice al telefono registrato dell'utente. Una volta inserito, il codice permette di accedere al conto dell'utente PayPal [fonte:PayPal].

Quindi, torniamo indietro nel tempo e vediamo come PayPal è diventato il nome più importante nei servizi di pagamento online.

Cronologia PayPal

Max Levchin (L) e Peter Thiel (C) parlano con il co-editore di TechCrunch Erick Schonfeld presso TechCrunch Disrupt SF 2011 presso il San Francisco Design Center Concourse. Levchin e Thiel hanno co-fondato PayPal.

Peter Thiel e Max Levchin hanno fondato PayPal nel dicembre 1998 con il nome Confinity. Operando fuori dalla Silicon Valley, la visione idealistica dell'azienda era quella di una valuta senza confini, libera dai controlli governativi. Quando il finanziamento del capitale di rischio combinato con le partnership di transazione di eBay, PayPal ha raggiunto rapidamente 1 milione di utenti dopo soli 15 mesi [fonte:PayPal].

Tuttavia, il successo di PayPal ha attirato rapidamente l'attenzione di hacker, artisti della truffa e gruppi della criminalità organizzata, che hanno utilizzato il servizio per frodi e riciclaggio di denaro. Nuove misure di sicurezza hanno arginato la marea di frodi e reclami dei clienti, ma presto sono intervenuti funzionari governativi. Regolatori e procuratori generali in diversi stati, tra cui New York e California, hanno multato PayPal per violazioni e hanno indagato sulle pratiche commerciali dell'azienda. Alcuni stati, come la Louisiana, hanno vietato a PayPal di operare nei loro stati. Da allora PayPal ha ricevuto licenze che consentono loro di operare in questi luoghi [fonte:Jackson].

Nonostante le turbolenze iniziali, la quota di mercato di PayPal ha continuato a crescere. Inizialmente, PayPal offriva ai nuovi utenti $ 10 per iscriversi, oltre a bonus per invitare amici. Il servizio è cresciuto così rapidamente che presto è diventato il servizio di pagamento online predefinito de facto. Gli acquirenti volevano usarlo perché così tanti commercianti lo accettavano e i commercianti lo accettavano perché così tanti acquirenti lo stavano usando.

Nel febbraio 2002, PayPal ha tenuto la sua IPO, aprendo a $ 15,41 per azione e chiudendo la giornata di negoziazione sopra la soglia dei $ 20. PayPal deve gran parte della sua crescita iniziale agli utenti eBay che hanno promosso PayPal come un modo per scambiare denaro per le loro aste online. PayPal ha persino battuto eBay nel settore dei pagamenti online, battendo così a fondo il sistema di pagamento interno di eBay Billpoint che nell'ottobre 2002 eBay ha acquistato PayPal per $ 1,5 miliardi in azioni. eBay ha gradualmente eliminato Billpoint e integrato PayPal nei suoi servizi. I venditori con account PayPal possono inserire icone nelle loro aste in modo che gli acquirenti possano semplicemente fare clic sul logo PayPal quando vincono un'asta per effettuare un pagamento immediato [fonti:Kane, Wolverton, PayPal].

Dal 2002, PayPal è rimasto un leader costante nella fornitura di servizi di transazione online. Ha ampliato i suoi servizi negli Stati Uniti per includere funzionalità come le carte di debito per i suoi conti. Nel 2019 PayPal contava 277 milioni di utenti attivi ed era disponibile in oltre 200 paesi [fonte:PayPal]. Questa espansione mondiale ha avvicinato un po' PayPal alla visione idealistica originale di Thiel e Levchin.

Nella prossima sezione, impareremo a conoscere i diversi tipi di conti PayPal.

Tipi di conto PayPal

In precedenza, abbiamo scoperto che PayPal ha tre tipi di conto:personale, premier e business. Tutti i tipi di account possono inviare e ricevere denaro, ma laddove PayPal si rivolge a persone che desiderano effettuare pagamenti personali con sicurezza e flessibilità, l'azienda si rivolge ai professionisti con una suite di altri prodotti, inclusi carrelli della spesa online, assistenza per la spedizione e fatturazione. PayPal offre anche prestiti commerciali per aiutare le aziende alle prime armi a iniziare [fonte:PayPal].

Oltre a queste funzioni, i tre account condividono anche alcune caratteristiche e limitazioni. Ad esempio, se disponi di un account verificato, puoi inviare fino a $ 10.000 in una singola transazione e generalmente non ci sono commissioni di transazione per l'invio e la ricezione di denaro tra account PayPal. Tuttavia, pagherai una commissione per qualcosa che richiede un cambio di valuta. Gli account non verificati, compresi quelli senza un conto bancario o una carta di credito associati, hanno limiti di invio e prelievo più restrittivi.

I tre tipi di conto PayPal differiscono in alcuni aspetti importanti. Innanzitutto, gli account personali ti danno accesso alle funzionalità principali, ma questo è tutto. PayPal gestisce l'assistenza clienti per gli account personali principalmente tramite e-mail o tramite un agente dell'assistenza clienti virtuale sul sito Web di PayPal.

Gli account Premier e business sono simili, ma gli account business devono essere registrati con il nome di un'azienda o di un gruppo, mentre un account Premier può essere registrato con un'azienda, un gruppo o un individuo. Inoltre, puoi configurare più utenti per accedere a un account aziendale.

Oltre alle funzioni principali di PayPal, i conti business e premier offrono queste opzioni:

  • Accettare pagamenti con carte di debito e di credito
  • Consentire ai mittenti di impostare pagamenti ricorrenti (abbonamenti)
  • Utilizzo illimitato di bancomat/carta di debito PayPal

Queste funzionalità extra sono a pagamento di commissioni di transazione, che esamineremo più da vicino in seguito.

Se stai avviando il tuo conto PayPal per un'azienda, confronta le commissioni e i servizi di PayPal con altri servizi di transazione con carta di credito per determinare quale funziona meglio per le tue esigenze. Considera che con PayPal, anche la maggior parte del codice che dovrai aggiungere a un sito Web è automatizzata per te. Le funzioni del carrello o i pulsanti "paga ora" potrebbero non essere così facili da implementare tramite altri servizi.

Una volta che hai il tuo account, sei pronto per inviare e ricevere denaro. Successivamente, diamo un'occhiata a come utilizzare PayPal per inviare denaro.

Utilizzo di PayPal:invio di fondi

Sebbene PayPal sia diventato famoso tramite eBay, una delle chiavi del successo di PayPal è stata la sua capacità di espandersi oltre quel mercato. Puoi usarlo per inviare denaro a un amico, donare in beneficenza e acquistare oggetti online. Per inviare denaro utilizzando il tuo conto PayPal, avrai bisogno di una di queste due cose:

  • Fondi già trasferiti sul tuo conto PayPal prima della transazione
  • Un conto di trasferimento istantaneo, solitamente un conto corrente o di risparmio, dal quale PayPal preleva i fondi necessari per coprire la transazione

Da lì, è solo questione di conoscere il tuo destinatario. Per inviare denaro a una persona, tutto ciò che serve è l'indirizzo e-mail associato al conto PayPal di quella persona. Per un'organizzazione o un'azienda, di solito puoi inviare denaro da un link PayPal sul suo sito web.

Dal punto di vista del mittente, PayPal è un servizio gratuito. In effetti, se invii denaro direttamente da un conto corrente o di risparmio, non ci sono mai commissioni. L'unica eccezione sarebbe se paghi qualcosa prelevando un anticipo in contanti dalla tua carta di credito. Anche se PayPal potrebbe non addebitarti alcun addebito per questo servizio, probabilmente lo farà il fornitore della tua carta di credito.

Dopo aver inviato denaro, il record della transazione dovrebbe apparire nella pagina Attività su PayPal.com. Se necessario, puoi cercare quella cronologia per un momento specifico nel passato. Se fai clic sul link "dettagli" per una transazione, puoi visualizzare tutti i dettagli, inclusi importo, data, destinatario e un ID transazione univoco utilizzato da PayPal per tracciare la transazione. In caso di contestazione di una transazione, il servizio clienti utilizzerà questo numero di transazione durante la gestione della controversia da entrambe le parti, mittente e destinatario.

Se un sito Web accetta solo carte di credito e non PayPal, puoi comunque utilizzare i fondi nel tuo conto PayPal per effettuare un acquisto. Per fare ciò, dovrai richiedere una carta di debito PayPal che opera sulla rete MasterCard. Puoi utilizzare quel numero di carta con qualsiasi commerciante che accetta MasterCard e i fondi verranno detratti dal conto PayPal. Questo servizio è gratuito ma ha un limite di spesa giornaliero di $ 3.000. Quella carta di debito può essere utilizzata anche presso gli sportelli automatici per prelevare fino a $ 400 in contanti al giorno dal tuo conto PayPal e può guadagnare l'1% di rimborso in contanti sugli acquisti se sei iscritto a PayPal Preferred Rewards [fonte:PayPal].

Nella prossima sezione, vedremo come sia gli utenti personali che i commercianti possono utilizzare PayPal per accettare pagamenti.

Utilizzo di PayPal:ricezione di fondi

Venmo di proprietà di PayPal è molto popolare tra i millennial in quanto dispone di un feed pubblico in cui puoi vedere tutte le transazioni e le tue connessioni hanno fatto.

Se desideri utilizzare PayPal per ricevere denaro, hai a disposizione una gamma di opzioni. Se fornisci a qualcuno l'indirizzo email associato al tuo conto PayPal, quella persona può inviarti denaro dal proprio conto PayPal. Se vendi oggetti su eBay, puoi selezionare PayPal come opzione per accettare il pagamento. Se vendi dal tuo negozio o sito web, sono disponibili diverse opzioni per completare le transazioni di vendita con PayPal, incluse le seguenti:

  • Aggiunta di un pulsante PayPal "acquista ora" per ogni articolo che desideri vendere
  • Integrazione di un carrello PayPal con il tuo sito web utilizzando l'API (Application Programming Interface) di PayPal
  • Accettare pagamenti offline o fuori sede da elaborare in seguito utilizzando il terminale virtuale di PayPal

Dopo aver effettuato l'accesso a PayPal, fai clic sulla scheda "servizi per commercianti" per vedere tutte le opzioni a tua disposizione come venditore. Il costo e la disponibilità di questi servizi dipendono dal tipo di pagamento del sito web che hai selezionato per il tuo account. Avrai il tipo "standard" per impostazione predefinita come destinatario, ma puoi passare al tipo "pro" per una quota di abbonamento mensile di $ 30. I commercianti con un volume di transazioni da moderato a elevato ogni mese dovrebbero scegliere il tipo pro per evitare alcune delle commissioni comunemente addebitate da altri servizi di elaborazione dei pagamenti, come le commissioni di gateway e downgrade.

Dalla pagina dei servizi del commerciante, puoi selezionare gli strumenti della procedura guidata per impostare nuovi pulsanti "acquista ora" o "aggiungi al carrello" per il tuo sito. Questo genera codice che puoi semplicemente copiare e incollare nell'HTML per le tue pagine web. Quando un acquirente fa clic su uno di questi pulsanti, il tuo sito si collega a un carrello degli acquisti sul sito di PayPal per completare la transazione. Questo ti alleggerisce, come venditore, dell'onere di gestire l'aspetto e il funzionamento del carrello degli acquisti online e del checkout.

Una volta che sei impostato per ricevere denaro, l'onere di coprire i costi di transazione spetta a te come destinatario. PayPal addebita ai titolari di conti business e premier un costo per transazione di 30 centesimi, più il 2,9% dell'importo della transazione. PayPal addebita anche commissioni per lo scambio tra le valute accettate nelle transazioni internazionali. Tutte queste commissioni aiutano a coprire l'assistenza clienti di PayPal e altri servizi riservati ai clienti business e premier.

L'ultima opzione mostrata sopra accetta pagamenti offline e fuori sede. Ciò significa che hai preso il nome dell'acquirente e le informazioni sulla carta di credito al di fuori di PayPal. Puoi inserire tali informazioni ed elaborare la transazione utilizzando il servizio di terminale virtuale di PayPal. A differenza di altri servizi a pagamento su PayPal, il terminale virtuale richiede un abbonamento di $ 30 al mese, o l'equivalente dell'aggiornamento a un account Pro Payments su sito web. I costi per transazione sopra menzionati si applicano ancora in aggiunta a questa commissione [fonte:PayPal].

Come destinatario, puoi rimuovere denaro dal tuo conto PayPal effettuando un prelievo. Queste sono le tue opzioni per effettuare il prelievo:

  • Trasferisci denaro su un conto bancario associato al tuo conto PayPal
  • Richiedi a PayPal di inviarti un assegno cartaceo per un determinato importo
  • Effettua acquisti utilizzando una carta di debito PayPal

Finora abbiamo spiegato come inviare e ricevere denaro con PayPal e come funzionano gli account PayPal. Successivamente daremo un'occhiata più da vicino alle sfide che PayPal ha dovuto affrontare e alle continue controversie sulle sue pratiche commerciali.

Problemi con PayPal

Sebbene PayPal abbia milioni di clienti, non tutti gli utenti hanno avuto un'esperienza così piacevole. In effetti, così tante persone si sono sentite offese da PayPal che interi siti Web esistono per discutere di problemi su PayPal e deriderne le pratiche commerciali. Forse il più importante è PayPal Sucks.

Una delle maggiori critiche a PayPal è che si comporta come una banca, ma non è regolamentata come tale. I critici sostengono che PayPal non offre alcuna protezione offerta dalle banche reali e non è tenuto a mantenere nessuno dei servizi di sicurezza, servizio clienti o risoluzione delle controversie forniti dalle banche. Allo stesso tempo, PayPal detiene ingenti somme di denaro dei propri clienti, effettua milioni di transazioni finanziarie e offre persino carte di credito e di debito.

Allora perché non è considerata una banca? Nel 2002, la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ha dichiarato che, poiché PayPal non soddisfaceva la definizione federale di un'entità che accetta depositi come banca, detiene denaro fisico o ha una carta bancaria, non era una banca [fonte:Wolverton ]. In altre parole, PayPal non è una banca perché non si definisce banca. Di conseguenza, la maggior parte degli stati concede in licenza PayPal come "servizio monetario".

Uno dei problemi più comuni riscontrati dagli utenti PayPal è il congelamento improvviso e inspiegabile dei propri account. Se il tuo account PayPal è bloccato, non puoi aggiungere o prelevare fondi dal tuo account e devi passare attraverso un processo lungo e complicato per verificare la tua identità. Alcuni utenti affermano che PayPal ha semplicemente sequestrato i loro fondi e non li ha mai restituiti. Altri reclami contro PayPal includono rappresentanti maleducati del servizio clienti, un contratto utente lungo e confuso e pratiche di assunzione poco chiare che potrebbero aver portato a frodi sull'account [fonte:PayPal Community].

Nonostante queste critiche, PayPal continua ad essere il servizio di trasferimento di denaro più popolare per le transazioni online. Per ulteriori informazioni su PayPal e argomenti correlati, controlla i link che seguono.

Domande frequenti su PayPal